2月17日，國(guó)家發(fā)展改革委召開新聞發(fā)布會(huì)，介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)情況。浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長(zhǎng)陳中表示，高校畢業(yè)生到浙江工作，可以享受2萬(wàn)到40萬(wàn)不等的生活補(bǔ)貼或購(gòu)房租房補(bǔ)貼。

這還不算！人社廳還說了，大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，可貸款10～50萬(wàn)，如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬(wàn)以下的100%由政府代償，貸款10萬(wàn)以上的部分，由政府代償80%！

其實(shí)，這個(gè)創(chuàng)業(yè)幫扶政策不是新出的，不僅浙江省有，北京市也有。浙江省的這個(gè)創(chuàng)業(yè)幫扶條款，是出自2015年的浙政發(fā)21號(hào)文《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見》，這快7年過去了，具體的細(xì)則可能略有迭代，但大框架大方向應(yīng)該是沒變的。所謂的“貸款10萬(wàn)以下由政府代償，貸款10萬(wàn)以上的部分，由政府代償80%”前面其實(shí)還有一句話，全文應(yīng)該是“簡(jiǎn)化貸款發(fā)放手續(xù)，健全呆壞賬核銷辦法。貸款10萬(wàn)元以下、由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的，免除個(gè)人擔(dān)保。由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬(wàn)元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹑~代償；貸款超過10萬(wàn)元的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償80%。”

首先，“代償”是“代為償還”，不是“免于償還”。按照民法典第七百條規(guī)定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。”

也就是說，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金是你的貸款擔(dān)保人，如果你是貸款創(chuàng)業(yè)，但不小心創(chuàng)業(yè)失敗了，還是要還欠款的。如果你到期還不上欠款，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹂梢蕴婺氵€。同時(shí)，擔(dān)?；饡?huì)對(duì)發(fā)生的擔(dān)保代償進(jìn)行追償，也就是找你討債！所以，債務(wù)沒有憑空消失，只是你的債權(quán)人由商業(yè)銀行，變成了創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；穑?/p>

其次，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金只是一個(gè)擔(dān)保人，實(shí)際上你借款還是要從商業(yè)銀行借。但是如果你想獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸬膿?dān)保，要首先經(jīng)過人力資源社會(huì)保障部門（以下簡(jiǎn)稱人社部門）審核，只有符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者或者小微企業(yè)，才能向擔(dān)保基金申請(qǐng)擔(dān)保，擔(dān)?；鸪醪胶瞬槟愦_實(shí)符合申請(qǐng)擔(dān)保的條件，然后才進(jìn)行貸款擔(dān)保審核工作，只有擔(dān)保審核通過，商業(yè)銀行才會(huì)按規(guī)定給你發(fā)放貸款。

什么是符合條件的創(chuàng)業(yè)者呢？

很多地方都出臺(tái)了創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸱龀謩?chuàng)業(yè)的政策。絕大部分地方的人社部門都要求：個(gè)人借款人須有良好的信用記錄，并且除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）以外，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)人提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時(shí)，本人及其配偶應(yīng)沒有其他商業(yè)銀行貸款。

有的地方還增加了年齡限制，比如，珠海市還要求，提交貸款申請(qǐng)時(shí)年齡女性不超過55周歲、男性不超過60周歲。

擔(dān)?；疬M(jìn)行擔(dān)保審核都審核什么呢？

通常來說，對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人開辦個(gè)體工商戶的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審查條件要低一些，通常要通過書面審查個(gè)體工商戶的申請(qǐng)材料以及向借款人詢問業(yè)務(wù)情況、財(cái)務(wù)情況、反擔(dān)保措施等問題。

書面申請(qǐng)材料可能包括（但不限于）：地方人社部門出具的《借款人資格認(rèn)定申請(qǐng)表》、身份證、戶口本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所權(quán)屬證明復(fù)印件、借款人及家庭成員的個(gè)人信用報(bào)告、貸款用途材料（購(gòu)銷合同、采購(gòu)訂單、發(fā)票等）、借款申請(qǐng)書、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

對(duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人開辦企業(yè)（包括小微企業(yè)）的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需驗(yàn)證企業(yè)提供資料的真實(shí)性，對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，并對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)情況、財(cái)務(wù)情況、項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施等方面進(jìn)行審核，判斷該項(xiàng)目是否具備還款能力。

這還是我知道的大致貸款擔(dān)保情況，各地在細(xì)節(jié)和流程上可能還不一樣。所以，你以為騙貸款那么容易？

還有??！你知道如果出現(xiàn)“政府代償”之后，會(huì)有什么負(fù)面后果嗎？我不確定浙江省的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹗遣皇怯蓄~外的“寬大措施”。但通常來說，“代償”是比“貸款逾期”更為嚴(yán)重的征信不良記錄，會(huì)展現(xiàn)在你的征信報(bào)告中，表示你曾經(jīng)有過的較嚴(yán)重的違約行為。這很可能意味著只要你一天不還清代償，你就一天無法辦理銀行金融業(yè)務(wù)，比如車貸、房貸、公積金貸款、信用卡。

你以為等你還完以后，就萬(wàn)事大吉了？代償記錄與逾期記錄一樣，即使你已經(jīng)還清了欠款，征信報(bào)告中的記錄也會(huì)保留5年，在此期間如果你可以保持良好的信用記錄，5年之后征信才能恢復(fù)正常。這5年內(nèi)，你辦理金融業(yè)務(wù)依然會(huì)受影響。三高（高級(jí)宏觀、高級(jí)微觀、高級(jí)計(jì)量）學(xué)明白了嗎？

不過，話說回來，國(guó)家目前大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，出臺(tái)了一系列的扶持政策，如果你真的對(duì)創(chuàng)業(yè)很感興趣，又有很好的創(chuàng)業(yè)點(diǎn)子，畢業(yè)之后當(dāng)然可以試一試。江浙滬的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)業(yè)氛圍一直都不錯(cuò)，我尤其喜歡浙江。而且，2021年浙江省人均GDP達(dá)到11.3萬(wàn)元，城鄉(xiāng)居民收入分別21年、37年居全國(guó)省區(qū)第一位。2021年7月，浙江研究又起草了《浙江省“擴(kuò)中”“提低”行動(dòng)方案》，目標(biāo)是推動(dòng)率先基本形成以中等收入群體為主體的橄欖型社會(huì)結(jié)構(gòu)。2022年，是浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)一周年，浙江的未來值得期待！

（作者孫豐偉為青年經(jīng)濟(jì)學(xué)者、秦朔朋友圈撰稿人，研究領(lǐng)域?yàn)樾袨榕c實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)）