推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化，首先是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的現(xiàn)代化，作為經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的主體，企業(yè)的現(xiàn)代化程度直接影響著國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展。黨的二十大報(bào)告明確指出，要加快建設(shè)世界一流企業(yè)。那么如何創(chuàng)建世界一流？常懷“空杯”心態(tài)，“對(duì)標(biāo)國(guó)際一流”便是一條有效的途徑。

這就很好地解釋了，像中國(guó)平安這樣一批已然非常優(yōu)秀的中國(guó)企業(yè)，為何仍然在不斷尋找更加優(yōu)秀的“對(duì)標(biāo)者”的原因——對(duì)標(biāo)，不是為了膜拜，而是超越。在剛剛舉行的業(yè)績(jī)說明會(huì)上，中國(guó)平安的一眾高管反復(fù)提及兩家企業(yè)的名稱：富國(guó)銀行（Wells Fargo）和聯(lián)合健康集團(tuán)（UnitedHealth Group），表示要學(xué)習(xí)這兩家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身特點(diǎn)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，更為重要的是要實(shí)現(xiàn)“相加后的升級(jí)”。

同為大企業(yè)掌舵者的任正非也曾說過，“企業(yè)最大的浪費(fèi)就是經(jīng)驗(yàn)的浪費(fèi)！站在巨人的肩膀上進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，是一種非常直接和有效的學(xué)習(xí)方式。”因而，對(duì)于對(duì)標(biāo)的正確認(rèn)識(shí)，是開展對(duì)標(biāo)的前提。對(duì)標(biāo)管理是找出一個(gè)比自身發(fā)展更強(qiáng)的企業(yè)組織，通過與其進(jìn)行比較，了解自身的不足，不斷優(yōu)化自己、完善自己、超越標(biāo)高、追求更好以及組織創(chuàng)新的實(shí)踐過程，達(dá)到“學(xué)習(xí)有目標(biāo)，對(duì)比有指標(biāo)，創(chuàng)新有方向”的效果。

一流的企業(yè)需要有一流的戰(zhàn)略，它代表著企業(yè)能走多遠(yuǎn)，因而戰(zhàn)略對(duì)標(biāo)是在關(guān)注“做正確的事”。擁有如今這般體量和美譽(yù)度的中國(guó)平安，絕不是一家“誰(shuí)熱蹭誰(shuí)”的公司，當(dāng)每拋出一個(gè)對(duì)標(biāo)者之前，他早對(duì)自己“有什么”“要什么”有了清晰的認(rèn)識(shí)。

如果說，在平安創(chuàng)業(yè)初期，這家公司的掌舵者馬明哲在業(yè)內(nèi)聞名的“過橋論”是將重點(diǎn)放在了“學(xué)習(xí)技術(shù)”的話，那如今則是在商業(yè)模式的底層邏輯上進(jìn)行創(chuàng)造性地重構(gòu)。這也符合當(dāng)下的平安在世界金融市場(chǎng)的角色——立足中國(guó)的巨大市場(chǎng)，辟出一條既獨(dú)樹一幟又博采眾長(zhǎng)的自我進(jìn)化發(fā)展之路。

在這次變革過程中，馬明哲依然“沖在最前面”。大家都注意到，近年來，馬明哲在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的公開發(fā)言越來越少，更多的是讓經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)站到前臺(tái)接受來自市場(chǎng)的“拷問”，但每當(dāng)團(tuán)隊(duì)成員講述到重點(diǎn)時(shí)，他的神情總有反饋。

在《卓有成效的管理者》一書，彼得·德魯克中寫到，“高層管理者敏銳的洞察力、管理提升的意志和對(duì)資源的駕馭是強(qiáng)力推進(jìn)變革的前提和保障。”在整個(gè)新戰(zhàn)略實(shí)施過程中，馬明哲同時(shí)扮演好了起碼兩個(gè)角色：戰(zhàn)略家和導(dǎo)師。

1、做金融：和2000億美元市值的巨頭如出一轍

對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)而言，富國(guó)銀行是一個(gè)略感陌生的名字，但對(duì)于業(yè)內(nèi)人士而言，它在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，幾乎能夠代表銀行業(yè)管理在全球范圍內(nèi)的“天花板”。

