孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的逐漸轉(zhuǎn)好，告訴我們，僅僅只是用流量的思維來(lái)看待金融科技化，非但無(wú)法促進(jìn)金融科技化的發(fā)展，甚至還會(huì)將金融科技帶入到發(fā)展的死胡同里。縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮，我們依然看到有很多人選擇忘記，于是，所謂的數(shù)字科技并未成為真正讓金融步入正軌的新方向，反而成為他們?cè)僖淮蜗唇倭髁康拇~。

當(dāng)數(shù)字科技再度踏入流量的河流，原本加持在它身上的神奇光環(huán)開(kāi)始退卻，所謂的顛覆和創(chuàng)新則成為了他們?cè)俣全@取流量的方式和手段。無(wú)論是新技術(shù)，還是新模式，說(shuō)白了就是為了吸引流量的注意，然后再將吸引過(guò)來(lái)的流量進(jìn)行簡(jiǎn)單、粗暴地收割。當(dāng)所謂的數(shù)字科技僅僅只是局限于此，就算是再具有顛覆性的創(chuàng)新都僅僅只是一個(gè)概念，非但無(wú)法讓金融更好地回歸本質(zhì)，甚至還將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的死胡同里。

很顯然，這并不是真正意義上的數(shù)字科技。真正意義上的數(shù)字科技應(yīng)該是一次對(duì)于金融行業(yè)的徹徹底底的改造，真正意義上的數(shù)字科技應(yīng)該是一次讓金融行業(yè)更好地回歸。當(dāng)數(shù)字科技無(wú)法對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行徹底的改造，當(dāng)數(shù)字科技無(wú)法讓金融行業(yè)的功能和作用更好地回歸，即使是再具有顛覆性的改造和創(chuàng)新都僅僅只是一個(gè)虛假的概念而已。如果這種情況持續(xù)，數(shù)字科技非但無(wú)法將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的階段，甚至還會(huì)成為第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融。

數(shù)字科技，不應(yīng)該成為第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，而是應(yīng)該成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的開(kāi)路先鋒，以此為切入點(diǎn)為我們打開(kāi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新大門(mén)。當(dāng)我們跳出流量的思維來(lái)看待數(shù)字科技的時(shí)候，所謂的流量將不再是我們關(guān)注的焦點(diǎn)，取而代之的將會(huì)是新的發(fā)展方向。

數(shù)字科技正在成為平臺(tái)

按照筆者的理解，所謂的數(shù)字科技其實(shí)應(yīng)該是一種相當(dāng)基礎(chǔ)的存在，它以數(shù)字的形態(tài)存在于我們生產(chǎn)和生活的方方面面，而不僅僅只是一個(gè)為行業(yè)用戶(hù)提供解決方案的技術(shù)平臺(tái)或中臺(tái)。然而，現(xiàn)在的數(shù)字科技玩家并未真正意識(shí)到這一點(diǎn)，他們所做的一切都是為了將自己塑造成為一個(gè)平臺(tái)或中臺(tái)，而不是行業(yè)的“毛細(xì)血管”。當(dāng)這種定位成為數(shù)字科技的主流，所謂的數(shù)字科技或許正在成為一個(gè)又一個(gè)類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，數(shù)字科技玩家們則成為了一個(gè)撮合數(shù)字技術(shù)與應(yīng)用場(chǎng)景的平臺(tái)，并且數(shù)字科技解決方案的提供者恰恰僅僅只是他們自己。

如果數(shù)字科技的玩家們僅僅只是以平臺(tái)或中臺(tái)的角色來(lái)定位自己，而不是更好地下沉到行業(yè)的具體應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中，那么，所謂的數(shù)字科技或許又成為了他們收割新一輪流量的代名詞。只不過(guò)此刻他們收割的流量不再是C端用戶(hù)，而是變成了B端用戶(hù)而已。

