近日，有消息稱，各應(yīng)用商店收到指令，要求對小貸產(chǎn)品進(jìn)行全面排查，對不符合應(yīng)用商店或網(wǎng)絡(luò)平臺審核資質(zhì)要求的貸款A(yù)pp，將直接下架處理。其中，重點排查小貸公司在其運營的App里，將用戶導(dǎo)流至無資質(zhì)第三方貸款機構(gòu)的情況。

第一財經(jīng)記者向部分行業(yè)人士求證，近期確實有部分貸款A(yù)pp收到應(yīng)用商店的郵件通知。此次應(yīng)用商店集中排查貸款類App，大多是基于各應(yīng)用商店此前已制定的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。不過，排查的重點在于規(guī)范貸款類App將客戶引流至無資質(zhì)第三方的情況。

此外，也有機構(gòu)雖然有小貸牌照，但嵌套在“殼App”內(nèi)進(jìn)行隱秘傳播。今年3月，第一財經(jīng)曾報道，櫻桃匯等借貸平臺沒有官方App，需要從其他App的二級入口進(jìn)入。而這些借貸平臺通過加收擔(dān)保費等形式，將實際年化利率或綜合借貸成本拉高至100%以上（詳見《金融3·15|隱秘的“放貸帝國”：貸款還要交擔(dān)保費會員費?利率高達(dá)126%》）。

重點排查向無資質(zhì)第三方導(dǎo)流

事實上，在此次集中清理前，各應(yīng)用平臺就已陸續(xù)完善貸款類App的資質(zhì)要求。

目前，各應(yīng)用商店在貸款A(yù)pp的資質(zhì)判定及跳轉(zhuǎn)規(guī)則設(shè)置上存在一定差異。有的判斷標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)，不僅強化資質(zhì)判定，也對跳轉(zhuǎn)第三方的行為進(jìn)行限制。例如，國內(nèi)某應(yīng)用商店在2月23日對開發(fā)者下發(fā)了涉及貸款A(yù)pp審核規(guī)則更新的通知，對涉及貸款超市或助貸類業(yè)務(wù)的資質(zhì)作出要求。

該通知規(guī)定，貸款類App不僅需要具備金融監(jiān)督管理部門的許可文件，同時還需要提供App內(nèi)涉及的合作貸款機構(gòu)及相應(yīng)的貸款產(chǎn)品明細(xì)、App內(nèi)涉及合作單位的金融監(jiān)管部門備案登記文件、App內(nèi)涉及的合作單位的授權(quán)書或合作協(xié)議。

同時該應(yīng)用商店強調(diào)，App內(nèi)貸款產(chǎn)品需在《合作明細(xì)》內(nèi)，不得在上架后變更為《合作明細(xì)》范圍外的貸款產(chǎn)品。App不得為其他貸款應(yīng)用提供導(dǎo)流服務(wù)，如不得引導(dǎo)用戶下載三方貸款A(yù)pp以及誘導(dǎo)用戶點擊跳轉(zhuǎn)至App外的H5頁面、快應(yīng)用等。

也有應(yīng)用商店目前判斷標(biāo)準(zhǔn)相對模糊，存在一定解釋空間。一家應(yīng)用商店人士告訴記者，目前對貸款類App跳轉(zhuǎn)至第三方機構(gòu)并不是全面“封死”，而是需要排查跳轉(zhuǎn)的第三方合作機構(gòu)的資質(zhì)。如資質(zhì)不合規(guī)則會要求App進(jìn)行整改。貸款類App資質(zhì)本身不合規(guī)將下架。

第一財經(jīng)記者從行業(yè)人士處獲悉，此次應(yīng)用商店集中排查貸款類App，大多是基于各應(yīng)用商店此前已制定的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。不過，排查的重點在于規(guī)范貸款類App將客戶引流至無資質(zhì)第三方的情況。

從數(shù)據(jù)看，貸款類App暫未出現(xiàn)大規(guī)模下架。應(yīng)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計軟件七麥數(shù)據(jù)顯示，6月財務(wù)類軟件的下架量約有1500個，并未顯著增多。但在今年3月份曾有一輪集中下架的高峰期。

導(dǎo)流亂象

記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，App跳轉(zhuǎn)至第三方放貸機構(gòu)有多種情況。一種情況是，持牌小貸公司在其運營的App里，將用戶導(dǎo)流至無資質(zhì)第三方貸款機構(gòu)。這種情況下，App運營主體本身有貸款資質(zhì)，但出于規(guī)?；蛸Y金安全考慮，將部分客戶導(dǎo)流到其他放貸機構(gòu)。

一名小貸機構(gòu)業(yè)務(wù)人士告訴記者，小貸機構(gòu)一般都會對用戶的信用資質(zhì)有一定要求。一些客戶不符合機構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，會被導(dǎo)流至其他合作的放貸機構(gòu)。“有的平臺是明面上導(dǎo)流，也有的平臺是導(dǎo)出數(shù)據(jù)后定期給合作機構(gòu)。這些機構(gòu)對用戶資質(zhì)的要求更低，借款的實際年化利率更高。”

