巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，經(jīng)過十年來巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的推進(jìn)，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)已有長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍需進(jìn)一步完善。

2025年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳表示，當(dāng)前我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系仍存在保障缺口大、缺乏配套財(cái)政政策、數(shù)據(jù)支撐薄弱等問題，建議通過擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、加強(qiáng)政策支持力度、建立數(shù)據(jù)共享等措施，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)應(yīng)急管理體系中的重要作用，全面提升國(guó)家災(zāi)害韌性。

巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)加速前行

根據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，2024年，我國(guó)自然災(zāi)害導(dǎo)致全國(guó)因?yàn)?zāi)死亡失蹤856人，直接經(jīng)濟(jì)損失4011.1億元，較2023年的3454.5億元進(jìn)一步上升16.1%。

周燕芳表示，從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，將政府的部分自然災(zāi)害應(yīng)急管理職責(zé)向市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，在更大程度上和更大范圍內(nèi)發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用。與此同時(shí)，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)可以發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)城市應(yīng)急管理從單一的賑災(zāi)救災(zāi)向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，在這一背景下，我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)上已探索多年。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，為在全國(guó)范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。而近幾年來，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)進(jìn)一步加速。

2024年3月，國(guó)家金融監(jiān)管總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨、滑坡等常見自然災(zāi)害納入保障范圍，實(shí)現(xiàn)基本保險(xiǎn)金額翻倍。2024年，河北、湖北兩地在全省范圍內(nèi)落地全災(zāi)因、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，既保住宅、又保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、還保人身傷亡，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得新的重大突破。

金融監(jiān)管總局近日披露的數(shù)據(jù)則顯示，2024年，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體為全國(guó)6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

而在近日中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》中，再次強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，健全保險(xiǎn)體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。

發(fā)展仍存痛點(diǎn)

盡管我國(guó)已在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)上探索多年，并取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存痛點(diǎn)。

“從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅在10%左右。”周燕芳表示。

在保障缺口仍然較大的背后，周燕芳分析稱，政策層面，我國(guó)建立了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但保險(xiǎn)標(biāo)的相對(duì)單一，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)較窄。地區(qū)層面，我國(guó)不同省市建立的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)承保水平也呈現(xiàn)明顯差異，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要集中在廣東、四川等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集中的少數(shù)南方省市，整體覆蓋度不足30%，導(dǎo)致部分地區(qū)在災(zāi)害發(fā)生后缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)保障，影響了災(zāi)后重建的速度和效果。

而在財(cái)政政策支持方面，周燕芳認(rèn)為，目前政府普遍將巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)或補(bǔ)貼資金視為一般財(cái)政支出項(xiàng)目，按年度進(jìn)行資金使用效益的績(jī)效考核。但這種考核方式與巨災(zāi)事件所具有的低頻高損特性不匹配，無法有效評(píng)估巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政投入的長(zhǎng)期效益。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在災(zāi)害高發(fā)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往面臨較高的虧損風(fēng)險(xiǎn)和壓力，因此承保積極性受到影響。

而在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力方面，周燕芳則稱，巨災(zāi)保險(xiǎn)的高效運(yùn)行依賴于精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而這需要大量的氣象和災(zāi)害數(shù)據(jù)支撐。然而，目前保險(xiǎn)公司與氣象、地震等部門之間的合作尚不夠緊密，數(shù)據(jù)共享和互通機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力受到限制，進(jìn)而影響產(chǎn)品定價(jià)和理賠的準(zhǔn)確性。雖然已有國(guó)內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)提供可參考的地震、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模型數(shù)據(jù)，但針對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)特性的臺(tái)風(fēng)、洪水、城市內(nèi)澇等各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)仍十分有限，難以滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需求。

如何加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)？

針對(duì)以上痛點(diǎn)，周燕芳在此次兩會(huì)中建議，可從擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、加強(qiáng)政策支持力度、建立數(shù)據(jù)共享等方面入手，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

具體來說，在擴(kuò)大試點(diǎn)范圍方面，周燕芳稱，建議擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施“強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充”方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。另外，建議推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

在加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度方面，周燕芳建議，一是把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量范圍，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險(xiǎn)公司積極性；三是對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確投保人承擔(dān)40%保費(fèi)支出，剩余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。

而在建立數(shù)據(jù)共享方面，周燕芳則建議構(gòu)建減災(zāi)防災(zāi)大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，建立涵蓋自然地理、社會(huì)經(jīng)濟(jì)、歷史災(zāi)情、保險(xiǎn)賠付等多維信息的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)應(yīng)急管理、生態(tài)環(huán)境、水利、氣象、地震、自然資源、農(nóng)業(yè)、住建等政府部門為數(shù)據(jù)庫(kù)提供關(guān)鍵數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，推動(dòng)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)研究，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、高校、研究機(jī)構(gòu)、專業(yè)機(jī)構(gòu)合作研發(fā)優(yōu)化巨災(zāi)模型，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和巨災(zāi)保險(xiǎn)精算提供科學(xué)依據(jù)。