??在貴州做水泥運(yùn)輸生意的袁先生近期感到焦躁不已。伴隨全國各地疫情反復(fù)、水泥價(jià)格不斷攀升，前期款項(xiàng)無法按時(shí)回收，他陷入了無法支付設(shè)備配件及原材料款項(xiàng)、甚至連電費(fèi)都交不出的窘境。為了讓自己多年來苦苦打拼的企業(yè)“活下去”，他不得不考慮融資來為自己的企業(yè)尋求一線生機(jī)。

但向親朋好友借錢顯得杯水車薪、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸審核周期長…正當(dāng)他焦頭爛額之際，陸金所控股旗下平安普惠咨詢顧問汪正主動(dòng)找到了他。原來通過之前的一次電話咨詢，汪正一直在關(guān)注水泥行業(yè)的動(dòng)向，并主動(dòng)給出了專業(yè)的行業(yè)前景分析和融資方案。最終在汪正的幫助下，袁先生順利獲得50萬借款。據(jù)筆者了解，正是在這筆資金到賬后，公司業(yè)務(wù)得以繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

金融是經(jīng)濟(jì)核心，實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈。工信部數(shù)據(jù)顯示，在中國，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，但其“融資難”、“融資貴”的問題還未完全根治。近年來，各項(xiàng)國家政策也在始終推動(dòng)著金融企業(yè)繼續(xù)為小微企業(yè)提供更好的金融支持。

輸送“金融活血”，助力小微企業(yè)發(fā)展縱然是基礎(chǔ)，但如何更好貼合小微的需求、精準(zhǔn)滴灌專精特新，并為其提供健康可持續(xù)的信貸服務(wù)，仍是金融機(jī)構(gòu)所面臨挑戰(zhàn)。

根據(jù)對這些小微企業(yè)主的采訪，無論疫情前后，“小額、高頻、緊急”和缺乏質(zhì)押物始終是小微企業(yè)融資的基本特點(diǎn)。從業(yè)機(jī)構(gòu)要滿足這些需求，提供省時(shí)、省心、省錢的服務(wù)是“必需品”，但要很好地做到這些也是“奢侈品”，背后需要有科技的賦能、風(fēng)控的精準(zhǔn)以及強(qiáng)大的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行全方位的支撐才能實(shí)現(xiàn)。

陸金所控股旗下零售信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)——平安普惠專注小微信貸賽道18年，走出一套其獨(dú)有的小微服務(wù)樣本。通過“AI+O2O”模式滿足了傳統(tǒng)金融未覆蓋的小微、農(nóng)村小微人群融資需求，讓他們的融資變得更容易，陪伴小微經(jīng)歷經(jīng)營周期，從而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

科技加持全流程陪伴，讓小微融資更“省時(shí)”

21年10月，在河北從事日用品零售批發(fā)的邢女士突然接到一個(gè)項(xiàng)目急需用款，要求第二天一早資金必須到位，但此時(shí)恰逢她的現(xiàn)金流短缺之時(shí)。

在一聽到要借款就掛電話的親戚們那兒“碰了一鼻子灰”之后，平安普惠邯鄲分公司咨詢顧問小秦在電話中告知可以解決資金問題，這讓她懸著的心終于放了下來。“為資金焦灼了一天，終于找到一個(gè)能解決問題的人了。”讓邢女士更沒想到的是，經(jīng)過小秦的遠(yuǎn)程指導(dǎo)和幫助，30分鐘后，資金到賬的短信就翩然而至。

根據(jù)中國普惠金融研究院近期發(fā)布的《年度中國小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示：小微企業(yè)申請貸款的常見問題中，企業(yè)反映最多的就是“貸款申請復(fù)雜，放款周期長”，占比達(dá)50.4%。

據(jù)筆者觀察，小微企業(yè)在整個(gè)供應(yīng)鏈條中，對賬期、回款速度等和大型企業(yè)相比往往不占談判優(yōu)勢，因此無論在度過經(jīng)營危機(jī)還是擴(kuò)大經(jīng)營的場景下，資金需求往往非常緊急，貸款到賬時(shí)間會是他們在選擇信貸業(yè)務(wù)時(shí)的關(guān)鍵要素之一。