富國(guó)銀行創(chuàng)立于1852年，與摩根大通（JPMorgan Chase）、美國(guó)銀行（Bank of America）和花旗集團(tuán)（Citigroup）一起被視為美國(guó)四大商業(yè)銀行，可見它在美國(guó)銀行業(yè)中具有極大的市場(chǎng)影響力。在2023年的《財(cái)富》世界500強(qiáng)中，排名144。雖然市值排名會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)，但其總體市場(chǎng)價(jià)值長(zhǎng)期處于全球銀行業(yè)前列，目前擁有2000億美元左右的市值，是全球市值最高的金融機(jī)構(gòu)之一。

更為重要的是，富國(guó)銀行曾是美國(guó)唯一一家獲得AAA評(píng)級(jí)的銀行，這反映了它在信用質(zhì)量和財(cái)務(wù)穩(wěn)健性方面的極強(qiáng)實(shí)力。

不過，真正打動(dòng)中國(guó)平安的是，富國(guó)銀行是一家多元化金融服務(wù)提供商，能提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括個(gè)人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理和證券等，是一家真正意義上的全能型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。其“八爪魚”模式堪稱行業(yè)典范，通過跨業(yè)務(wù)、跨產(chǎn)品線的緊密聯(lián)動(dòng)，有效提升客戶的粘性，單客價(jià)值不斷得到提升。

學(xué)習(xí)富國(guó)銀行，并非心血來潮。2011 年 10 月中旬，馬明哲一行赴美國(guó)拜會(huì)了富國(guó)銀行CEO和名譽(yù)主席等最高管理人員，還與富國(guó)銀行的一些支行負(fù)責(zé)人、員工進(jìn)行了交流，目的正是為了學(xué)習(xí)富國(guó)銀行在零售業(yè)務(wù)和交叉銷售方面的經(jīng)驗(yàn)。富國(guó)銀行給出的答案是，簡(jiǎn)化產(chǎn)品并使其標(biāo)準(zhǔn)化，這樣更有利于產(chǎn)品銷售、集中運(yùn)營(yíng)和利用后援、自動(dòng)化、員工培訓(xùn)、保持服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管控及降低成本。

“ONE Wells Fargo”（一個(gè)富國(guó)）的文化讓平安考察團(tuán)印象頗深。富國(guó)銀行明確提出并努力做到“客戶的需求，不管是金融消費(fèi)、辦理信貸，還是購(gòu)買保險(xiǎn)、金融理財(cái)，富國(guó)都視之為一個(gè)整體，不會(huì)將之區(qū)分為不同的公司看待”。這些想法都和中國(guó)平安如出一轍。

“要跳出金融做金融，不要將綜合金融看得過于復(fù)雜。”在創(chuàng)作中國(guó)平安官方傳記《無止之境》過程中，馬明哲在和作者們交流時(shí)如是說。

2、做醫(yī)療健康：和4300億美元市值的巨頭異曲同工

如今的聯(lián)合健康集團(tuán)，無論在客戶數(shù)量上，還是在市值上，早已超出一眾傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司一大截了。前不久，聯(lián)合健康剛剛發(fā)布了其2023年財(cái)報(bào)：全年?duì)I收達(dá)3716億美元，同比增長(zhǎng)15%；全年凈利潤(rùn)224億美元，同比增長(zhǎng)11.24%。

憑借其龐大的規(guī)模、多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新實(shí)力，聯(lián)合健康集團(tuán)成為了美國(guó)最大的醫(yī)療保險(xiǎn)商，在2023年《財(cái)富》世界500強(qiáng)中排名第10。讓人嘖嘖稱贊的是，在短短十年間，它的排名從2013年第51名，上升了41位。目前的市值達(dá)到了將近4300億美元。

聯(lián)合健康集團(tuán)通過其子公司如聯(lián)合健康保險(xiǎn)（UnitedHealthcare）提供廣泛的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；通過其科技子公司提供一系列健康管理服務(wù)和技術(shù)解決方案，這些包括藥品福利管理、醫(yī)療數(shù)據(jù)分析、遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)等，提升醫(yī)療保健效率、降低成本并改善患者體驗(yàn)。另外，近年來，該公司還把關(guān)注度放在了老年消費(fèi)者群體上，對(duì)居家護(hù)理服務(wù)、診所布局等業(yè)務(wù)進(jìn)行了大量投入。

