人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大模型這些前沿科技正高速發(fā)展。科技高速發(fā)展的同時將如何改變銀行業(yè)？銀行如何借助金融科技實(shí)現(xiàn)某些領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢，并在金融科技變革下進(jìn)行前瞻性布局？第一財(cái)經(jīng)《首席評論》邀請富邦華一銀行行長陳峰、睿智科技董事長陳建做客演播室，共同關(guān)注“金融科技如何重塑銀行業(yè)未來”這一話題。

科技給金融業(yè)帶來哪些改變？

第一財(cái)經(jīng)：銀行業(yè)面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前你們的這一轉(zhuǎn)型在銀行戰(zhàn)略、銀行投入等方面情況如何？

陳峰：金融科技在不同的時代被賦予了不同的定義?？萍荚诮鹑陬I(lǐng)域的運(yùn)用一直是走在比較前列的，因?yàn)榻鹑跇I(yè)愿意投入其中。長期以來，金融科技圍繞兩件事：自動化以及數(shù)據(jù)的挖掘、使用。在最近這個時代，金融科技被賦予新的定義，智能算法被提到一個新高度，所有信息都能夠用數(shù)字的形態(tài)反映出來，進(jìn)而管理整體業(yè)務(wù)的流程。在這件事情上，富邦華一的思考是如何去做一件性價比高的事情。我們一直是做合成應(yīng)用的，這包括：第一，架構(gòu)上的設(shè)計(jì)。這個架構(gòu)上是完全自己干，還是引用SaaS（軟件即服務(wù))的服務(wù)，或者是跟外部人合作？第二，在基礎(chǔ)的算法、硬件上，因?yàn)橛幸环N做法是全部用分布式的服務(wù)器，就把以前銀行的主機(jī)廢棄了，另一種做法是同時采取多種方式。我們基本上還是選擇以一個主機(jī)為主，結(jié)合一部分分布式的應(yīng)用。這樣可能能夠保證走比較長遠(yuǎn)的道路。第三，業(yè)界也有很多討論，今天是不是在存儲的技術(shù)上以云為主，甚至是建立自己完全的私有云為主？我們走的是一個混合的路徑。再一個，比如今天最熱門的大模型的應(yīng)用。大模型的應(yīng)用，我們基本上也是以合成和聚合使用為主。大概很快就會推出一個面向內(nèi)部客服的數(shù)字人。在內(nèi)部客服體系里，每個人配一個AI助手，能夠解決大量的流程問題。所以這些是我們從頂層設(shè)計(jì)到具體的應(yīng)用。當(dāng)然，這里離不開的就是跟外部伙伴的合作。-我們應(yīng)該是在中國大陸的這些外資銀行里難得的擁有自己一套完善、獨(dú)立的IT系統(tǒng)，并且大概已經(jīng)能夠做到向其他的一些金融機(jī)構(gòu)做一些輸出。

第一財(cái)經(jīng)：科技進(jìn)步到今天，怎么看金融科技在全球和中國的發(fā)展態(tài)勢？

陳建：金融科技幾十年來，一直圍繞著數(shù)字化和自動化這個主線演進(jìn)。世界范圍內(nèi)的發(fā)展趨勢可以用三個關(guān)鍵詞來概括：、深度、廣度、精度。從深度來講，最近十年來，深度大大加強(qiáng)了。各種神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)，已經(jīng)深深地應(yīng)用于金融管理的各個層面。第二是廣度。金融的數(shù)字化、自動化發(fā)展到今天，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地走進(jìn)了信貸管理的全生命周期，不僅是信貸審批，貸后的管理、催收、營銷、客服、反欺詐等方方面面都廣泛應(yīng)用了最新的人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)。第三是精度。各種各樣的大數(shù)據(jù)都通過人工智能的算法，能夠被精準(zhǔn)地捕捉出其中的金融管理模式，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的共性規(guī)律，所以精準(zhǔn)度大幅提升。

第一財(cái)經(jīng)：剛才談到富邦華一做金融科技升級方面的一些選擇，要有性價比，要和外部的伙伴合作。在做選擇的時候，為什么會做這樣的選擇，會有什么樣的傾斜？

