“五水相連號五河，東潼西澮北沿沱，漴流春泛魚苗長，淮浦秋生雁影多。”

清人張佩蕓的這首《五水詠》，描摹的是皖北水鄉(xiāng)、安徽蚌埠五河縣的獨到景致。

這座古城水系發(fā)達，風光秀美。淮、澮、漴、潼、沱五水在轄內匯作三湖——沱湖、香澗湖、天井湖，其中，沱湖是淮北最大的天然淡水湖泊，面積近10萬畝，以盛產(chǎn)螃蟹、魚蝦而聞名，2000年12月被列入省級自然保護區(qū)，2011年1月成為國家AAA級濕地風景區(qū)。

出五河縣城沿五固路方向驅車約十分鐘，便可抵達位于沱湖鄉(xiāng)的沱湖保護區(qū)。秋高氣爽，風吹皺一池清澈湖水，夕陽下晚霞染紅半邊天，湖畔的觀景長廊前行人如織。乘坐快艇進湖，但見蘆蕩野鳥，水天相接，肥碩的螃蟹爬上了網(wǎng)圍。

然而，就在幾年前，這里卻不是如此水清岸綠的景象。

因為混亂無序的散養(yǎng)，一塊塊圍網(wǎng)養(yǎng)殖導致水不流通，淤泥沉積，兼之湖邊餐廳林立，沱湖水一度發(fā)黑發(fā)臭，從正常的三類水降為劣五類，甚至出現(xiàn)魚蟹大范圍死亡。

直到2019年，五河縣對這里進行治理，悉數(shù)搬離原先的散養(yǎng)戶、餐館，2022年由農(nóng)行蚌埠分行新增授信1.5億元，用于“沱湖生態(tài)養(yǎng)殖工程”的項目建設，通過水域生態(tài)修復，并開展無公害養(yǎng)殖，使水質得到明顯提高，聲名在外的沱湖螃蟹品質也有了充足保障。

這只是農(nóng)業(yè)銀行助力蚌埠鄉(xiāng)村振興的一個縮影。據(jù)農(nóng)行蚌埠分行黨委委員、副行長湯坤介紹，近年來，該行成立“鄉(xiāng)村振興流動黨員先鋒隊”進村入戶信息建檔，實現(xiàn)所有行政村農(nóng)戶金融服務全覆蓋；針對地方特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強信貸支持；就高標準農(nóng)田建設、生態(tài)提質等重點領域強化投放；還創(chuàng)新“生態(tài)修復貸”“貸款+保理e融”“政府平臺公司+專業(yè)企業(yè)”等模式，提升鄉(xiāng)村振興服務的廣度和深度。

諸如沱湖的變化正在悄然發(fā)生。

沱湖螃蟹的新生

“統(tǒng)一管理以后，我們從去年開始與農(nóng)行一道籌劃啟動了沱湖生態(tài)養(yǎng)殖工程項目。”該項目負責人表示。

借助農(nóng)業(yè)銀行信貸資金，完成了河道清淤、堤壩維護、環(huán)境整治以及監(jiān)控設備投入等。“光是河道清淤就花費5000多萬元，以后每年還要進行清淤。”該項目負責人稱，“沱湖是飲用水水源保護地，通過這些舉措，第三方檢測報告顯示水質提升非常明顯。”

水質轉好后，按照科學論證的適宜規(guī)模，在每年一二月份投放價值300萬元左右的蟹苗，和700萬元白鰱、花鰱魚苗。“我們不投放飼料，是純粹的天然養(yǎng)殖。但為了增加魚的產(chǎn)量和螃蟹的品質，會投放一些螺螄。”該項目負責人補充道。

去年生態(tài)養(yǎng)殖產(chǎn)值近4000萬元，扣除種苗投入，凈收入達3000萬元。“水質好，沱湖螃蟹口感就特別鮮甜，價格也能賣得越高。”不僅如此，當?shù)卣麄€螃蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)都被帶動起來，附近一些個體養(yǎng)殖戶會“想盡辦法從沱湖取水回家養(yǎng)蟹”。

農(nóng)行蚌埠分行三農(nóng)業(yè)務部總經(jīng)理蔣曉菲接過話茬：“光是在沱湖鄉(xiāng)大崗村，我們就給養(yǎng)殖戶投放了純信用貸款‘惠農(nóng)e貸’400萬元。通往沱湖鄉(xiāng)的公路兩旁，遍是螃蟹批發(fā)銷售店面。”

