全國兩會召開前，2月23日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》。2月29日中國人民銀行召開優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會。

3月1日，國新辦舉行進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)的新聞發(fā)布會。在新聞發(fā)布會上，中國人民銀行行長潘功勝介紹了這些會議和相關(guān)工作的目的，是“針對不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量補(bǔ)齊短板弱項，持續(xù)深化支付服務(wù)場景建設(shè)，不斷提升支付服務(wù)的包容性，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)，更好地服務(wù)社會民生和高水平對外開放”。

其中，又以提升外籍來華人員支付服務(wù)便利性、解決移動支付堵點為重要內(nèi)容。

外籍來華人員的支付堵點

中國移動支付普及率高，在全球遙遙領(lǐng)先，但POS機(jī)的普及率很低。在已安裝的POS機(jī)中，大多也只支持銀聯(lián)、不支持外幣卡。中國國內(nèi)線下銀行卡刷卡手續(xù)費在千分之一到千分之二之間，境內(nèi)刷外卡的手續(xù)費費率則高達(dá)2%~3%。國內(nèi)商戶覺得手續(xù)費太高，安裝或升級外卡POS機(jī)的積極性不高。而國外很多國家和地區(qū)仍以刷卡和現(xiàn)金作為主要支付形式，不同的支付習(xí)慣造成了境外人員來華支付難題。所以，通過技術(shù)創(chuàng)新和政策創(chuàng)新，為外籍人員提供有針對性的移動支付解決方案成為題中應(yīng)有之義。

中國人民銀行副行長張青松在國新辦舉辦的進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)的新聞發(fā)布會上表示，外國朋友來華進(jìn)行旅游、拜訪、商務(wù)等活動，遇到移動支付困難的問題，概括了如下“三不”：“不能用”，有的外國朋友綁不了境外的銀行卡；“不好用”，有的外國朋友消費金額超出一定金額，付不成賬，覺得不好用；遇到問題多了，支付不便利了，自然就“不想用”了，所以是“不能用”“不好用”和“不想用”的問題。而這“三不”，也是解決移動支付堵點的發(fā)力方向。

移動支付的“適外化”改進(jìn)

我們知道，貨幣作為商品交換的媒介，在商品買賣中，商品的讓渡和貨幣的讓渡通常在同一時間內(nèi)完成，即一手交錢、一手交貨，貨幣的該項基本功能是商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)得以存在和發(fā)展的前提。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，通常用流動性來說明一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟(jì)中的交換媒介的容易程度，流動性通常用于描述資產(chǎn)的可流動性或市場的流動性程度。流動性是評判市場經(jīng)濟(jì)體制優(yōu)良的核心指標(biāo)之一，沒有流動性也就沒有市場經(jīng)濟(jì)，流動性不充裕，也就意味著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分。由于貨幣是經(jīng)濟(jì)中的交換媒介，因此它是最具流動性的資產(chǎn)，許多時候，人們直接將流動性等同于貨幣。

移動支付產(chǎn)品作為中國老百姓最接受的支付方式，是最具備流動性的交換媒介，或者說它是貨幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的最新承載形式。由于跨境交易中的移動支付，既涉及不同貨幣之間的交易問題（匯率問題），又因技術(shù)層面不同于直接的貨幣交換，特別涉及反洗錢要求，也就帶來比以往更為復(fù)雜的局面。此前，境外用戶進(jìn)入中國境內(nèi)后，如想綁定第三方支付App，需要實名制綁卡，而個人信息缺乏則是綁卡的首要障礙，境外用戶有時會不愿意提供監(jiān)管認(rèn)可的基礎(chǔ)信息，來滿足反洗錢需要。

此番在央行的多措并舉下，推動進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)，核心要旨就是在確保風(fēng)險可控的前提下，從政策和技術(shù)層面突破壁壘，提升移動支付的流動性，使移動支付在跨境交易中能夠進(jìn)一步深化貨幣作為交換媒介的流通功能，也即增強(qiáng)移動支付的流動性。具體而言，就是對外籍人員來華移動支付本身進(jìn)行“適外化”改進(jìn)，加強(qiáng)現(xiàn)有移動支付對外籍人士的兼容性。

