買(mǎi)房、購(gòu)車，即可收到數(shù)字人民幣補(bǔ)貼。春節(jié)臨近，蘇州市拉開(kāi)發(fā)放數(shù)字人民幣補(bǔ)貼促消費(fèi)的序幕。北京、深圳等地也陸續(xù)推出發(fā)放數(shù)字人民幣紅包迎雙節(jié)促消費(fèi)活動(dòng)，讓過(guò)節(jié)更添一份濃厚的喜慶氛圍。

業(yè)內(nèi)人士建議，后續(xù)可在提振消費(fèi)工作中擴(kuò)大數(shù)字人民幣運(yùn)用，利用其技術(shù)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)滿足財(cái)政補(bǔ)貼資金精準(zhǔn)、安全、高效投放和定向施策要求，在提振內(nèi)需助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力等方面發(fā)揮更大作用。

數(shù)字人民幣智能合約顯身手

為拉動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，去年以來(lái)，多地探索推出各項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)舉措，包括發(fā)放消費(fèi)券、補(bǔ)貼商家、以舊換新等，數(shù)字人民幣以其業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)成為一些試點(diǎn)地區(qū)發(fā)放補(bǔ)貼的選擇。

“去年買(mǎi)了新能源車，政府補(bǔ)貼了5000元數(shù)字人民幣紅包，”蘇州市民陸先生打開(kāi)數(shù)字人民幣App，“消費(fèi)紅包”欄展示了他收到的“2024年新能源汽車購(gòu)置補(bǔ)貼”。

“年前到賬，這筆錢(qián)線上、線下都能用，置辦了不少年貨。蘇州之前發(fā)過(guò)幾次，今年國(guó)家促消費(fèi)的政策也非常多。”陸先生稱。

記者了解到，開(kāi)年伊始，蘇州推出了新一輪促消費(fèi)發(fā)數(shù)字人民幣補(bǔ)貼紅包的活動(dòng)。其中，蘇州高新區(qū)推出購(gòu)房、購(gòu)車發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包補(bǔ)貼舉措，活動(dòng)期間購(gòu)房人可獲得2萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包補(bǔ)貼；購(gòu)買(mǎi)車輛消費(fèi)可獲得2000~4000元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包補(bǔ)貼。

在深圳，建設(shè)銀行深圳市分行與福田區(qū)政府聯(lián)合發(fā)放百萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包，支持居民春節(jié)期間使用紅包在福田迎春花市購(gòu)買(mǎi)花卉和特色年貨，單筆消費(fèi)最高可減200元。

數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的背后，是數(shù)字人民幣智能合約的運(yùn)用。

據(jù)專家介紹，數(shù)字人民幣兼具賬戶和價(jià)值特征，可以加載智能合約，實(shí)現(xiàn)支付定制化，通過(guò)人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)和智能合約模板功能，持續(xù)提高消費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放精準(zhǔn)度，提升補(bǔ)貼資金使用效率，充分滿足復(fù)雜場(chǎng)景和靈活定制的消費(fèi)補(bǔ)貼政策需求。

“數(shù)字人民幣的底層互通性、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)便利性和智能支付等能力，可以評(píng)估財(cái)政補(bǔ)貼的真實(shí)消費(fèi)激勵(lì)效果，能夠?yàn)楦骷?jí)政府及財(cái)政部門(mén)提供基于數(shù)據(jù)的決策前依據(jù)、決策中監(jiān)測(cè)以及決策后評(píng)估，為后續(xù)補(bǔ)貼工作提供決策支持。”一位銀行人士介紹道。

業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣具有法定貨幣屬性，天然具有打破地域、機(jī)構(gòu)、工具和平臺(tái)壁壘的優(yōu)勢(shì)，能夠在“兩新”、國(guó)補(bǔ)發(fā)放等全國(guó)性大規(guī)模消費(fèi)提振措施實(shí)施過(guò)程中，助力優(yōu)化財(cái)政和社會(huì)資源配置效率，促進(jìn)資金和信息的高效流動(dòng)，提升全國(guó)性消費(fèi)提振政策實(shí)施效果。建議中央和地方政府部門(mén)在后續(xù)政策實(shí)施中，將數(shù)字人民幣消費(fèi)補(bǔ)貼與現(xiàn)有補(bǔ)貼相結(jié)合，充分發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢(shì)，提升補(bǔ)貼政策的精準(zhǔn)度和資金使用效率。

多個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用落地

發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼，賦能數(shù)智化社會(huì)治理只是數(shù)字人民幣智能化應(yīng)用的一個(gè)縮影。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字人民幣正在掀起一場(chǎng)深刻的變革：預(yù)付了一年的健身房會(huì)員費(fèi)，商戶倒閉后錢(qián)還能退回來(lái)；不用下載數(shù)字人民幣App，拿到手機(jī)就能付；硬錢(qián)包除了能“碰一碰”支付還變得“可視”“可掃”……數(shù)字人民幣產(chǎn)品生態(tài)逐步多元，多個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用落地，產(chǎn)品服務(wù)能力不斷提升。

