在某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上，以“消費(fèi)金融”為關(guān)鍵詞搜索，有接近16萬條投訴，內(nèi)容涉及暴力催收、實(shí)際利息過高、捆綁銷售變相收取高額服務(wù)費(fèi)/擔(dān)保費(fèi)、用戶信息泄露等。

上述問題的多數(shù)投訴對象為消費(fèi)金融公司。隨著業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張和產(chǎn)品多元化，我國10萬億級的狹義消費(fèi)金融范疇內(nèi)，提供商除傳統(tǒng)商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司外，互聯(lián)網(wǎng)小貸等更多類型的平臺陸續(xù)加入其中，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新、服務(wù)對象持續(xù)下沉。作為普惠金融的重要組成，消費(fèi)金融與廣大消費(fèi)者息息相關(guān)，也是接下來賦能高質(zhì)量發(fā)展的重要力量，促消費(fèi)大背景下，構(gòu)建行業(yè)良性發(fā)展機(jī)制日益迫切。

近日，首屆“消費(fèi)金融高峰論壇”在重慶舉辦，論壇上發(fā)布的首份“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融標(biāo)準(zhǔn)”（下稱“標(biāo)準(zhǔn)”）指出了我國消費(fèi)金融發(fā)展的特點(diǎn)、面臨的問題，為行業(yè)健康發(fā)展設(shè)立多個(gè)指標(biāo)，并從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營銷等維度為金融機(jī)構(gòu)提供了新的指引。

論壇上還成立了國內(nèi)首個(gè)“消費(fèi)金融服務(wù)聯(lián)盟（重慶）”，簽約成員包括中信銀行、華夏銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、重慶農(nóng)商行、螞蟻消金、度小滿等19家金融機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，重慶涉及消費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)（組織）超80家，消費(fèi)貸款規(guī)模同比增長30%，其中3家消費(fèi)金融公司貸款余額占全國消金行業(yè)的26.67%，居全國首位；網(wǎng)絡(luò)小貸個(gè)人消費(fèi)貸款余額連續(xù)8年居全國同業(yè)首位。

消費(fèi)金融四大問題亟待改進(jìn)

上述標(biāo)準(zhǔn)由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組和國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國住戶本外幣貸款余額達(dá)到80.1萬億元。其中，住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額19.77萬億元，同比增長9.4%，增速比上年末高4.7個(gè)百分點(diǎn)；住戶經(jīng)營性貸款余額22.15萬億元，同比增長17.2%，比上年末高0.7個(gè)百分點(diǎn)。這也意味著，我國除房貸以外的零售信貸規(guī)模已經(jīng)突破40萬億元。

而據(jù)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2023年3月末，我國狹義消費(fèi)信貸余額已突破18萬億元，截至2022年12月末，信用卡應(yīng)償余額已逼近9萬億元。

在這背后，金融科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動日益明顯，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、服務(wù)對象均呈現(xiàn)多元化趨勢，模式不斷創(chuàng)新。但在滿足不同資金需求的同時(shí)，也催生了一些亟待改進(jìn)的問題。對此，報(bào)告提到了四點(diǎn)：一是多頭借貸、過度負(fù)債；二是金融消費(fèi)者保護(hù)變得更加迫切；三是結(jié)構(gòu)性失衡，業(yè)務(wù)覆蓋面仍需向新型主體拓展；四是數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)成為重點(diǎn)。

報(bào)告指出，當(dāng)前我國征信體系還不完善，由于缺乏全國性的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，在部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的借貸記錄尚未納入央行征信系統(tǒng)的情況下，如果單個(gè)借款人在一家以上平臺上發(fā)生借貸行為，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確辨識。此外，平臺也可能會因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)不完善，在遇到收入造假等情形后出現(xiàn)過度授信。加上消費(fèi)貸缺乏直接還款來源，過度負(fù)債帶來的“借新還舊”“以貸還貸”還會導(dǎo)致債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，長此以往可能導(dǎo)致逾期和惡意逃廢債增加，嚴(yán)重影響市場環(huán)境和行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)也是金融消費(fèi)者密切關(guān)注的話題，上述平臺投訴中不乏相關(guān)描述。“數(shù)字技術(shù)的普遍運(yùn)用是把‘雙刃劍’。”報(bào)告指出，科技在帶來便捷金融服務(wù)、促進(jìn)消費(fèi)金融快速發(fā)展的同時(shí)，在信息收集使用方面也存在不少問題，包括消費(fèi)者“知情-同意”原則被弱化，金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到限制，收集的“必要信息”范圍過寬，以及基于數(shù)據(jù)挖掘下的“精準(zhǔn)營銷”容易誘導(dǎo)更多資信脆弱的人群掉進(jìn)超前負(fù)債的消費(fèi)陷阱等。

此外，報(bào)告指出，在大量數(shù)據(jù)、信息收集、處理和傳遞的過程中，也潛藏著客戶信息泄露、資金被盜等諸多侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。在數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用的環(huán)境下，不負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融會放大或擴(kuò)散金融風(fēng)險(xiǎn)，可能給消費(fèi)者造成范圍更廣也更嚴(yán)重的損失。

“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)是什么？

在上述分析的基礎(chǔ)上，報(bào)告從利益相關(guān)者視角提出了“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”的“三支柱”框架體系，一是負(fù)責(zé)任的提供者（銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司和其他機(jī)構(gòu)）要提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)；二是負(fù)責(zé)任的監(jiān)管要完善消費(fèi)金融的政策扶持和監(jiān)管機(jī)制；三是負(fù)責(zé)任的金融消費(fèi)者要明確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)與收益的對等關(guān)系，由“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”替代“剛性兌付”。

