一個真正的數(shù)字銀行，是秉持“以客戶為中心”的服務(wù)理念、依托先進的數(shù)字技術(shù)，不斷完善系統(tǒng)架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升運營管理、強化風險控制、豐富場景生態(tài)，為客戶提供便捷、高效、普惠、安全的多樣化、定制化、人性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的新型銀行。

而數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程，就是基于新興科技基礎(chǔ)，圍繞數(shù)字營銷、數(shù)字運營、數(shù)字風控等領(lǐng)域展開，通過重塑組織與人的關(guān)系、構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力來由內(nèi)而外地進行變革，由內(nèi)部管理運營向外部客戶服務(wù)進行延伸，拓展營銷渠道，提高客戶體驗，實現(xiàn)與經(jīng)濟數(shù)字化相適應的業(yè)務(wù)增長的過程。與傳統(tǒng)銀行相比，數(shù)字銀行有著以下幾個方面的重要特點。

適應數(shù)字經(jīng)濟的企業(yè)文化

塑造企業(yè)文化

科技在銀行中的地位、科技人員的占比、技術(shù)創(chuàng)新對業(yè)務(wù)的推動力和創(chuàng)新速度、任何一個新的想法的決策和執(zhí)行速度、最后再到銀行內(nèi)部數(shù)字化的管理和資產(chǎn)的數(shù)字化，各方面合在一起構(gòu)成了數(shù)字化的銀行。真正的數(shù)字銀行絕不是靠傳統(tǒng) IT 信息化建設(shè)模式，科技部門被動支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)外包和現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程支撐新業(yè)務(wù)能夠短時間脫胎換骨的。也不是靠單純地使用云計算、大數(shù)據(jù)和各種開源技術(shù)，因為這些技術(shù)的使用并不難，難的是去形成相應的價值觀、文化和整體機制。

在銀行內(nèi)部僅僅靠推動新技術(shù)落地來實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實施過程中非常容易停滯，推動難度也很大。厘清現(xiàn)狀如何，仔細分析當前的現(xiàn)狀，明晰業(yè)務(wù)需求，梳理監(jiān)管要求和行業(yè)領(lǐng)先者的做法，將銀行的頂層業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方向和科技結(jié)合起來，設(shè)計轉(zhuǎn)型的藍圖、路徑，快速迭代，不斷試錯，充分發(fā)揮自有優(yōu)勢，確定符合自身特點的發(fā)展路徑，并不是盲目地追隨。

創(chuàng)新組織架構(gòu)

傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨一個主要挑戰(zhàn)是其組織架構(gòu)很難支撐敏捷反應和快速決策，因此需要建立起安全穩(wěn)定與市場創(chuàng)新并存的多元化組織架構(gòu)。

首先，需要考慮成立什么樣的組織結(jié)構(gòu)來推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化浪潮在改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的同時，也在改變著銀行內(nèi)部的管理模式。“數(shù)字化”一方面拉近了銀行前中后臺組織之間的距離，另一方面也使得“業(yè)務(wù)”與“科技”的邊界愈發(fā)模糊。因此銀行需要考量如何將業(yè)務(wù)、管理和科技的人合理分配，在保障安全、穩(wěn)定、高效的同時，最大化發(fā)揮“數(shù)字化”創(chuàng)新能效。

其次，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會面臨“治理”的問題。數(shù)字化最先改變的是決策流程和組織形態(tài)。在大數(shù)據(jù)時代，銀行的全面數(shù)字化，不僅是通過移動互聯(lián)網(wǎng)的方式與客戶產(chǎn)生鏈接，也意味著所有的決策要以數(shù)字化的方式開展。原本以部門為節(jié)點，憑經(jīng)驗做決策的方式將被打破，取而代之的是“數(shù)據(jù) + 算法”的決策方式，全面提升企業(yè)、員工的工作效率與工作能力。

敏捷、穩(wěn)定的技術(shù)架構(gòu)

在新一代信息技術(shù)，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等國家戰(zhàn)略推動下，當前銀行業(yè)面臨著服務(wù)升級、精益管理、轉(zhuǎn)型優(yōu)化的新階段，眾多金融機構(gòu)都開始嘗試推行“穩(wěn)態(tài)”“敏態(tài)”并行的信息科技戰(zhàn)略。一方面，銀行業(yè)的監(jiān)管要求、風險控制和傳統(tǒng)開發(fā)特性決定了保留其傳統(tǒng)穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)的必要性；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)模式興起導致競爭日益激烈，需求的變化頻率增高，以及對業(yè)務(wù)的響應速度也提出了新的要求，催生了銀行業(yè)敏態(tài)管理發(fā)展的必要性。穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)與敏態(tài)業(yè)務(wù)在金融業(yè)將會長期并存。這兩者的科技模式差異較大，需進行分類管理，分別采用不同的運作模式、組織模式、技術(shù)架構(gòu)。必須要從戰(zhàn)略層面把握好“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”與“創(chuàng)新型業(yè)務(wù)”之間的有序平衡。

