喚醒沉睡賬戶“清存量”、加強審核“限增量”……近年來，銀行在反詐等安全性要求驅(qū)動下正從原本發(fā)卡擴規(guī)模，向縮規(guī)模、清存量轉(zhuǎn)變。

但在銀行卡安全性提高的同時，記者在近期的采訪中注意到，客戶對于辦卡、用卡的投訴和抱怨也在增加。一方面，有客戶向記者反映，開辦銀行卡的過程變得愈加困難，如需要簽署反詐承諾書、提供社保等輔助材料、新卡限制線上轉(zhuǎn)賬額度等；另一方面，用卡過程中容易被凍結(jié)，長期不使用存在被清理風(fēng)險等。

一邊是對資金安全的保護，一邊是由此引發(fā)的用戶抱怨，如何兼顧安全和便利，防止誤傷？

加強審核流程“限增量”

“新辦銀行卡真麻煩。”來自深圳的小姚在社交媒體上吐槽。剛來深圳工作半個月的他最近在為辦工資卡的事情發(fā)愁。他告訴記者，周末他去公司指定的銀行辦理儲蓄卡，因為在當(dāng)?shù)氐纳绫Ｎ唇粷M半年，最終申請下來的卡存在非柜面限額，每日僅能轉(zhuǎn)出1000元。

與小姚有類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。近期，記者收到讀者反饋稱辦銀行卡受限，被告知以“日常使用”理由不可辦理個人理財卡。為驗證上述問題，記者于5月29日走訪了深圳多家銀行網(wǎng)點，并未發(fā)現(xiàn)不讓開辦銀行卡的情況。但與多年前相比，銀行辦理儲蓄卡的難度確有所增加，新卡的非柜面轉(zhuǎn)賬金額也存在重重限制。

以交通銀行深圳某網(wǎng)點為例，記者在該行實測辦理一張I類卡，一共需要三個步驟。首先需在網(wǎng)點掃碼填寫姓名、電話、工作單位等個人信息，完成預(yù)約步驟。其次，觀看宣傳教育視頻，簽署《不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書》并等待預(yù)審結(jié)果。再次，預(yù)審?fù)ㄟ^后才可在柜面正式辦理開卡手續(xù)。在這一過程中，工作人員多次強調(diào)，該卡不可租借給他人。

在花費半個多小時完成上述步驟后，記者申請的I類卡的非柜面日轉(zhuǎn)出額度僅為5000元。“需要在申請后三個月保持一定活躍度才可提高額度，屆時需線下辦理。”該網(wǎng)點工作人員告訴記者，詢問開卡用途、反復(fù)提示電詐風(fēng)險都是行內(nèi)要求的規(guī)范動作，針對每一位開卡客戶都必須完成。如該卡最終牽涉電話詐騙案件，辦卡人員也將在一定程度上被追責(zé)。

值得注意的是，在記者走訪的多家銀行網(wǎng)點中，不同銀行的辦卡難度有所差異，門檻標準并不統(tǒng)一。

例如，在辦卡類型上，廣州銀行、深圳農(nóng)商行、工商銀行深圳某網(wǎng)點的客戶經(jīng)理均告訴記者，僅需要身份證、實名認證的手機號就可開通I類卡。浦發(fā)銀行的客戶經(jīng)理則介紹，除上述證件外，還需在深圳有半年以上社?；蛱峁┕ぷ髯C明才可辦理I類卡，否則只能辦理II類卡。

在非柜臺轉(zhuǎn)賬上，各家銀行的標準也參差不齊。光大銀行深圳一網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者，開通線上轉(zhuǎn)賬功能需要在深圳有半年以上社保，或者提供名下車輛、房屋信息等輔助材料。也有銀行雖然可開通線上轉(zhuǎn)賬功能，但額度卻受到限制。例如，招商銀行網(wǎng)點工作人員稱，具體線上轉(zhuǎn)賬額度需要申請時確定，與本人工作及社保繳納情況有關(guān)；深圳農(nóng)商行的客戶經(jīng)理也稱需要來現(xiàn)場面聊后才可確認，如是深圳戶口，每日非柜面轉(zhuǎn)賬限額在1萬元。

有銀行客戶經(jīng)理對記者表示，目前實際辦卡業(yè)務(wù)確實較此前步驟更多。不僅需要身份證、實名登記的手機號，為了評估風(fēng)險，還要區(qū)分是本地戶口還是非本地戶口，不是本地戶口的話，可以提供社保、居住證或者工作證明，必要時銀行會致電給相關(guān)公司核實。

“我們也是兩邊為難。”他告訴記者，審核太嚴容易引發(fā)客戶不滿。但一旦過于寬松，開辦的銀行卡容易牽涉詐騙案中，相關(guān)情況會從總行、分行、一級支行、二級支行一直到網(wǎng)點，層層通報下來，也有相應(yīng)的處罰，存在壓力。

喚醒沉睡賬戶“清存量”

除了辦卡端外，近期也有不少客戶反饋收到銀行清理“沉睡賬戶”提醒，如到期未操作則有可能被作銷戶處理。

事實上，當(dāng)前距去年10月監(jiān)管牽頭開展的銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作結(jié)束僅剩4個月。近期確有部分銀行正“攻堅”開啟新一輪“沉睡賬戶”清理提醒工作。5月28日，鄭州銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作的通知》的要求，將開展“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。5月15日，工商銀行也發(fā)布公告稱，自公告發(fā)布之日起至10月15日，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，僅5月就先后有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、福州農(nóng)商銀行、蒙自滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、益陽農(nóng)商銀行等十余家銀行密集發(fā)布公告，將在10月前展開對“沉睡賬戶”的提醒提示工作。