陳峰：這還是要回到銀行的定位。我們大概兩個特色，一是以臺資為主，二是本地化。結(jié)合這兩個特色，我們非常容易找到自己相應(yīng)的客群，比如臺資企業(yè)在兩個產(chǎn)業(yè)上很強(qiáng)：制造業(yè)以及服務(wù)的終端。比如說做AI服務(wù)器的相關(guān)核心廠商，基本是富邦華一的客戶。所以在這個領(lǐng)域里，我們可以很快地去尋找并使用到最具性價比的服務(wù)。第二個，就很容易再往外去延展，無論是金融同業(yè)，或者是系統(tǒng)的服務(wù)商，甚至是富邦華一的客群，都可以沿著原來這樣的客群定位展開。所以這是我們篩選的一個很重要的標(biāo)準(zhǔn)和方法論。

金融科技前沿有哪些新進(jìn)展？

第一財(cái)經(jīng)：從科技的角度看，比如人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大模型，這些科技的進(jìn)步，對于金融科技的發(fā)展有哪些影響？

陳建：萬變不離其宗，更創(chuàng)新的技術(shù)形式歸根結(jié)底還是服務(wù)于兩個最核心的應(yīng)用目的，一是打破金融信息的非對稱。現(xiàn)在各種評分卡的技術(shù)、人工智能的技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、深度學(xué)習(xí)的算法等，已經(jīng)能夠把各種傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)和各種大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成越來越精準(zhǔn)地對消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)和中小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的刻畫，進(jìn)而讓銀行的信貸有科學(xué)依據(jù)。另一個很重要的領(lǐng)域是降本增效。通過自動化的算法以及機(jī)器人替代了過去需要花費(fèi)很多人工來做的各式程序和工作。所以這都已經(jīng)廣泛地應(yīng)用于金融管理的各個場景，從獲客、營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理到客戶服務(wù)、反欺詐、流程自動化等等。在這方面，中國市場在深度應(yīng)用上走在了世界前列。

第一財(cái)經(jīng)：目前富邦華一在比如說AIGC（生成式人工智能）、大模型和人工智能方面，有哪些探索或者布局？

陳峰：大模型的運(yùn)用，基本上繞不開算法、算力以及智能體。銀行很難有一個自己生成的算法，所以只能是應(yīng)用方。我們用一些合成式的算法，再把硬件和一些智能體在內(nèi)部的客服領(lǐng)域上做一些嘗試和應(yīng)用。應(yīng)該很快，我們也可以給每一個員工配置所謂的AI小助手，輔助解決合規(guī)方面的一些事情。其實(shí)金融科技很大一塊運(yùn)用是在合規(guī)上，我們?nèi)ツ曛悄芎弦?guī)手冊項(xiàng)目榮獲上海市人民政府頒發(fā)的上海金融創(chuàng)新獎。我們把合規(guī)的一些要求分解到各個流程里面，跟大模型做結(jié)合，再賦予給每一位員工，變成AI小助手。

金融科技如何賦能銀行業(yè)？

第一財(cái)經(jīng)：剛才談到金融科技對銀行業(yè)，一是解決金融信息的不對稱，另外一個是幫助銀行降本增效。具體到富邦華一銀行，金融科技的應(yīng)用對于銀行來說有哪些提升？

陳峰：剛提到的AI小助手，在風(fēng)控上面會有很大提升。因?yàn)檫^去無論企業(yè)端還是零售端，基本上是以財(cái)務(wù)報(bào)表為體系的，服務(wù)的成本很大一塊是在反欺詐，你要確定這個東西是真的。在今天的金融科技運(yùn)用里，通過交叉的數(shù)據(jù)，無論在取數(shù)的成本還是計(jì)算的成本上，都比以前低了非常多。所以它可以比較直觀、快速地去判斷這個人是不是可以去做信貸的對象。

第一財(cái)經(jīng)：睿智科技是一家以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能為核心技術(shù)的金融科技企業(yè)，具體是用什么樣的方法來幫助金融客戶的？

