最近關(guān)于買根蔥都被分期貸款付款的新聞引發(fā)廣泛討論，確實，現(xiàn)在打開手機(jī)經(jīng)?？梢娡凭W(wǎng)貸的廣告，一不小心就被開通了分期付款和網(wǎng)貸。筆者記得兩年多前北京某電臺就采訪過買菜被開通貸款的新聞，謹(jǐn)此提供一點自己的觀察與思考，供讀者參考。

為什么現(xiàn)在推薦和誘導(dǎo)網(wǎng)貸如此頻繁

因為來錢快，企業(yè)扎實搞創(chuàng)新的話既慢又很難成功，推網(wǎng)貸則既沒啥難度又立竿見影，當(dāng)然博弈結(jié)果是劣幣驅(qū)逐良幣。國家有金融牌照制度對金融業(yè)務(wù)實行特許，按說本不至于形成到處泛濫的小額貸款營銷誘導(dǎo)，然而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購買持牌企業(yè)股權(quán)或者與持牌機(jī)構(gòu)合作，以營銷服務(wù)、技術(shù)服務(wù)等名義分利，以自身用戶黏性高的產(chǎn)品引流向用戶營銷誘導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款，輕松規(guī)避了牌照和屬地監(jiān)管。

換句話說，貸款的金融機(jī)構(gòu)和小貸公司受金融部門監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)僅僅提供營銷和貸款通道，本身不屬于金融業(yè)務(wù)，不歸金融部門監(jiān)管，造成監(jiān)管漏洞。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高額通道費用，刺激我國目前網(wǎng)絡(luò)用戶看到的到處都是各種互聯(lián)網(wǎng)客戶端極致營銷誘導(dǎo)分期貸款，但是這些貸款合同上的借款人又是隱藏在網(wǎng)貸廣告之外業(yè)務(wù)底層的持牌機(jī)構(gòu)，形成目前的局面是：看得見的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的廣告推送，金融部門管不了，金融部門管得了的放貸人卻不知道有多少城商銀行、小貸公司、消費金融公司在推網(wǎng)貸，它們都是誰，跟誰從什么渠道、什么方式合作后推的網(wǎng)貸？根據(jù)現(xiàn)行管轄規(guī)定，應(yīng)該劃分哪里管？這些從手機(jī)端根本看不到也查不到。

從一些借貸案例來看，有些貸款合同一方資金來源是若干機(jī)構(gòu)打包的聯(lián)合資金池，雖然約定有一個貸款機(jī)構(gòu)出面追索，但可能連貸款人都不知道自己借的錢到底源于誰，所以事實上也就確實沒法管。若干監(jiān)管部門，遍布全國的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，面對手機(jī)上的網(wǎng)貸廣告，似乎都不是自己職責(zé)范圍。筆者專門以網(wǎng)絡(luò)貸款為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，查了網(wǎng)貸相關(guān)的新聞行政處罰文書，并非沒有，但也確實很少，對照最近兩三年來媒體關(guān)于買菜被誘導(dǎo)網(wǎng)貸、買根蔥都被分期貸款的多次質(zhì)疑，這種接近真空的監(jiān)管狀態(tài)還要持續(xù)多久？

網(wǎng)貸分期支付等誘導(dǎo)網(wǎng)貸行為有沒有監(jiān)管、法律依據(jù)

那么，網(wǎng)貸分期支付等誘導(dǎo)網(wǎng)貸行為有沒有監(jiān)管、法律依據(jù)？有，現(xiàn)行法律從電商法、消費者權(quán)益保護(hù)法、金融監(jiān)管都有法律依據(jù)。從金融監(jiān)管的角度，反洗錢法等法律規(guī)定，開通銀行賬戶、進(jìn)行貸款等金融行為涉嫌沒有滿足金融監(jiān)管關(guān)于KYC（了解你的客戶）的身份識別等要求，過度依賴第三方實名注冊信息驗證、短信驗證等技術(shù)手段，過度收集和濫用人臉識別信息，造成部分假冒他人身份的貸款、放貸給根本沒打算還的人等后果，這些壞賬最終是要其他貸款人支付高額利息罰息，去彌補(bǔ)貸款企業(yè)損失并且還要實現(xiàn)盈利。

不做任何征信調(diào)查或者以大數(shù)據(jù)風(fēng)控名義放水，把貸款發(fā)放給不適當(dāng)?shù)娜巳?，這也不是普惠金融給普通民眾的福利。

