“戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，各自為陣。”這是某浸淫行業(yè)十余年的催收公司老總對(duì)行業(yè)的八字評(píng)價(jià)。就整個(gè)境內(nèi)催收行業(yè)而言，目前公司規(guī)模、層次參差不齊。

技術(shù)上而言，有的催收公司已經(jīng)進(jìn)入了AI催收時(shí)代，而有的則連基本的催收系統(tǒng)都不具備，還在人工做筆記進(jìn)行案件分類的初級(jí)階段;經(jīng)營(yíng)上而言，有的催收公司受讓不良資產(chǎn)包、進(jìn)行資信評(píng)估，已然進(jìn)入了集資產(chǎn)管理、商業(yè)保理、信息科技、私募基金多條線運(yùn)作的集團(tuán)式經(jīng)營(yíng)階段，而有的則是一名催收組長(zhǎng)挖了幾單客戶資源就單干了，全公司上下不過十幾號(hào)人。

觀察這近20年催收行業(yè)從無到有的進(jìn)化和流變，或可更為長(zhǎng)遠(yuǎn)地展望到行業(yè)未來變局。早于大陸而起的臺(tái)灣卡債風(fēng)暴善后中的催收經(jīng)驗(yàn)，或也可作借鑒。

催收流變

在早期，催收行業(yè)中的公司大多是上了一定規(guī)模的，很多催收打法，包括和甲方公司的委外合作模式，常常有對(duì)港臺(tái)經(jīng)驗(yàn)的借鑒。彼時(shí)不少催收公司的高管就是港臺(tái)人士，或是有些公司本身就是外資法人的，由港資臺(tái)資所創(chuàng)辦。

外包催收公司們最早的甲方(客戶)多為商業(yè)銀行的信用卡中心，這或許也能解釋為什么反而是早年的那些公司，業(yè)務(wù)流程上反而較為規(guī)范。有監(jiān)管看護(hù)、更注重合規(guī)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，對(duì)外包催收的選擇往往也更為謹(jǐn)慎。

境內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要是在上世紀(jì)90年代、尤其是在90年代末那幾年，發(fā)展并蓬勃起來的，因此到了2000年左右，開始有了一批需要外催的逾期卡債，這也是早期催收公司們的衣食來源。

彼時(shí)的催收行業(yè)規(guī)模處于穩(wěn)步增長(zhǎng)，并無一夜爆發(fā)之契機(jī)。據(jù)上述催收公司老總回憶，在2007年左右，行業(yè)有過一次變動(dòng)，即監(jiān)管限制了商業(yè)銀行與外資法人(包括港資臺(tái)資)催收公司的合作，且必須有相關(guān)部門批準(zhǔn)的“接受金融機(jī)構(gòu)委托對(duì)貸款逾期客戶和信用卡逾期客戶進(jìn)行電話和上門通知服務(wù)”這項(xiàng)經(jīng)營(yíng)許可才行。

在這名催收老兵的感知里，“當(dāng)時(shí)雖然是發(fā)展的早期，但整個(gè)行業(yè)比現(xiàn)在規(guī)范有序”。

一夜春風(fēng)

忽如一夜春風(fēng)來。讓催收行業(yè)本身有了跨越式增長(zhǎng)的契機(jī)有兩次：一是近年來，小貸、P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸這些細(xì)分行業(yè)一個(gè)接一個(gè)躥紅，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這也讓催收公司們的業(yè)務(wù)來源不斷拓寬;二是這一次的現(xiàn)金貸風(fēng)暴，讓一些本身處在“乙方”地位的催收公司，業(yè)務(wù)量一時(shí)間大到忙不過來，還開始對(duì)“甲方”公司有了對(duì)傭收比例的議價(jià)能力。

但這些爆發(fā)契機(jī)，也使催收行業(yè)的隊(duì)伍逐漸變得魚龍混雜。

據(jù)稱，催收行業(yè)內(nèi)，既有深耕多年的老牌催收公司，也有一些十幾人“打一槍換一個(gè)地方”的小公司，有的甚至就是一名催收組長(zhǎng)跳槽后創(chuàng)辦，靠一些挖墻腳關(guān)系、接一些單子，就做起來了。1℃記者走訪發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司甚至連一套像樣的、可輔助案件分類及管理的催收系統(tǒng)都沒有。

對(duì)于這些靠外部紅利而非信息技術(shù)無序生長(zhǎng)起來的新型公司，操作更為規(guī)范的大型催收公司也表示無奈。“有個(gè)別的，催收路子很野、套路很低級(jí)，他們就想賺快錢，沒想深耕行業(yè)，但他們的做法，可以讓整個(gè)催收行業(yè)聲名狼藉，等于也增加了我們的成本。”一名有臺(tái)灣催收管理背景的業(yè)內(nèi)人士稱，臺(tái)灣有催收行業(yè)協(xié)會(huì)，大陸地區(qū)暫時(shí)還沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織，個(gè)別地區(qū)雖然有自發(fā)組織的自治團(tuán)體，但都沒有鋪開到全國(guó)。

