今年年初起密集發(fā)布的一系列政策文件《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，均表明了在“十四五”期間，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要支點(diǎn)，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的重要抓手。

而在普惠金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和突破也成為服務(wù)小微企業(yè)主、解決其痛點(diǎn)的關(guān)鍵所在。如何通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，讓小微企業(yè)融資“省心、省時(shí)、省錢”是各機(jī)構(gòu)和平臺(tái)發(fā)力重點(diǎn)。在今年兩會(huì)期間，加快推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成為了多位“兩會(huì)”代表的關(guān)注焦點(diǎn)。尤其在疫情的阻隔之下，數(shù)字化和線上化對(duì)于小微企業(yè)主和普通民眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感和體驗(yàn)感更顯重要。

陸金所控股認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義不僅在于解放人力，降低成本，提升運(yùn)營(yíng)效率；更重要的是通過(guò)不斷迭代并形成好的策略，進(jìn)而讓平臺(tái)形成肌肉記憶，為客戶服務(wù)設(shè)置穩(wěn)定、高質(zhì)量的底線，更快、更準(zhǔn)確地響應(yīng)需求并為客戶解決問(wèn)題，拓寬金融服務(wù)半徑。通過(guò)數(shù)字化技術(shù)手段，陸金所控股不斷提升服務(wù)效率和水平，持續(xù)降低融資成本，向小微企業(yè)主提供“省心、省時(shí)、省錢”信貸服務(wù)體驗(yàn)。

“兩會(huì)”熱議普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局。”在今年“兩會(huì)”的《政府工作報(bào)告》中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個(gè)單獨(dú)的段落出現(xiàn)，成為我國(guó)下一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)、突破供給約束堵點(diǎn)的關(guān)鍵路徑。

事實(shí)上，“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國(guó)”在去年的“十四五”規(guī)劃中就作為19個(gè)篇章的其中之一單獨(dú)出現(xiàn)，足見(jiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在我國(guó)未來(lái)發(fā)展中的重要性。而從國(guó)家今年以來(lái)密集發(fā)布的一系列具體規(guī)劃和政策要求來(lái)看，“十四五”期間，我國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必將取得重大進(jìn)展。

今年年初，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，這也是我國(guó)未來(lái)一段時(shí)間“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)的綱領(lǐng)性文件。其中要求，到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到10%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁上新臺(tái)階。展望2035年，力爭(zhēng)形成統(tǒng)一公平、競(jìng)爭(zhēng)有序、成熟完備的數(shù)字經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代市場(chǎng)體系，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位居世界前列。

同期，央行發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（下稱“金融科技規(guī)劃”），明確力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”），對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體要求。其中就提到，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。

確實(shí)，數(shù)字技術(shù)在提升金融的普惠性方面發(fā)揮著巨大的作用?！吨袊?guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》中的一組數(shù)字就可以說(shuō)明。根據(jù)該報(bào)告數(shù)據(jù)，截至 2020 年末，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)貸款余額 5871 億元，占個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額超過(guò) 4%。央行認(rèn)為，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)貸款的不斷推進(jìn)背后，是金融機(jī)構(gòu)依托科技賦能，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控模型運(yùn)用，打造“全流程線上化”的產(chǎn)品，為客戶提供 7*24 小時(shí)非接觸的金融服務(wù)。

在今年“兩會(huì)”期間，如何提升普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為了代表們的關(guān)注焦點(diǎn)。譬如全國(guó)政協(xié)委員、南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)范小云就建議鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展普惠范疇。全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明則建議，要以數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，為中小企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

那數(shù)字化轉(zhuǎn)型該如何實(shí)現(xiàn)？從上述金融科技規(guī)劃和指導(dǎo)意見(jiàn)的具體內(nèi)容來(lái)看，對(duì)未來(lái)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型分別提出了八大重點(diǎn)任務(wù)和六大具體要求。而從從業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，增強(qiáng)科技在金融各領(lǐng)域的延展應(yīng)用以及強(qiáng)化機(jī)構(gòu)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等支持是其中兩大關(guān)鍵路徑。

科技拓寬金融服務(wù)半徑，提升客戶體驗(yàn)及獲得感

在金融科技規(guī)劃的八大任務(wù)中，數(shù)字科技在產(chǎn)品和服務(wù)上的應(yīng)用占據(jù)兩席。具體來(lái)說(shuō)，其要求金融機(jī)構(gòu)深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，不斷壯大開(kāi)放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”；而在服務(wù)方面，則要求金融機(jī)構(gòu)深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無(wú)障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

近年來(lái)，隨著普惠金融事業(yè)的蓬勃發(fā)展，小微信貸規(guī)模已得到顯著提升，呈現(xiàn)量升價(jià)降的態(tài)勢(shì)，“融資難”、“融資貴”的問(wèn)題已得到初步解決，但同時(shí)也面臨辦理核實(shí)流程繁瑣、效率不高、客戶體驗(yàn)欠佳等痛點(diǎn)，尤其是對(duì)于長(zhǎng)尾市場(chǎng)的縣域及農(nóng)村小微企業(yè)及客戶來(lái)說(shuō)，繁瑣的流程、復(fù)雜的手續(xù)，這樣那樣的“不懂怎么弄”更是讓他們對(duì)普惠金融“望而卻步”。

