今年年初起密集發(fā)布的一系列政策文件《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，均表明了在“十四五”期間，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要支點，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的重要抓手。

而在普惠金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和突破也成為服務(wù)小微企業(yè)主、解決其痛點的關(guān)鍵所在。如何通過數(shù)字化技術(shù)，讓小微企業(yè)融資“省心、省時、省錢”是各機構(gòu)和平臺發(fā)力重點。在今年兩會期間，加快推進普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成為了多位“兩會”代表的關(guān)注焦點。尤其在疫情的阻隔之下，數(shù)字化和線上化對于小微企業(yè)主和普通民眾對金融服務(wù)的獲得感和體驗感更顯重要。

陸金所控股認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟下，企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義不僅在于解放人力，降低成本，提升運營效率；更重要的是通過不斷迭代并形成好的策略，進而讓平臺形成肌肉記憶，為客戶服務(wù)設(shè)置穩(wěn)定、高質(zhì)量的底線，更快、更準(zhǔn)確地響應(yīng)需求并為客戶解決問題，拓寬金融服務(wù)半徑。通過數(shù)字化技術(shù)手段，陸金所控股不斷提升服務(wù)效率和水平，持續(xù)降低融資成本，向小微企業(yè)主提供“省心、省時、省錢”信貸服務(wù)體驗。

“兩會”熱議普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。加強數(shù)字中國建設(shè)整體布局。”在今年“兩會”的《政府工作報告》中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個單獨的段落出現(xiàn)，成為我國下一步促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、突破供給約束堵點的關(guān)鍵路徑。

事實上，“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國”在去年的“十四五”規(guī)劃中就作為19個篇章的其中之一單獨出現(xiàn)，足見數(shù)字化轉(zhuǎn)型在我國未來發(fā)展中的重要性。而從國家今年以來密集發(fā)布的一系列具體規(guī)劃和政策要求來看，“十四五”期間，我國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必將取得重大進展。

今年年初，國務(wù)院發(fā)布了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，這也是我國未來一段時間“數(shù)字中國”建設(shè)的綱領(lǐng)性文件。其中要求，到2025年，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到10%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁上新臺階。展望2035年，力爭形成統(tǒng)一公平、競爭有序、成熟完備的數(shù)字經(jīng)濟現(xiàn)代市場體系，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平位居世界前列。

同期，央行發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（下稱“金融科技規(guī)劃”），明確力爭到2025年實現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。同時，銀保監(jiān)會也發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（下稱“指導(dǎo)意見”），對銀行保險機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體要求。其中就提到，鼓勵銀行保險機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。

確實，數(shù)字技術(shù)在提升金融的普惠性方面發(fā)揮著巨大的作用?！吨袊栈萁鹑谥笜?biāo)分析報告（2020年）》中的一組數(shù)字就可以說明。根據(jù)該報告數(shù)據(jù)，截至 2020 年末，個人經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)貸款余額 5871 億元，占個人經(jīng)營性貸款余額超過 4%。央行認(rèn)為，個人經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)貸款的不斷推進背后，是金融機構(gòu)依托科技賦能，加強大數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控模型運用，打造“全流程線上化”的產(chǎn)品，為客戶提供 7*24 小時非接觸的金融服務(wù)。

在今年“兩會”期間，如何提升普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為了代表們的關(guān)注焦點。譬如全國政協(xié)委員、南開大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長范小云就建議鼓勵數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展普惠范疇。全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長郭新明則建議，要以數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，為中小企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

那數(shù)字化轉(zhuǎn)型該如何實現(xiàn)？從上述金融科技規(guī)劃和指導(dǎo)意見的具體內(nèi)容來看，對未來金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型分別提出了八大重點任務(wù)和六大具體要求。而從從業(yè)機構(gòu)來看，增強科技在金融各領(lǐng)域的延展應(yīng)用以及強化機構(gòu)平臺的運營和風(fēng)控等支持是其中兩大關(guān)鍵路徑。

科技拓寬金融服務(wù)半徑，提升客戶體驗及獲得感

在金融科技規(guī)劃的八大任務(wù)中，數(shù)字科技在產(chǎn)品和服務(wù)上的應(yīng)用占據(jù)兩席。具體來說，其要求金融機構(gòu)深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”；而在服務(wù)方面，則要求金融機構(gòu)深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

近年來，隨著普惠金融事業(yè)的蓬勃發(fā)展，小微信貸規(guī)模已得到顯著提升，呈現(xiàn)量升價降的態(tài)勢，“融資難”、“融資貴”的問題已得到初步解決，但同時也面臨辦理核實流程繁瑣、效率不高、客戶體驗欠佳等痛點，尤其是對于長尾市場的縣域及農(nóng)村小微企業(yè)及客戶來說，繁瑣的流程、復(fù)雜的手續(xù)，這樣那樣的“不懂怎么弄”更是讓他們對普惠金融“望而卻步”。