從電商法角度來說，電商法第12條規(guī)定，電子商務(wù)經(jīng)營者從事經(jīng)營活動，依法需要取得相關(guān)行政許可的，應(yīng)當(dāng)依法取得行政許可。企業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)放貸應(yīng)當(dāng)具備金融從業(yè)資質(zhì)，現(xiàn)在企業(yè)以提供通道名義與銀行和持牌貸款公司合作，收取通道費用，這是否變相規(guī)避金融牌照監(jiān)管，是否合法有待監(jiān)管部門權(quán)威認(rèn)定來定性。筆者未檢索到相關(guān)案例，但是以普通市民身份想一想：如果菜市場和超市也以跟銀行保險公司合作名義讓他們存貸款和買賣保險，不知道這種合作行不行呢？

從中國人民銀行等七部委2021年底發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》來看，其中第五條“營銷資質(zhì)”規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。除法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權(quán)外，金融機(jī)構(gòu)不得委托其他機(jī)構(gòu)和個人開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷”。據(jù)此分析，金融營銷行為不得委托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果出臺終版文件明確這一條，只有金融機(jī)構(gòu)或者法律法規(guī)許可有業(yè)務(wù)范圍的才可以做網(wǎng)貸營銷，那么現(xiàn)在鋪天蓋地的貸款廣告可能就沒了或者至少會大幅度減少。

從消費者權(quán)益保護(hù)法角度來說，用戶具有知情權(quán)選擇權(quán)，未經(jīng)用戶主動請求或者選擇，或者利用用戶誤操作開通貸款或者分期付款，也涉嫌侵犯用戶合法權(quán)益。多年來市場監(jiān)管部門對反不正當(dāng)競爭法打擊虛假宣傳、廣告法打擊虛假廣告等有非常成熟的經(jīng)驗和豐富的案例，如果不是管轄權(quán)邊界問題，所謂買菜即被誘導(dǎo)利用誤操作或者錯誤操作開通貸款，或者買根蔥都被開通分期付款，這種媒體投訴輿情大概率要不了多久就會在各該當(dāng)?shù)貓?zhí)法機(jī)構(gòu)案例中有所體現(xiàn)。所以筆者認(rèn)為，要么互聯(lián)網(wǎng)渠道的營銷監(jiān)管明確劃歸市場監(jiān)管部門監(jiān)管，要么按照征求意見稿明確金融營銷不得委托，兩種辦法都應(yīng)該是有效的，因為目前這種全網(wǎng)強(qiáng)推網(wǎng)貸顯然超出了所謂的金融普惠的限度，不是福利而是赤裸裸地?fù)p害消費者的權(quán)益。

對互聯(lián)網(wǎng)普通用戶和消費者的避坑建議

近年來因為網(wǎng)貸導(dǎo)致在校學(xué)生等涉世未深的年輕人不堪重負(fù)走向犯罪甚至尋短見的新聞已經(jīng)多次發(fā)生，經(jīng)過國家整治，校園貸已經(jīng)大為好轉(zhuǎn)。但是眼下網(wǎng)貸通過各種埋藏陷阱，讓低收入人群和涉世未深的年輕人輕信超前消費的鼓動宣傳，而陷入高利貸泥潭的現(xiàn)象仍然屢有報道。經(jīng)媒體朋友建議，筆者謹(jǐn)此給讀者朋友做一點友情提示：

首先，一定要看借款合同，別輕信廣告。

謹(jǐn)記低利率是誘餌，別聽網(wǎng)貸不欠人情債的鬼話。成年人要對自己網(wǎng)上每一次點擊可能產(chǎn)生的后果和危害性有認(rèn)知有警惕。要了解網(wǎng)貸成本不只是宣傳的低利息，宣傳的是貸款期內(nèi)正常還貸的利率，前提是你100%正常還貸。不過試想一下，如果收入穩(wěn)定財力雄厚，又怎么會去貸那么區(qū)區(qū)幾萬甚至幾千元？一旦貸款違約，注意哪怕是逾期一天，無論哪一期少還一分錢，那也是違約，一旦違約，先是催收電話短信，后是律師函和訴訟仲裁法律文書，這時候可能才剛想起來沒看合同，去看了才知道，本來想借一年的貸款，因為某一期還不上，銀行、小貸、消費金融公司按照合同有權(quán)利宣布提前到期，要求全部還款，而且要支付全部本金、利息、罰息、復(fù)利、律師費、訴訟費或者仲裁費，有的還有約定違約金，而且就算合同正常情況利率是不高的，一旦違約，十有八九利率或者違約金都會是按照法律規(guī)定可以收到的最高標(biāo)準(zhǔn)，例如早年的36%、24%以及目前的四倍的LPR，所以借貸款一定要看借款合同，千萬不要只看手機(jī)上的廣告就輕信。