蔣曉菲提到的“惠農(nóng)e貸”，是農(nóng)業(yè)銀行推出的一款農(nóng)戶線上融資產(chǎn)品。自2016年試點研發(fā)，近年快速發(fā)展，已累計服務全國1600余萬農(nóng)戶，貸款余額超過1.1萬億元。

在沱湖螃蟹收獲的季節(jié)，當?shù)孛磕昱e辦“螃蟹文化節(jié)”“蟹王蟹后爭霸賽”，吸引了眾多游客前來品蟹賞景，有效地帶動了餐飲娛樂消費，促進了百姓就業(yè)增收。

像沱湖生態(tài)養(yǎng)殖這樣的地方特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行還支持了很多。僅在沱湖項目和“石榴之鄉(xiāng)”懷遠縣石榴基地、固鎮(zhèn)縣花生基地、淮上區(qū)草莓基地和蓮藕基地，農(nóng)行蚌埠分行就累計授信了6.5億元，目前已實現(xiàn)投放4億元。一些項目還通過創(chuàng)新“政府平臺公司+專業(yè)企業(yè)”模式，支持平臺公司集中連片整合流轉土地和建設農(nóng)業(yè)設施。

一組數(shù)據(jù)頗能顯示農(nóng)行蚌埠分行賦能鄉(xiāng)村振興的成效：截至今年9月末，該行縣域各項貸款余額212.5億元，較上年末增幅19.9%，涉農(nóng)貸款余額210.4億元，增速17.7%，普惠型涉農(nóng)貸款余額28.8億元，增速37.8%，都明顯高于該行貸款的平均增速。

湯坤告訴我們，就在8月25日，農(nóng)行安徽分行在全省16個地市，率先與蚌埠市人民政府舉行了金融支持“千村引領、萬村升級”工程政銀合作簽約儀式。以農(nóng)業(yè)銀行特色服務鄉(xiāng)村振興，安徽分行還將持續(xù)加力。

產(chǎn)品+龍頭

不僅通過“政府平臺公司+專業(yè)企業(yè)”模式，以及“惠農(nóng)e貸”等產(chǎn)品支持地方特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行蚌埠分行還針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他小微企業(yè)，打造了專屬信貸服務。

作為全國百強產(chǎn)糧大縣，蚌埠懷遠縣是全國聞名的糯稻生產(chǎn)基地，已成為全國最大的糯米生產(chǎn)和交易集散地，轄內150萬余畝水稻種植面積中，僅糯稻面積就有80萬余畝，年產(chǎn)優(yōu)質糯稻可達48萬噸。

在這片沃土上，匯聚了大量優(yōu)質糯稻生產(chǎn)企業(yè)。香飄飄糧油食品科技有限公司（下稱“香飄飄公司”）就是其中一家龍頭企業(yè)。

在“新春訪萬企，助力解難題”活動中，農(nóng)行懷遠支行了解到香飄飄公司因流動資金短缺，導致原材料庫存不足，影響企業(yè)正常生產(chǎn)。銀行客戶經(jīng)理主動上門與企業(yè)對接，開展實地調查，深入了解該公司的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、資金動態(tài)及企業(yè)前景規(guī)劃等情況，通過市行、縣行實施前后臺協(xié)作，加快貸款調查、審查和審批速度，使企業(yè)在最短時間內用上了1000萬元的信貸資金。

蔣曉菲介紹說，在給香飄飄公司發(fā)放貸款時，為減輕實體企業(yè)融資成本，農(nóng)行懷遠支行主動承擔評估費、抵押物登記費，在利率定價上給予了最大優(yōu)惠政策。

如今的香飄飄公司，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級龍頭企業(yè)。在農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持下，該公司生產(chǎn)的糯米品牌“金皖糯”被安徽省工商行政管理局認定為安徽省著名商標，產(chǎn)銷勢頭年年提升，穩(wěn)居全省糯米雜糧行業(yè)前列。公司還帶動了2.5萬戶糯稻種植戶，訂單種植面積已達13萬余畝，戶均增加收入1000元。

