全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)前，2月23日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見(jiàn)》。2月29日中國(guó)人民銀行召開(kāi)優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會(huì)。

3月1日，國(guó)新辦舉行進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)的新聞發(fā)布會(huì)。在新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝介紹了這些會(huì)議和相關(guān)工作的目的，是“針對(duì)不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量補(bǔ)齊短板弱項(xiàng)，持續(xù)深化支付服務(wù)場(chǎng)景建設(shè)，不斷提升支付服務(wù)的包容性，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來(lái)華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)，更好地服務(wù)社會(huì)民生和高水平對(duì)外開(kāi)放”。

其中，又以提升外籍來(lái)華人員支付服務(wù)便利性、解決移動(dòng)支付堵點(diǎn)為重要內(nèi)容。

外籍來(lái)華人員的支付堵點(diǎn)

中國(guó)移動(dòng)支付普及率高，在全球遙遙領(lǐng)先，但POS機(jī)的普及率很低。在已安裝的POS機(jī)中，大多也只支持銀聯(lián)、不支持外幣卡。中國(guó)國(guó)內(nèi)線下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)在千分之一到千分之二之間，境內(nèi)刷外卡的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率則高達(dá)2%~3%。國(guó)內(nèi)商戶覺(jué)得手續(xù)費(fèi)太高，安裝或升級(jí)外卡POS機(jī)的積極性不高。而國(guó)外很多國(guó)家和地區(qū)仍以刷卡和現(xiàn)金作為主要支付形式，不同的支付習(xí)慣造成了境外人員來(lái)華支付難題。所以，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和政策創(chuàng)新，為外籍人員提供有針對(duì)性的移動(dòng)支付解決方案成為題中應(yīng)有之義。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張青松在國(guó)新辦舉辦的進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)的新聞發(fā)布會(huì)上表示，外國(guó)朋友來(lái)華進(jìn)行旅游、拜訪、商務(wù)等活動(dòng)，遇到移動(dòng)支付困難的問(wèn)題，概括了如下“三不”：“不能用”，有的外國(guó)朋友綁不了境外的銀行卡；“不好用”，有的外國(guó)朋友消費(fèi)金額超出一定金額，付不成賬，覺(jué)得不好用；遇到問(wèn)題多了，支付不便利了，自然就“不想用”了，所以是“不能用”“不好用”和“不想用”的問(wèn)題。而這“三不”，也是解決移動(dòng)支付堵點(diǎn)的發(fā)力方向。

移動(dòng)支付的“適外化”改進(jìn)

我們知道，貨幣作為商品交換的媒介，在商品買賣中，商品的讓渡和貨幣的讓渡通常在同一時(shí)間內(nèi)完成，即一手交錢、一手交貨，貨幣的該項(xiàng)基本功能是商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以存在和發(fā)展的前提。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，通常用流動(dòng)性來(lái)說(shuō)明一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟(jì)中的交換媒介的容易程度，流動(dòng)性通常用于描述資產(chǎn)的可流動(dòng)性或市場(chǎng)的流動(dòng)性程度。流動(dòng)性是評(píng)判市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制優(yōu)良的核心指標(biāo)之一，沒(méi)有流動(dòng)性也就沒(méi)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，流動(dòng)性不充裕，也就意味著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分。由于貨幣是經(jīng)濟(jì)中的交換媒介，因此它是最具流動(dòng)性的資產(chǎn)，許多時(shí)候，人們直接將流動(dòng)性等同于貨幣。

移動(dòng)支付產(chǎn)品作為中國(guó)老百姓最接受的支付方式，是最具備流動(dòng)性的交換媒介，或者說(shuō)它是貨幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的最新承載形式。由于跨境交易中的移動(dòng)支付，既涉及不同貨幣之間的交易問(wèn)題（匯率問(wèn)題），又因技術(shù)層面不同于直接的貨幣交換，特別涉及反洗錢要求，也就帶來(lái)比以往更為復(fù)雜的局面。此前，境外用戶進(jìn)入中國(guó)境內(nèi)后，如想綁定第三方支付App，需要實(shí)名制綁卡，而個(gè)人信息缺乏則是綁卡的首要障礙，境外用戶有時(shí)會(huì)不愿意提供監(jiān)管認(rèn)可的基礎(chǔ)信息，來(lái)滿足反洗錢需要。

此番在央行的多措并舉下，推動(dòng)進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)，核心要旨就是在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，從政策和技術(shù)層面突破壁壘，提升移動(dòng)支付的流動(dòng)性，使移動(dòng)支付在跨境交易中能夠進(jìn)一步深化貨幣作為交換媒介的流通功能，也即增強(qiáng)移動(dòng)支付的流動(dòng)性。具體而言，就是對(duì)外籍人員來(lái)華移動(dòng)支付本身進(jìn)行“適外化”改進(jìn)，加強(qiáng)現(xiàn)有移動(dòng)支付對(duì)外籍人士的兼容性。