張青松在上述發(fā)布會上提出了三點：其一，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高辦卡效率；其二，簡化身份驗證安排，嚴(yán)格要求相關(guān)機(jī)構(gòu)落實《個人信息保護(hù)法》等法規(guī)規(guī)定，切實落實個人信息安全；其三，指導(dǎo)支付寶、財付通等主要支付機(jī)構(gòu)將外籍來華人員使用移動支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計交易限額由1萬美元提高到5萬美元。

中國人民銀行這一系列圍繞提升移動支付流動性的便利措施，多措并舉打通服務(wù)堵點，加速推進(jìn)金融服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與國際合作，也包括從政策上適當(dāng)放寬身份認(rèn)證相關(guān)審核等。按照監(jiān)管指導(dǎo)，目前支付寶正在試點，境外用戶可以有一定的免身份認(rèn)證的支付額度，超過才需要認(rèn)證。認(rèn)證時，支持境外人士用六種證件進(jìn)行認(rèn)證，包括：護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、港澳居民居住證、臺灣居民居住證、外國人永久居留身份證。

事實上，隨著政策調(diào)整和平臺企業(yè)的長期努力下，外籍人士的移動支付服務(wù)在現(xiàn)實中已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。平臺企業(yè)工具箱中有著諸多可供使用的“適外化”工具。去年以來，支付寶、微信等平臺都提出了直接綁定境外銀行卡在境內(nèi)支付的功能，螞蟻的Alipay+技術(shù)，還使得亞洲的10個境外錢包可以直接在境內(nèi)掃碼使用。支付寶數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間境外游客在中國消費金額同比增長500%，做境外游客生意的商家數(shù)則同比增長560%。

攜手打破支付的“信息鴻溝”

從當(dāng)下來看，相比中國逐步完善的移動支付體系，更為重要的是如何重塑外界的認(rèn)知。消弭“支付鴻溝”并非囿于商業(yè)領(lǐng)域，也在認(rèn)知領(lǐng)域，消弭外籍人員的“信息鴻溝”同樣至關(guān)重要。

如何讓更多國家的人了解到在華支付、在華消費等并不像此前傳說中的那樣麻煩，這需要政府企業(yè)多方協(xié)同，在國際傳播上進(jìn)一步發(fā)力，提高國際社會對中國移動支付的認(rèn)知度和好感度。

全國兩會上，全國政協(xié)委員金李提出了《關(guān)于加強(qiáng)境內(nèi)移動支付海外宣傳促進(jìn)來華旅游的提案》，建議加強(qiáng)中國移動支付在海外的宣傳力度，讓海外游客提前知曉如何通過移動支付，實現(xiàn)便捷地暢游中國。

筆者也認(rèn)為，外交部、文旅部、出入境管理局、簽證大使館、中國旅游推介會等相關(guān)部門及組織，可群策群力、加大外宣力度，從認(rèn)知層面消除外籍人士的誤解與顧慮，讓更多的國家和外籍人員知曉中國移動支付的“適外化”舉措，并做好行前輔導(dǎo)溝通與宣講培訓(xùn)，營造良好的移動支付環(huán)境，消弭移動支付的“信息鴻溝”，使外籍人員進(jìn)入中國以后敢使用、會使用、樂意使用，最終消弭“支付鴻溝”。

中國移動支付的“適外化”，是我國高水平對外開放的重要象征。“中國移動支付好用、能用，也能讓外國朋友滿意、樂意使用”。讓外國朋友“一部手機(jī)游中國”的軟環(huán)境建設(shè)，無疑是中國進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，新一輪對外開放的重要手段。

（作者系數(shù)字經(jīng)濟(jì)智庫高級研究員）