科技發(fā)展戰(zhàn)略

隨著銀行業(yè)務(wù)線上化、場景化、智能化等趨勢的發(fā)展，高并發(fā)、高可用、高性能、擴展能力、迭代能力等互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的能力成為銀行所關(guān)注并重點建設(shè)的內(nèi)容。銀行在傳統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性的基礎(chǔ)上，逐漸探索如何快速創(chuàng)新、靈活擴展、提升體驗。分布式、微服務(wù)架構(gòu)的彈性擴展、敏捷部署、靈活資源調(diào)度能夠助力銀行解決業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提升客戶服務(wù)體驗。隨著客戶需求的變化以及市場的快速發(fā)展，銀行推出金融產(chǎn)品的速度也需要快速提升。銀行需要構(gòu)建敏捷的開發(fā)、測試、運維能力的全周期研發(fā)協(xié)同能力，打造持續(xù)集成、持續(xù)部署、自動化運維等研發(fā)運維平臺。實踐中，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中采用了“穩(wěn)態(tài) IT”和“敏態(tài) IT”雙態(tài)并行、雙線布局的發(fā)展模式。對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以“穩(wěn)態(tài)”作為科技的定位，長期實現(xiàn)業(yè)務(wù)伙伴，融合發(fā)展；對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)，探索“敏態(tài)”的創(chuàng)新發(fā)展，長期實現(xiàn)戰(zhàn)略推動型，創(chuàng)新引領(lǐng)。

科技治理模式

穩(wěn)態(tài)化科技治理模式，對于金融業(yè) IT 部門而言是一個持續(xù)不斷優(yōu)化的過程，例如如何控制 IT 項目的有序推進，如何與業(yè)務(wù)部門分工合作。在這個過程中，業(yè)務(wù)部門和 IT 部門的分工非常清晰和明確。敏態(tài)化科技發(fā)展的關(guān)注重點不是 IT 本身，而是業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)特點以及日后運營和考核指標。針對敏態(tài)科技治理，一方面關(guān)注對業(yè)務(wù)需求的快速響應，另一方面關(guān)注的是構(gòu)建一個優(yōu)秀的產(chǎn)品團隊，將 IT、業(yè)務(wù)、推廣運營有機地融為一體。

完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力

經(jīng)過多年運行，商業(yè)銀行已積累了大量的數(shù)據(jù)，充分挖掘應用大數(shù)據(jù)的價值，開始成為許多商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。隨著銀行 IT基礎(chǔ)機構(gòu)的不斷完善，數(shù)據(jù)治理能力的逐步提高，銀行正嘗試通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)更加精準、運營更為高效，并實現(xiàn)全行資源的優(yōu)化配置。隨著 2018 年《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》的出臺，數(shù)據(jù)不但再次明確了自身作為未來銀行核心資產(chǎn)的地位，也成為監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一了解和管理銀行的切入點。如何合規(guī)地獲取數(shù)據(jù)、做好數(shù)據(jù)存儲與管理、深度挖掘數(shù)據(jù)價值，是銀行在進行數(shù)據(jù)治理時需要主要思考的問題，也是銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的重要組成部分。

數(shù)據(jù)治理

數(shù)據(jù)治理是數(shù)字資產(chǎn)化的核心問題，它是組織中涉及數(shù)據(jù)使用的一整套管理行為，需要厘清誰能根據(jù)什么信息，在什么時間和情況下，用什么方法，采取什么行動等問題。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，首先需要管理層認識到數(shù)據(jù)治理的重要性，并做好這是一項長期的、投入效果顯現(xiàn)較晚的工作的心理準備。其次是制定治理規(guī)劃，劃清部門權(quán)責，確認主導治理的團隊，并協(xié)調(diào)各部門積極配合，同時，對新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)務(wù)必要嚴格按照數(shù)據(jù)標準進行管理與存儲，做到歷史數(shù)據(jù)追溯治理、新生數(shù)據(jù)實時管理。

