科技的智慧正一步步改變著現(xiàn)實世界的種種鏈接。

這是我們在近一個月的調(diào)研中最大的感觸——大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能這些科技創(chuàng)新幾乎觸及了銀行業(yè)的每一個領域，普惠金融的內(nèi)涵與外延也在無形中被重寫，用更具“包容性”的算法打敗小微客群“融資難”“融資貴”，已然成為一種可能。

作為國內(nèi)普惠貸款供給量大、服務覆蓋面廣、可持續(xù)發(fā)展能力強的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的“包容性”就藏在包含50多個模型的普惠金融模型體系里，藏在億萬級的個人金融數(shù)據(jù)與千萬級的企業(yè)金融數(shù)據(jù)分析里，也藏在5年6倍的普惠貸款增速里。數(shù)字普惠，帶來的是新的希望，提升的是億萬小微企業(yè)和個體工商戶的精氣神。

這是金融數(shù)字化與全社會的一次同頻共振——在橫跨大半個中國的足跡里，我們也看到，無論是北方的“大糧倉”、南方的成片稻田，還是牧場上的牛羊、養(yǎng)殖廠里的豬崽、城里郊外的花園，與生產(chǎn)生活有關的一切，似乎都能“入網(wǎng)”“上云”了。

從呼和浩特“飛”往呼倫貝爾時，一團團云朵像棉花一樣低低地掛在半空中，形狀不規(guī)則的影子烙在那些邊緣清晰、集中連片的農(nóng)田上，與廣袤的大草原渾然一體，金黃與墨綠開始相互映襯，俯瞰下來好不壯美。

后來我們更加確定，從南到北、從東到西，中國大地上這樣無盡的好風光里，都有了“算法”的一份功勞，比如農(nóng)業(yè)農(nóng)村和城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的算法，又比如農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠的“加減乘除”算法，它們不斷精進，相與有成。

1、塞外糧，科技味

內(nèi)蒙古是我國五大墾區(qū)之一，100多個農(nóng)牧場是它的重要特色單元。來到呼倫貝爾農(nóng)墾特泥河農(nóng)牧場有限公司時，油菜花已經(jīng)進入了花期的尾聲，油菜籽莢開始變得飽滿。沒趕上“遍地生金”的數(shù)萬畝油菜花海，卻也飽覽了豐收前的好景象。

特泥河農(nóng)牧場公司是全國三大國營農(nóng)墾之一——呼倫貝爾農(nóng)墾集團的24個現(xiàn)代化農(nóng)牧場之一。這家農(nóng)墾集團是個有著70年歷史的“內(nèi)蒙古老字號”，經(jīng)過多次改制整合，成為國營農(nóng)場市場化改革的典范，當?shù)厝艘詾榘恋?ldquo;活特產(chǎn)”三河牛、三河馬、呼倫貝爾羊就是從這里名揚中外的。

呼倫貝爾是內(nèi)蒙古的主要糧食產(chǎn)區(qū)之一，也是助力建設高質(zhì)量國家重要農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地的重要力量，幾十年前為當?shù)丶Z食“保供”而生的呼倫貝爾農(nóng)墾，無疑是其中的重要一環(huán)——擁有600萬畝耕地、近900萬畝草場和少量的林地、水面，累計為國家提供糧豆油3750多萬噸、肉90多萬噸、奶670多萬噸……大廳里展示的這些數(shù)字，勾勒出呼倫貝爾農(nóng)墾集團的業(yè)務輪廓。

呼倫貝爾農(nóng)墾集團黨委書記、董事長郭平告訴我們，在“集團-下轄產(chǎn)業(yè)化集團-農(nóng)牧場公司”的層層協(xié)作下，集團已經(jīng)實現(xiàn)了一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，圍繞農(nóng)牧業(yè)基地形成了糧油、馬鈴薯、大麥、小麥、雜糧、甜菜、乳業(yè)等多條全產(chǎn)業(yè)鏈。

