近年中國社會信用體系建設(shè)的日益完善，既給社會治理帶來了便利，也約束了國人的失信行為。但也開始出現(xiàn)個人信用信息濫用現(xiàn)象，甚至有企業(yè)聲稱可影響個人征信系統(tǒng)，引發(fā)廣泛關(guān)注。

11日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》稱，為規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，加強(qiáng)征信監(jiān)督管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。

個人征信是現(xiàn)代國家呵護(hù)社會誠信、提升社會運(yùn)轉(zhuǎn)效率的重要制度設(shè)計，現(xiàn)有語境下要實現(xiàn)“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”，一套合理、高效的征信系統(tǒng)，必不可少。根據(jù)央行發(fā)布的報告，截至2019年6月中國的征信系統(tǒng)累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。

眾所周知，個人征信系統(tǒng)的完善，讓失信者所要付出的代價越來越高，一旦個人信用留下“黑點(diǎn)”，意味著貸款、買房甚至出行都會受到影響。正因為如此，對失信行為的界定必須足夠嚴(yán)格、規(guī)范，才能讓社會真正信服、敬畏。如果過度使用或肆意記入征信系統(tǒng)，不但對個人影響重大，對社會治理也會帶來負(fù)面效應(yīng)。

值得關(guān)注的是，濫用個人征信的現(xiàn)象最近越來越多，甚至發(fā)生在企業(yè)身上。如近日就有報道美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜在客戶不知情的情況下開通“美團(tuán)月付”，不少人中招，而“美團(tuán)月付”是一種授信付款服務(wù)，逾期將在個人征信中體現(xiàn)。若用戶不小心“被開通”而忘記償還，金額雖一般只有一百到數(shù)百元，但如果逾期記入征信影響買房、購車等貸款，對個人而言損失就非常之大。

事實上，“被貸款”現(xiàn)象在國內(nèi)可以說相對普遍，主要原因是個人隱私被頻繁泄露和信貸人員的違規(guī)操作，部分現(xiàn)金貸平臺還借助銀行系統(tǒng)把“逾期者”送上征信。事實上，在個人逾期事實和原因沒有搞清楚之前，央行信用中心應(yīng)該禁止或者杜絕這樣的行為。這既是對個人的保護(hù)，也保持了對征信的審慎態(tài)度，維護(hù)其權(quán)威性。

因此，務(wù)必加強(qiáng)對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，征信機(jī)構(gòu)在采集個人信用信息時，應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項。另一方面，應(yīng)當(dāng)對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與信息提供者明確各自在異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)。

換言之，企業(yè)及其他機(jī)構(gòu)將個人違規(guī)記錄納入個人征信系統(tǒng)時，務(wù)必審慎，且存敬畏之心。此次《辦法》亦強(qiáng)調(diào)，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集，并提出以下四種信用信息采集方式不得使用：一是以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式；二是以向被采集的個人或企業(yè)收費(fèi)的方式；三是從非法渠道采集；四是以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

目前，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，但由于缺乏明確業(yè)務(wù)監(jiān)管，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。此時，立法規(guī)范征信業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎對待個人征信，就顯得十分必要。