數(shù)據(jù)顯示，僅2020年以來，農(nóng)行懷遠支行就已向糯稻企業(yè)累計發(fā)放貸款金額超過3.4億元，惠及11家小微企業(yè)。

蚌埠固鎮(zhèn)縣益豐農(nóng)業(yè)公司同樣受益于此。農(nóng)行固鎮(zhèn)支行信貸經(jīng)理在了解到該公司采購種子化肥資金有缺口后，第一時間上門了解經(jīng)營情況，并提供了定制化的金融服務方案。不到一周時間，該公司就獲得了300萬元普惠貸款。

這家由自然人成立的當?shù)孛駹I農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，不缺技術、經(jīng)驗和市場，卻總被融資難、融資貴的問題困擾。在得到農(nóng)行固鎮(zhèn)支行的貸款支持后，它陸續(xù)進行了生產(chǎn)設備、技術更新?lián)Q代，通過大力發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。目前，公司已被評為安徽省商標品牌示范企業(yè)。

拉長時間軸，自2008年以來的14年中，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶金融服務經(jīng)歷了農(nóng)戶貸款從無到有、農(nóng)戶貸款結構調整、農(nóng)戶貸款數(shù)字化轉型三個重要發(fā)展階段。

好產(chǎn)品，是做好三農(nóng)服務的重要抓手。通過加強產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了“線上+線下”“總行+區(qū)域特色”的農(nóng)戶金融“產(chǎn)品箱”。

根據(jù)“一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局的需要，農(nóng)業(yè)銀行又結合產(chǎn)業(yè)聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制建設實際，分產(chǎn)業(yè)制定專項服務方案，因地制宜推出光伏貸、油茶貸、茶葉貸、商戶貸、民宿貸等產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，最大程度擴大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)服務領域，提高農(nóng)戶金融服務產(chǎn)業(yè)覆蓋面。

躬耕三農(nóng)沃土，農(nóng)業(yè)銀行探索出了一條“大銀行”服務“小農(nóng)戶”的有效路徑。

千村全覆蓋

對于農(nóng)村金融服務來說，如何解決最后一公里的難題，至關重要。湯坤告訴我們，在農(nóng)行蚌埠分行，全行上下都在努力貫徹一句話：既能穿皮鞋，又不忘穿草鞋。“草鞋”，就是服務三農(nóng)的“最后一公里”。

“頭幾天農(nóng)行的先鋒隊上門服務，我們又申請了一筆貸款，準備再擴建一下圈舍，現(xiàn)在欄里有400頭牛，還有180頭小牛犢正在路上呢！”懷遠縣徐圩鄉(xiāng)永紅村村民、軒明畜牧養(yǎng)殖有限公司老板楊建寶高興地說，他的40畝標準化牛棚滿欄可養(yǎng)牛1000多頭，而得益于農(nóng)業(yè)銀行最近的一筆授信，很快就可以再建20畝。

楊建寶提到的先鋒隊，是農(nóng)行蚌埠分行一支特殊的隊伍——鄉(xiāng)村振興流動黨員先鋒隊。這是一支專門服務于鄉(xiāng)村振興的隊伍，通過包片包村、上門服務，依托總行移動C3系統(tǒng)，運用人臉識別、GPS定位技術，雙人走村入戶，實地開展農(nóng)戶貸款調查，確保貸款主體真實，跟蹤客戶動態(tài)、了解需求、監(jiān)測風險。

湯坤介紹說，僅在懷遠縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，就設立了11支黨員先鋒隊。在整個蚌埠，這樣的先鋒隊一共有43支，安徽全省則有上千支，幾乎遍布每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

截至今年9月末，農(nóng)行蚌埠分行的農(nóng)戶貸款余額已達33.9億元，較年初增加12.5億元，相比2020年末增加27億元，增速達403%，遠遠高于各項貸款增速，這很大程度上就得益于其在“最后一公里”的努力——目前，該行已為4.9萬戶農(nóng)戶完成了信息建檔，實現(xiàn)全市行政村全覆蓋，切實做到“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有團隊、村村有服務、戶戶有產(chǎn)品”。

為了提高金融服務的適配性，農(nóng)業(yè)銀行充分下放農(nóng)戶貸款的創(chuàng)新權限，根據(jù)不同群體農(nóng)民的信貸需求，調整額度、期限、利率、信用抵押、還款方式等貸款要素。