借款合同在哪里呢？你點擊網(wǎng)貸廣告時可能有很多次需要點擊“同意”，在點擊同意之前，盡可能都點開看一下各種協(xié)議、隱私政策和說明，那些經(jīng)過法務(wù)部和外部律師反復(fù)斟酌討論的合同條款晦澀難懂，甭管多冗長無趣，最好一條一條看一遍，如果沒細(xì)看，等你收到判決書和裁決書的時候，你會發(fā)現(xiàn)貸款機(jī)構(gòu)的法務(wù)部把你違約的各種可能情況都想到了，并且基本都約定在了合同條款當(dāng)中。

其次，適度使用信用額度，要對自己一旦逾期還款的后果有預(yù)期和應(yīng)對方案。

普惠金融也應(yīng)當(dāng)是有專業(yè)規(guī)則、有展業(yè)限制的，把貸款發(fā)放給錯誤人群鼓勵他們超前消費是不對的。網(wǎng)貸合同里面幾乎無一例外均規(guī)定了一旦違約都有很高的罰息、違約金、律師費。在發(fā)生違約情況下，可能發(fā)生幾千元幾萬元的貸款，最后判決裁決要償付的本金、利息、罰息、復(fù)利、律師費、訴訟仲裁費等加起來金額較高的情況。

一般需要網(wǎng)貸的往往是遇到困難的小微企業(yè)經(jīng)營者，或者涉世未深的年輕人，或者低收入人群，這些人往往償還能力本來就不強(qiáng)，一旦提前催收，情況更加惡化，所以現(xiàn)在一些法院對于申請強(qiáng)制執(zhí)行這類網(wǎng)貸的判決和裁決也是頭痛不已。從筆者了解到的情況來看，似乎也有一些人看樣子就是“老賴”，貸了就壓根兒沒打算還的，對這種人你怎么裁判、怎么催收對他們可能也沒用，筆者因此懷疑一些機(jī)構(gòu)鼓吹的大數(shù)據(jù)建模之類，所謂算法等高技術(shù)風(fēng)控是否真如他們宣傳的那樣真實有效，因為并沒看到這類機(jī)構(gòu)在這種貸款對象身上真的發(fā)生什么監(jiān)控過濾的作用。除了校園貸整治讓大學(xué)生遭遇高利貸的狀況有所好轉(zhuǎn)，現(xiàn)在也有一些涉世未深的職場新人、低收入人群被錯誤的超前消費觀念廣告宣傳誤導(dǎo)，對購買手機(jī)之類的消費都通過分期貸款超能力消費，對這些人群家人需要關(guān)心和注意，否則拆東墻補(bǔ)西墻會造成這些貸款利滾利越來越多，需要及時止損。

再次，呼吁監(jiān)管部門明確監(jiān)管職權(quán)，對通過誘導(dǎo)操作等開通小額貸款等明顯違規(guī)經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管。

其實只要認(rèn)真執(zhí)行身份識別查驗等法律法規(guī)，嚴(yán)格要求對開通貸款進(jìn)行二次確認(rèn)，杜絕“被貸款”并不是難事。所謂“二次確認(rèn)”是在20多年前消費者被大量訂閱收費短信的投訴高發(fā)的情況下，原信息產(chǎn)業(yè)部做出的規(guī)定，要求對訂閱手機(jī)收費短信一律要求“二次確認(rèn)”，由此基本根治了用戶被胡亂訂閱收費短信的亂象。如果真的有真實訂閱需求，并不會因為二次確認(rèn)影響企業(yè)的生意。但是當(dāng)年不少企業(yè)就憑各種操作讓顧客訂閱收費短信，養(yǎng)活了公司且成為美國上市公司，這種利用人性弱點牟利不是商業(yè)創(chuàng)新，最終國家整頓之后才恢復(fù)市場競爭的常態(tài)，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)用其他商業(yè)收入取代了之前不合理的盈利來源。

把貸款發(fā)給沒有償還能力的低收入人群和涉世未深的年輕人然后收取高額罰息違約金等，這不是對消費者的福利，是禍害。筆者相信，只要監(jiān)管措施出臺，眼下這種不正當(dāng)局面也不會持續(xù)太久。

（作者系上海段和段律師事務(wù)所律師）