據(jù)了解，為了解決普惠金融中存在的痛點，部分金融機構(gòu)已將AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)整合起來，力求為客戶提供一套“無障礙”的產(chǎn)品，讓小微企業(yè)主融資“省心”，操作“省時”。

例如，陸金所控股旗下小微信貸服務(wù)機構(gòu)平安普惠去年推出一套AI智能貸款解決方案——“行云”。該方案以人工智能為核心，對小微信貸業(yè)務(wù)流程進行改造，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務(wù)體驗，大幅降低等待時間，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低44%。據(jù)悉，自2021年12 月至今，已有16萬小微企業(yè)主通過“行云”方案成功獲得貸款服務(wù)，從申請到放款最短一筆僅13分鐘，享受到“行云流水”的體驗。

除了小微信貸之外，陸金所控股旗下的國內(nèi)頭部財富管理信息線上平臺——陸金所，也將科技作為助力居民財富管理的重要工具。據(jù)了解，為實時解決客戶問詢，陸金所從AI應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)及自動化運營系統(tǒng)與工具四個層面，深度建構(gòu)了科技賦能A(AI)+T(Telephone)+O(Offline)的金融信息服務(wù)平臺，使用戶體驗更加無縫流暢。基于ATO戰(zhàn)略，平臺推出7*24小時的服務(wù)場景與客戶互動并將數(shù)據(jù)、AI等能力融入其中打造一系列的智能化服務(wù)產(chǎn)品。讓客戶遇到投資問題時，能夠享受到7*24的理財資訊、產(chǎn)品介紹、申購指導(dǎo)等專業(yè)級語音實時觸達服務(wù)。

科技助推平臺數(shù)字化經(jīng)營，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

今年“兩會”期間，全國人大代表、工商銀行副行長兼首席風(fēng)險官王景武在接受媒體采訪時表示，當(dāng)前，制約商業(yè)銀行進一步擴大金融服務(wù)覆蓋范圍的原因，主要是商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對稱問題仍未較好解決，支持商業(yè)銀行獲客和風(fēng)控所需的數(shù)據(jù)渠道仍相對有限。

因此，如何進一步降低金融服務(wù)中的信息不對稱，在保證資產(chǎn)質(zhì)量的同時盡量增加小微的覆蓋面是普惠金融業(yè)務(wù)中面臨的一大挑戰(zhàn)，而數(shù)字科技可以在兩者之間尋求最合理的平衡。

以陸控旗下平安普惠為例，去年初正式啟動風(fēng)險決策引擎的升級項目——“雅努斯”，據(jù)悉，該引擎以“人+企”為方向，通過多維數(shù)據(jù)挖掘，在保護消費者的同時，提高用戶畫像的精準(zhǔn)度，釋放小微信用潛能，幫助其解決因輕資產(chǎn)、無抵押而帶來的融資難問題。而升級后的引擎相較于此前版本管理效率提升近5倍，響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力，還是運行效率均有顯著提升。

可以說，風(fēng)控是小微信貸的靈魂，依托于強大精準(zhǔn)的風(fēng)控之上，普惠金融才能夠?qū)?ldquo;輸血帶”伸得更長更遠。事實上，建立智能化風(fēng)控機制也是上述金融科技規(guī)劃的重點任務(wù)之一。而除了風(fēng)控之外，金融科技規(guī)劃還要求金融企業(yè)搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運營中臺，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。

一個好的運營中臺能帶來什么？陸金所“機器人天團”就是一個很好的范例。整合OCR和圖像識別能力、人工智能、大數(shù)據(jù)等多項技術(shù)，陸金所創(chuàng)新研發(fā)了“合格投資者機器人”、“產(chǎn)品運營機器人”、“巡檢機器人”等一系列項目，通過這些“機器人”，可實現(xiàn)合格投資者材料自動化審核、產(chǎn)品運營自動化以及實時產(chǎn)品維護更新、交易全流程自動巡檢、7*24小時不間斷檢查各種交易活動以及賬戶安全等等功能。據(jù)悉，這些“機器人”上線以來，不僅提升了陸金所的審核流程速度及準(zhǔn)確度，更進一步優(yōu)化了客戶體驗。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化運營能力建設(shè)不僅僅意味著降本增效；更關(guān)鍵的是，可大幅降低道德風(fēng)險，加強對消費者隱私權(quán)、知情權(quán)等權(quán)益的保護，同時也可以通過智能運營手段實現(xiàn)全流程消保，全面保護用戶的資金和財產(chǎn)安全。即使在疫情反復(fù)期間，也能為用戶提供更安全、穩(wěn)定的全天候服務(wù)，讓用戶更省時、省心。