??在貴州做水泥運輸生意的袁先生近期感到焦躁不已。伴隨全國各地疫情反復、水泥價格不斷攀升，前期款項無法按時回收，他陷入了無法支付設備配件及原材料款項、甚至連電費都交不出的窘境。為了讓自己多年來苦苦打拼的企業(yè)“活下去”，他不得不考慮融資來為自己的企業(yè)尋求一線生機。

但向親朋好友借錢顯得杯水車薪、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸審核周期長…正當他焦頭爛額之際，陸金所控股旗下平安普惠咨詢顧問汪正主動找到了他。原來通過之前的一次電話咨詢，汪正一直在關注水泥行業(yè)的動向，并主動給出了專業(yè)的行業(yè)前景分析和融資方案。最終在汪正的幫助下，袁先生順利獲得50萬借款。據(jù)筆者了解，正是在這筆資金到賬后，公司業(yè)務得以繼續(xù)正常運轉(zhuǎn)。

金融是經(jīng)濟核心，實體經(jīng)濟血脈。工信部數(shù)據(jù)顯示，在中國，中小企業(yè)貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創(chuàng)新和80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，但其“融資難”、“融資貴”的問題還未完全根治。近年來，各項國家政策也在始終推動著金融企業(yè)繼續(xù)為小微企業(yè)提供更好的金融支持。

輸送“金融活血”，助力小微企業(yè)發(fā)展縱然是基礎，但如何更好貼合小微的需求、精準滴灌專精特新，并為其提供健康可持續(xù)的信貸服務，仍是金融機構(gòu)所面臨挑戰(zhàn)。

根據(jù)對這些小微企業(yè)主的采訪，無論疫情前后，“小額、高頻、緊急”和缺乏質(zhì)押物始終是小微企業(yè)融資的基本特點。從業(yè)機構(gòu)要滿足這些需求，提供省時、省心、省錢的服務是“必需品”，但要很好地做到這些也是“奢侈品”，背后需要有科技的賦能、風控的精準以及強大的業(yè)務團隊進行全方位的支撐才能實現(xiàn)。

陸金所控股旗下零售信貸服務機構(gòu)——平安普惠專注小微信貸賽道18年，走出一套其獨有的小微服務樣本。通過“AI+O2O”模式滿足了傳統(tǒng)金融未覆蓋的小微、農(nóng)村小微人群融資需求，讓他們的融資變得更容易，陪伴小微經(jīng)歷經(jīng)營周期，從而助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

科技加持全流程陪伴，讓小微融資更“省時”

21年10月，在河北從事日用品零售批發(fā)的邢女士突然接到一個項目急需用款，要求第二天一早資金必須到位，但此時恰逢她的現(xiàn)金流短缺之時。

在一聽到要借款就掛電話的親戚們那兒“碰了一鼻子灰”之后，平安普惠邯鄲分公司咨詢顧問小秦在電話中告知可以解決資金問題，這讓她懸著的心終于放了下來。“為資金焦灼了一天，終于找到一個能解決問題的人了。”讓邢女士更沒想到的是，經(jīng)過小秦的遠程指導和幫助，30分鐘后，資金到賬的短信就翩然而至。

根據(jù)中國普惠金融研究院近期發(fā)布的《年度中國小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)報告》顯示：小微企業(yè)申請貸款的常見問題中，企業(yè)反映最多的就是“貸款申請復雜，放款周期長”，占比達50.4%。

據(jù)筆者觀察，小微企業(yè)在整個供應鏈條中，對賬期、回款速度等和大型企業(yè)相比往往不占談判優(yōu)勢，因此無論在度過經(jīng)營危機還是擴大經(jīng)營的場景下，資金需求往往非常緊急，貸款到賬時間會是他們在選擇信貸業(yè)務時的關鍵要素之一。

