為推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)守正出新和行穩(wěn)致遠(yuǎn)，《助貸業(yè)務(wù)：主要爭(zhēng)論和解決方案》報(bào)告在《助貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式、潛在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管演變研究》的基礎(chǔ)上，結(jié)合調(diào)研和研討掌握的情況，圍繞助貸業(yè)務(wù)“經(jīng)營(yíng)模式如何認(rèn)定”、“是否促進(jìn)了普惠金融”、“如何保護(hù)消費(fèi)者利益”三個(gè)方面的六個(gè)關(guān)鍵性爭(zhēng)論展開分析，在厘清各方爭(zhēng)論的邏輯和理由的基礎(chǔ)上，研究提出了理性的解決方案和必要的監(jiān)管建議。報(bào)告主要研究結(jié)論如下：

1.助貸業(yè)務(wù)可分為三個(gè)基本模式：客戶支持型、資金支持型和風(fēng)控支持型，其中客戶支持型助貸早就存在，是銀行貸款業(yè)務(wù)中的常規(guī)操作；資金支持型助貸本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，助貸機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)合授信、聯(lián)合出資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)控支持型助貸是助貸機(jī)構(gòu)向銀行等提供風(fēng)控信息、技術(shù)和模型服務(wù)，其本質(zhì)是“風(fēng)控信息服務(wù)商”或者“風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商”。

2.從理論來(lái)看，根據(jù)“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”，助貸業(yè)務(wù)的推出和發(fā)展具有顯著的必然性。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)環(huán)境來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)發(fā)展是數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素在信貸領(lǐng)域的體現(xiàn)，有助于提升銀行服務(wù)的差異化和精細(xì)化，有助于提升金融體系的適應(yīng)性和普惠性，符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、技術(shù)與金融融合發(fā)展的大趨勢(shì)，未來(lái)具有巨大的發(fā)展空間。

3.在銀行風(fēng)控能否外包給助貸機(jī)構(gòu)的問(wèn)題上，存在“風(fēng)控不得外包論”和“聯(lián)合風(fēng)控論”兩種觀點(diǎn)，合理的解決方案是借鑒原銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法》：銀行不能將授信決策、 風(fēng)險(xiǎn)控制完全外包，可以與第三方助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合風(fēng)控，助貸機(jī)構(gòu)所實(shí)施的貸前信用評(píng)估、貸中授信建議、貸后資金監(jiān)測(cè)只是銀行等放貸機(jī)構(gòu)的授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制的必要條件，而非充要條件，銀行等放貸機(jī)構(gòu)是真正的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

4.在助貸業(yè)務(wù)是否需要持牌經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題上，存在“非持牌經(jīng)營(yíng)論”和“持牌經(jīng)營(yíng)論”兩種觀點(diǎn)，合理的解決方案是根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)是否出資來(lái)明確是否需要持牌經(jīng)營(yíng)：在獲客支持型和風(fēng)控支持型助貸中，助貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是外包業(yè)務(wù)服務(wù)商，可參照原銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和2013年2月發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引》實(shí)施監(jiān)管，不必實(shí)施牌照監(jiān)管；在資金支持型助貸業(yè)務(wù)中，助貸機(jī)構(gòu)參與出資放款，可參照銀保監(jiān)會(huì)2018年印發(fā)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法(試行)》進(jìn)行監(jiān)管，助貸機(jī)構(gòu)需要獲得相應(yīng)牌照。

5.在助貸業(yè)務(wù)是否促進(jìn)了普惠金融的問(wèn)題上，存在“高利率”違背普惠金融理念論和“廣覆蓋” 符合普惠金融理念論兩種觀點(diǎn)，合理的認(rèn)識(shí)是普惠金融的“普”相對(duì)于“惠”更加重要，助貸業(yè)務(wù)并未違背普惠金融的初衷：助貸業(yè)務(wù)的確擴(kuò)大了小微企業(yè)、邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶的信貸可獲得性，服務(wù)的大多是中小微企業(yè)和傳統(tǒng)銀行未覆蓋的尾部客戶；風(fēng)險(xiǎn)是守恒的，助貸并不能降低尾部客戶的固有風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，尾部客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)相對(duì)更高一些，不能違背“風(fēng)險(xiǎn)—成本對(duì)等”的基本商業(yè)規(guī)律；助貸具有隨借隨還、小額短期的特點(diǎn)，相對(duì)較高的利率給借款人帶來(lái)的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)并不高。