從良種繁育、種植、養(yǎng)殖到儲備、加工、銷售，做農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化最難的是什么？回答這個問題的時候，郭平首先提到了“資金”——要讓產(chǎn)業(yè)鏈順利運轉(zhuǎn)，每一環(huán)都要和時間賽跑，不能“節(jié)外生枝”。

“以前走現(xiàn)金支付與內(nèi)部賒欠，但加工銷售都需要一定的時間周期，就會出現(xiàn)提前準備大量資金，且容易在收購初期資金沉淀，收購高峰期出現(xiàn)缺口的情況，耽誤下一輪的供給?，F(xiàn)在這個問題解決了，農(nóng)業(yè)銀行去年推出了一項特色的供應鏈融資業(yè)務，依托集團的信用資質(zhì)，子公司能自主對外簽發(fā)‘e信’，讓產(chǎn)業(yè)鏈條中的上游供應商拿著‘e信’申請低利率融資，而且是秒到賬，等銷售回款了我們再還款。這大大縮短了業(yè)務流程，節(jié)約了集團內(nèi)部資金的劃撥時間，非常貼合我們集團的業(yè)務模式，可以說是量身定制。”郭平說，這是一項金融業(yè)務的突破，集團一直以來打造的產(chǎn)業(yè)鏈也實現(xiàn)了閉環(huán)。

農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古呼倫貝爾分行分管三農(nóng)業(yè)務的資深專員耿志強向我們介紹說，呼倫貝爾農(nóng)墾集團提到的“e信”是一項基于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務和供應鏈金融的創(chuàng)新服務，通過在供應鏈融資平臺“農(nóng)銀智鏈”上線“集團保兌”業(yè)務模式，農(nóng)業(yè)銀行可以基于“e信”為上游供應商辦理無追索權的保理業(yè)務。

“去年12月26日通過這個模式成功為呼倫貝爾農(nóng)墾食品集團的上游客戶做了第一筆業(yè)務，金額是1278萬元，到今年6月份已經(jīng)累計為呼倫貝爾農(nóng)墾集團辦理這項業(yè)務4846萬元。”作為服務當?shù)貛资甑霓r(nóng)行人，耿志強告訴我們，這樣的創(chuàng)新是復雜的也是顛覆性的，需要強大的科技后臺支撐，雙方打磨了很長時間才正式上線。

這是農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)金融服務與非金融服務的又一次交叉協(xié)作。為了保證數(shù)據(jù)真實性和準確性，農(nóng)業(yè)銀行在創(chuàng)新“融通e信”收賬款電子憑證產(chǎn)品過程中，借助了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、數(shù)字簽名、OCR識別等信息技術，經(jīng)過在線進行貿(mào)易背景確認、應收賬款確權、中登網(wǎng)登記查重等操作步驟后，將應收賬款以數(shù)據(jù)電文形式進行標準化、憑證化、可視化，順利解決了交易鏈互信和銀企信息不對稱的難題。

正如呼倫貝爾農(nóng)墾集團致力于打造的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)一樣，農(nóng)業(yè)銀行也一直在完善營銷、風控、合規(guī)三類數(shù)字普惠閉環(huán)，不斷加強“數(shù)據(jù)資產(chǎn)、模型引擎、經(jīng)營閉環(huán)”的數(shù)字經(jīng)營基礎能力，并在19個國標一級行業(yè)里5200多個鏈主企業(yè)，超過18萬個上下游客戶中得到一步步驗證。

智慧“大銀行”服務長尾“小客戶”，農(nóng)業(yè)銀行走出了一條自己的特色普惠金融道路。而在聯(lián)合建模、隱私計算等技術支持下，農(nóng)業(yè)銀行將行內(nèi)個人金融數(shù)據(jù)與企業(yè)金融數(shù)據(jù)交叉分析，在數(shù)據(jù)分析量級上實現(xiàn)了飛躍，對內(nèi)外部數(shù)據(jù)的挖掘和學習能力、模型孵化能力還在以驚人的速度不斷精進。