而綜合小微企業(yè)主選擇平安普惠的理由，“放款速度快”是出現(xiàn)頻率最高的一點(diǎn)。和邢女士一樣，做羊毛加工生意的晉先生在臨近交付原材料貨款期限的時(shí)候也通過平安普惠的無抵押貸款在半小時(shí)內(nèi)就收到了十多萬元。

“錢雖然不多，但對于我這種小生意人來說是解決了我的大問題。”而在有抵押貸款方面，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理前前后后往往需要一個(gè)多月的時(shí)間，被房東和供貨商催到“火燒眉毛”的蔡先生在平安普惠則只等了3天時(shí)間。

要讓到賬速度快一點(diǎn)，再快一點(diǎn)，考驗(yàn)的其實(shí)是在確保交易安全的情況下整個(gè)貸款流程需要盡可能的簡單、流暢，這背后少不了科技的支撐。

能讓貸款體驗(yàn)行云流水般“秘密武器”來源于平安普惠推出的一套AI智能貸款解決方案——“行云”。該方案以人工智能為核心，對小微信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，可實(shí)現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務(wù)體驗(yàn)，大幅降低等待時(shí)間，將小微客戶借款申請流程斷點(diǎn)減少47%，申請流程平均耗時(shí)降低44%。數(shù)據(jù)顯示，自2021年12 月至今，已有超16萬小微企業(yè)主通過“行云”方案成功獲得貸款服務(wù)，從申請到放款最短一筆僅13分鐘，享受到“行云流水”的體驗(yàn)。

AI+O2O線上線下相結(jié)合，讓小微融資更“省心”

科技的應(yīng)用除了讓貸款更快到賬外，也讓原來繁瑣的貸款手續(xù)變得更為簡便，甚至足不出戶就能“搞定”，這在疫情之下顯得尤為重要。同時(shí)，針對小微企業(yè)缺乏抵押物的難點(diǎn)，平安普惠較高額度的無抵押貸款產(chǎn)品大大增加了小微企業(yè)貸款的可獲得性。

趙先生在景德鎮(zhèn)經(jīng)營陶瓷生意已經(jīng)有七八年的時(shí)間。疫情影響下的游客銳減讓他開始另尋出路。去年10月，即將召開的2021中國景德鎮(zhèn)國際陶瓷博覽會讓趙先生看到了機(jī)會。他準(zhǔn)備裝修一個(gè)一百多平米的新店鋪，但急需一筆資金周轉(zhuǎn)。咨詢了好幾家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)后，趙先生被需要提供材料之多和審批手續(xù)之繁瑣“勸退”。

萬分焦急之下，陸控旗下平安普惠咨詢顧問小匡正巧前來拜訪。得知趙先生的需求后，詳細(xì)地為他講解了產(chǎn)品。“我測了下無抵押貸款額度有50萬，而且這個(gè)過程中也不要去準(zhǔn)備什么材料，直接人臉識別。”趙先生根據(jù)平安惠普APP上的步驟指示，全程線上操作，當(dāng)天辦完簽約，下午錢就到賬了。“我的新店正好趕在陶瓷博覽會前一周開始營業(yè)，我在線上線下同步銷售，取得了比較好的銷量。”趙先生說。

線下的咨詢服務(wù)配合線上的快速業(yè)務(wù)辦理流程，這種 O2O服務(wù)模式是平安普惠有別于依靠線下網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和完全依賴線上的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的最大特色。

在寧夏銀川市金鳳區(qū)良田鎮(zhèn)的菌菇種植大棚內(nèi)，蘇先生與農(nóng)人們正在就蘑菇栽培技術(shù)做探討。作為一個(gè)技術(shù)密集型行業(yè)，寧夏的食用菌起步晚，這對剛脫掉金融高管身份、生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)貧乏的蘇先生來說，是企業(yè)經(jīng)營需要跨過的一道坎。在平安普惠的資金幫助下，蘇先生在前端菌種生產(chǎn)、公司流動(dòng)資金管理上，走上秩序化、規(guī)范化的快車道。業(yè)內(nèi)人士稱：“AI+O2O的方式，一方面給小微企業(yè)提供線下一對一、面對面、有溫度的服務(wù)，達(dá)到’客戶不動(dòng)服務(wù)動(dòng)’的效果；另一方面，線上借助AI科技，可幫助小微企業(yè)快速申請貸款并進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評估，避免人工干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過AI客服、電話客服、微信公眾號在線客戶等多種線上服務(wù)方式，也可讓客戶的服務(wù)獲得感和便捷感進(jìn)一步加強(qiáng)。”