可以確定的是，數(shù)字科技不應(yīng)該成為平臺(tái)或中臺(tái)，而是應(yīng)該被賦予新的角色和定位。需要明確的是，這種新的角色和定位，并不僅僅只是我們司空見(jiàn)慣的“陽(yáng)光”、“雨露”，而是應(yīng)該有更多的新內(nèi)涵。筆者將這種新的內(nèi)涵定義成為促成行業(yè)內(nèi)部深度改造的底層原動(dòng)力，即數(shù)字科技的玩家不應(yīng)該僅僅只是將收割用戶(hù)看成自己的追求，而是應(yīng)該更多地去關(guān)注對(duì)行業(yè)帶來(lái)的切切實(shí)實(shí)的改造。當(dāng)數(shù)字科技的玩家不再是平臺(tái)邏輯，不再是自己搭建平臺(tái)，自己提供解決方案的“獨(dú)角戲”，所謂的數(shù)字科技才不會(huì)陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里，而是有了新的發(fā)展方向。

數(shù)字科技并未讓金融回歸

如果說(shuō)數(shù)字科技并未真正讓金融得到回歸，可能很多人并不認(rèn)同，因?yàn)榘凑账麄兊乃季S邏輯，他們做數(shù)字科技的目的就是為了讓金融的屬性得到回歸，并且是更好地回歸。然而，理想是美好的，現(xiàn)實(shí)卻是殘酷的。雖然我們做數(shù)字科技的目的是為了讓金融行業(yè)的功能和屬性得到更好地回歸，但是，在實(shí)際操作的過(guò)程當(dāng)中，我們卻自然不自然地又將數(shù)字科技的發(fā)展帶入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈當(dāng)中，即數(shù)字科技不再是為了讓金融更好地回歸，而是讓金融開(kāi)始與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫離。

為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)槲覀兛吹胶芏嗟臄?shù)字科技玩家雖然表面上說(shuō)在做數(shù)字科技，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，實(shí)質(zhì)上，他們?cè)诩俳钄?shù)字科技的概念圈流量，繼續(xù)做收割流量的買(mǎi)賣(mài)。當(dāng)流量聚集之后，我們看到很多的數(shù)字科技玩家依然在用金融的傳統(tǒng)功能做撮合和中介的事情。當(dāng)數(shù)字科技的功能和作用僅僅只是局限在這個(gè)角度的話，那么，所謂的數(shù)字科技無(wú)法真正讓金融得到回歸，甚至還將會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展再度帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。

當(dāng)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行一場(chǎng)深度且全面的數(shù)字革命，越來(lái)越多的實(shí)體行業(yè)開(kāi)始選擇用新技術(shù)來(lái)改造傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式和生產(chǎn)元素。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在元素業(yè)已發(fā)生了深度且全面改造的大背景下，如果玩家們僅僅只是將數(shù)字科技看成是一種獲取流量的手段，依然用傳統(tǒng)的功能和屬性來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，所謂的數(shù)字科技并不能真正讓金融回歸，而是讓金融距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來(lái)越遠(yuǎn)。

支撐數(shù)字科技的新技術(shù)并未真正成熟

數(shù)字科技之所以能夠給我們帶來(lái)如此多的想象力，其中一個(gè)很重要的原因在于它的底層技術(shù)業(yè)已發(fā)生了深度且全面的改造，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能成為真正驅(qū)動(dòng)它的發(fā)展的源生動(dòng)力。然而，雖然我們看到了諸多的數(shù)字科技玩家都在用新技術(shù)的手段來(lái)標(biāo)榜自己，但是，或許對(duì)于新技術(shù)的加持僅僅只是局限在營(yíng)銷(xiāo)的概念，在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，新技術(shù)依然沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的功能和作用。

當(dāng)支撐數(shù)字科技的新技術(shù)并未真正成熟的時(shí)候，我們看到的是數(shù)字科技玩家只是在修復(fù)傳統(tǒng)的運(yùn)行邏輯，而不是顛覆原有的運(yùn)行邏輯。然而，數(shù)字科技作為一種全新的存在，作為一種徹底地去傳統(tǒng)金融功能和屬性的存在，如果僅僅只是修復(fù)傳統(tǒng)金融功能和屬性，而不是改變傳統(tǒng)金融的功能和屬性，所謂的數(shù)字科技或許依然僅僅只是外表是新的，內(nèi)在卻依然是舊的。當(dāng)這種情況持續(xù)，數(shù)字科技非但無(wú)法成為金融進(jìn)化的新方向，甚至還會(huì)失去絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)。