“北疆糧倉”是美譽，也是責任。讓“中國碗”里的“塞外糧”分量更重、成色更足，既要藏糧于地，也要藏糧于技。郭平告訴我們，肩負打造中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)等使命，如今的呼倫貝爾農(nóng)墾集團也正朝著科技創(chuàng)新體系建設，以及數(shù)字化水平提高的方向不斷前進。

“知之愈明，則行之愈篤。”與我們見面時，郭平正與各農(nóng)牧場公司負責人進行集體觀摩交流，特泥河農(nóng)牧場公司是此行的第八站。算法在進步，守初心擔使命的人們探索的腳步更加篤定。

2、花海里的幸福公式

什么是幸福？面對這樣一個哈姆雷特式的問題，一千個人可能有一千種答案。

在不可逆轉(zhuǎn)的城鎮(zhèn)化進程中，幸福感的衡量標準同樣千人千面，但不少學者都為我們總結(jié)出了其中重要的一條——公共服務水平。在這個維度，圍繞“幸福經(jīng)濟學”的研究也越來越具象化。

來到呼和浩特大黑河郊野公園時，不少人正沐浴著下午三四點的陽光，在各色花海里或是打卡拍照，或是悠然漫步。這樣一個看似尋常的城郊場景，卻讓內(nèi)蒙古鑫瀾景觀園林綠化有限公司負責人劉志敏感到格外自豪。他告訴我們，這個總面積達到146平方公里的公園，有很大一部分是自己的公司參與建設的。而在去年8月正式開園之前乃至更早的時候，這里完全是另一番景象。

這不是劉志敏參與的第一個市政項目了。自從政府采購施行“全區(qū)一張網(wǎng)”以來，自己能夠通過“政采云平臺”看到更多的招標信息，投標渠道更加便捷，競爭更激烈但是機會也變多了。“關鍵是不用為中標資金發(fā)愁了。”他說，這個線上平臺的另一個大好處就是貸款更方便了。

對劉志敏這樣的小微企業(yè)主來說，對內(nèi)蒙古整個政府采購體系來說，2020年都是意義非凡的，“全區(qū)一張網(wǎng)”就是在這一年全面推進的。

內(nèi)蒙古財政廳政采處負責人付曉楓向我們介紹說，為響應深化政府采購制度改革的政策要求，內(nèi)蒙古自治區(qū)以“互聯(lián)網(wǎng)+政府采購”重塑了政府采購信息化運行模式，破解了過去政府采購信息化建設各地進展不平衡、信息不透明、規(guī)則不統(tǒng)一、職責不清晰等痛點，通過“政采云平臺”推進了采購全流程公開。正是因為較早實現(xiàn)了跨越全區(qū)118萬平方公里的“超能力”，內(nèi)蒙古自治區(qū)“全區(qū)一張網(wǎng)”也成為全國政府采購數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大典范。

從養(yǎng)老、醫(yī)療、教育，到文化、環(huán)境等，政府采購的一大特點就是行業(yè)廣、規(guī)模大，上下游鏈接的無數(shù)像劉志敏這樣的小微主體。在供應鏈金融領域打磨十多年的農(nóng)業(yè)銀行，再一次敏銳地捕捉到了市場需求，通過將“農(nóng)銀智鏈”接入內(nèi)蒙古“政采云平臺”，基于過濾后的中標信息、合同信息和履約記錄，實現(xiàn)了為政府采購中標供應商進行應收賬款批量、自動、便捷的線上化融資。

“一是全線上化申請、放貸很方便，二是有嚴格的資金封閉監(jiān)管做好貸后風控，最終以財政性資金作為主要還款來源。”農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行普惠金融事業(yè)部高級產(chǎn)品經(jīng)理閆向東告訴我們，這項供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務是1年期以內(nèi)的短期貸款，單戶額度最高可達1000萬元，單筆額度最高可達到中標合同總金額的90%，既解決了采購賬單期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配的問題，也有效發(fā)揮了農(nóng)行供應鏈金融“一點對全國”的跨區(qū)域優(yōu)勢，目前累計放貸已超過5.6億元。