記者注意到，自去年10月起，也有部分銀行集中進行過“沉睡賬戶”提示。與當(dāng)時清理標準各異相比，近期發(fā)布公告的銀行在清理標準、提醒時限等方面基本統(tǒng)一。

從判斷標準上，近期公告的銀行均統(tǒng)一采用“5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶”作為“沉睡賬戶”的判斷標準；從提醒時限看，大多數(shù)銀行將提示時間的截止日期設(shè)定在今年10月，與監(jiān)管規(guī)定的專項工作整治時間也相吻合。

如何防止誤傷？

記者注意到，在加強儲蓄卡開辦審核、開展喚醒睡眠賬戶的過程中，銀行工作人員均強調(diào)上述舉動與反詐有關(guān)。

據(jù)了解，為杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻繁發(fā)生，切實維護社會治安穩(wěn)定以及百姓的合法權(quán)益，2020年10月10日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定在全國范圍內(nèi)開展以打擊、治理、懲戒開辦及販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動，依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號。在“斷卡”行動中，銀行、支付機構(gòu)需要清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡。

限增量、清存量下，銀行卡規(guī)模增速已有所放緩。中國人民銀行發(fā)布的《2023年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至去年四季度末，全國共開立銀行卡97.87億張，環(huán)比增長0.63%。其中，借記卡90.20億張，環(huán)比增長0.82%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，環(huán)比下降1.51%。人均持有銀行卡6.93張。在部分地區(qū)，“斷卡”行動在反詐領(lǐng)域的成效也已初步顯現(xiàn)。例如，根據(jù)中國人民銀行深圳市分行數(shù)據(jù)，2023年前三季度，深圳銀行卡“斷卡”線索同比下降約50%；占全國“斷卡”線索總量的比例，較2022年降低約1.6個百分點。

如何兼顧反詐需求下對資金安全的保護和用戶的便利性，防止誤傷？多數(shù)機構(gòu)認為，應(yīng)建立精細化的服務(wù)體系或是解決之道。

2021年央行官網(wǎng)就曾發(fā)布《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，針對開戶痛點難點問題提出16條改進服務(wù)意見，鼓勵商業(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不強制要求個人在本行新開戶，改進商業(yè)銀行客戶身份識別方法，推行個人簡易開戶服務(wù)。

某國有行網(wǎng)點負責(zé)人告訴記者，加強開卡審核初衷是好的，但由于目前對網(wǎng)點人員的追責(zé)機制較強，部分基層工作人員在實際落地辦理過程中壓力較大，大多時候因擔(dān)心后期擔(dān)責(zé)而從嚴處理，甚至勸說客戶不要開卡，容易產(chǎn)生客戶體驗不佳的問題。

在他看來，從管理層面看，事后追責(zé)機制容易讓基層工作人員“如履薄冰”。更重要的是從前端發(fā)力，了解客戶痛點，從而有針對性地優(yōu)化開卡環(huán)節(jié)。例如，提前在公開渠道寫明需要提供的材料，提供預(yù)約入口，節(jié)約辦卡時間。

“可以將監(jiān)管重點從‘合規(guī)性防范’向‘有效性防范’轉(zhuǎn)變。”一名業(yè)內(nèi)分析人士認為，相較于設(shè)定各種辦卡門檻，對客戶層層設(shè)防，銀行更應(yīng)建立健全風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，做好賬戶全面風(fēng)險排查，重點對多次開辦、掛失補辦、注銷并新開辦銀行賬戶進行自查，識別偽裝成合法交易的風(fēng)險行為。同時，在開卡過程中向客戶強化普及非法出租出售銀行卡的法律責(zé)任，從根源上解決問題。

也有機構(gòu)認為可在金融科技端發(fā)力。“如要在反詐需求的基礎(chǔ)上兼顧用戶體驗，需要更多的用戶畫像數(shù)據(jù)和分析的支撐，也需要社會信用體系建立完善來支撐整個金融體系的用戶交易基礎(chǔ)。”金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對第一財經(jīng)記者表示，銀行可通過主動進行人工智能大數(shù)據(jù)分析、建立精細化的服務(wù)體系，盡可能地滿足不同用戶多元化的合法合理需求，通過有效的身份識別工具，分層次多角度地解決可能的用戶“誤傷”情況。

廖鶴凱強調(diào)，通過現(xiàn)代化技術(shù)手段，充分考慮反詐過程中可能的誤傷問題，設(shè)置有效便捷的回補措施，簡化用戶辦理手續(xù)難度，就可以最大程度上提升用戶體驗。

“賬戶安全是個人資金最基礎(chǔ)的要求，如出現(xiàn)大面積的賬戶被利用、盜竊，對個人財產(chǎn)、銀行而言都會是損失。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對記者表示，銀行卡加強開卡審核、設(shè)置銀行卡的轉(zhuǎn)賬額度是為了保護客戶賬戶，遏制詐騙泛濫等現(xiàn)象。事實上，近兩年許多銀行已采用大數(shù)據(jù)等方式優(yōu)化，盡可能在便利性和安全性之間達到一定平衡。如在此基礎(chǔ)上，辦卡審核流程進一步簡化或睡眠卡清理滯后，看似是便利客戶，實際可能導(dǎo)致賬戶風(fēng)險增加。

王蓬博認為，解決這一問題的關(guān)鍵或在于金融科技端。對于銀行而言，未來可以進一步運用大數(shù)據(jù)等科技類風(fēng)控手段，識別風(fēng)險賬戶，從而減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的“誤傷”。對于客戶而言，也需要積極配合銀行的辦卡業(yè)務(wù)流程，提供必要的信息。