不過，在將審核手續(xù)和審核材料“化繁為簡”的背后，需強(qiáng)有力的風(fēng)控體系作為支撐。去年初正式啟動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎升級項(xiàng)目——“雅努斯”也是平安普惠的“底氣”所在。升級后的引擎相較于此前版本管理效率提升近5倍，響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力還是運(yùn)行效率均有明顯提升。同時(shí)，基于對引擎的深度理解和挖掘，結(jié)合普惠海量業(yè)務(wù)場景，創(chuàng)新多個(gè)功能應(yīng)用，賦予引擎更大的衍生價(jià)值。

為“專精特新”提供定制化融資方案，讓小微融資更“省錢”

在湖北孝感開餐館的魯先生在春節(jié)前夕接到了大量年夜飯訂單，但手頭沒有足夠的資金來維持食材的供應(yīng)。和上文中很多小微企業(yè)主一樣，在去遍了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都因額度太少或時(shí)效太慢無功而返之后，平安普惠咨詢顧問根據(jù)他的情況規(guī)劃了一套定制化借款方案，使得擁有一輛新能源車的魯先生，獲得了一筆100萬元貸款。

據(jù)了解，陸金所控股旗下平安普惠針對小微企業(yè)的資金需求，不斷更新定制化融資服務(wù)，持續(xù)探索服務(wù)小微發(fā)展的更優(yōu)方案。如上文的魯先生，通過個(gè)人與企業(yè)相結(jié)合的多維數(shù)據(jù)獲得貸款，為其經(jīng)營的餐館借款提額降費(fèi)。以無抵押小微融資方案“微營貸”為例，小微企業(yè)主可獲得最高100萬元的無抵押融資額度，符合條件的可享受更低綜合費(fèi)率或者前6期優(yōu)惠綜合費(fèi)率；如果資金需求更高，還可通過申請房產(chǎn)抵押融資方案“宅e貸”獲得最高1000萬元貸款額度，符合條件的也可享受前6期優(yōu)惠綜合費(fèi)率。

據(jù)平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“疫情期間，小微企業(yè)主的融資需求出現(xiàn)大金額、短期周轉(zhuǎn)的變化趨勢，他們需要降低每月，尤其是前6個(gè)月的還款金額，以便提高經(jīng)營資金利用率。我們則根據(jù)小微融資需求的動(dòng)態(tài)變化，推出三大類小微融資支持措施，把“省心、省時(shí)、省錢”的融資服務(wù)承諾做實(shí)。”

事實(shí)上，在小微的經(jīng)營過程中融資成本是小微關(guān)心重要因素之一。對于小微的融資增量降價(jià)也是近年來國家政策強(qiáng)調(diào)的方向。中央經(jīng)濟(jì)工作會議多次指出需加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持力度，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。

據(jù)平安普惠的客戶普遍反映，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其資金的快速到賬和合適的信用額度、豐富的產(chǎn)品讓客戶及時(shí)開展項(xiàng)目或保持平穩(wěn)運(yùn)營，獲得最大收益；而一旦項(xiàng)目出現(xiàn)暫時(shí)困難，其靈活還款也能夠幫助客戶減少相對損失，助力小微平穩(wěn)過渡、穩(wěn)健成長。

4月13日，國務(wù)院召開常務(wù)會議上強(qiáng)調(diào)需進(jìn)一步加大金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情嚴(yán)重影響行業(yè)和中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的支持力度，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利，降低企業(yè)綜合融資成本。

陸金所控股旗下平安普惠在疫情特殊時(shí)期，向特定行業(yè)的小微客戶進(jìn)一步實(shí)施優(yōu)惠傾斜，推出多樣的減費(fèi)提額“大禮包”，紓困小微企業(yè)，增加對小微企業(yè)主融資支持的力度。通過提高借款額度、實(shí)行還款初期費(fèi)率優(yōu)惠等措施，更好滿足小微企業(yè)主大金額、短期周轉(zhuǎn)的資金需求，切實(shí)把“省心、省時(shí)、省錢”的融資信息服務(wù)帶到小微身邊。