從這個(gè)角度來(lái)看，數(shù)字科技玩家們對(duì)于新技術(shù)的布局并不是多了，而是少了，并不是成熟了，而是太稚嫩了。當(dāng)支撐數(shù)字科技的技術(shù)都沒(méi)有成熟的時(shí)候，我們有關(guān)數(shù)字科技的所有的改造都僅僅只是為修復(fù)和完善互聯(lián)網(wǎng)的模式，而不是顛覆互聯(lián)網(wǎng)模式。長(zhǎng)期發(fā)展下去，數(shù)字科技非但無(wú)法真正成熟和完善，還會(huì)再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的困境當(dāng)中。

所以，對(duì)于數(shù)字科技的玩家們來(lái)講，真正的短板依然在于新技術(shù)的落地和應(yīng)用上。但是，新技術(shù)的落地和應(yīng)用的癥結(jié)依然在于技術(shù)的成熟和完善，只有新技術(shù)真正成熟了，只有新技術(shù)成為金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力了，數(shù)字科技的發(fā)展才算是跳出了互聯(lián)網(wǎng)的怪圈，真正進(jìn)入到了全新的時(shí)代。

數(shù)字科技依然是“兩張皮”

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的亂象，其中一個(gè)很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)和金融始終都處于“兩張皮”的狀態(tài)，所謂的“兩張皮”其實(shí)就是說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”并未真正融合，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個(gè)不倫不類(lèi)的存在。因此，真正破除互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的關(guān)鍵在于要改變這種“兩張皮”的狀態(tài)，真正讓金融與科技實(shí)現(xiàn)深度的融合。

金融科技的發(fā)展已經(jīng)告訴我們，所謂的金融科技其實(shí)是將金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到了技術(shù)端，去金融化最終讓金融科技成為雞肋。于是，數(shù)字科技開(kāi)始出現(xiàn)。正是因此如此，數(shù)字科技應(yīng)當(dāng)深度改變“兩張皮”的狀態(tài)，通過(guò)不斷將金融與科技實(shí)現(xiàn)融合，最終讓數(shù)字科技成為一個(gè)新的、完美的整體。

然而，從當(dāng)下數(shù)字科技的發(fā)展情況來(lái)看，我們卻看到的依然是一個(gè)“兩張皮”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，即數(shù)字科技專(zhuān)注于做B端用戶(hù)的賦能和改造，而對(duì)于C端用戶(hù)卻依然在做著金融相關(guān)的事情。很顯然，數(shù)字科技依然沒(méi)有擺脫“兩張皮”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。如果數(shù)字科技的發(fā)展依然是“兩張皮”，那么，它的發(fā)展或許依然無(wú)法擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛，所謂的數(shù)字科技只不過(guò)是為了躲避監(jiān)管而建筑的避風(fēng)港，而不是真正去落地和應(yīng)用，真正去開(kāi)辟新大陸的“戰(zhàn)艦”。

改變數(shù)字科技的“兩張皮”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，真正讓數(shù)字與科技實(shí)現(xiàn)融合，并且讓金融蛻變成為數(shù)字，并且是可以與諸多場(chǎng)景和行業(yè)都能夠產(chǎn)生融合的數(shù)字科技，所謂的數(shù)字科技的發(fā)展才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈。這不僅僅只是需要上文提到的新技術(shù)，同樣需要的是對(duì)于金融行業(yè)的再度定義和理解，當(dāng)新技術(shù)的成熟與對(duì)金融行業(yè)的再定義和理解有了新的結(jié)合點(diǎn)，所謂的數(shù)字科技才能告別“兩張皮”的階段，真正進(jìn)入到深度融合，蛻變新生的新階段。

結(jié)語(yǔ)

作為誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技后時(shí)代的存在，數(shù)字科技不應(yīng)該成為第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，而是應(yīng)該成為金融蛻變的新開(kāi)始。認(rèn)清數(shù)字科技當(dāng)前存在的痛點(diǎn)和難題，才能避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。當(dāng)數(shù)字科技有了新的內(nèi)涵和意義，而不再是一種營(yíng)銷(xiāo)和概念，它才能徹底與互聯(lián)網(wǎng)金融絕緣，從而成為驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化變革的新動(dòng)能。

（作者孟永輝為資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家，戰(zhàn)略咨詢(xún)顧問(wèn)）