黨的二十大擘畫了以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興的宏偉藍圖。2023年中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五篇大文章，旨在通過金融保險領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展，為實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化發(fā)展目標提供強有力的支撐。在今年的陸家嘴論壇上，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤指出，在全面建設(shè)中國式現(xiàn)代化的進程中，保險業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機遇，并將發(fā)揮不可替代的作用，保險業(yè)在服務(wù)中國式現(xiàn)代上將大有可為。

一、新形勢：保險業(yè)面臨著哪些新挑戰(zhàn)？

作為全球第二大保險市場，我國保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能，為促進經(jīng)濟發(fā)展和改善民生作出努力和貢獻。但相對于成熟國家市場，我國保險業(yè)還有很大的提升空間。同時，我們必須清醒地認識到，在國際國內(nèi)百年大變局的復雜形勢下，中國保險業(yè)正面臨自上世紀行業(yè)復業(yè)以來最嚴峻的一次考驗，既有外部環(huán)境日趨復雜嚴峻的影響，也面臨著國內(nèi)人口結(jié)構(gòu)的變化，經(jīng)濟動能的轉(zhuǎn)換和產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型等周期性多因素疊加：

一是中國經(jīng)濟增速放緩與利率持續(xù)下行，使得保險業(yè)承保與投資將兩端承壓，業(yè)務(wù)增速下降，投資風險加劇，使得保險企業(yè)不得不直面利差損危機；二是市場競爭格局分化加劇，保險業(yè)強者恒強的馬太效應更加顯著，一些中小企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)、管理層頻繁變更，公司治理風險尚未完全釋放，給行業(yè)長期和可持續(xù)發(fā)展帶來不確定性；三是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨重構(gòu)，代理人紅利逐漸消退，行業(yè)轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)，原有業(yè)務(wù)模式逐漸失靈，而新模式尚未確立；四是新國際會計準則正式施行，及人身保險預定利率的調(diào)降等新政對負債端產(chǎn)生深遠影響；五是償二代二期的實行導致保險公司償付能力普遍下滑，需要重新思考資本規(guī)劃策略，險企資本補充難度顯著加大；六是車險市場經(jīng)營分化，責任險承保虧損，新能源車等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)盈利模式不確定；七是極端天氣和自然災害事件的發(fā)生日漸頻繁，嚴重威脅公眾生命財產(chǎn)安全，物理風險加劇。

二、新思路：保險業(yè)如何融入中國式現(xiàn)代化大局？

中國式現(xiàn)代化是當前和今后最大的大局。融入中國式現(xiàn)代化進程，建設(shè)保險業(yè)現(xiàn)代化，是中國保險業(yè)新的時代命題。在中國式現(xiàn)代化賦予的戰(zhàn)略機遇期，保險業(yè)要充分發(fā)揮保險的風險管理優(yōu)勢，回歸保障本源、聚焦主責主業(yè)，不斷提高保障水平和服務(wù)質(zhì)量；緊密圍繞國家戰(zhàn)略和經(jīng)濟社會發(fā)展需求，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持；更積極地履行社會責任，參與社會治理和公共服務(wù)，為社會和諧穩(wěn)定作出貢獻。

（一）堅持價值核心，兼顧價值的社會性與可持續(xù)性

創(chuàng)造價值是行業(yè)的立身之本，要把價值增長放在更加突出的位置。價值是衡量企業(yè)各項經(jīng)營活動有效性的基本標尺。在長期利率下行趨勢下，保險業(yè)的負債端、投資端同時承壓，利差損風險加劇，直接威脅保險企業(yè)的盈利能力和經(jīng)營穩(wěn)定性。同時，監(jiān)管對償付能力的要求提高使得保險企業(yè)資本金壓力急劇上升，以及“報行合一”在人身險領(lǐng)域的深入推進，對渠道精細化經(jīng)營提出了新挑戰(zhàn)。在多重壓力下，保險企業(yè)必須依靠精細化運營管理，以數(shù)智科技賦能業(yè)務(wù)運營質(zhì)效提升，渡過“利潤危機”，實現(xiàn)價值可持續(xù)性增長，這也是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。要兼顧價值的社會性和可持續(xù)性。保險企業(yè)的價值除了向股東提供財務(wù)回報外，還包含了面向員工、客戶、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈等多維度要求，更多地反映對社會的貢獻?？沙掷m(xù)發(fā)展理論是基于人類社會對過去發(fā)展模式的深刻反思，而保險的核心訴求也是可持續(xù)發(fā)展，兩者是不謀而合的。要將ESG理念納入行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展中，全面塑造向上向善的行業(yè)形象，為增進社會共同福祉貢獻行業(yè)力量。