擁有如此驕人業(yè)績(jī)的同行，顯然不會(huì)為中國(guó)平安所漏過。通過比較，不難看出，中國(guó)平安和聯(lián)合健康之間有著大量的高度相似之處。例如：

其一，兩家均是各自國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)中具有代表性的企業(yè)，它們?cè)谝?guī)模、業(yè)務(wù)模式、市場(chǎng)定位及發(fā)展戰(zhàn)略上存在諸多相似之處，同時(shí)也展現(xiàn)出各自獨(dú)特的特點(diǎn)和差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。

聯(lián)合健康的發(fā)展，受益于美國(guó)成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)和相關(guān)政策支持，如1973年的“健康維護(hù)組織法”等，使得聯(lián)合健康得以在多年發(fā)展中構(gòu)建起深厚的醫(yī)療服務(wù)體系和廣泛的合作伙伴網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)平安則受益于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及近年來政府積極推動(dòng)的醫(yī)療改革和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

其二，聯(lián)合健康的核心業(yè)務(wù)模式是通過整合保險(xiǎn)服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療成本的有效控制和優(yōu)化客戶體驗(yàn)，其“管理式醫(yī)療”模式包括健康保險(xiǎn)、藥品福利管理、醫(yī)療服務(wù)提供、數(shù)據(jù)分析等多元化的服務(wù)板塊，旨在實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)的全面覆蓋和高效管理，構(gòu)成了一個(gè)閉環(huán)的醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)。

反觀中國(guó)平安，雖然它在傳統(tǒng)上被視為一家以金融保險(xiǎn)為主導(dǎo)的企業(yè)，但它一直在積極發(fā)展醫(yī)療健康業(yè)務(wù)，試圖構(gòu)建出一個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)，致力于將保險(xiǎn)、金融科技與醫(yī)療健康服務(wù)相結(jié)合，打造涵蓋壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理、科技等多個(gè)領(lǐng)域的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)推進(jìn)線上線下融合的醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。旗下的平安健康通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”幫助集團(tuán)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶觸達(dá)醫(yī)療健康生態(tài)圈到線、到店、到家的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)。

一系列數(shù)據(jù)可以佐證平安在醫(yī)療方面的實(shí)力和能力：平安內(nèi)外部醫(yī)生團(tuán)隊(duì)超 5 萬人，合作醫(yī)院數(shù)超 3.6萬家，已實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)百?gòu)?qiáng)醫(yī)院和三甲醫(yī)院 100%合作覆蓋，合作健康管理機(jī)構(gòu)數(shù)超10萬家，合作藥店數(shù)達(dá) 23萬家，專屬家醫(yī)和養(yǎng)老管家提供 7*24 小時(shí)服務(wù)，保證服務(wù)響應(yīng)速度和質(zhì)量。

其三，更讓他們區(qū)別于各自同行的一點(diǎn)是，兩家均是“科技粉”，都使用了大量的先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，不斷推動(dòng)精準(zhǔn)醫(yī)療和個(gè)性化健康管理服務(wù)的發(fā)展，展現(xiàn)了兩家機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新實(shí)踐方面的卓越能力。

3、對(duì)標(biāo)，是為了超越

富國(guó)銀行、聯(lián)合健康的市值相加達(dá)到了6300億美元左右。因而，當(dāng)中國(guó)平安提出做“富國(guó)銀行+聯(lián)合健康”升級(jí)版后，市場(chǎng)上就有觀點(diǎn)認(rèn)為，“盡管兩家美國(guó)企業(yè)于平安而言，都有可以類比的業(yè)務(wù)或者商業(yè)模式，但如何理解這個(gè)“+”號(hào)，又如何理解這個(gè)升級(jí)版，市場(chǎng)期待更詳細(xì)的解釋。

