在完成公眾咨詢(xún)后，香港金融管理局（下稱(chēng)“金管局”）宣布，將于5月31日發(fā)出《虛擬銀行的許可》，目前已經(jīng)開(kāi)始接受申請(qǐng)，已有超過(guò)50家公司開(kāi)始查詢(xún)并且表示有意申請(qǐng)，預(yù)計(jì)最快年底就可以發(fā)出首批虛擬銀行牌照。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，香港虛擬銀行的引入將會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)翻天覆地的變化。

香港金管局稱(chēng)，在完成公眾咨詢(xún)后，將在5月31日發(fā)出《虛擬銀行的許可》指引修訂本，金管局在公眾咨詢(xún)期間收到的意見(jiàn)來(lái)自25位回應(yīng)者，其中包括香港銀行公會(huì)、存款公司公會(huì)、消費(fèi)者委員會(huì)、商會(huì)、金融科技業(yè)的業(yè)界組織、科技公司及專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。

根據(jù)金管局規(guī)定，虛擬銀行是指主要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。金管局稱(chēng)，所有回應(yīng)者都支持在香港引入虛擬銀行，大部分回應(yīng)者認(rèn)同，虛擬銀行應(yīng)遵守適用于傳統(tǒng)銀行的同一套監(jiān)管要求。

金管局要求，虛擬銀行將不會(huì)設(shè)定最低戶(hù)口結(jié)余要求或征收低戶(hù)口結(jié)余收費(fèi)，但金管局稱(chēng)，在香港引入虛擬銀行的主要目的是促進(jìn)普及金融，借助這些銀行的咨詢(xún)科技平臺(tái)，減低吸納新客戶(hù)的成本，因此金管局堅(jiān)持，虛擬銀行不應(yīng)設(shè)立最低戶(hù)口結(jié)余要求或征收低戶(hù)口結(jié)余收費(fèi)。

同時(shí)，金管局要求，虛擬銀行申請(qǐng)人有3億港元最低繳足款股本的要求，3億港元最低繳足款股本要求是《銀行業(yè)條例》的法定要求，適用于所有持牌銀行。

此外，金管局稱(chēng)，虛擬銀行是香港新的運(yùn)營(yíng)模式，將要求虛擬銀行申請(qǐng)人擬備退場(chǎng)計(jì)劃，主要是為了確保虛擬銀行一旦需要結(jié)束業(yè)務(wù)運(yùn)作，相關(guān)過(guò)程能有秩序地進(jìn)行，不會(huì)影響客戶(hù)及金融體系穩(wěn)定。很多海外主要監(jiān)管當(dāng)局對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)人都設(shè)有類(lèi)似要求。

自從香港金管局去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來(lái)，向金管局作出查詢(xún)及表示有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家，雖然現(xiàn)階段仍不清楚有多少家公司最終會(huì)提出申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)虛擬銀行，但目前申請(qǐng)人和金管局都需要投放大量資源以完成相關(guān)的審批及處理程序，如果這些公司不能在2018年8月31日或以前向金管局遞交接近完備的申請(qǐng)，很可能不會(huì)被納入首批處理的申請(qǐng)。

在審批這些發(fā)牌申請(qǐng)時(shí)，香港金管局會(huì)優(yōu)先處理能證明具備以下條件的申請(qǐng)人個(gè)案，1）申請(qǐng)人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行；2）申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的，能提供新客戶(hù)體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展；3）申請(qǐng)人已經(jīng)建立或有能力建立合適的資訊科技平臺(tái)支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃；4）申請(qǐng)人獲發(fā)牌后能較早開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。

金管局總裁陳德霖稱(chēng)，很高興在公眾咨詢(xún)期間得到廣泛支持推動(dòng)虛擬銀行的發(fā)展，一些有興趣的人士已經(jīng)開(kāi)始向金管局遞交申請(qǐng)，金管局將會(huì)根據(jù)修訂指引內(nèi)的原則，仔細(xì)并盡快評(píng)估收到的申請(qǐng)，希望可以在年底或明年首季開(kāi)始向虛擬銀行發(fā)出牌照。

金管局副總裁阮國(guó)恒在香港記者會(huì)上稱(chēng)，傳統(tǒng)銀行也有意推動(dòng)虛擬銀行發(fā)展，比如推出自己品牌的虛擬版本，業(yè)界認(rèn)為兩者客群不同，預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)沖突，反而會(huì)形成一個(gè)互補(bǔ)，隨著快速支付系統(tǒng)的發(fā)展，有助提升傳統(tǒng)與虛擬銀行之間賬戶(hù)往來(lái)的順暢度。

阮國(guó)恒稱(chēng)，有意申請(qǐng)的公司大多都計(jì)劃發(fā)展零售業(yè)務(wù)，相信發(fā)牌初期會(huì)先發(fā)展相對(duì)簡(jiǎn)單的貸款業(yè)務(wù)，之后才會(huì)擴(kuò)展至其他產(chǎn)品銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)。

全球數(shù)據(jù)及分析技術(shù)公司LexisNexis Risk Solutions美國(guó)商業(yè)市場(chǎng)及全球市場(chǎng)開(kāi)發(fā)高級(jí)副總裁Thomas C. Brown對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱(chēng)：“‘虛擬銀行’的發(fā)展會(huì)對(duì)金融行業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)積極的影響，不僅因?yàn)槠淠軌蛱嵘鹑诩敖?jīng)濟(jì)的效率，而且能夠提升消費(fèi)者和小型企業(yè)更容易接入金融服務(wù)，即提升金融包容性和透明度。然而需要注意的是，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，作為基于金融科技的‘虛擬銀行’，發(fā)展歷史相對(duì)較短，其在風(fēng)險(xiǎn)管理上的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和體系可能仍有待提升。

Thomas C. Brown還稱(chēng)，隨著金融科技的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理也在隨之發(fā)生快速的變化，例如，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，客戶(hù)物理身份的識(shí)別和數(shù)字身份的識(shí)別，就需要持續(xù)的技術(shù)投入以保證合規(guī)審核的最高要求。香港作為一個(gè)全球金融中心，更需要在風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理上不斷提升其競(jìng)爭(zhēng)力。隨著“虛擬銀行”的引入，香港的金融行業(yè)也將發(fā)生新的變化，相信在風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理領(lǐng)域亦會(huì)看到同步的發(fā)展與提升。