而綜合小微企業(yè)主選擇平安普惠的理由，“放款速度快”是出現(xiàn)頻率最高的一點。和邢女士一樣，做羊毛加工生意的晉先生在臨近交付原材料貨款期限的時候也通過平安普惠的無抵押貸款在半小時內(nèi)就收到了十多萬元。

“錢雖然不多，但對于我這種小生意人來說是解決了我的大問題。”而在有抵押貸款方面，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)辦理前前后后往往需要一個多月的時間，被房東和供貨商催到“火燒眉毛”的蔡先生在平安普惠則只等了3天時間。

要讓到賬速度快一點，再快一點，考驗的其實是在確保交易安全的情況下整個貸款流程需要盡可能的簡單、流暢，這背后少不了科技的支撐。

能讓貸款體驗行云流水般“秘密武器”來源于平安普惠推出的一套AI智能貸款解決方案——“行云”。該方案以人工智能為核心，對小微信貸業(yè)務流程進行改造，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務體驗，大幅降低等待時間，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低44%。數(shù)據(jù)顯示，自2021年12 月至今，已有超16萬小微企業(yè)主通過“行云”方案成功獲得貸款服務，從申請到放款最短一筆僅13分鐘，享受到“行云流水”的體驗。

AI+O2O線上線下相結(jié)合，讓小微融資更“省心”

科技的應用除了讓貸款更快到賬外，也讓原來繁瑣的貸款手續(xù)變得更為簡便，甚至足不出戶就能“搞定”，這在疫情之下顯得尤為重要。同時，針對小微企業(yè)缺乏抵押物的難點，平安普惠較高額度的無抵押貸款產(chǎn)品大大增加了小微企業(yè)貸款的可獲得性。

趙先生在景德鎮(zhèn)經(jīng)營陶瓷生意已經(jīng)有七八年的時間。疫情影響下的游客銳減讓他開始另尋出路。去年10月，即將召開的2021中國景德鎮(zhèn)國際陶瓷博覽會讓趙先生看到了機會。他準備裝修一個一百多平米的新店鋪，但急需一筆資金周轉(zhuǎn)。咨詢了好幾家傳統(tǒng)金融機構(gòu)后，趙先生被需要提供材料之多和審批手續(xù)之繁瑣“勸退”。

萬分焦急之下，陸控旗下平安普惠咨詢顧問小匡正巧前來拜訪。得知趙先生的需求后，詳細地為他講解了產(chǎn)品。“我測了下無抵押貸款額度有50萬，而且這個過程中也不要去準備什么材料，直接人臉識別。”趙先生根據(jù)平安惠普APP上的步驟指示，全程線上操作，當天辦完簽約，下午錢就到賬了。“我的新店正好趕在陶瓷博覽會前一周開始營業(yè)，我在線上線下同步銷售，取得了比較好的銷量。”趙先生說。

線下的咨詢服務配合線上的快速業(yè)務辦理流程，這種 O2O服務模式是平安普惠有別于依靠線下網(wǎng)點的傳統(tǒng)金融機構(gòu)和完全依賴線上的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的最大特色。

在寧夏銀川市金鳳區(qū)良田鎮(zhèn)的菌菇種植大棚內(nèi)，蘇先生與農(nóng)人們正在就蘑菇栽培技術做探討。作為一個技術密集型行業(yè)，寧夏的食用菌起步晚，這對剛脫掉金融高管身份、生產(chǎn)經(jīng)驗貧乏的蘇先生來說，是企業(yè)經(jīng)營需要跨過的一道坎。在平安普惠的資金幫助下，蘇先生在前端菌種生產(chǎn)、公司流動資金管理上，走上秩序化、規(guī)范化的快車道。業(yè)內(nèi)人士稱：“AI+O2O的方式，一方面給小微企業(yè)提供線下一對一、面對面、有溫度的服務，達到’客戶不動服務動’的效果；另一方面，線上借助AI科技，可幫助小微企業(yè)快速申請貸款并進行精準風險評估，避免人工干預風險，同時通過AI客服、電話客服、微信公眾號在線客戶等多種線上服務方式，也可讓客戶的服務獲得感和便捷感進一步加強。”

