買房、購車，即可收到數(shù)字人民幣補貼。春節(jié)臨近，蘇州市拉開發(fā)放數(shù)字人民幣補貼促消費的序幕。北京、深圳等地也陸續(xù)推出發(fā)放數(shù)字人民幣紅包迎雙節(jié)促消費活動，讓過節(jié)更添一份濃厚的喜慶氛圍。

業(yè)內(nèi)人士建議，后續(xù)可在提振消費工作中擴大數(shù)字人民幣運用，利用其技術(shù)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢滿足財政補貼資金精準、安全、高效投放和定向施策要求，在提振內(nèi)需助力經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力等方面發(fā)揮更大作用。

數(shù)字人民幣智能合約顯身手

為拉動居民消費，促進產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟增長，去年以來，多地探索推出各項促進消費舉措，包括發(fā)放消費券、補貼商家、以舊換新等，數(shù)字人民幣以其業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢成為一些試點地區(qū)發(fā)放補貼的選擇。

“去年買了新能源車，政府補貼了5000元數(shù)字人民幣紅包，”蘇州市民陸先生打開數(shù)字人民幣App，“消費紅包”欄展示了他收到的“2024年新能源汽車購置補貼”。

“年前到賬，這筆錢線上、線下都能用，置辦了不少年貨。蘇州之前發(fā)過幾次，今年國家促消費的政策也非常多。”陸先生稱。

記者了解到，開年伊始，蘇州推出了新一輪促消費發(fā)數(shù)字人民幣補貼紅包的活動。其中，蘇州高新區(qū)推出購房、購車發(fā)放數(shù)字人民幣消費紅包補貼舉措，活動期間購房人可獲得2萬元數(shù)字人民幣紅包補貼；購買車輛消費可獲得2000~4000元數(shù)字人民幣消費紅包補貼。

在深圳，建設(shè)銀行深圳市分行與福田區(qū)政府聯(lián)合發(fā)放百萬數(shù)字人民幣紅包，支持居民春節(jié)期間使用紅包在福田迎春花市購買花卉和特色年貨，單筆消費最高可減200元。

數(shù)字人民幣消費紅包的背后，是數(shù)字人民幣智能合約的運用。

據(jù)專家介紹，數(shù)字人民幣兼具賬戶和價值特征，可以加載智能合約，實現(xiàn)支付定制化，通過人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺和智能合約模板功能，持續(xù)提高消費補貼發(fā)放精準度，提升補貼資金使用效率，充分滿足復(fù)雜場景和靈活定制的消費補貼政策需求。

“數(shù)字人民幣的底層互通性、數(shù)據(jù)統(tǒng)計便利性和智能支付等能力，可以評估財政補貼的真實消費激勵效果，能夠為各級政府及財政部門提供基于數(shù)據(jù)的決策前依據(jù)、決策中監(jiān)測以及決策后評估，為后續(xù)補貼工作提供決策支持。”一位銀行人士介紹道。

業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣具有法定貨幣屬性，天然具有打破地域、機構(gòu)、工具和平臺壁壘的優(yōu)勢，能夠在“兩新”、國補發(fā)放等全國性大規(guī)模消費提振措施實施過程中，助力優(yōu)化財政和社會資源配置效率，促進資金和信息的高效流動，提升全國性消費提振政策實施效果。建議中央和地方政府部門在后續(xù)政策實施中，將數(shù)字人民幣消費補貼與現(xiàn)有補貼相結(jié)合，充分發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢，提升補貼政策的精準度和資金使用效率。

多個創(chuàng)新應(yīng)用落地

發(fā)放財政補貼，賦能數(shù)智化社會治理只是數(shù)字人民幣智能化應(yīng)用的一個縮影。

隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，數(shù)字人民幣正在掀起一場深刻的變革：預(yù)付了一年的健身房會員費，商戶倒閉后錢還能退回來；不用下載數(shù)字人民幣App，拿到手機就能付；硬錢包除了能“碰一碰”支付還變得“可視”“可掃”……數(shù)字人民幣產(chǎn)品生態(tài)逐步多元，多個創(chuàng)新應(yīng)用落地，產(chǎn)品服務(wù)能力不斷提升。

在雙層運營體系下，人民銀行負責向運營機構(gòu)發(fā)行數(shù)字人民幣，并承擔管理和統(tǒng)籌角色，運營核心基礎(chǔ)設(shè)施；運營機構(gòu)負責面向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換和流通服務(wù)。

