一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城市化率逐步提高，但市民化明顯滯后于城市化。2021年末我國(guó)城鎮(zhèn)常住人口達(dá)到91425萬(wàn)，城鎮(zhèn)化率為64.72%，位于發(fā)展中國(guó)家前列。但另一方面，市民化落后于城市化，中國(guó)城鎮(zhèn)戶籍人口比重為45.4%，29.5%的城鎮(zhèn)居民為流動(dòng)人口。在這些流動(dòng)人口中，農(nóng)民工是其中比例最高的人群。

為回答中國(guó)式現(xiàn)代化需要怎樣的金融服務(wù)這一問(wèn)題，本文對(duì)“我的打工網(wǎng)”進(jìn)行了案例分析與研究。研究發(fā)現(xiàn)，信用獲取成本高是導(dǎo)致務(wù)工群體受傳統(tǒng)金融歧視的重要原因。“我的打工網(wǎng)”利用其掌握的農(nóng)民工的職業(yè)技能、工作經(jīng)驗(yàn)、薪資水平甚至消費(fèi)信息，可以突破信息不對(duì)稱(chēng)瓶頸，助力務(wù)工群體收獲金融服務(wù)。未來(lái)，中國(guó)式現(xiàn)代化需要更多金融科技的加入，讓所有個(gè)人和部門(mén)都能按照較低成本，獲得應(yīng)該獲得的金融資源。

二、中國(guó)式現(xiàn)代化需要怎樣的金融服務(wù)？

黨的二十大報(bào)告指出，從現(xiàn)在起，中國(guó)共產(chǎn)黨的中心任務(wù)就是團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)，以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興。

中國(guó)式現(xiàn)代化，是中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)的社會(huì)主義現(xiàn)代化，既有各國(guó)現(xiàn)代化的共同特征，更有基于自己國(guó)情的中國(guó)特色。國(guó)情是現(xiàn)代化發(fā)展的約束條件，脫離國(guó)情談現(xiàn)代化難免走向本本主義和教條主義，必定會(huì)在實(shí)踐中遭遇失敗。那么，在中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中，最大的國(guó)情是什么？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智，但人口眾多、規(guī)模巨大或許是各方最大的共識(shí)。黨的二十大報(bào)告中，對(duì)中國(guó)式現(xiàn)代化內(nèi)涵闡釋的第一條就寫(xiě)道，中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化。我國(guó)十四億多人口整體邁進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)，規(guī)模超過(guò)現(xiàn)有發(fā)達(dá)國(guó)家人口的總和，艱巨性和復(fù)雜性前所未有，發(fā)展途徑和推進(jìn)方式也必然具有自己的特點(diǎn)。

現(xiàn)代金融產(chǎn)生于現(xiàn)代化進(jìn)程，也對(duì)現(xiàn)代化發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)社會(huì)對(duì)現(xiàn)代化的理解常常局限于城市建設(shè)、物質(zhì)豐富、技術(shù)先進(jìn)，各種金融服務(wù)也常常是圍繞上述方向開(kāi)展，比如基本建設(shè)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸、企業(yè)股權(quán)融資、公開(kāi)上市融資等等，這些金融服務(wù)對(duì)城市建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了重要影響，加速了中國(guó)城市化進(jìn)程。但是現(xiàn)代化的本質(zhì)歸根結(jié)底是人的現(xiàn)代化，對(duì)于人口規(guī)模巨大，尤其是農(nóng)村人口規(guī)模巨大的中國(guó)，如何讓農(nóng)業(yè)人口分享城市化的紅利，而不只是成為城市化發(fā)展的紅利，這至關(guān)重要。在此過(guò)程中，認(rèn)真思考、總結(jié)金融服務(wù)實(shí)踐中好的做法，提煉成功經(jīng)驗(yàn)，并加以推廣，就能為中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

我們選取藍(lán)領(lǐng)招聘市場(chǎng)中行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)“我的打工網(wǎng)”為研究對(duì)象，分析它在為農(nóng)民工介紹工作的同時(shí)，是如何創(chuàng)新金融服務(wù)幫助他們?cè)诔鞘邪布衣鋺簦D(zhuǎn)型成為新市民的，并嘗試從中探討中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中究竟需要怎樣的金融服務(wù)加以配合支持。

三、“我的打工網(wǎng)”：為農(nóng)民工提供有溫度的金融服務(wù)