陳建：我們有數(shù)十項(xiàng)專利的人工智能算法技術(shù)，跟國內(nèi)各個大數(shù)據(jù)源合作，把每一個大數(shù)據(jù)源的海量數(shù)據(jù)里關(guān)于金融規(guī)律、金融風(fēng)險(xiǎn)的洞察力，用一個子評分的方式，通過算法給提煉出來。然后再用云計(jì)算的架構(gòu)去連接各個大數(shù)據(jù)的孤島，把每一個大數(shù)據(jù)孤島的洞察力或者說一個子評分，在云端通過算法整合成一個總分。這個總分就顯示了億萬消費(fèi)者或千百萬中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。我們根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，在云端把這個分返回給金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這個分?jǐn)?shù)的高低，揭示的風(fēng)險(xiǎn)的高低來決定是否給予放款，給多大額度的放款，利率是高一些還是低一些更為合適。這都跟風(fēng)險(xiǎn)的評價相關(guān)。這樣我們就完成了整個用人工智能算法提煉大數(shù)據(jù)洞察力，再通過云計(jì)算反饋給金融機(jī)構(gòu)的整個閉環(huán)。這樣一種技術(shù)方式是睿智科技在中國市場首創(chuàng)的，我們也非常有幸跟富邦華一銀行在這方面有很好的合作。

第一財(cái)經(jīng)：除了信貸業(yè)務(wù)之外，金融科技還在哪些方面幫助到了富邦華一？

陳峰：銀行的業(yè)務(wù)，最基礎(chǔ)業(yè)務(wù)大概分成三種，我們叫存貸匯。這里還有一個很大的方面是，金融科技會使用在我們稱為支付清分的領(lǐng)域。資金的匯兌往來，企業(yè)之間的，甚至是個人之間的，需要有銀行幫助他比較便利地去做這些賬戶的分配。比如說零售小終端里的二維碼收款，到中間企業(yè)級的現(xiàn)金管理，到跨境的匯款業(yè)務(wù)。我們現(xiàn)在推出的小額匯款到全世界多個國家，大概都是10分鐘內(nèi)實(shí)時到賬。這個領(lǐng)域，其實(shí)背后也是算法，就是比較便捷地去分配資源。因?yàn)閭鹘y(tǒng)狀況下，需要建制一個非常大的硬件結(jié)構(gòu)，然后要搭配非常多的人力、物力。我們相當(dāng)于在中間做了一個類似接線板、路由器的鏈接，跟各個支付組織、清算組織做了對接。在我的左手邊就是這些企業(yè)，或者是他們的供應(yīng)商、經(jīng)銷商，右手邊就是各個支付組織，我們把它們串接在一起打通了。所以在這個領(lǐng)域里，看上去是一個很小的應(yīng)用，但事實(shí)上它能夠讓一個小型銀行迅速在這個領(lǐng)域中超過非常多的大型銀行。因?yàn)榇笮豌y行的結(jié)構(gòu)很重，而我們把它變成一個串接的接線板。

如何借力，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”？

第一財(cái)經(jīng)：富邦華一和睿智科技一個合作成果是“F-Insight智能風(fēng)控體系”，它獲得了“中國最佳風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和分析技術(shù)實(shí)施”獎項(xiàng)。在這個風(fēng)控體系當(dāng)中，各自都承擔(dān)什么樣的角色？

陳峰：銀行是要自主風(fēng)控的，但是銀行要做到自主風(fēng)控需要有足夠的數(shù)據(jù)積累。如果你是一個新進(jìn)來者，其實(shí)很難做到。我們有幸跟原FICO（信用評分機(jī)構(gòu)）的團(tuán)隊(duì)合作，現(xiàn)在叫睿智科技。所以我們做的第一件事情是團(tuán)隊(duì)，這樣基本上會節(jié)約一個銀行可能需要花費(fèi)三年甚至五年以上的時間。第二，在建制整套平衡記分卡的過程中，我們是分階段的SaaS服務(wù)。就是有點(diǎn)像他先給我一個基礎(chǔ)體，我再按用量向他去支付不同的費(fèi)用。我們用了整三年的時間逐步把整套體系完整地建制起來了。所以整體反映的很重要的一個詞：“性價比”。

第一財(cái)經(jīng)：F-Insight智能風(fēng)控體系在哪些方面是真的可以示范？

陳峰：今天我們也看到，市場上也有一些其他公司在跟一些地方銀行，城商行、農(nóng)商行合作的時候，會去輸出一套風(fēng)控的技術(shù)，但是他們沒有太多考慮這個銀行所處的狀況。無論是對A行、B行還是C行，推的是一樣的東西。第二，一個非常關(guān)鍵的是，這些銀行都沒有辦法形成自己的一個團(tuán)隊(duì)。而我們在跟睿智科技合作的時候，以及一開始包括我們挑的客群就不一樣，這也避免了我們很快會陷入一個紅海之中。

