中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生在2019第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)上指出，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)不斷成熟和使用，銀行的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不再僅僅靠銀行自身就能做好了。銀行在使用數(shù)據(jù)和技術(shù)過程中，要梳理清楚機(jī)器、人、人機(jī)結(jié)合分別適合做什么，一定要認(rèn)真地汲取前幾年在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P信貸方面的教訓(xùn)。除了一些特定的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)外，銀行不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)“秒貸”。

楊凱生

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員 中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)

我認(rèn)為隨著科技的進(jìn)步，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,包括區(qū)塊鏈技術(shù)不斷的成熟和使用，銀行與外部、與客戶的關(guān)系已經(jīng)和正在繼續(xù)發(fā)生重大的變化，銀行的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是僅僅靠銀行自身就能做好的事情了。

做金融呢，任何時(shí)候都不能忘卻金融的本質(zhì)，不能忘卻防風(fēng)險(xiǎn)、守底線的責(zé)任。一定要認(rèn)真地汲取前幾年在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P信貸方面的教訓(xùn)。因?yàn)楝F(xiàn)在可以說(shuō)是“一地雞毛”，但是面對(duì)這“一地雞毛”，人人都是一臉無(wú)辜，我覺得我們要認(rèn)真地汲取這方面的教訓(xùn)。

銀行無(wú)論是利用自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)，還是或多或少地依賴合作方提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)，都需要梳理清楚機(jī)器適合做什么？人適合做什么？人機(jī)結(jié)合適合做什么？要認(rèn)識(shí)到，目前在信貸業(yè)務(wù)中所謂的機(jī)器學(xué)習(xí)，還是完全基于歷史做出判斷的，而依據(jù)的這些歷史過程還比較短暫，并沒有經(jīng)過多少輪完整的經(jīng)濟(jì)周期，或者較長(zhǎng)的客戶的行為周期的檢驗(yàn)。

在這樣的情況下，人的作用還是相當(dāng)重要的。因此，除了一些特定的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)之外，我覺得不應(yīng)該過分地強(qiáng)調(diào)所謂的“秒貸”。例如，對(duì)于一些需要基于對(duì)借款人綜合授信決策才能決定發(fā)放的貸款，對(duì)于一些項(xiàng)目貸款，對(duì)于一些借款周期長(zhǎng)、金額大的貸款，完全依靠機(jī)器在瞬間做出決定，顯然既沒有必要，也不應(yīng)該。

我們經(jīng)常想要提高效率，如果我們把銀行業(yè)的提高效率現(xiàn)在僅僅把它定義為縮短、精簡(jiǎn)某些交易的處理流程，減少處理某些業(yè)務(wù)所需要的時(shí)間的話，那么我認(rèn)為需要思考的一點(diǎn)就是：數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步、云計(jì)算乃至區(qū)塊鏈的發(fā)展，它們的目的是不是僅僅的就是唯一的，就是所謂“提高效率”？它究竟應(yīng)該給我們帶來(lái)什么？它可以給我們帶來(lái)什么？我覺得可能是多方面的，這些問題都需要思考。

（以上內(nèi)容為楊凱生在“2019第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)”上的發(fā)言節(jié)選）

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