催收行業(yè)終于迎來(lái)了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。近日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下稱(chēng)《風(fēng)控指引》）。

據(jù)了解，這是我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范，填補(bǔ)了貸后催收環(huán)節(jié)長(zhǎng)期存在的規(guī)范空白，為加強(qiáng)行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平、識(shí)別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，上述《風(fēng)控指引》在具體執(zhí)行、落地層面還需打通“最后一公里”。

近70萬(wàn)條投訴中包含暴力催收

《風(fēng)控指引》由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)歸口，主管部門(mén)為中國(guó)人民銀行，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)通信企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、中國(guó)信息通信研究院和相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)共同起草。

去年5月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)曾發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，此次《風(fēng)控指引》發(fā)布并實(shí)施后，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》同時(shí)廢止。

“去年出臺(tái)的是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，今年正式上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)有利于催收行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。”廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)徐北對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)。

催收是一個(gè)傳統(tǒng)的、充分競(jìng)爭(zhēng)的且以民營(yíng)資本為主導(dǎo)的行業(yè)，用業(yè)內(nèi)人士的話說(shuō)，這個(gè)行業(yè)門(mén)檻低，誰(shuí)都可以進(jìn)來(lái)，但并不是誰(shuí)都可以活下來(lái)。

自2015年以來(lái)，銀行“不良”雙升，一系列與不良處置相關(guān)的產(chǎn)業(yè)日漸興旺，其中就包括處置無(wú)抵押信用類(lèi)不良資產(chǎn)的催收行業(yè)。不過(guò)，隨著催收行業(yè)走到聚光燈下，一幕幕行業(yè)負(fù)面被曝光，尤其是在暴力催收方面，再加上相關(guān)的政策法規(guī)尚待完善，邊界不清，參差不齊，導(dǎo)致行業(yè)整體聲譽(yù)不高。

在黑貓投訴平臺(tái)上，截至目前已有近70萬(wàn)條投訴中包含暴力催收，其中包括頻繁騷擾債務(wù)人或其家人同事、泄露個(gè)人信息、暴力恐嚇、冒充公職人員、催收人員態(tài)度惡劣等。比如，一位用戶(hù)投訴，催收公司頻頻給其前妻的單位打電話，騷擾無(wú)關(guān)人員。

上述《風(fēng)控指引》對(duì)于催收行為邊界作出了明確的界定，諸如以語(yǔ)音形式進(jìn)行告知式催收，同一金融機(jī)構(gòu)和其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)對(duì)單一債務(wù)人撥通電話頻次每日合計(jì)不應(yīng)超過(guò)3次，與債務(wù)人另有約定的除外。

在催收時(shí)間方面，雙方已事先約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)從其約定。雙方未約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22:00至次日8:00進(jìn)行。聯(lián)系人明確拒絕催收人員的請(qǐng)求或要求催收人員不得再聯(lián)系的，催收人員不應(yīng)再與其聯(lián)系。

另外，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收全過(guò)程進(jìn)行記錄,確保記錄真實(shí)、客觀、完整。第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供完整的催收記錄。相關(guān)記錄應(yīng)至少保存2年。

落地“堵點(diǎn)”尚待打通

不過(guò)，第一財(cái)經(jīng)在采訪中發(fā)現(xiàn)，《風(fēng)控指引》在實(shí)際落地層面上還存在一定的“堵點(diǎn)”。

“一是《風(fēng)控指引》雖然是國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但還未上升到法律法規(guī)的層面；二是沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督執(zhí)行，比如，催收機(jī)構(gòu)如果不執(zhí)行的話，如何處罰，誰(shuí)來(lái)處罰，這都需要明確。”一位催收行業(yè)人士接受采訪時(shí)說(shuō)。

廣東中漢律師事務(wù)所行政副主任何偉峰對(duì)第一財(cái)經(jīng)分析，催收公司沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的牌照，進(jìn)入門(mén)檻低，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)約束，目前僅有《刑法修正案（十一）》增加了催收非法債務(wù)罪，或是此前適用的尋釁滋事罪等，其對(duì)行業(yè)的規(guī)范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

“催收行業(yè)事實(shí)上可以借鑒律師事務(wù)所的監(jiān)管模式，我們上有律師協(xié)會(huì)，以出具律師函為例，如果律師事務(wù)所出具的律師函不正規(guī)，律師協(xié)會(huì)有權(quán)要求律師事務(wù)所停止接案三個(gè)月。”何偉峰說(shuō)。

徐北說(shuō)，為了推進(jìn)《風(fēng)控指引》切實(shí)落地執(zhí)行，建議監(jiān)管部門(mén)擬定相關(guān)實(shí)施細(xì)則。

據(jù)了解，催收行業(yè)目前的主要約束機(jī)制來(lái)自委托方，即商業(yè)銀行監(jiān)督規(guī)范從事金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)的企業(yè)。

何偉峰說(shuō)，事實(shí)上目前銀行業(yè)對(duì)于委外催收的管理、監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)高于上述《風(fēng)控指引》，“委托方通常會(huì)制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)操作規(guī)范約束催收公司的催收行為，比如電話錄音、上門(mén)錄像，催收的時(shí)間段、催收次數(shù)等，并定期檢查。”何偉峰說(shuō)。

另外，何偉峰透露，近兩年，催收行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)明顯的變化，銀行的委外催收機(jī)構(gòu)，越來(lái)越傾向于將第三方催收公司替換為律師事務(wù)所，“律師事務(wù)所本身具有牌照，同時(shí)作為法律從業(yè)人員，律師事務(wù)所在規(guī)范操作方面相較第三方催收公司更具優(yōu)勢(shì)。”他說(shuō)。