6.在地方性銀行助貸能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題上，存在“反對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)論”和“支持跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)論”兩種觀點(diǎn)，合理的解決方案是通過(guò)綜合評(píng)估，判斷地方性銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)，然后“限額起步，逐步調(diào)整”：一方面，地方性銀行與助貸機(jī)構(gòu)共同設(shè)計(jì)客戶篩選條件，主要為銀行推送經(jīng)營(yíng)轄區(qū)內(nèi)的貸款客戶；另一方面，為地區(qū)性銀行的網(wǎng)上貸款設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)漠惖刭J款限額/比例，并根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

7.在助貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)如何高效安全使用的問(wèn)題上，存在“注重?cái)?shù)據(jù)高效使用論”和“注重消費(fèi)者 隱私保護(hù)論”兩種觀點(diǎn)，合理的解決方案是在完善個(gè)人信息和隱私保護(hù)制度的基礎(chǔ)上，注重適度性監(jiān)管；爬蟲技術(shù)本身是中性的，數(shù)據(jù)爬蟲監(jiān)管要避免“一刀的打擊和禁止，關(guān)鍵是要盡快明確數(shù)據(jù)/信息的權(quán)責(zé)范圍和治理規(guī)則，明確數(shù)據(jù)交互的定義和原則；對(duì)于涉及個(gè)人隱私的信息，可以在約定授權(quán)范圍的同時(shí)，通過(guò)信息轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)、細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)匯總為中心指數(shù)、對(duì)信息進(jìn)行加密處理等脫敏處理來(lái)進(jìn)行交互使用。

8.在貸后催收如何依法合規(guī)的問(wèn)題上，存在“外部催收源于不良貸款缺乏有效的司法追償機(jī)制”和“非法暴力催收源于門檻低、無(wú)規(guī)范”兩種主要觀點(diǎn)，合理的解決方案是，一方面盡快完善不良貸款的司法追償機(jī)制，暢通小額貸款公司、商業(yè)保理公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)違約債權(quán)的司法追償機(jī)制；另一方面盡快明確貸后催收管理的規(guī)范要求；此外，還應(yīng)關(guān)注前期政策收緊導(dǎo)致的“反催聯(lián)盟”等問(wèn)題，防止政策實(shí)施對(duì)于合理、合法催收業(yè)務(wù)的不良影響。

9.未來(lái)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策應(yīng)遵守三個(gè)原則：

一是及時(shí)性原則，建議盡快明確助貸的基本監(jiān)管原則和政策方向，以減少監(jiān)管套利、非理性競(jìng)爭(zhēng)；

二是漸進(jìn)性原則，建議對(duì)于爭(zhēng)議性較大的問(wèn)題，先制定原則性和方向性的監(jiān)管政策，劃定剛性底線，然后根據(jù)實(shí)踐發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷明確監(jiān)管規(guī)則；

三是平衡性原則，建議監(jiān)管政策既要能夠防范解決行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，也要支持助貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)解決小微企業(yè)融資難融資貴、銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。

10.未來(lái)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)關(guān)注以下具體措施：

一是盡快制定助貸業(yè)務(wù)的“負(fù)面清單”，明確銀行等金融機(jī)構(gòu)不能做什么，并通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)將要求傳遞給第三方助貸機(jī)構(gòu)，且對(duì)于違規(guī)行為及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管行動(dòng)；

二是盡快摸清助貸業(yè)務(wù)的“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)”，建立相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)口徑，及時(shí)統(tǒng)計(jì)和動(dòng)態(tài)掌握參與助貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量、行業(yè)規(guī)模、不良率變化、各自的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等，真正做到“心中有數(shù)”；

三是盡快明確金融機(jī)構(gòu)的“展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，從監(jiān)管評(píng)級(jí)和貸款撥備兩個(gè)方面入手，綜合制定銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展助貸業(yè)務(wù)的“準(zhǔn)入門檻”，合理地確定各家機(jī)構(gòu)的助貸規(guī)模，避免一家銀行犯錯(cuò)全行業(yè)“吃藥”。

（朱太輝系京東數(shù)字科技研究院政策法規(guī)研究中心主任；張彧通系京東數(shù)字科技研究院政策法規(guī)研究中心高級(jí)研究員；張夏明系京東數(shù)字科技研究院政策法規(guī)研究中心研究員；龔謹(jǐn)系京東數(shù)字科技研究院產(chǎn)業(yè)金融研究中心高級(jí)研究員）

本文為《助貸業(yè)務(wù)：主要爭(zhēng)論和解決方案》報(bào)告的摘要。