（葛雷，中國(guó)人民大學(xué)數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)助理教授）

提起人工智能，大家在日常生活中或多或少都接觸過(guò) ChatGPT、DeepSeek、Kimi、豆包等人工智能模型。這些模型在我們的工作、學(xué)習(xí)、寫(xiě)作中提供了極大的便利與幫助。其實(shí)，人工智能在金融領(lǐng)域同樣具有重要的應(yīng)用價(jià)值，它可以為千家萬(wàn)戶(hù)的金融資產(chǎn)安全提供強(qiáng)有力的保障。金融市場(chǎng)的有序和健康發(fā)展不僅關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)安全，也關(guān)系到廣大人民群眾的存款、理財(cái)、投資、房產(chǎn)等金融資產(chǎn)的保值與安全。

傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)管理與投資高度依賴(lài)人工和分析師的經(jīng)驗(yàn)。資深金融分析師可能需要十幾年的積累，通過(guò)幾千個(gè)案例總結(jié)出一套分析體系，用于金融資產(chǎn)的定價(jià)；而人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)算法則只需幾個(gè)小時(shí)，便可以輕松分析數(shù)十萬(wàn)乃至上千萬(wàn)筆資產(chǎn)數(shù)據(jù)。人工智能通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的高效處理與模式識(shí)別，在分析精度和效率方面遠(yuǎn)超人類(lèi)分析師，具備巨大的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。

現(xiàn)如今，各大金融機(jī)構(gòu)所管理的金融資產(chǎn)規(guī)模龐大，直接關(guān)系到人民群眾的財(cái)富安全和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2025年第一季度，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已突破440萬(wàn)億元，穩(wěn)居全球首位；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)35萬(wàn)億元，證券行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模也達(dá)14.6萬(wàn)億元。以銀行業(yè)為例，其資產(chǎn)種類(lèi)繁多，包括各類(lèi)涉房抵押貸款、固定資產(chǎn)抵押貸款、信用貸款等。每一筆貸款的背后都有不同的抵押品，其價(jià)值也隨市場(chǎng)不斷變動(dòng)，因此對(duì)每一筆貸款都需要進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及不良資產(chǎn)控制。

面對(duì)如此海量的貸款數(shù)據(jù)和每月必須進(jìn)行的動(dòng)態(tài)評(píng)估，即便再多的人力也難以完成任務(wù)，更無(wú)法保證效率和準(zhǔn)確性。在這一背景下，人工智能技術(shù)展現(xiàn)出不可替代的價(jià)值。人工智能模型能夠替代人類(lèi)分析師，快速且精準(zhǔn)地對(duì)每一筆資產(chǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，大幅提升風(fēng)控效率，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展大規(guī)模、高頻次、微觀層面的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

當(dāng)然我們也應(yīng)該注意到，金融機(jī)構(gòu)在利用人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)算法上也不是能一蹴而就的。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免過(guò)度依賴(lài)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)發(fā)自身的核心金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人工智能模型。雖然這種方式能夠快速落地，但長(zhǎng)期來(lái)看存在潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)。它不僅無(wú)法充分釋放金融人工智能模型的核心效能，更會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控流于表面化運(yùn)作。金融人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)模型是金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)自主培養(yǎng)和組建專(zhuān)業(yè)的建模團(tuán)隊(duì)，持續(xù)積累經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)，才能根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)及時(shí)優(yōu)化模型，有效應(yīng)對(duì)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

推動(dòng)人工智能在金融領(lǐng)域的深度落地，已成為當(dāng)今金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。當(dāng)然，技術(shù)的發(fā)展也需要人才支撐，尤其是金融與人工智能交叉領(lǐng)域的復(fù)合型人才的培養(yǎng)至關(guān)重要。

金融與AI的復(fù)合型人才是以技術(shù)重構(gòu)金融邏輯的創(chuàng)新者，而非簡(jiǎn)單疊加金融與編程技能。例如，筆者所在的高校近期舉辦的金融AI建模大賽（196支隊(duì)伍參賽）中，跨專(zhuān)業(yè)學(xué)生（涵蓋經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)等）利用機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建的預(yù)測(cè)模型，其精度甚至媲美行業(yè)專(zhuān)家水平。這一案例不僅展現(xiàn)了中國(guó)青年在AI時(shí)代的創(chuàng)新潛力，更印證了金融AI領(lǐng)域?qū)⒊蔀榭鐚W(xué)科青年實(shí)現(xiàn)突破的核心舞臺(tái)——技術(shù)、金融、數(shù)理等多元背景的融合，正是推動(dòng)行業(yè)革新的關(guān)鍵動(dòng)力。

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