中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川日前在“2021中國社會責任投資高峰論壇”上表示，談到普惠金融，不應只想到貸款，銀行賬戶或金融機構賬戶的首要業(yè)務就是收付款，這包括現(xiàn)在的很多財政轉(zhuǎn)移支付和很多社保支付以及大量的貧困地區(qū)農(nóng)牧民的生產(chǎn)活動保險等。他認為，從普惠金融角度，應給每個人都開設金融賬戶，風險很小。同時，他認為不能假設現(xiàn)在制定了數(shù)據(jù)保護的法律和規(guī)則就能夠保護數(shù)據(jù)。實際上，在過去若干年，數(shù)據(jù)已經(jīng)大量流失、被竊取、被交易。這種情況下，目前隱私保護的應對方法是對賬戶進行分類，同時對分類賬戶進行相應地管理，劃定不同的驗證方式、開戶方式，進行限額管理。他認為，這一做法是在技術發(fā)展基礎上，保護消費者、促進普惠金融和與欺詐進行動態(tài)博弈的一種必然選擇。

周小川

中國金融學會會長

中國人民銀行原行長

（以下為發(fā)言視頻內(nèi)容）

在強調(diào)普惠金融的時候，我過去也講過，不要一開口就先講貸款。銀行賬戶或者是金融機構的賬戶，它首先的業(yè)務是收付，可以收錢可以付錢?，F(xiàn)在社會發(fā)展，有很多財政轉(zhuǎn)移支付，也有很多保險支付也可以直接到位。剛才提到保險，除了復雜的保險業(yè)務，基本的養(yǎng)老保險需要普及化，醫(yī)療保險需要普及化。此外，大量的貧困地區(qū)，農(nóng)牧民他們的生產(chǎn)活動也需要很多保險。因此保險也是這樣，有了賬戶就容易做。

此外還有很多有關生產(chǎn)和生活方面的信息，在一定程度情況下，在獲得信用信息情況下才貸款。因此，如果說除去像貸款一類的業(yè)務以外，從普惠金融角度，給每個人都開賬戶，實際上也沒有什么風險或者說風險很小。

我們進入新的互聯(lián)網(wǎng)時代以后，在2017年發(fā)生了所謂“黑客勒索”，“黑客勒索”現(xiàn)在發(fā)展得更厲害。大家在談論，在新技術發(fā)展的情況下，大家都是基于大數(shù)據(jù)進行業(yè)務活動的。大數(shù)據(jù)涉及到一個數(shù)據(jù)的利用，一個保護隱私，那么保護隱私現(xiàn)在引起大家越來越高的關注。因此，大家都關注如何制定規(guī)則，立法來保護隱私，同時使得數(shù)據(jù)的使用能夠規(guī)范化。

但是實際上，我們也要看到，你不能假設說現(xiàn)在我制定了數(shù)據(jù)保護的法律和規(guī)則就能夠保護數(shù)據(jù)了。實際上在過去若干年數(shù)據(jù)已經(jīng)大量流失，已經(jīng)被大量竊取，已經(jīng)被大量交易，有很多雜志也都介紹了數(shù)據(jù)暗地里各種各樣的交易。

因此，跟欺詐活動相互之間的關系可能是一種動態(tài)的博弈。也就是說，不是在良好假設情況下說我未來怎么干，而是說很可能我們在座的人一半人以上的數(shù)據(jù)實際上在黑市里都能找到。這種情況下你怎么做隱私保護？

因此，我覺得出現(xiàn)的一個做法就是對賬戶進行分類，同時對分類賬戶進行相應地管理。也就是說現(xiàn)在大家說的銀行賬戶I、II、III類，支付機構III、II、I類，總之都是劃定不同的驗證方式、開戶方式、限額管理。如果要是丟錢，如果有詐騙，希望詐騙的數(shù)、丟失的數(shù)是小額，是還可以承受的。大額一定要謹慎，所以這實際上，其實可能是一種技術發(fā)展上動態(tài)博弈的一種必然選擇。

當然也會被別人攻擊說，你看你們的賬戶系統(tǒng)，說新技術要把原有的賬戶系統(tǒng)全部推翻掉，根本就不是好東西，要破壞性創(chuàng)新，給你替代掉。另一方面它說，你搞得這么復雜都是什么東西呢？存在這個問題。我們說這可能還是動態(tài)發(fā)展中的一個好的選擇，是保護消費者、促進普惠金融的一個和欺詐進行博弈的一種選擇。

（以上為周小川在“2021中國社會責任投資高峰論壇”上的發(fā)言節(jié)選）

制片編導：

吳磊 許姍姍 周寶平

項目制作人：

傅嬈