數(shù)據(jù)挖掘

銀行是基于大量信息和數(shù)據(jù)設(shè)計金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的組織，同時，銀行在日常經(jīng)營過程中也會產(chǎn)生大量的信息和數(shù)據(jù)。對于銀行來說，通過有效的數(shù)據(jù)管理及治理，有望形成規(guī)范的數(shù)據(jù)體系與標準，為新興技術(shù)的賦能與實踐提供良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

具體來看，在引入大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能業(yè)務(wù)流程和場景的過程中，數(shù)據(jù)的量級、結(jié)構(gòu)化程度、完整性是決定大數(shù)據(jù)模型精準度的重要因素，而大數(shù)據(jù)算法與模型的使用，將幫助銀行實現(xiàn)精準獲客、高效管控、全流程風控等目標，這也是數(shù)據(jù)價值深度挖掘的重要實踐環(huán)節(jié)。

高效的數(shù)字化營銷和運營能力

統(tǒng)一營銷渠道與平臺

銀行借助移動平臺技術(shù)來提升客戶體驗、提高服務(wù)效率，減少客戶去實體營業(yè)點路上和線下排隊等候的時間耗費，并擴大服務(wù)客群的覆蓋范圍。為適應數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，部分銀行堅持“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，通過移動窗口深入進行業(yè)務(wù)平臺整合，形成金融機構(gòu)統(tǒng)一營銷平臺，整合原有的傳統(tǒng)線下渠道以及各個新渠道業(yè)務(wù)能力，同時優(yōu)化客戶體驗 UI，完善客戶交互。

提升數(shù)字化客戶交互

數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行可以探索“非接觸”服務(wù)模式，深化金融科技應用，致力于提供嵌入生活、實時智能響應客戶需求的金融服務(wù)，提升金融級安全和智能化服務(wù)能力。通過人臉識別、指紋識別等技術(shù)解決線上業(yè)務(wù)辦理，提供金融級別的安全和便捷；通過語音助理、OCR 識別、智能客服、VR/AR 等技術(shù)提升客戶數(shù)字化交互體驗。

數(shù)字化客戶運營

銀行可以從客戶體驗的角度，形成與客戶實時聯(lián)動，及時發(fā)布產(chǎn)品信息，打通獲客渠道，增強用戶黏性，實現(xiàn)從獲客到活客到獲利的全流程管理。同時從數(shù)據(jù)集中化管理的角度出發(fā)，建立起高效的貫穿前中后臺的業(yè)務(wù)流程審批、資源配置、線上風控等整個閉環(huán)有序的管理體系，實現(xiàn)智能化運營管理。

通過大數(shù)據(jù)、AI、機器學習等技術(shù)，建立客戶的精準畫像、智能營銷、智能風控體系，實現(xiàn)千人千面的功能、個性化的服務(wù)、精準的營銷推薦、智能化精細化運營、實時防范線上業(yè)務(wù)風險。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)完善全行風險管理與控制能力，建設(shè)智能風控管理平臺，基于兼顧風險和效益的原則，在保證客戶體驗基礎(chǔ)上，提升風險管理的效率。

建立數(shù)字化產(chǎn)品體系

建立數(shù)字化產(chǎn)品體系，從產(chǎn)品集中化管理的角度出發(fā)，形成全行集中、規(guī)范的統(tǒng)一產(chǎn)品目錄管理，實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)意到設(shè)計、到發(fā)布的產(chǎn)品全生命周期過程統(tǒng)一管理。通過創(chuàng)新技術(shù)建立相關(guān)的管理支持平臺，按統(tǒng)一的產(chǎn)品標準歸集產(chǎn)品管理所需的數(shù)據(jù)，統(tǒng)一產(chǎn)品分類和標準，構(gòu)建與產(chǎn)品運營同步的產(chǎn)品目錄，統(tǒng)一產(chǎn)品統(tǒng)計、核算口徑，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化、標準化的產(chǎn)品描述，形成能夠支持客戶營銷和產(chǎn)品經(jīng)營與管理的統(tǒng)一視圖。建立科學創(chuàng)新的產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理目錄和管理維護機制，形成全行統(tǒng)一產(chǎn)品信息目錄。同時全面分析和確定影響產(chǎn)品管理的因素，強化產(chǎn)品創(chuàng)新定價和風險管理能力。