在雙層運(yùn)營(yíng)體系下，人民銀行負(fù)責(zé)向運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行數(shù)字人民幣，并承擔(dān)管理和統(tǒng)籌角色，運(yùn)營(yíng)核心基礎(chǔ)設(shè)施；運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)面向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換和流通服務(wù)。

這一設(shè)計(jì)有效激發(fā)了數(shù)字人民幣各參與主體的創(chuàng)新活力，2024年一系列服務(wù)便利民生、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、助力政府治理的應(yīng)用陸續(xù)推出。在預(yù)付費(fèi)管理領(lǐng)域，數(shù)字人民幣應(yīng)用幫助消費(fèi)者守住了“錢(qián)袋子”。比如，2024年7月，青島一家健身房因經(jīng)營(yíng)異常，無(wú)法再正常提供服務(wù)。在部分消費(fèi)者為預(yù)付費(fèi)打了水漂苦惱之際，王先生卻收到了一筆自動(dòng)退款，他還未消費(fèi)的健身費(fèi)被原封不動(dòng)退回。原來(lái)，王先生購(gòu)買(mǎi)了依托于數(shù)字人民幣智能合約的預(yù)約消費(fèi)管理產(chǎn)品——“元管家”預(yù)付卡，該產(chǎn)品支持用戶在實(shí)際消費(fèi)前，預(yù)付資金仍然歸用戶所有；消費(fèi)時(shí)，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件，自動(dòng)執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢(qián)包。商戶出現(xiàn)破產(chǎn)、卷款跑路等異常經(jīng)營(yíng)情況時(shí)，智能合約保障合約錢(qián)包內(nèi)的預(yù)付資金安全退還。

2024年，數(shù)字人民幣還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)推出組件化服務(wù)，并率先在鴻蒙系統(tǒng)部署，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)法定數(shù)字貨幣功能與手機(jī)系統(tǒng)的深度融合，即把數(shù)字人民幣基礎(chǔ)服務(wù)能力嵌入手機(jī)的底層操作系統(tǒng)，用戶無(wú)需下載數(shù)字人民幣App，“拿到手機(jī)就能用”。

記者了解到，后續(xù)數(shù)字人民幣將進(jìn)一步提升組件化服務(wù)水平，將數(shù)字人民幣服務(wù)能力內(nèi)嵌于智能物聯(lián)網(wǎng)的芯片、模組、設(shè)備、操作系統(tǒng)等底層平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與智能物聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，掃碼收款日漸成為商戶主流收款方式，硬錢(qián)包產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景。

2024年4月,便利小微商戶、個(gè)體商戶收款的數(shù)字人民幣App“碰一碰收款”功能上線，支持用戶使用數(shù)字人民幣硬錢(qián)包“碰一碰”商戶手機(jī)即可付款。11月，數(shù)字人民幣再次推出加載動(dòng)態(tài)付款碼的可視硬錢(qián)包，既可“碰一碰”，又“可視”、“可掃”，符合境外人士、老年人群使用習(xí)慣，兼容了境內(nèi)商戶掃碼收款的受理現(xiàn)狀，可以顯示余額，幫助用戶隨時(shí)掌握資金情況，適用于商家、出租車、地鐵、公交等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，極大提升了境外來(lái)華人士的支付便利性。

2025年1月，按照數(shù)字人民幣相關(guān)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行、中國(guó)聯(lián)通、北京一卡通聯(lián)合研發(fā)并發(fā)布跨境支付創(chuàng)新產(chǎn)品“冪方卡”。該產(chǎn)品以SIM卡為載體，境外來(lái)華人士入境后可在機(jī)場(chǎng)辦理，插卡即可獲得通話、上網(wǎng)、數(shù)字人民幣支付以及北京城市公共交通乘車等多種功能。

中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“冪方卡”充值后插卡即用，無(wú)需再下載注冊(cè)任何App，手機(jī)沒(méi)網(wǎng)沒(méi)電時(shí)也能“碰一碰”支付，十分方便。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品后續(xù)的市場(chǎng)推廣有望在春節(jié)后逐步展開(kāi)。

此外，除日常消費(fèi)場(chǎng)景外，數(shù)字人民幣在更廣泛民生場(chǎng)景的便捷支付也不斷取得進(jìn)展。

目前，青島地鐵、蘇州地鐵和公交、海南公交等已全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢(qián)包受理，“碰一碰”即可乘車，還支持無(wú)網(wǎng)無(wú)電應(yīng)用。數(shù)字人民幣App中相繼接入乘車碼、生活繳費(fèi)、話費(fèi)充值等便民繳費(fèi)應(yīng)用。

其中，“生活繳費(fèi)”和“手機(jī)充值”兩大板塊，截至2024年末服務(wù)金額同比增長(zhǎng)206%，服務(wù)筆數(shù)同比增長(zhǎng)141%。

截至目前，線上京東、美團(tuán)、淘寶、微信數(shù)百萬(wàn)小程序及視頻號(hào)、滴滴、攜程、高德地圖等頭部平臺(tái)已全面受理數(shù)字人民幣。