不過，在將審核手續(xù)和審核材料“化繁為簡”的背后，需強有力的風控體系作為支撐。去年初正式啟動的風險決策引擎升級項目——“雅努斯”也是平安普惠的“底氣”所在。升級后的引擎相較于此前版本管理效率提升近5倍，響應速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力還是運行效率均有明顯提升。同時，基于對引擎的深度理解和挖掘，結(jié)合普惠海量業(yè)務場景，創(chuàng)新多個功能應用，賦予引擎更大的衍生價值。

為“專精特新”提供定制化融資方案，讓小微融資更“省錢”

在湖北孝感開餐館的魯先生在春節(jié)前夕接到了大量年夜飯訂單，但手頭沒有足夠的資金來維持食材的供應。和上文中很多小微企業(yè)主一樣，在去遍了傳統(tǒng)金融機構(gòu)都因額度太少或時效太慢無功而返之后，平安普惠咨詢顧問根據(jù)他的情況規(guī)劃了一套定制化借款方案，使得擁有一輛新能源車的魯先生，獲得了一筆100萬元貸款。

據(jù)了解，陸金所控股旗下平安普惠針對小微企業(yè)的資金需求，不斷更新定制化融資服務，持續(xù)探索服務小微發(fā)展的更優(yōu)方案。如上文的魯先生，通過個人與企業(yè)相結(jié)合的多維數(shù)據(jù)獲得貸款，為其經(jīng)營的餐館借款提額降費。以無抵押小微融資方案“微營貸”為例，小微企業(yè)主可獲得最高100萬元的無抵押融資額度，符合條件的可享受更低綜合費率或者前6期優(yōu)惠綜合費率；如果資金需求更高，還可通過申請房產(chǎn)抵押融資方案“宅e貸”獲得最高1000萬元貸款額度，符合條件的也可享受前6期優(yōu)惠綜合費率。

據(jù)平安普惠相關負責人介紹：“疫情期間，小微企業(yè)主的融資需求出現(xiàn)大金額、短期周轉(zhuǎn)的變化趨勢，他們需要降低每月，尤其是前6個月的還款金額，以便提高經(jīng)營資金利用率。我們則根據(jù)小微融資需求的動態(tài)變化，推出三大類小微融資支持措施，把“省心、省時、省錢”的融資服務承諾做實。”

事實上，在小微的經(jīng)營過程中融資成本是小微關心重要因素之一。對于小微的融資增量降價也是近年來國家政策強調(diào)的方向。中央經(jīng)濟工作會議多次指出需加大對實體經(jīng)濟融資支持力度，促進中小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。

據(jù)平安普惠的客戶普遍反映，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，其資金的快速到賬和合適的信用額度、豐富的產(chǎn)品讓客戶及時開展項目或保持平穩(wěn)運營，獲得最大收益；而一旦項目出現(xiàn)暫時困難，其靈活還款也能夠幫助客戶減少相對損失，助力小微平穩(wěn)過渡、穩(wěn)健成長。

4月13日，國務院召開常務會議上強調(diào)需進一步加大金融對實體經(jīng)濟特別是受疫情嚴重影響行業(yè)和中小微企業(yè)、個體工商戶的支持力度，向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利，降低企業(yè)綜合融資成本。

陸金所控股旗下平安普惠在疫情特殊時期，向特定行業(yè)的小微客戶進一步實施優(yōu)惠傾斜，推出多樣的減費提額“大禮包”，紓困小微企業(yè)，增加對小微企業(yè)主融資支持的力度。通過提高借款額度、實行還款初期費率優(yōu)惠等措施，更好滿足小微企業(yè)主大金額、短期周轉(zhuǎn)的資金需求，切實把“省心、省時、省錢”的融資信息服務帶到小微身邊。