第一財(cái)經(jīng)：對整個行業(yè)的示范作用來說，F(xiàn)-Insight智能風(fēng)控體系能夠提供哪些？

陳建：我的體會有幾個關(guān)鍵的要素：首先是領(lǐng)頭人對于打造這個智能風(fēng)控體系這個“金剛鉆”的戰(zhàn)略級的重視，第二是團(tuán)隊(duì)要落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、科技團(tuán)隊(duì)，這些我認(rèn)為是F-Insight體系能夠做成業(yè)界標(biāo)桿的一個根本基礎(chǔ)。當(dāng)然具體到睿智科技來說，我們提供了我們所擅長的，像人工智能的算法、大數(shù)據(jù)的評分、一些自動化的決策管理體系等，作為F-Insight智能風(fēng)控體系整個宏大體系中的一些有用的構(gòu)成部分。

金融科技如何平衡好發(fā)展與安全？

第一財(cái)經(jīng)：要加快發(fā)展金融科技，但是同時我們對金融安全、金融風(fēng)險(xiǎn)也非常關(guān)注。怎么樣統(tǒng)籌發(fā)展和安全的關(guān)系？

陳建：要做好這種平衡，關(guān)鍵還是自身硬，這“硬”首要體現(xiàn)在金融科技上。要堅(jiān)定不移地繼續(xù)投資于金融科技的能力建設(shè)，是做好平衡發(fā)展和安全這個兩難，但一定要兼顧的命題的核心要素所在。

陳峰：安全還是要在一個我們叫做相對可預(yù)知的領(lǐng)域里去構(gòu)筑防火墻，并且去監(jiān)控它。如果這個領(lǐng)域太不可知了，完全是在一個非常不確定的狀況下，成本會越疊越高，其實(shí)最好就不要去碰它了。所以我們希望這個領(lǐng)域相對還是可以大概去預(yù)知它的發(fā)展路徑和規(guī)律，同時我們提前劃好一些底線，并且使用一些技術(shù)手段對它進(jìn)行持續(xù)不停的監(jiān)控。當(dāng)然選擇合作伙伴非常重要，他能夠讓你確保在大的方向和路徑上持續(xù)往前走。同時，你也不會去疊加過高和過多的不必要的成本。

未來科技如何推進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

第一財(cái)經(jīng)：科技的發(fā)展，對銀行業(yè)未來的幫助可能會有多大？金融要高質(zhì)量發(fā)展，金融科技如何促進(jìn)？

陳建：金融要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，左手是金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是廣大的中小微企業(yè)，右手是金融普惠，普就是普遍，廣大的老百姓和廣大的企業(yè)都能享受，惠是可持續(xù)的優(yōu)惠。我認(rèn)為最核心的，也是數(shù)十年來金融行業(yè)共同的命題，就是不斷地利用創(chuàng)新的技術(shù)來打破金融信息的非對稱，讓各種各樣的中小微企業(yè)，各種各樣的老百姓，都能得到恰如其分的金融支持。并且金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化的力量，效率越來越高，成本越來越低，速度越來越快，客戶體驗(yàn)越來越好。

第一財(cái)經(jīng)：科技肯定會給銀行帶來很多的幫助，或者說沖擊，或者說機(jī)遇，或者說挑戰(zhàn)，怎么做一些前瞻的布局？

陳峰：其實(shí)還是應(yīng)用，就是得最有效地去應(yīng)用。大量使用技術(shù)能夠降低信息不對稱，能夠讓作業(yè)流程變得更為簡單，同時銀行的規(guī)模效應(yīng)會得到更大化的體現(xiàn)。但是，如果不早去運(yùn)用或者成本投入過多，也很快會被淘汰。所以，不是別人有什么就用什么的，而是怎么樣找到一個適合自己的，能夠去應(yīng)用這些現(xiàn)有的金融科技的一個路徑，可能能夠去稍微領(lǐng)先別人半步。