健全的數(shù)字化風險管控能力

數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用風險管理

貸前、貸中和貸后的“三道防線”是銀行通用的內(nèi)控管理框架，大數(shù)據(jù)風控主要應用于銀行風險管理的第一、二道防線。目前，銀行風控主要采取信用評分卡方式，具體分為風險評分卡、收益評分卡等，應用于授信業(yè)務(wù)的不同階段，構(gòu)成銀行完整的信用評分體系。大數(shù)據(jù)風控可分為個人風控和企業(yè)風控。個人風控可依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶風險進行及時有效的識別、預警、防識；企業(yè)風控則基于大數(shù)據(jù)和知識圖譜技術(shù)，整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等信息，來改善企業(yè)信用評級的狀況。大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的應用，可以降低銀行風控成本，提高征信效率，實現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動化、智能化，提升個人征信的廣度和精度，并豐富企業(yè)信用體系。

精準的反欺詐識別能力

風險管控的另一個重點在于反欺詐。與一般的違約風險不同，欺詐風險主要源于客戶故意隱瞞真實身份和違約意愿，因此往往比失去償付能力的違約客戶給銀行帶來更大的損失。目前，很多銀行與外部機構(gòu)合作，利用行內(nèi)積累客戶的基本信息、賬戶信息、交易記錄、客戶歷史行為模式和正在發(fā)生的行為模式等數(shù)據(jù)，同時結(jié)合包括電商、支付、保險、視頻、交友、航旅、外賣、物流等諸多平臺的海量數(shù)據(jù)，輸入智能規(guī)則引擎，識別可能的欺詐行為。

開放的生態(tài)（場景）構(gòu)建能力

如今，不同機構(gòu)彼此合作形成全新的金融生態(tài)，共同分享大數(shù)據(jù)帶來的價值和規(guī)模效應。在生態(tài)構(gòu)建中，諸多業(yè)務(wù)參與方在遵循自身經(jīng)營資質(zhì)要求和機構(gòu)間合作規(guī)范的前提下，充分發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)沉淀、科技研發(fā)、融資渠道等方面的差異化優(yōu)勢，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應，從而為有金融需求的人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的金融解決方案。

一是聚合生態(tài)場景。一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺需要為其海量互聯(lián)網(wǎng)用戶提供更豐富的金融屬性服務(wù)，以達到構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)的目的，銀行主動加入這一生態(tài)圈，聚合起更多的生態(tài)場景，借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和場景優(yōu)勢，更高效地觸達、獲取和保留客戶。生態(tài)閉環(huán)一旦形成，對外部競爭對手就會產(chǎn)生較強的排他性，其他金融機構(gòu)將難以復制這一模式，由此形成難以跨越的護城河。

二是實現(xiàn)金融服務(wù)與場景的融合。要從場景端而非供給端的需求出發(fā)，充分洞悉和理解場景中所有相關(guān)方的需求和痛點，以數(shù)字化手段對接客戶需求，在線提供產(chǎn)品服務(wù)和完成業(yè)務(wù)流程，通過網(wǎng)絡(luò)化將金融機構(gòu)與客戶更加緊密地連接起來，滿足客戶各種各樣的金融需求。從觸點轉(zhuǎn)向客戶旅程，不斷提升客戶體驗 ；從交易思維轉(zhuǎn)向價值伙伴，不斷提升價值創(chuàng)造和服務(wù)邊界；從集中轉(zhuǎn)向開放，重新定義金融服務(wù)方式。

三是從提供金融產(chǎn)品到經(jīng)營生態(tài)。拓展服務(wù)范圍。同時通過提供非金融類服務(wù)場景，來增強客戶體驗、提升客戶黏性、整體打包金融服務(wù)，銀行定位已經(jīng)從提供金融產(chǎn)品角色轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;綜合類服務(wù)的集成商”。場景化金融的在客戶每個相關(guān)場景中，都能切入其中，進行產(chǎn)品的布點、流量的獲取，與合作伙伴互相依賴，成為共生的經(jīng)濟體。

四是全面構(gòu)建數(shù)字化運營能力。通過聯(lián)動日常運營和場景生態(tài)的數(shù)據(jù)，如產(chǎn)品應用數(shù)據(jù)、客戶體驗數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)、市場變化數(shù)據(jù)、行業(yè)趨勢數(shù)據(jù)、宏觀環(huán)境數(shù)據(jù)等，可以形成運營全景視圖、客戶全景視圖、產(chǎn)品全景視圖、交易全景視圖、市場變化及行業(yè)趨勢全景圖等，從而提升金融機構(gòu)運營效率和風控能力。

（作者為CFT50成員、國家金融與發(fā)展實驗室副主任）