這一設(shè)計有效激發(fā)了數(shù)字人民幣各參與主體的創(chuàng)新活力，2024年一系列服務(wù)便利民生、優(yōu)化營商環(huán)境、助力政府治理的應(yīng)用陸續(xù)推出。在預(yù)付費管理領(lǐng)域，數(shù)字人民幣應(yīng)用幫助消費者守住了“錢袋子”。比如，2024年7月，青島一家健身房因經(jīng)營異常，無法再正常提供服務(wù)。在部分消費者為預(yù)付費打了水漂苦惱之際，王先生卻收到了一筆自動退款，他還未消費的健身費被原封不動退回。原來，王先生購買了依托于數(shù)字人民幣智能合約的預(yù)約消費管理產(chǎn)品——“元管家”預(yù)付卡，該產(chǎn)品支持用戶在實際消費前，預(yù)付資金仍然歸用戶所有；消費時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件，自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包。商戶出現(xiàn)破產(chǎn)、卷款跑路等異常經(jīng)營情況時，智能合約保障合約錢包內(nèi)的預(yù)付資金安全退還。

2024年，數(shù)字人民幣還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)推出組件化服務(wù)，并率先在鴻蒙系統(tǒng)部署，創(chuàng)新實現(xiàn)法定數(shù)字貨幣功能與手機系統(tǒng)的深度融合，即把數(shù)字人民幣基礎(chǔ)服務(wù)能力嵌入手機的底層操作系統(tǒng)，用戶無需下載數(shù)字人民幣App，“拿到手機就能用”。

記者了解到，后續(xù)數(shù)字人民幣將進一步提升組件化服務(wù)水平，將數(shù)字人民幣服務(wù)能力內(nèi)嵌于智能物聯(lián)網(wǎng)的芯片、模組、設(shè)備、操作系統(tǒng)等底層平臺上，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與智能物聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

隨著國內(nèi)移動支付的快速發(fā)展，掃碼收款日漸成為商戶主流收款方式，硬錢包產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新擴大應(yīng)用場景。

2024年4月,便利小微商戶、個體商戶收款的數(shù)字人民幣App“碰一碰收款”功能上線，支持用戶使用數(shù)字人民幣硬錢包“碰一碰”商戶手機即可付款。11月，數(shù)字人民幣再次推出加載動態(tài)付款碼的可視硬錢包，既可“碰一碰”，又“可視”、“可掃”，符合境外人士、老年人群使用習慣，兼容了境內(nèi)商戶掃碼收款的受理現(xiàn)狀，可以顯示余額，幫助用戶隨時掌握資金情況，適用于商家、出租車、地鐵、公交等多個應(yīng)用場景，極大提升了境外來華人士的支付便利性。

2025年1月，按照數(shù)字人民幣相關(guān)規(guī)則標準，中國銀行、中國聯(lián)通、北京一卡通聯(lián)合研發(fā)并發(fā)布跨境支付創(chuàng)新產(chǎn)品“冪方卡”。該產(chǎn)品以SIM卡為載體，境外來華人士入境后可在機場辦理，插卡即可獲得通話、上網(wǎng)、數(shù)字人民幣支付以及北京城市公共交通乘車等多種功能。

中國銀行相關(guān)負責人介紹，“冪方卡”充值后插卡即用，無需再下載注冊任何App，手機沒網(wǎng)沒電時也能“碰一碰”支付，十分方便。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品后續(xù)的市場推廣有望在春節(jié)后逐步展開。

此外，除日常消費場景外，數(shù)字人民幣在更廣泛民生場景的便捷支付也不斷取得進展。

目前，青島地鐵、蘇州地鐵和公交、海南公交等已全面實現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢包受理，“碰一碰”即可乘車，還支持無網(wǎng)無電應(yīng)用。數(shù)字人民幣App中相繼接入乘車碼、生活繳費、話費充值等便民繳費應(yīng)用。

其中，“生活繳費”和“手機充值”兩大板塊，截至2024年末服務(wù)金額同比增長206%，服務(wù)筆數(shù)同比增長141%。

截至目前，線上京東、美團、淘寶、微信數(shù)百萬小程序及視頻號、滴滴、攜程、高德地圖等頭部平臺已全面受理數(shù)字人民幣。