逼仄的小型會(huì)議室外，橫向排列著懶人按摩椅，初創(chuàng)的韓國(guó)金融科技公司，享受著共享辦公的便利以及政府海外推廣部門的支持，年輕的創(chuàng)始人在這里暢談著自己的創(chuàng)業(yè)理想。

而在首爾的另一棟金融財(cái)閥坐擁的豪華辦公大樓中，秩序井然的辦公室里坐滿了西裝革履的職場(chǎng)男女，擁有西方大公司履歷的高管坐在現(xiàn)代化會(huì)議室的主位上，對(duì)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)侃侃而談。

在第一財(cái)經(jīng)記者的考察過(guò)程中，韓國(guó)金融業(yè)態(tài)的輪廓變得清晰起來(lái)。在這一過(guò)程中，可以了解到大銀行對(duì)于韓國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的擔(dān)憂，這是它走向海外市場(chǎng)的一大動(dòng)力。而在金融與科技融合的未來(lái)議題上，也可以看到韓國(guó)創(chuàng)業(yè)者的艱難。

由于傳統(tǒng)金融勢(shì)力強(qiáng)大，記者了解到韓國(guó)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展存在瓶頸，業(yè)界因此期待政府放松監(jiān)管，同時(shí)把目光瞄準(zhǔn)海外。

初創(chuàng)公司的艱難博弈

韓國(guó)開(kāi)發(fā)銀行（KDB）此前發(fā)布的一份關(guān)于韓國(guó)和全球金融科技行業(yè)的報(bào)告顯示，相比已經(jīng)進(jìn)入普及化后期階段的中國(guó)金融科技行業(yè)，韓國(guó)在采用金融科技方面的進(jìn)展緩慢。該報(bào)告由KDB工業(yè)研究中心研究員Kang Maeng-soo撰寫。

該報(bào)告稱，全球金融科技采用率達(dá)到33％，已經(jīng)進(jìn)入普及化的早期階段，但韓國(guó)32％的采用率低于全球平均水平。

再反觀韓國(guó)的亞洲鄰居中國(guó)，其對(duì)于金融科技的平均采用率高達(dá)69％。在全球咨詢公司畢馬威國(guó)際（KPMG International）最近發(fā)布的2018年全球100強(qiáng)金融科技公司名單中，前三大公司均為中國(guó)公司，前十大金融科技公司中有五家來(lái)自中國(guó)。

韓國(guó)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，韓國(guó)金融科技投資從2015年的4730億韓元（4.39億美元）和2014年的870億韓元（8000萬(wàn)美元），躍升至7770億韓元（7.22億美元）。但與美國(guó)或中國(guó)相比，韓國(guó)的金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍然很小。根據(jù)德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所的數(shù)據(jù)，2016年，美國(guó)金融科技創(chuàng)業(yè)公司募集資金62億美元，中國(guó)金融科技創(chuàng)業(yè)公司募集資金77億美元。

上述報(bào)告撰寫人Kang稱，韓國(guó)和日本的金融自由化程度偏低，只有一家金融科技公司進(jìn)入前100名，而“中國(guó)的金融科技行業(yè)活躍，因?yàn)檎畬?duì)金融科技公司的監(jiān)管較松”。

因此，一些業(yè)內(nèi)人士表示，韓國(guó)政府應(yīng)該營(yíng)造靈活的金融監(jiān)管環(huán)境，幫助國(guó)內(nèi)金融科技公司建立穩(wěn)定的利潤(rùn)體系。

聚焦智能投資顧問(wèn)服務(wù)（機(jī)器人理財(cái)）的韓國(guó)金融科技公司QARAsoft聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官邊倉(cāng)煥告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前韓國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然十分強(qiáng)勢(shì)，它們出于自身利益，可能動(dòng)用資源游說(shuō)政府出臺(tái)對(duì)金融創(chuàng)新不利的法規(guī)，因此像QARAsoft這樣的金融科技初創(chuàng)公司在韓國(guó)存在發(fā)展瓶頸，其APP一度面臨被封殺的命運(yùn)，只能采用迂回方式服務(wù)客戶，避免直接挑戰(zhàn)銀行。