回到中國(guó)平安的業(yè)績(jī)當(dāng)中，其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，主要看這樣的戰(zhàn)略是否“實(shí)現(xiàn)了金融與醫(yī)療健康的深度融合，為客戶提供了一站式、全生命周期的服務(wù)，從而在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的多元化需求以及開拓新的市場(chǎng)空間方面展現(xiàn)出更強(qiáng)的韌性和潛力”。

年報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，持有跨子公司合同的客戶數(shù)接近9000萬人。從2015年至今，個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)增長(zhǎng)超4倍、客戶數(shù)增長(zhǎng)超2倍、客均利潤(rùn)和客均合同也實(shí)現(xiàn)了近2倍的增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，綜合金融渠道獲客成本低于外部渠道，各專業(yè)子公司的綜金渠道的獲客成本僅為外部渠道的 5-7成左右；而客戶的留存率則明顯提升，同期持有集團(tuán)內(nèi)4個(gè)及以上合同數(shù)的客戶占比達(dá)25 %，留存率高達(dá)97.7%。

在今年的這份年報(bào)中，還首次披露了一組關(guān)鍵數(shù)據(jù)，亦可見一斑。2023年，在平安的2.32億的個(gè)人客戶中，超64%的客戶同時(shí)使用了醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務(wù)，其客均合同數(shù)約3.37個(gè)、客均AUM約5.59萬元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務(wù)的個(gè)人客戶的1.6倍和3.5倍。與此同時(shí)，享有醫(yī)養(yǎng)健康生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的客戶對(duì)平安壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)占比超73%。

被平安深耕超過10年的醫(yī)療健康生態(tài)圈，也在源源不斷地體現(xiàn)出其價(jià)值：2023 年平安健康付費(fèi)用戶近 4000 萬，通過“保險(xiǎn)+服務(wù)模式”，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入超1400億元。與此同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了大量的協(xié)同主業(yè)價(jià)值，例如醫(yī)療健康生態(tài)圈通過獲客及黏客賦能金融主業(yè)。

中國(guó)平安似乎一直都有著一種知識(shí)恐慌、本領(lǐng)恐慌、業(yè)務(wù)恐慌的緊迫感，自覺把學(xué)習(xí)當(dāng)成一種生活態(tài)度、一種工作責(zé)任和一種精神追求。中國(guó)平安一直都以全球最為領(lǐng)先的企業(yè)“為師”，不斷對(duì)齊，不斷趕超，曾經(jīng)的很多老師都已經(jīng)落在他的身后。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命力之所以強(qiáng)大，在于它對(duì)創(chuàng)造性的激勵(lì)和對(duì)非創(chuàng)造性的懲罰。不知變化的企業(yè)才是最危險(xiǎn)的企業(yè)，明天并不是今天的延長(zhǎng)線，不進(jìn)行變革，今日的成功就是為今后的失敗鋪路。因而，馬明哲領(lǐng)導(dǎo)下的平安，崇尚變革、崇尚創(chuàng)新，反對(duì)一成不變的模式。

馬明哲多次告誡團(tuán)隊(duì)，“Tomorrow will never come”（不要幻想明天），“Change or die”（非變即死）（引自《無止之境》）。他清晰地意識(shí)到，過去越成功，就越會(huì)有一種“行為慣性”——曾經(jīng)正確的戰(zhàn)略，可能一葉障目，限制公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光；曾經(jīng)順暢的工作流程，可能會(huì)成為員工墨守的成規(guī)；曾經(jīng)和諧的內(nèi)外部關(guān)系，可能會(huì)成為限制公司施展拳腳的短板；曾經(jīng)具有凝聚力的價(jià)值觀，可能會(huì)固化為一成不變的教條……

可能用不了多久，市場(chǎng)就會(huì)驚奇地發(fā)現(xiàn)：馬明哲領(lǐng)導(dǎo)下的中國(guó)平安是在追求最優(yōu)化，而非最大化——所有的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都應(yīng)該“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”作為出發(fā)點(diǎn)。 一個(gè)戰(zhàn)略是否成功，應(yīng)該看它是否符合客戶的需求，并且看它是否能夠回答“對(duì)客戶而言，什么才是真正的‘服務(wù)’和真正的‘效用’。”

這正是中國(guó)平安打造“富國(guó)銀行+聯(lián)合健康”升級(jí)版的最大核心動(dòng)能所在。