劉志敏說，公司從去年開始獲得農(nóng)業(yè)銀行“政采e貸”的第一筆授信，到今年融資金額已經(jīng)超過354萬元。“像這樣的業(yè)務，前期需要大量的成本墊付，以前在別的銀行做抵押貸款、擔保貸款不僅利率高、額度小，有時候等放款下來了標也錯過了?，F(xiàn)在最多三四天就到賬了，還能提前還款，太方便了。”他高興地向我們“炫耀”說，在農(nóng)行的支持下，自己的小公司年營收已經(jīng)突破了600萬元。

幅員遼闊是內(nèi)蒙古的優(yōu)勢，但也一度成為小微企業(yè)和農(nóng)牧戶們?nèi)谫Y的阻礙。如今，就像內(nèi)蒙古“全區(qū)一張網(wǎng)”用陽光采購提升大家的幸福感一樣，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字普惠“大網(wǎng)”也突破時間、空間限制，以“陽光普照”的方式打通普惠金融的“兩個一公里”，把希望帶到了每一個市盟、每一個區(qū)旗縣。如今，“政采e貸”業(yè)務也已在福建、山東、青海、深圳等全國多地落地開花。

離開位于呼市賽罕區(qū)敕勒川大街19號的內(nèi)蒙古財政廳時，頭頂?shù)膱F團白云里又“竄”出一架飛機來。我們在想，若這時機艙里的旅客向下俯瞰，看到的一定是另一番美景了！

3、土地在銀城“轉(zhuǎn)”起來了

4.5萬億元，是今年9月末農(nóng)業(yè)銀行央行口徑的普惠金融領域貸款余額。這個數(shù)字，已經(jīng)是五年前的6倍多。

同期，農(nóng)業(yè)銀行普惠小微貸款客戶數(shù)已達到455萬戶，比年初增加102萬戶；新發(fā)放普惠貸款年化收益率近五年保持下降趨勢，持續(xù)讓利普惠小微客戶，普惠信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持同業(yè)先進水平……

跨越式發(fā)展的背后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是核心動力和關鍵因素。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融向線上化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級的過程，也是對業(yè)務模式進行深度重構(gòu)和全面再造的過程。尤其為了更好地滿足三農(nóng)客群多樣化的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部形成了一套自己的數(shù)字普惠“加減乘除”法則——在產(chǎn)品服務上做“加法”、在流程環(huán)節(jié)上做“減法”、在經(jīng)營賦能上做“乘法”、在風險防控上做“除法”。

在另一個全國糧食主產(chǎn)區(qū)湖南，有不少水稻種植戶都因此受益。在益陽市赫山區(qū)泉交河鎮(zhèn)，我們見到了農(nóng)業(yè)銀行的一位“新農(nóng)人”客戶簡麗榮，她的湖南農(nóng)田謀士現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集團有限公司是當?shù)赜忻霓r(nóng)業(yè)社會化服務企業(yè)，業(yè)務涵蓋水稻種植、農(nóng)業(yè)服務、農(nóng)資配送、電子商務、大米加工、稻谷購銷等。

和“火爆”的長沙比起來，洞庭湖南岸的益陽給人的印象要低調(diào)很多。但在歷史上，一句“鐵打的寶慶（現(xiàn)邵陽），銀鑄的益陽，紙糊的長沙”足以說明歷史上益陽的繁榮和富庶，“銀城”的稱號不是空叫的。

但就像很多人不了解益陽，剛見到面容年輕的簡麗榮時，我們沒有看出她年近五十的真實年齡，也低估了她身上故事的“厚重感”——益陽市土地流轉(zhuǎn)數(shù)字化改革“第一個吃螃蟹的人”，經(jīng)營流轉(zhuǎn)高標準農(nóng)田5000多畝，1998年下崗白手起家如今營收3000多萬元，帶動周邊近百人就業(yè)……

