“有的銀行消費(fèi)貸利率甚至降得比企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款利率還要低。”日前，市場(chǎng)權(quán)威專家對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過(guò)度內(nèi)卷。

近一段時(shí)間，消費(fèi)貸利率一降再降，個(gè)別銀行甚至已低至2.58%。對(duì)此，該權(quán)威專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持促消費(fèi)，但要有真實(shí)需求支撐，銀行保持合理的凈息差和利潤(rùn)空間，居民保持合理的杠桿水平，金融支持消費(fèi)才能持續(xù)發(fā)展，取得更多實(shí)效。

今年以來(lái)，宏觀政策更加注重提振消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)也加大了個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度。除了創(chuàng)新消費(fèi)貸產(chǎn)品外，額度提高、延長(zhǎng)期限的銀行也增多。

但在消費(fèi)貸“松綁”背后，則暗藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。上述權(quán)威專家指出，銀行要平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄，銀行消費(fèi)貸定價(jià)要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費(fèi)和銀行自身健康發(fā)展的目標(biāo)。

該專家認(rèn)為，銀行脫離真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)可能累積風(fēng)險(xiǎn)，一些客戶獲得低價(jià)消費(fèi)貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過(guò)消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)搶奪存量客戶。

消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過(guò)舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的?；诖?，市場(chǎng)專家均提出，消費(fèi)者要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi)，適度借貸。

當(dāng)前我國(guó)有效需求不足、居民就業(yè)壓力較大、收入預(yù)期不穩(wěn)，居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，在國(guó)際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過(guò)度加杠桿消費(fèi)，既是對(duì)未來(lái)消費(fèi)需求的透支，也會(huì)增大家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問(wèn)題，最終是不可持續(xù)的。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，如收入、信用記錄、負(fù)債率等，可以利用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力。后續(xù)銀行需要優(yōu)化獲客渠道，降低獲客成本，通過(guò)差異化定價(jià)和隱形門檻篩選優(yōu)質(zhì)客戶，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。