第二種情況是，部分流量平臺本身并不具備相應(yīng)金融牌照，但出于流量變現(xiàn)或業(yè)務(wù)拓展需要，從事助貸業(yè)務(wù)，將平臺內(nèi)的用戶導(dǎo)流至合作的第三方貸款機構(gòu)。

但導(dǎo)流至第三方貸款機構(gòu)潛藏資質(zhì)風(fēng)險。某大型應(yīng)用商店人士告訴記者，前幾年，部分應(yīng)用商店僅要求提供貸款類App自身的證照信息，對貸款類App或者部分流量平臺內(nèi)嵌套的合作機構(gòu)大多只要求報備，并未要求第三方機構(gòu)提供牌照和進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審核。

一名業(yè)內(nèi)人士對記者表示，此前很多無牌貸款公司就是通過這一方式變相進(jìn)入貸款市場，獲取流量入口。部分有牌照的小貸機構(gòu)也會尋找各種流量平臺增加曝光度。跳轉(zhuǎn)第三方幾乎成為行業(yè)內(nèi)約定俗成的模式。

在這種情況下，部分App助貸業(yè)務(wù)亂象叢生。較為典型的案例是某共享出行平臺旗下的借款軟件App，根據(jù)企查查信息，該出行平臺目前持有某擔(dān)保有限公司100%股份，僅擁有融資擔(dān)保牌照。

但今年3月記者注意到，在該APP板塊中設(shè)置有“借錢優(yōu)選”，導(dǎo)流至多家第三方合作機構(gòu)。其中有機構(gòu)資質(zhì)存疑。例如該平臺推薦的“融易借款”運營主體為融易推網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(北京)有限公司，該公司不持有小貸牌照。當(dāng)時還存在“套娃式”引流，該APP導(dǎo)流至的“人品借款”也是助貸機構(gòu)，又進(jìn)一步向易得花等多個小貸產(chǎn)品引流。7月1日記者再次查詢時，該板塊已下架。APP目前主推另一款助貸產(chǎn)品，導(dǎo)流向度小滿、億聯(lián)銀行等合作機構(gòu)。

此外，還有機構(gòu)雖然有小貸牌照，但仍嵌套在“殼App”內(nèi)進(jìn)行隱秘傳播，實際綜合借貸成本極高。今年3月，第一財經(jīng)在《金融3·15|隱秘的“放貸帝國”：貸款還要交擔(dān)保費會員費?利率高達(dá)126%》中曾報道，櫻桃匯等借貸平臺沒有官方App，借助其他App的二級入口進(jìn)入。這些借貸平臺通過加收擔(dān)保費等形式，將實際年化利率或綜合借貸成本拉高至100%以上。

監(jiān)管持續(xù)升級

在此輪應(yīng)用商店排查背后，針對網(wǎng)貸領(lǐng)域的監(jiān)管正在不斷升級。

自2020年，原銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知以來，經(jīng)過3年整治，小貸公司的數(shù)量已經(jīng)大幅縮減，風(fēng)險有效出清。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的小貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2024年3月末，全國共有小額貸款公司5490家，貸款余額7580億元。對比2021年3月末數(shù)據(jù)，小貸公司3年減少了1351家，貸款余額下降1073億元。

行業(yè)風(fēng)險出清的同時，監(jiān)管也在不斷加強網(wǎng)貸行業(yè)的治理。

2023年7月，重慶市地方金融管理局發(fā)布全國首個專門針對小貸行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)的規(guī)范性文件——《重慶市小額貸款公司消費者權(quán)益保護(hù)工作指引》，明確小額貸款公司應(yīng)加強對存在合作關(guān)系的中介機構(gòu)和第三方機構(gòu)的消費者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)督和評價，將消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)要求納入中介機構(gòu)和第三方機構(gòu)的準(zhǔn)入、清退條件。

今年3月19日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布關(guān)于開展變相高息“現(xiàn)金貸”“套路貸”等問題自查整改的通知。通知要求，各相關(guān)會員單位對合作機構(gòu)開展的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，對自查發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)立即整改，合作機構(gòu)涉及違規(guī)業(yè)務(wù)的，應(yīng)敦促其立即整改，并暫停與其合作。

6月，廣東省小額貸款公司協(xié)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司與助貸機構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》，要求各小貸公司應(yīng)提高警惕加強風(fēng)險防范意識，警惕違法違規(guī)“助貸機構(gòu)”的套路。嚴(yán)格審慎制定與助貸機構(gòu)的合作協(xié)議條款，在風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險揭示、費用收取、信息保密、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。

多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次針對跳轉(zhuǎn)第三方無資質(zhì)App進(jìn)行整頓，在一定程度上有利于肅清行業(yè)生態(tài)。“這是一個特別好的事情，就應(yīng)該壓實應(yīng)用商店或者平臺的審核責(zé)任，從源頭上切斷這類擦邊球的業(yè)務(wù)。”博通咨詢首席分析師王蓬博對記者表示，此舉會起到凈化行業(yè)的作用，合規(guī)將成為主旋律，避免劣幣驅(qū)逐良幣的事情再次發(fā)生。正規(guī)的小貸機構(gòu)生存空間將變大，也能更多地立足地方發(fā)展業(yè)務(wù)。