“韓國(guó)的法律部門會(huì)受到商業(yè)銀行的游說(shuō)影響，從而牽制金融科技行業(yè)，不讓金融科技在韓國(guó)順利崛起。”邊倉(cāng)煥告訴記者，“我們現(xiàn)在主要提供金融信息服務(wù)，這一領(lǐng)域與銀行沒(méi)什么沖突，所以這方面的管制相對(duì)寬松，但是如果我們真正進(jìn)入資產(chǎn)管理領(lǐng)域，可能面臨強(qiáng)力監(jiān)管。”

政府加強(qiáng)創(chuàng)新支持

盡管不得不面對(duì)傳統(tǒng)金融勢(shì)力的打壓，但邊倉(cāng)煥對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，他并不因此敵視傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@是每個(gè)人基于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然反應(yīng)。“面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，為了生存，它們（傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)）不得不采取這種方式。”他說(shuō)。

在這樣的背景下，QARAsoft選擇進(jìn)軍管制相對(duì)較松的海外市場(chǎng)，并把第一站選在了作為全球金融中心之一的新加坡。邊倉(cāng)煥說(shuō)，QARAsoft將向東南亞客戶提供機(jī)器人理財(cái)服務(wù)，通過(guò)基于深度學(xué)習(xí)的人工智能技術(shù)判斷全球金融市場(chǎng)走勢(shì)，為客戶創(chuàng)造收益。

事實(shí)上，除了金融科技初創(chuàng)公司，韓國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，比如韓國(guó)最大的商業(yè)銀行——韓國(guó)國(guó)民銀行。

韓國(guó)國(guó)民銀行全球業(yè)務(wù)部門高級(jí)董事總經(jīng)理樸哉泓對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，國(guó)民銀行正在韓國(guó)資產(chǎn)管理領(lǐng)域測(cè)試語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)，并擇機(jī)向國(guó)外推廣金融科技成果。

作為傳統(tǒng)金融勢(shì)力，韓國(guó)國(guó)民銀行所屬的金融控股公司韓國(guó)國(guó)民金融集團(tuán)已獲得一項(xiàng)專利，該專利基于區(qū)塊鏈技術(shù)，旨在提供涉及金融科技APP安全問(wèn)題的解決方案。

獲得這一新專利的韓國(guó)國(guó)民金融集團(tuán)計(jì)劃在東南亞等海外市場(chǎng)實(shí)施其新專利解決方案，展現(xiàn)出對(duì)于應(yīng)用金融科技成果的決心。而根據(jù)樸哉泓接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)的說(shuō)法，韓國(guó)國(guó)民銀行已經(jīng)在東南亞引入了中國(guó)人熟悉并已廣泛使用的二維碼等工具，“構(gòu)建手機(jī)平臺(tái)提供小額信貸服務(wù)，這樣就不用依賴銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，而且可以降低運(yùn)營(yíng)成本。”

金融科技行業(yè)的發(fā)展，不僅為韓國(guó)企業(yè)進(jìn)軍海外市場(chǎng)創(chuàng)造了條件，也對(duì)韓國(guó)政府的監(jiān)管提出了新的要求。以QARAsoft為代表的初創(chuàng)公司，一直呼吁政府放松管制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。

韓國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局也在響應(yīng)業(yè)界呼吁，計(jì)劃推出新的監(jiān)管舉措，允許金融科技創(chuàng)業(yè)公司推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，而無(wú)需遵守現(xiàn)行法規(guī)。此舉旨在推動(dòng)金融科技發(fā)展，并回應(yīng)了外界對(duì)于政府所謂的“限制性金融科技政策”的批評(píng)。

根據(jù)韓國(guó)媒體此前報(bào)道，有韓國(guó)官員表示，根據(jù)今年上半年公布的新舉措，如果金融服務(wù)委員會(huì)（FSC）確定其應(yīng)用或服務(wù)具有“創(chuàng)新性”，那么金融科技創(chuàng)業(yè)公司將被免除兩年的監(jiān)管。如果產(chǎn)品意外地傷害了消費(fèi)者利益，F(xiàn)SC可以責(zé)令該公司停止提供此類服務(wù)。