在湖南，益陽這個全省唯一的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革試點市，土地流轉(zhuǎn)數(shù)字化改革是出了名的。作為產(chǎn)糧大區(qū)，赫山區(qū)當時是全省首個土地數(shù)字化改革試點單位，區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權交易中心在2021年9月應政策要求和市場需求應運而生，通過將意向農(nóng)民和村集體耕地、林地等資源集中統(tǒng)一規(guī)整、數(shù)字化登記，實現(xiàn)了土地經(jīng)營權掛網(wǎng)拍賣（租賃），解決了大量散戶小農(nóng)土地創(chuàng)效低、管理難度大、撂荒比例高等問題。

2022年，全區(qū)率先啟動土地流轉(zhuǎn)數(shù)字化改革的泉交河鎮(zhèn)，吸引來了簡麗榮這位“嗅覺”敏銳的外鎮(zhèn)“女主人”。盡管在這之前，簡麗榮就已經(jīng)在農(nóng)資經(jīng)營、小規(guī)模土地承包等領域積累了不少經(jīng)驗，但大規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)承包和高標準農(nóng)田建設，需要的是更大量級的農(nóng)田改造資金、現(xiàn)代化經(jīng)營資金。

錢從哪里來？正是農(nóng)業(yè)銀行300萬元的“銀擔e貸”幫簡麗榮圓了一個夢，農(nóng)村產(chǎn)權的合法化交易，逐漸打消了金融機構(gòu)對信貸風險的顧慮。

而在資金支持之外，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺，也在這個過程中發(fā)揮了重要作用——通過在農(nóng)村產(chǎn)權交易中心上線農(nóng)行版的“三資”（農(nóng)村集體資金、農(nóng)村集體資產(chǎn)、農(nóng)村集體資源）管理平臺，為土地流轉(zhuǎn)資金結(jié)算的規(guī)范化、收益分配的透明化、財務核算的專業(yè)化等提供了重要保障。后來，農(nóng)業(yè)銀行又在平臺中嵌入“銀企直連”功能，實現(xiàn)了流轉(zhuǎn)土地溢價資金的點對點批量代發(fā)，并對赫山區(qū)90多戶種糧大戶發(fā)放“惠農(nóng)e貸”近4400萬元，支持流轉(zhuǎn)面積近6萬畝。

在益陽，農(nóng)業(yè)銀行服務網(wǎng)點多、服務客戶多、覆蓋范圍廣。在農(nóng)業(yè)銀行益陽分行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理鐘抗軍的辦公桌上，放著一本《益陽市赫山區(qū)農(nóng)村土地數(shù)字化改革匯編資料》，他告訴我們，這樣的資料，每一位三農(nóng)業(yè)務客戶經(jīng)理都人手幾本，一本這幾年自己已經(jīng)“吃透”，其他幾本則隨時拿給客戶答疑解惑。

“為農(nóng)民謀收益、為農(nóng)田謀效益、為農(nóng)村謀利益。”農(nóng)田謀士公司這樣的愿景，對農(nóng)業(yè)銀行來說，對農(nóng)業(yè)銀行每一個奔波在一線的客戶經(jīng)理來說，又何嘗不是一種默契。

水利興則農(nóng)業(yè)興。簡麗榮在采訪中特別提到，傳統(tǒng)的自動噴灌、移動噴灌技術覆蓋范圍是由半徑?jīng)Q定的，半徑小了會漏掉方形田的四角，半徑大了就會造成水源浪費。而升級改進后的移動滴灌裝備，不僅能夠讓稻田里的每一棵水稻都能均勻“喝”到水，還極大地節(jié)約了用水量。

農(nóng)業(yè)銀行正在做的，恰是依托在“三農(nóng)”沃土和普惠領域的持續(xù)深耕，借助數(shù)字化技術和智能化算法，讓金融活水流向每一個有需要的角落。AI+時代的到來，也讓這家胸懷“國之大者”的國有大行，能夠在普惠金融這篇“大文章”上醞釀更多的可能性。