對于楊建寶來說，能夠在擴產(chǎn)的同時保持資金順暢，很大程度上得益于農(nóng)業(yè)銀行的特色助農(nóng)產(chǎn)品——“勸耕貸”。

湯坤介紹，農(nóng)行蚌埠分行通過與安徽省農(nóng)業(yè)擔保公司合作為農(nóng)戶增信，得以讓這一既不需要提供抵押、又能享受優(yōu)惠利率的貸款產(chǎn)品，能夠惠及越來越多的農(nóng)戶。

“一次授信可以3年循環(huán)使用，最高能貸到200萬元，利息很低，我們用起來很劃算。”楊建寶說。在農(nóng)行“勸耕貸”的持續(xù)支持下，楊建寶還通過擴大糧食種植、加購脫皮和烘干設備，基本實現(xiàn)了飼料自給自足。

楊建寶說，從建牛棚、飼料加工到育種，這家養(yǎng)殖場僅固定資產(chǎn)投入就累計達到1200萬元，這在以前他是不敢想的。當?shù)厝缃裼?0多人在此務工。

在十幾公里外的榴城鎮(zhèn)曹河村懷遠縣耕龍種植專業(yè)合作社，這樣的變化也在發(fā)生著。

“現(xiàn)在我們自己的種植面積是1200多畝，主要種的是芹菜和西紅柿。”耕龍合作社負責人趙根龍告訴我們，合作社自2013年成立以來，通過土地流轉將原來的糧食散種轉變?yōu)槭卟艘?guī)?；N植，并為社員提供技術和負責銷售，帶動全村一共3100畝蔬菜種植，每畝地的收入從過去不到1300元提升到了1萬元左右，大家都說“出門打工不如在家種菜”。

目前，合作社社員已從成立初的15戶發(fā)展到165戶。更輻射覆蓋4個行政村，總計種植面積達1.2萬畝，包括多家種植大戶。趙根龍說，這些村的蔬菜產(chǎn)量占到了懷遠縣的七成，每年營業(yè)額可以達到1.5億元。

這一變化和輻射帶動效應，離不開農(nóng)業(yè)銀行的支持。“合作社成立后經(jīng)歷了三輪擴建，包括建蔬菜種植棚、購置農(nóng)用機械，增建包裝分揀車間、保鮮庫、辦公區(qū)域等，投入往往是千萬元級別的。為了提升蔬菜產(chǎn)量，2017～2018年我們開始建日光溫室，做育苗，目前已建成7萬多平方米，一次性出苗量可達上千萬株，整個蚌埠市的菜苗供應幾乎都出自這里。每平方米溫室的投入就要兩三百元，這個資金量如果沒有農(nóng)行的支持，也是不可能完成的。”趙根龍說，農(nóng)行的“勸耕貸”免抵押且可3年循環(huán)使用，幫了他們很大的忙。

“對于普通農(nóng)戶來說，加入合作社也有一個優(yōu)勢，因為合作社可以提供擔保，他們能貸到的信用貸款金額更大。”蔣曉菲說，農(nóng)行還為耕龍合作社內的16戶社員發(fā)放了共計385萬元的“惠農(nóng)e貸”。

“在這過程中，先鋒隊都做了實時跟蹤。懷遠縣一共300多個村，11支先鋒隊平均每支要負責20來個村，干的其實是苦活累活。”蔣曉菲說，盡管數(shù)字化時代很多貸款完全可以線上完成，但農(nóng)行依然選擇多做這一道“人的流程”，既是對資產(chǎn)質量負責，更是對客戶負責。

隨著合作社規(guī)模日益壯大，蔬菜、菜苗銷售對包裝、物流的需求大幅增加。在農(nóng)業(yè)銀行的支持下，耕龍合作社加大投入，目前已經(jīng)擁有了自己的包裝供應鏈。周邊村民不少也在合作社務工，“光我們1200畝基地，每年工資發(fā)放量就是七八百萬元。”趙根龍稱。

在蚌埠有座名山，位于禹會區(qū)的涂山，與懷遠縣境內的荊山隔淮河對峙。相傳4000多年前大禹就在此劈山導淮，并留下“三過家門而不入”的佳話。

大禹治水采用的是疏導之法，開渠排水、疏通河道，把洪水一路引向黃海。而今時今日，農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的做法與此頗有異曲同工之處，皆是因勢利導，窮其所能，引得“活水”賦能鄉(xiāng)村經(jīng)濟高質量發(fā)展。

假以時日，海晏河清、天成地平，當不是夢想。