在發(fā)展過程中，各催收公司比過資源、比過誰查得到更多資料。行業(yè)里甚至有過一個(gè)公開的秘密，哪家催收公司如果有當(dāng)?shù)毓操Y源，那在市場(chǎng)上就炙手可熱，甲方公司排隊(duì)來合作。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息獲取技術(shù)及手段的日漸豐富，行業(yè)當(dāng)下的發(fā)展，又走上了另一種比拼：科技及技術(shù)。

他山之石

具體落到對(duì)現(xiàn)金貸的催收，在當(dāng)前階段，尤其對(duì)于那些有意欠錢不還的“老賴”，催收公司若真不靠騷擾、軟暴力、侵犯借款人隱私“爬”通訊錄的話，要完成催收難度不小。

在司法流程上，對(duì)現(xiàn)金貸客戶的催收，猶如“啞巴吃黃連”。采訪中，不知是否是巧合，多名催收業(yè)內(nèi)人士都提及了那句網(wǎng)紅段子：“我憑本事借的錢，為什么要還?”試問對(duì)著這樣典型缺乏法律意識(shí)的逾期戶，催收公司如果單靠普法、講道理，勝算幾何?

現(xiàn)金貸債權(quán)和銀行信用卡債權(quán)不同，信用卡欠債，銀行往往一告一個(gè)準(zhǔn)。但對(duì)現(xiàn)金貸公司而言，要走上司法訴訟成本就很大。一方面，如果往刑事方面靠，現(xiàn)金貸公司對(duì)債務(wù)人是否存在合同詐騙、貸款詐騙等，舉證難度很高;那么退而求其次，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的小額貸款公司與借款人之間借貸行為實(shí)質(zhì)就是一份借款合同，受到《合同法》的保護(hù)，是典型的民間借貸行為，借款人欠錢不還構(gòu)成民間借貸糾紛，可走民事訴訟。可這條路，又遇阻于現(xiàn)金貸逾期案件量大、單件金額又太小。

為了單件幾百塊錢的payday loan，還要一件一件去法院告?別的成本不說，光是時(shí)間成本就劃不來。

某消費(fèi)金融公司管理層私下向筆者透露，他們因與跟當(dāng)?shù)胤ㄔ河悬c(diǎn)交情，起初訴成了好幾單，但后來法院那名“有交情”的工作人員發(fā)現(xiàn)，原來后面還有一大堆案子要起訴，態(tài)度就變了，就開始拖延排期。

已經(jīng)走過卡債風(fēng)暴的中國(guó)臺(tái)灣，是否有他山之石可鑒?上述有臺(tái)灣催收管理從業(yè)背景的人士說：“其實(shí)最初，臺(tái)灣的催收也是有軟暴力的，一樣是一個(gè)電話過去就直接‘問候他母親’了、一樣有各種嚇唬恐嚇，后來卡債風(fēng)暴延伸出太多社會(huì)問題，比如債務(wù)人離家出走、燒炭自殺等惡性事件屢次發(fā)生，催收也被更嚴(yán)格地管理了。”

然而，就靠管死、不給路走，只能暫時(shí)掩蓋、拖延或傳遞問題，卻解決不了問題。

借鑒臺(tái)灣卡債風(fēng)暴善后，一方面是適度減輕債務(wù)人負(fù)擔(dān)。當(dāng)時(shí)臺(tái)灣出臺(tái)債務(wù)人更生條例、債務(wù)整合等相關(guān)措施，拉長(zhǎng)債務(wù)人還款時(shí)間、降低銀行收取的利息等措施，但歸根結(jié)底，債還是要還。

如果不還呢?那么另一方面，就是讓老賴賴賬有成本。一是在社會(huì)征信體系上，老賴會(huì)留下污點(diǎn)，這種污點(diǎn)將影響其未來的工作、生活、消費(fèi);其次，據(jù)稱臺(tái)灣有過對(duì)一批案件合并起來訴訟審理的特許機(jī)制，這就解決了一單一單訴訟成本太高的問題。而且，老賴們一旦接受了判決，后續(xù)還會(huì)輔以一些強(qiáng)制措施，比如強(qiáng)制扣薪等。

當(dāng)下大陸的現(xiàn)金貸風(fēng)暴與十年前的臺(tái)灣卡債風(fēng)暴，從債務(wù)情況來看有類似之處，所不同的是，現(xiàn)金貸危局中，當(dāng)老賴的成本似乎較低，所謂“欠債不還也不痛不癢”。

所幸，央行牽頭的個(gè)人信用信息平臺(tái)“信聯(lián)”正在破冰發(fā)展，與第三方機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，諸如現(xiàn)金貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有望逐漸接入“信聯(lián)”。一旦機(jī)制成熟，老賴欠債就有了信用成本。