具體看“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛介紹，課題組將“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)，5個(gè)主題分別為社會與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理。

“在如今促消費(fèi)的大背景下，機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的金融健康尤其需要關(guān)注。”曾剛指出，在研究框架下，“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”要關(guān)注包括過度負(fù)債、資金違規(guī)使用、結(jié)構(gòu)失衡等問題，也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營銷、合作方管理等維度提供指引。

課題組結(jié)合調(diào)研情況指出，不少機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面的更多精力還停留在降低消費(fèi)者投訴等層面。曾剛認(rèn)為，要做負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融，不是簡單地消除和屏蔽所有的問題，而是通過引導(dǎo)各方的行為，持續(xù)完善消費(fèi)者保護(hù)的市場環(huán)境，拓展消費(fèi)者保護(hù)的范圍，提升消費(fèi)者保護(hù)的質(zhì)量。

另據(jù)曾剛介紹，考慮到全球范圍內(nèi)社會責(zé)任概念向ESG拓展升級的大趨勢，以及當(dāng)下消費(fèi)金融在支持國家戰(zhàn)略中需要發(fā)揮的重要作用，標(biāo)準(zhǔn)在狹義的“負(fù)責(zé)任金融”主要關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，將環(huán)境、支持國家戰(zhàn)略因素等廣義的社會責(zé)任也納入自律框架，關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的一致性，聚焦消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求。

消金公司如何實(shí)踐“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”？

作為銀行之外消費(fèi)金融的重要補(bǔ)充，消費(fèi)金融公司近年來發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量已增至31家（2023年新增1家）。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，消金公司資產(chǎn)總額和貸款余額雙雙突破8000億元，同比增幅均超過17%，服務(wù)客戶人數(shù)超過3億人。最近6年來，行業(yè)資產(chǎn)和貸款規(guī)模的年復(fù)合增長率均在25%以上，客戶年復(fù)合增長率則接近43%。

雖然消金公司業(yè)務(wù)占整體消費(fèi)金融市場規(guī)模尚小，但其業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)客群逐漸下沉。其中，41.67%的消費(fèi)金融公司一二線城市客戶占比上升，45.83%的消費(fèi)金融公司在三線及以下城市客戶占比上升，35%的消費(fèi)金融公司在縣域及以下區(qū)域客戶占比上升；2022年，新增縣域客戶達(dá)8741萬人，較上年增長11.24%，累計(jì)達(dá)2.45億人次，有16家消費(fèi)金融公司新增縣域客戶數(shù)較上年同期上升。

在差異化競爭趨勢下，大量投訴的另一面則是機(jī)構(gòu)對“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”的實(shí)踐探索，方向包括積極踐行普惠金融、倡導(dǎo)綠色導(dǎo)向、加強(qiáng)科技賦能鄉(xiāng)村振興、提升數(shù)字化風(fēng)控能力、服務(wù)新市民群體，以及加強(qiáng)合作商管理等。

在客戶最關(guān)注的消費(fèi)者保護(hù)方面，不少消金公司已經(jīng)將消保理念納入公司治理體系，通過完善信息披露、改進(jìn)營銷/定價(jià)/產(chǎn)品設(shè)計(jì)等匹配不同消費(fèi)資金需求、提升弱勢群體/特殊人群服務(wù)體驗(yàn)、多渠道進(jìn)行消費(fèi)者教育等。

以行業(yè)頭部企業(yè)螞蟻消金為例，據(jù)記者了解，公司通過精準(zhǔn)授信、限制場景、提供管理工具等多維度舉措來確保資金真實(shí)流向消費(fèi)，避免消費(fèi)者滑向過度消費(fèi)。據(jù)介紹，花唄上線的全國首個(gè)理性消費(fèi)管理工具“賬單助手”，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能，引導(dǎo)用戶形成理性習(xí)慣，2.5億使用者中有超過1億是90后年輕人。

就在3月18日，修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（下稱《辦法》）正式發(fā)布，對機(jī)構(gòu)注冊資本、出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則等均提出新的要求。這也意味著，在《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（2009年發(fā)布，2023年修訂）之后，時(shí)隔10年，處于新環(huán)境、發(fā)展呈現(xiàn)新特點(diǎn)的消費(fèi)金融公司，迎來全新的監(jiān)管階段，消金公司面臨不同程度的整改壓力。有市場人士總結(jié)為，不達(dá)標(biāo)公司忙整改，頭部公司忙發(fā)展，消金牌照含金量進(jìn)一步提升。

記者也注意到，在目前的標(biāo)準(zhǔn)框架報(bào)告中，量化評價(jià)指數(shù)較少，更多以案例列舉來呈現(xiàn)機(jī)構(gòu)實(shí)踐探索，除了螞蟻消金，報(bào)告還提到了招聯(lián)消金、中郵消金、北銀消金、平安消金、海爾消金、杭銀消金、湖北消金、馬上消金、中信消金、南銀法巴消金、中原消金等企業(yè)在不同方向的負(fù)責(zé)任實(shí)踐。據(jù)了解，這是因?yàn)檎n題組在實(shí)際研究中遇到了數(shù)據(jù)獲取的難點(diǎn)，一方面與我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史比較短、積累比較薄有關(guān)，另一方面，此前機(jī)構(gòu)披露程度不同，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)橫向展示、比較、匯總都存在困難。

“標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布只是一個(gè)起點(diǎn)，希望消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能在這些負(fù)責(zé)任的領(lǐng)域增加實(shí)踐，提高披露頻次，在未來逐步完善。”曾剛說。