2月17日，國家發(fā)展改革委召開新聞發(fā)布會，介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進情況。浙江省人力資源和社會保障廳副廳長陳中表示，高校畢業(yè)生到浙江工作，可以享受2萬到40萬不等的生活補貼或購房租房補貼。

這還不算！人社廳還說了，大學生想創(chuàng)業(yè)，可貸款10～50萬，如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬以下的100%由政府代償，貸款10萬以上的部分，由政府代償80%！

其實，這個創(chuàng)業(yè)幫扶政策不是新出的，不僅浙江省有，北京市也有。浙江省的這個創(chuàng)業(yè)幫扶條款，是出自2015年的浙政發(fā)21號文《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的意見》，這快7年過去了，具體的細則可能略有迭代，但大框架大方向應該是沒變的。所謂的“貸款10萬以下由政府代償，貸款10萬以上的部分，由政府代償80%”前面其實還有一句話，全文應該是“簡化貸款發(fā)放手續(xù)，健全呆壞賬核銷辦法。貸款10萬元以下、由創(chuàng)業(yè)擔保基金提供擔保的，免除個人擔保。由創(chuàng)業(yè)擔?；鹛峁５馁J款被認定為不良的，貸款10萬元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔保基金全額代償；貸款超過10萬元的，由創(chuàng)業(yè)擔?；鸫鷥?0%。”

首先，“代償”是“代為償還”，不是“免于償還”。按照民法典第七百條規(guī)定“保證人承擔保證責任后，除當事人另有約定外，有權(quán)在其承擔保證責任的范圍內(nèi)向債務人追償，享有債權(quán)人對債務人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。”

也就是說，創(chuàng)業(yè)擔?；鹗悄愕馁J款擔保人，如果你是貸款創(chuàng)業(yè)，但不小心創(chuàng)業(yè)失敗了，還是要還欠款的。如果你到期還不上欠款，創(chuàng)業(yè)擔?；鹂梢蕴婺氵€。同時，擔?；饡Πl(fā)生的擔保代償進行追償，也就是找你討債！所以，債務沒有憑空消失，只是你的債權(quán)人由商業(yè)銀行，變成了創(chuàng)業(yè)擔?；穑?/p>

其次，創(chuàng)業(yè)擔?；鹬皇且粋€擔保人，實際上你借款還是要從商業(yè)銀行借。但是如果你想獲得創(chuàng)業(yè)擔?；鸬膿＃紫冉?jīng)過人力資源社會保障部門（以下簡稱人社部門）審核，只有符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者或者小微企業(yè)，才能向擔保基金申請擔保，擔?；鸪醪胶瞬槟愦_實符合申請擔保的條件，然后才進行貸款擔保審核工作，只有擔保審核通過，商業(yè)銀行才會按規(guī)定給你發(fā)放貸款。

什么是符合條件的創(chuàng)業(yè)者呢？

很多地方都出臺了創(chuàng)業(yè)擔?；鸱龀謩?chuàng)業(yè)的政策。絕大部分地方的人社部門都要求：個人借款人須有良好的信用記錄，并且除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款時，本人及其配偶應沒有其他商業(yè)銀行貸款。

有的地方還增加了年齡限制，比如，珠海市還要求，提交貸款申請時年齡女性不超過55周歲、男性不超過60周歲。

擔?；疬M行擔保審核都審核什么呢？

通常來說，對個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人開辦個體工商戶的，擔保機構(gòu)的審查條件要低一些，通常要通過書面審查個體工商戶的申請材料以及向借款人詢問業(yè)務情況、財務情況、反擔保措施等問題。

書面申請材料可能包括（但不限于）：地方人社部門出具的《借款人資格認定申請表》、身份證、戶口本、營業(yè)場所權(quán)屬證明復印件、借款人及家庭成員的個人信用報告、貸款用途材料（購銷合同、采購訂單、發(fā)票等）、借款申請書、擔保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

對于個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人開辦企業(yè)（包括小微企業(yè)）的，擔保機構(gòu)需驗證企業(yè)提供資料的真實性，對企業(yè)進行實地考察，并對企業(yè)的業(yè)務情況、財務情況、項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施等方面進行審核，判斷該項目是否具備還款能力。

這還是我知道的大致貸款擔保情況，各地在細節(jié)和流程上可能還不一樣。所以，你以為騙貸款那么容易？

還有啊！你知道如果出現(xiàn)“政府代償”之后，會有什么負面后果嗎？我不確定浙江省的創(chuàng)業(yè)擔?；鹗遣皇怯蓄~外的“寬大措施”。但通常來說，“代償”是比“貸款逾期”更為嚴重的征信不良記錄，會展現(xiàn)在你的征信報告中，表示你曾經(jīng)有過的較嚴重的違約行為。這很可能意味著只要你一天不還清代償，你就一天無法辦理銀行金融業(yè)務，比如車貸、房貸、公積金貸款、信用卡。

你以為等你還完以后，就萬事大吉了？代償記錄與逾期記錄一樣，即使你已經(jīng)還清了欠款，征信報告中的記錄也會保留5年，在此期間如果你可以保持良好的信用記錄，5年之后征信才能恢復正常。這5年內(nèi)，你辦理金融業(yè)務依然會受影響。三高（高級宏觀、高級微觀、高級計量）學明白了嗎？

不過，話說回來，國家目前大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，出臺了一系列的扶持政策，如果你真的對創(chuàng)業(yè)很感興趣，又有很好的創(chuàng)業(yè)點子，畢業(yè)之后當然可以試一試。江浙滬的民營經(jīng)濟、創(chuàng)業(yè)氛圍一直都不錯，我尤其喜歡浙江。而且，2021年浙江省人均GDP達到11.3萬元，城鄉(xiāng)居民收入分別21年、37年居全國省區(qū)第一位。2021年7月，浙江研究又起草了《浙江省“擴中”“提低”行動方案》，目標是推動率先基本形成以中等收入群體為主體的橄欖型社會結(jié)構(gòu)。2022年，是浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)一周年，浙江的未來值得期待！

（作者孫豐偉為青年經(jīng)濟學者、秦朔朋友圈撰稿人，研究領(lǐng)域為行為與實驗經(jīng)濟學）