作為“科技+數(shù)據(jù)”驅(qū)動的新型金融業(yè)態(tài)，近年來我國數(shù)字金融發(fā)展取得明顯成效，但在數(shù)據(jù)治理、生態(tài)建設、標準制定、國際競爭力等方面仍存在一定的短板和不足。目前，數(shù)字金融有哪些價值與作用？數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展有哪些新趨勢、新動態(tài)？

在3月22日召開的深圳香蜜湖國金院春季會議（2025）上，與會專家學者就上述相關問題展開討論，會上正式發(fā)布了《中國數(shù)字金融：內(nèi)涵、效能與安全》（下稱《報告》）。該峰會由深圳香蜜湖國際金融科技研究院、數(shù)字金融合作論壇主辦。

3月以來，在“提振消費專項行動”的強力驅(qū)動下，銀行業(yè)密集推出消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品、降低消費貸利率和延長期限“攬客”。

但記者從業(yè)內(nèi)獲悉，目前消費金融領域仍存在難點、堵點。消費普惠性覆蓋不足，中低收入群體、新市民等仍面臨貸款門檻高、利率優(yōu)惠有限等問題。與此同時，多數(shù)銀行聚焦相似場景，差異化創(chuàng)新不足。

數(shù)字金融提供了新解法。《報告》指出，傳統(tǒng)信貸門檻高、審批慢，而數(shù)字信貸通過大數(shù)據(jù)信用評估，為個人提供靈活的小額信貸支持。例如，低收入群體可通過消費分期購買家電、教育課程等，加速耐用品消費升級進程。

“數(shù)字金融推動消費結構從基礎生存型向品質(zhì)發(fā)展型升級。憑借用戶的社交數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等多維度信息進行風險評估，實現(xiàn)了快速放款。這不僅滿足了個人的短期資金需求，還促進了個人消費升級和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。”中國銀行業(yè)協(xié)會原首席信息官高峰舉例稱，如通過新能源汽車信貸的創(chuàng)新型融資租賃模式，消費者可單獨貸款購買電池，降低購車首付壓力。2024年某頭部車企數(shù)據(jù)顯示，采用該模式后新能源車銷量同比增長23%。此外，數(shù)字信貸降低了大屏激光電視、全屋智能家居系統(tǒng)等單價超過5萬元商品的消費門檻，2024年采用分期付款的智能家居套裝銷售額同比增長52%。

伴隨以大模型為代表的人工智能技術持續(xù)演進，金融云也日益受到市場關注。根據(jù)美國信息技術研究公司Gartner的數(shù)據(jù)，2022年銀行及投資業(yè)務的云計算IT支出規(guī)模達到179億美元，僅次于傳媒行業(yè)，同比增長34.6%。

《報告》指出，目前國內(nèi)金融云市場呈現(xiàn)出頭部云廠商和銀行系云平臺共同發(fā)展的態(tài)勢。一方面，頭部云服務商主導，阿里云、騰訊云、華為云占據(jù)主要市場份額，提供專屬金融云解決方案；另一方面，銀行系云平臺崛起，國有大行和城商行自建行業(yè)云，強調(diào)金融級安全與定制化服務。從具體的部署方式來看，越來越多的機構選用了“私有云+公有云”混合架構，核心交易系統(tǒng)等敏感業(yè)務部署于私有云，營銷、風控等彈性需求則使用公有云，更好兼顧核心數(shù)據(jù)安全與業(yè)務彈性需求。

“兩大因素正推動金融機構加快上云。”螞蟻集團金融研究中心主任唐偉城介紹，云計算部署快、成本低、運維便捷，有助于金融機構實現(xiàn)大規(guī)模彈性數(shù)據(jù)處理和分析。云計算也可提高基礎設施的彈性和性能。

金融云在快速發(fā)展過程中也存在挑戰(zhàn)，中小銀行上云需求強烈但面臨多重制約。“目前我國中小銀行IT開發(fā)資源有限，缺乏關鍵技術和人才，難以根據(jù)本行業(yè)務特點和客戶需求快速、敏捷地自我開發(fā)系統(tǒng)，也缺乏必要場景和數(shù)字化風控能力。”唐偉城說。

針對上述問題，《報告》建議，支持中小銀行共建金融行業(yè)云和公共技術服務平臺，探索規(guī)?；ㄔO數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術基礎設施模式。鼓勵中小銀行自主聯(lián)合引入第三方科技公司，打造規(guī)?；?ldquo;組團上云”商業(yè)模式。探索建立中小銀行聯(lián)合控制、云廠商共同搭建云平臺等多種商業(yè)模式，推動監(jiān)管認可、多方共贏的行業(yè)云模式試點。