“我的打工網(wǎng)”是一家專(zhuān)為打工者提供招聘信息的求職平臺(tái)，由臺(tái)灣大學(xué)法律系畢業(yè)的邱俊煒于2013年創(chuàng)立。邱俊煒大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作是為中小型制造業(yè)提供管理顧問(wèn)工作；第二份工作是在上海從零開(kāi)始創(chuàng)辦一家工廠。兩份工作經(jīng)歷讓他很早就開(kāi)始接觸并關(guān)注外來(lái)務(wù)工人群。當(dāng)時(shí)藍(lán)領(lǐng)勞動(dòng)力市場(chǎng)黃牛中介遍布、欺詐暴力叢生、藍(lán)領(lǐng)權(quán)益難以保障，針對(duì)這些突出問(wèn)題，他認(rèn)為這個(gè)領(lǐng)域大有可為，于是從幫助藍(lán)領(lǐng)求職入手開(kāi)啟了“我的打工網(wǎng)”的創(chuàng)業(yè)之旅。

彼時(shí)，智能手機(jī)雖然風(fēng)靡一時(shí)，但對(duì)于廣大進(jìn)城農(nóng)民工卻還是高不可攀。邱俊煒卻眼光獨(dú)到，認(rèn)為智能手機(jī)早晚會(huì)普及，決定用互聯(lián)網(wǎng)的玩法來(lái)顛覆藍(lán)領(lǐng)職業(yè)中介市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的加持下，借助獨(dú)創(chuàng)的保姆經(jīng)紀(jì)人模式，“我的打工網(wǎng)”發(fā)展迅猛，很快在企業(yè)和農(nóng)民工之間樹(shù)立口碑，成為藍(lán)領(lǐng)招聘的領(lǐng)軍者。

2017年左右，“我的打工網(wǎng)”初具規(guī)模，但也遇到了新的發(fā)展困境。平臺(tái)上注冊(cè)的農(nóng)民工在城市難以穩(wěn)定下來(lái)，剛進(jìn)城的年輕打工人呆不久，入城很久資深的打工人不愿留。年輕人的代表便是干一天玩一天的“三和大神”，他們常常更換工作，拿著日結(jié)的工資混日子。中年的農(nóng)民工已經(jīng)在城市打工多年，雖有一筆可觀的積蓄，但因?yàn)閭€(gè)人信用不足依然無(wú)法在城市里安家置業(yè)，因而被迫返鄉(xiāng)。邱俊煒和他的團(tuán)隊(duì)意識(shí)到，農(nóng)民工朋友們不僅需要工作機(jī)會(huì)，還需要有人能為他們提供資金和教育等多方面的幫助。只有這樣他們才能真正扎根新的城市，完成從農(nóng)民工向現(xiàn)代工人和市民的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，城市內(nèi)的千千萬(wàn)萬(wàn)制造型企業(yè)也可以持續(xù)、低成本地獲得訓(xùn)練有素、穩(wěn)定的工人。

經(jīng)過(guò)認(rèn)真思考，邱俊煒認(rèn)為農(nóng)民工難以扎根城市的原因，主要是金融素養(yǎng)的缺失與金融服務(wù)可得性的受限。具體來(lái)說(shuō)，年輕農(nóng)民工缺少儲(chǔ)蓄的概念，傾向于即時(shí)消費(fèi)甚至貸款消費(fèi)，不考慮未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而中年農(nóng)民工因?yàn)檩^低的薪資水平與信用評(píng)價(jià)信息的缺乏，在房貸、車(chē)貸市場(chǎng)中受限，難以享受金融服務(wù)。針對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題，“我的打工網(wǎng)”分別推出了“周薪薪”與“薪薪車(chē)”兩款產(chǎn)品。

“周薪薪”其實(shí)非常簡(jiǎn)單，本質(zhì)上是一種以月薪為基礎(chǔ)的“月周薪合并制”。其邏輯是將企業(yè)原本按月發(fā)放的薪資拆分成5次發(fā)放到員工手中，其中包含了每周一次的固定額度的預(yù)支工資，以及在企業(yè)月薪發(fā)放日發(fā)放的剩余薪資。與傳統(tǒng)的月薪制相比，采用“周薪薪”的員工只是把一部分薪水分批“提前”拿走，并沒(méi)有因?yàn)榘l(fā)薪方式變化而影響應(yīng)得薪資總額。之所以將月薪改為周薪發(fā)放，是希望達(dá)到如下目的：（1）所干即所得，提高打工者滿意度以及及時(shí)反饋的滿足，增強(qiáng)工作吸引力；（2）改變打進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成延期消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，逐步培養(yǎng)其財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，提升其應(yīng)對(duì)未來(lái)各種不確定性的能力；（3）對(duì)于企業(yè)，分期支付薪資一定程度也降低了企業(yè)集中支付大額薪酬的現(xiàn)金壓力。