張青松在上述發(fā)布會(huì)上提出了三點(diǎn)：其一，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高辦卡效率；其二，簡(jiǎn)化身份驗(yàn)證安排，嚴(yán)格要求相關(guān)機(jī)構(gòu)落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》等法規(guī)規(guī)定，切實(shí)落實(shí)個(gè)人信息安全；其三，指導(dǎo)支付寶、財(cái)付通等主要支付機(jī)構(gòu)將外籍來(lái)華人員使用移動(dòng)支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計(jì)交易限額由1萬(wàn)美元提高到5萬(wàn)美元。

中國(guó)人民銀行這一系列圍繞提升移動(dòng)支付流動(dòng)性的便利措施，多措并舉打通服務(wù)堵點(diǎn)，加速推進(jìn)金融服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與國(guó)際合作，也包括從政策上適當(dāng)放寬身份認(rèn)證相關(guān)審核等。按照監(jiān)管指導(dǎo)，目前支付寶正在試點(diǎn)，境外用戶可以有一定的免身份認(rèn)證的支付額度，超過(guò)才需要認(rèn)證。認(rèn)證時(shí)，支持境外人士用六種證件進(jìn)行認(rèn)證，包括：護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、港澳居民居住證、臺(tái)灣居民居住證、外國(guó)人永久居留身份證。

事實(shí)上，隨著政策調(diào)整和平臺(tái)企業(yè)的長(zhǎng)期努力下，外籍人士的移動(dòng)支付服務(wù)在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。平臺(tái)企業(yè)工具箱中有著諸多可供使用的“適外化”工具。去年以來(lái)，支付寶、微信等平臺(tái)都提出了直接綁定境外銀行卡在境內(nèi)支付的功能，螞蟻的Alipay+技術(shù)，還使得亞洲的10個(gè)境外錢包可以直接在境內(nèi)掃碼使用。支付寶數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間境外游客在中國(guó)消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)500%，做境外游客生意的商家數(shù)則同比增長(zhǎng)560%。

攜手打破支付的“信息鴻溝”

從當(dāng)下來(lái)看，相比中國(guó)逐步完善的移動(dòng)支付體系，更為重要的是如何重塑外界的認(rèn)知。消弭“支付鴻溝”并非囿于商業(yè)領(lǐng)域，也在認(rèn)知領(lǐng)域，消弭外籍人員的“信息鴻溝”同樣至關(guān)重要。

如何讓更多國(guó)家的人了解到在華支付、在華消費(fèi)等并不像此前傳說(shuō)中的那樣麻煩，這需要政府企業(yè)多方協(xié)同，在國(guó)際傳播上進(jìn)一步發(fā)力，提高國(guó)際社會(huì)對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和好感度。

全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員金李提出了《關(guān)于加強(qiáng)境內(nèi)移動(dòng)支付海外宣傳促進(jìn)來(lái)華旅游的提案》，建議加強(qiáng)中國(guó)移動(dòng)支付在海外的宣傳力度，讓海外游客提前知曉如何通過(guò)移動(dòng)支付，實(shí)現(xiàn)便捷地暢游中國(guó)。

筆者也認(rèn)為，外交部、文旅部、出入境管理局、簽證大使館、中國(guó)旅游推介會(huì)等相關(guān)部門及組織，可群策群力、加大外宣力度，從認(rèn)知層面消除外籍人士的誤解與顧慮，讓更多的國(guó)家和外籍人員知曉中國(guó)移動(dòng)支付的“適外化”舉措，并做好行前輔導(dǎo)溝通與宣講培訓(xùn)，營(yíng)造良好的移動(dòng)支付環(huán)境，消弭移動(dòng)支付的“信息鴻溝”，使外籍人員進(jìn)入中國(guó)以后敢使用、會(huì)使用、樂(lè)意使用，最終消弭“支付鴻溝”。

中國(guó)移動(dòng)支付的“適外化”，是我國(guó)高水平對(duì)外開(kāi)放的重要象征。“中國(guó)移動(dòng)支付好用、能用，也能讓外國(guó)朋友滿意、樂(lè)意使用”。讓外國(guó)朋友“一部手機(jī)游中國(guó)”的軟環(huán)境建設(shè)，無(wú)疑是中國(guó)進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，新一輪對(duì)外開(kāi)放的重要手段。

（作者系數(shù)字經(jīng)濟(jì)智庫(kù)高級(jí)研究員）