據(jù)了解，為了解決普惠金融中存在的痛點(diǎn)，部分金融機(jī)構(gòu)已將AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)整合起來(lái)，力求為客戶提供一套“無(wú)障礙”的產(chǎn)品，讓小微企業(yè)主融資“省心”，操作“省時(shí)”。

例如，陸金所控股旗下小微信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)平安普惠去年推出一套AI智能貸款解決方案——“行云”。該方案以人工智能為核心，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，可實(shí)現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對(duì)面服務(wù)體驗(yàn)，大幅降低等待時(shí)間，將小微客戶借款申請(qǐng)流程斷點(diǎn)減少47%，申請(qǐng)流程平均耗時(shí)降低44%。據(jù)悉，自2021年12 月至今，已有16萬(wàn)小微企業(yè)主通過(guò)“行云”方案成功獲得貸款服務(wù)，從申請(qǐng)到放款最短一筆僅13分鐘，享受到“行云流水”的體驗(yàn)。

除了小微信貸之外，陸金所控股旗下的國(guó)內(nèi)頭部財(cái)富管理信息線上平臺(tái)——陸金所，也將科技作為助力居民財(cái)富管理的重要工具。據(jù)了解，為實(shí)時(shí)解決客戶問(wèn)詢，陸金所從AI應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)及自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)與工具四個(gè)層面，深度建構(gòu)了科技賦能A(AI)+T(Telephone)+O(Offline)的金融信息服務(wù)平臺(tái)，使用戶體驗(yàn)更加無(wú)縫流暢?；贏TO戰(zhàn)略，平臺(tái)推出7*24小時(shí)的服務(wù)場(chǎng)景與客戶互動(dòng)并將數(shù)據(jù)、AI等能力融入其中打造一系列的智能化服務(wù)產(chǎn)品。讓客戶遇到投資問(wèn)題時(shí)，能夠享受到7*24的理財(cái)資訊、產(chǎn)品介紹、申購(gòu)指導(dǎo)等專業(yè)級(jí)語(yǔ)音實(shí)時(shí)觸達(dá)服務(wù)。

科技助推平臺(tái)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

今年“兩會(huì)”期間，全國(guó)人大代表、工商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王景武在接受媒體采訪時(shí)表示，當(dāng)前，制約商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍的原因，主要是商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題仍未較好解決，支持商業(yè)銀行獲客和風(fēng)控所需的數(shù)據(jù)渠道仍相對(duì)有限。

因此，如何進(jìn)一步降低金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱，在保證資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)盡量增加小微的覆蓋面是普惠金融業(yè)務(wù)中面臨的一大挑戰(zhàn)，而數(shù)字科技可以在兩者之間尋求最合理的平衡。

以陸控旗下平安普惠為例，去年初正式啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)決策引擎的升級(jí)項(xiàng)目——“雅努斯”，據(jù)悉，該引擎以“人+企”為方向，通過(guò)多維數(shù)據(jù)挖掘，在保護(hù)消費(fèi)者的同時(shí)，提高用戶畫像的精準(zhǔn)度，釋放小微信用潛能，幫助其解決因輕資產(chǎn)、無(wú)抵押而帶來(lái)的融資難問(wèn)題。而升級(jí)后的引擎相較于此前版本管理效率提升近5倍，響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無(wú)論是引擎自身處理能力，還是運(yùn)行效率均有顯著提升。

可以說(shuō)，風(fēng)控是小微信貸的靈魂，依托于強(qiáng)大精準(zhǔn)的風(fēng)控之上，普惠金融才能夠?qū)?ldquo;輸血帶”伸得更長(zhǎng)更遠(yuǎn)。事實(shí)上，建立智能化風(fēng)控機(jī)制也是上述金融科技規(guī)劃的重點(diǎn)任務(wù)之一。而除了風(fēng)控之外，金融科技規(guī)劃還要求金融企業(yè)搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營(yíng)中臺(tái)，全面激活數(shù)字化經(jīng)營(yíng)新動(dòng)能。

一個(gè)好的運(yùn)營(yíng)中臺(tái)能帶來(lái)什么？陸金所“機(jī)器人天團(tuán)”就是一個(gè)很好的范例。整合OCR和圖像識(shí)別能力、人工智能、大數(shù)據(jù)等多項(xiàng)技術(shù)，陸金所創(chuàng)新研發(fā)了“合格投資者機(jī)器人”、“產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)機(jī)器人”、“巡檢機(jī)器人”等一系列項(xiàng)目，通過(guò)這些“機(jī)器人”，可實(shí)現(xiàn)合格投資者材料自動(dòng)化審核、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)自動(dòng)化以及實(shí)時(shí)產(chǎn)品維護(hù)更新、交易全流程自動(dòng)巡檢、7*24小時(shí)不間斷檢查各種交易活動(dòng)以及賬戶安全等等功能。據(jù)悉，這些“機(jī)器人”上線以來(lái)，不僅提升了陸金所的審核流程速度及準(zhǔn)確度，更進(jìn)一步優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)不僅僅意味著降本增效；更關(guān)鍵的是，可大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)、知情權(quán)等權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)也可以通過(guò)智能運(yùn)營(yíng)手段實(shí)現(xiàn)全流程消保，全面保護(hù)用戶的資金和財(cái)產(chǎn)安全。即使在疫情反復(fù)期間，也能為用戶提供更安全、穩(wěn)定的全天候服務(wù)，讓用戶更省時(shí)、省心。