舉例來(lái)說(shuō)，若一個(gè)外來(lái)務(wù)工者當(dāng)月的收入是5000元，那么在“周薪薪”模式下，如果每周打卡天數(shù)達(dá)到6天，那么他在一個(gè)月的四周里每周分別會(huì)到手600元，并于月底獲得剩余的2600元。這種薪酬發(fā)放的方式，既保證了外來(lái)務(wù)工者能維持一個(gè)不錯(cuò)的日常消費(fèi)水平，又有效地約束了沖動(dòng)消費(fèi)和報(bào)復(fù)性消費(fèi)，讓他們的消費(fèi)變得相對(duì)平滑和穩(wěn)定，變得更加合理和健康。“周薪薪”讓外來(lái)務(wù)工者的財(cái)務(wù)狀況由“月光”甚至負(fù)債變得每月都有結(jié)余，這些結(jié)余的資金可以用于儲(chǔ)蓄或用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品。隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲，這么一個(gè)小小的薪資支付方式的改變，就能潛移默化地對(duì)諸多年輕農(nóng)民工的生活消費(fèi)習(xí)慣帶來(lái)根本性的改變。

有了儲(chǔ)蓄，就有了購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的可能。但對(duì)于一些金額大的耐用消費(fèi)品，比如汽車(chē)，仍需要貸款加以支持。長(zhǎng)久以來(lái)，由于大部分農(nóng)民工學(xué)歷低、收入低、工作不穩(wěn)定，個(gè)人資信普遍弱，違約風(fēng)險(xiǎn)高，傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)不愿也沒(méi)有能力為這些人群提供信貸服務(wù)。針對(duì)上述問(wèn)題，“我的打工網(wǎng)”從2019年開(kāi)始推出“薪薪車(chē)”。

“薪薪車(chē)”就是讓外來(lái)務(wù)工者以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，其本質(zhì)是一種汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)。由于“我的打工網(wǎng)”掌握了大量農(nóng)民工的職業(yè)技能、工作經(jīng)驗(yàn)、薪資水平甚至消費(fèi)信息，因此可以利用大數(shù)據(jù)快速評(píng)估每一個(gè)人的信用水平?；谶@些數(shù)據(jù)，再加上經(jīng)紀(jì)人線下與打工者人際交往過(guò)程中積累的主觀但更加豐富的信息，“我的打工網(wǎng)”可以準(zhǔn)確評(píng)估一個(gè)打工者貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。憑借這種獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)控制能力攜手銀行、汽車(chē)消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，“我的打工網(wǎng)”就能幫助其注冊(cè)會(huì)員獲得購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等耐用消費(fèi)品的信貸服務(wù)。

“薪薪車(chē)”為“我的打工網(wǎng)”開(kāi)辟了汽車(chē)代銷(xiāo)、金融信息服務(wù)等新業(yè)務(wù)收入來(lái)源的同時(shí)，也為傳統(tǒng)汽車(chē)公司、金融機(jī)構(gòu)打開(kāi)了增量新市場(chǎng)，更為廣大農(nóng)民工購(gòu)置耐用消費(fèi)品、改變生活方式、融入城市做出了巨大貢獻(xiàn)。

至于“薪薪車(chē)”的實(shí)踐效果，由于缺乏公開(kāi)數(shù)據(jù)，很難有準(zhǔn)確判斷。但從長(zhǎng)期跟蹤研究“我的打工網(wǎng)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家陸銘教授的一份調(diào)查報(bào)告可窺一斑。截至2020年10月份，“我的打工網(wǎng)”總共有六十多位會(huì)員以分期付款的方式買(mǎi)車(chē)，其中只在6月份之后出現(xiàn)過(guò)一起違約的案例，這比市場(chǎng)上其他分期售車(chē)的機(jī)構(gòu)面臨的違約率要低很多?？紤]到疫情影響，絕大多數(shù)人在2020年上半年有兩三個(gè)月沒(méi)有上班，并且在當(dāng)時(shí)并不確定未來(lái)是否還會(huì)返回城市上班，這種情況下還能夠堅(jiān)持按期足額還款，這說(shuō)明“薪薪車(chē)”是一個(gè)正確且有生命力的業(yè)務(wù)方向。

“我的打工網(wǎng)”最初不過(guò)是一家為農(nóng)民工提供招聘信息的藍(lán)領(lǐng)招聘平臺(tái)，雖然也追求商業(yè)利益，但并不唯利是圖，利用信息優(yōu)勢(shì)坑害進(jìn)城的農(nóng)民兄弟，相反，圍繞他們?nèi)氤侵蟮母鞣N服務(wù)需求，持續(xù)創(chuàng)新，用心經(jīng)營(yíng)，不斷豐富自己的服務(wù)產(chǎn)品線。如今它已不僅僅是一家解決外來(lái)務(wù)工者工作的中介公司，更是一家專(zhuān)注于為新市民提供生活金融服務(wù)的公司。

（本文僅代表作者觀點(diǎn)，不構(gòu)成任何注冊(cè)或者交易建議。）

（作者巫景飛為上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，張益嬌、譚夢(mèng)琦就讀于上海大學(xué)）