金融“五篇大文章”之一的數(shù)字金融迎來頂層設(shè)計(jì)。

日前，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等7部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（下稱《行動方案》）。內(nèi)容明確，到2027年底，要基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系，形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面。

整體看，《行動方案》從系統(tǒng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效、夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)、完善數(shù)字金融治理體系、做好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和組織保障五個方面對做好數(shù)字金融作出部署。

招聯(lián)首席研究員董希淼對第一財(cái)經(jīng)表示，中國數(shù)字金融將在后疫情時(shí)代迎來高質(zhì)量發(fā)展階段，甚至可能進(jìn)入發(fā)展的黃金十年。但進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融要破除制度、機(jī)制、文化、監(jiān)管等方面的約束。

數(shù)字金融不斷迭代

數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力。

在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，《行動方案》要求，指導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)建立跨科技部門和業(yè)務(wù)部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，建立前端業(yè)務(wù)部門需求驅(qū)動的數(shù)字技術(shù)開發(fā)模式，提高科技開發(fā)敏捷響應(yīng)能力。

在夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)方面，《行動方案》明確，提高應(yīng)對特殊情景的支付系統(tǒng)應(yīng)急處置能力。穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，持續(xù)完善數(shù)字人民幣受理環(huán)境，豐富數(shù)字人民幣使用場景。強(qiáng)化數(shù)字金融業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管。

面向完善數(shù)字金融治理體系，《行動方案》提出，要加強(qiáng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。密切跟蹤數(shù)字金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，按照功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管的原則，依法依規(guī)全部納入監(jiān)管。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技再到數(shù)字金融，數(shù)字金融不斷迭代。董希淼認(rèn)為，在《行動方案》指引下，未來將可能實(shí)現(xiàn)三個“雙向賦能”：一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融的雙向賦能；二是數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)的雙向賦能；三是制度創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步雙向賦能。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)表示，該行動方案以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為核心驅(qū)動力，旨在加速金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字金融的穩(wěn)健發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這將極大提升金融服務(wù)的效率與質(zhì)量，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更為強(qiáng)勁的動力，助力我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

董希淼認(rèn)為，數(shù)字金融發(fā)展下一個瓶頸可能在于制度創(chuàng)新，應(yīng)“軟硬兼施”，從“軟環(huán)境”和“硬技術(shù)”兩個方面筑牢未來發(fā)展底座，推動數(shù)字金融在國內(nèi)提高貢獻(xiàn)度，在全球提升競爭力。

進(jìn)一步發(fā)展要破除約束

近幾年，我國數(shù)字金融呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。截至2023年，我國數(shù)字金融市場規(guī)模達(dá)到41.7萬億元人民幣，占全球數(shù)字金融市場規(guī)模的15.6%，位居全球第一；數(shù)字金融用戶規(guī)模達(dá)9.6億人，占總?cè)丝诘?8.6%。

但我國數(shù)字金融發(fā)展仍存難點(diǎn)痛點(diǎn)，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出。

中國銀行研究院研究員馬天嬌認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自由流動和相互聯(lián)通任重道遠(yuǎn)，金融科技核心技術(shù)攻關(guān)有待加強(qiáng)，硬件約束不容忽視，數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度、廣度不足，監(jiān)管機(jī)制尚不健全等，相關(guān)問題亟待解決。

董希淼認(rèn)為，進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融要破除四個方面的約束：一是破除制度約束，不斷完善法律法規(guī)，構(gòu)建更完善的法律制度環(huán)境；二是破除機(jī)制約束，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)主體作用；三是破除文化的束縛，加快培育數(shù)字文化和數(shù)字人才；四是破除監(jiān)管約束，應(yīng)用監(jiān)管科技加強(qiáng)和改善對數(shù)字金融的監(jiān)管，包括應(yīng)用合規(guī)科技提升銀行風(fēng)控能力。

“數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展，也要提升金融服務(wù)的適配度和普惠性，強(qiáng)化數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝建議，金融機(jī)構(gòu)可以建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，指定牽頭工作部門，加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐；開展前沿技術(shù)研究，加快重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)＠季?；建設(shè)證券期貨業(yè)數(shù)字化公共服務(wù)平臺，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。

中國人民銀行表示，下一步，將與有關(guān)部門建立工作聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)政策協(xié)同和信息共享，建立健全數(shù)字金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測評估制度，總結(jié)推廣有益經(jīng)驗(yàn)和典型模式，推動行動方案各項(xiàng)舉措落到實(shí)處，全力做好數(shù)字金融大文章，加快建設(shè)金融強(qiáng)國，鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。