（二）堅持客戶導向，將“以人民為中心”落到實處

堅持客戶導向是保險業(yè)人民性的直接體現(xiàn)。讀懂人民所想，才能抓住時代所向。要通過進一步深化保險供給側(cè)改革，更有針對性地去予以滿足，讓保險惠及更廣泛人群，讓客戶獲得感、安全感和幸福感落得實、落得穩(wěn)和落得久。保險業(yè)要從過去單一的財務(wù)補償者進化為綜合解決方案的提供者，真正成為問題的解決者和客戶的知心人。

在養(yǎng)老保險領(lǐng)域，不斷豐富面向中老年客群的保險產(chǎn)品供給，探索“保險+養(yǎng)老”服務(wù)模式，從為客戶提供單一保險產(chǎn)品到為客戶規(guī)劃涵蓋全生命周期的健康養(yǎng)老服務(wù)。同時，以養(yǎng)老服務(wù)為特色，在與銀行存款理財、基金等金融同業(yè)的同臺競技中充分彰顯第三支柱養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，一舉滿足老年人群的財富管理和健康養(yǎng)老服務(wù)需求。在健康保險領(lǐng)域，中國約有4億帶病人群，其醫(yī)療費用占全國醫(yī)療費用的60%左右，亟需探索帶病體人群保險。推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進保險機構(gòu)轉(zhuǎn)變成為醫(yī)療和健康服務(wù)的管理方，實現(xiàn)帶病體健康保險的可持續(xù)發(fā)展。探索惠民保產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展之路，進一步不斷擴大惠及人群。在特定人群保障方面，針對快遞小哥、網(wǎng)約車司機等新市民群體和靈活就業(yè)人員量身打造保險產(chǎn)品，切實加強對這些特定人群的保障，也是“以客戶為中心”的應有之義。

（三）堅持長期主義，做穿越周期的長跑者

保險業(yè)具有長周期經(jīng)營的特點，長期主義應當成為行業(yè)發(fā)展的基本理念。必須用長期主義的思維，擁抱變化，做好積累和傳承，組織好開拓和創(chuàng)新。順應時代大勢，錘煉超越周期的定力和韌性，努力成為穿越周期的長跑者和勝出者。

在經(jīng)營體制機制方面，要突出長期導向，強化長期約束，把長期主義固化在激勵和約束機制中。在渠道方面，要樹立代理人職業(yè)化、專業(yè)化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型方向，破除代理人管理的短期化、即期性問題，促進銷售隊伍與保險行業(yè)和企業(yè)共同成長的良好局面。在業(yè)務(wù)方面，進一步優(yōu)化利源和提升“三差平衡”，從而在根本上化解利差損風險，為行業(yè)長遠發(fā)展奠定基石。在投資方面，保險資金天然具有長周期屬性，要引導險資成為耐心資本的主力，探索長期資金服務(wù)新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)的模式和路線。

（四）堅持科技賦能，加快行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

科技是經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動力，是推動產(chǎn)業(yè)升級換代、實現(xiàn)資源要素重組和釋放新生產(chǎn)力的關(guān)鍵因素。近年金融科技尤其是數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式進行全面重塑，在提升運行效率、改善客戶體驗和實現(xiàn)金融普惠等多方面起到了重要的推動作用。

在推進科技賦能的過程中，要把握好三個關(guān)鍵點：一是要注重完善科技治理架構(gòu)，建立適應技術(shù)發(fā)展趨勢和業(yè)務(wù)發(fā)展需要的敏捷的開發(fā)相應服務(wù)體制機制；二是要推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)化經(jīng)營，充分釋放數(shù)據(jù)要素價值，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推動商業(yè)模式重塑；三是要把信息安全問題放在更重要的位置，避免科技賦能過程中潛在的并發(fā)風險。

（五）堅持守正創(chuàng)新，精準服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力

1.發(fā)揮保障與長期資金優(yōu)勢，護航科技自立自強

加大保險資金對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施以及創(chuàng)業(yè)投資等支持力度。引導保險資本投早、投小、投長期、投硬科技，以高質(zhì)量科技保險服務(wù)助力實現(xiàn)高水平科技自立自強。

圍繞科技企業(yè)全生命周期的風險保障需求，在初創(chuàng)期、成長期和成熟期提供有針對性的保險產(chǎn)品。優(yōu)化首臺（套）重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應用、軟件首版次質(zhì)量安全保險運行機制，為促進科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化提供有效風險保障。通過共保體、大型商業(yè)保險等形式為成熟期科技企業(yè)提供綜合性解決方案。研發(fā)費用損失保險、研發(fā)中斷保險，健全知識產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)損失保險、侵權(quán)責任保險等保險服務(wù)，有效分散企業(yè)研發(fā)風險。

2.加強綠色重點領(lǐng)域保障，加大綠色投資力度

為提升應對氣候變化能力，持續(xù)推進相關(guān)科技保險創(chuàng)新。積極為森林、草原等固碳標的提供保障，在藍碳領(lǐng)域、漁業(yè)領(lǐng)域等推進風險管理與保險機制創(chuàng)新。為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風險保障，推廣高標準農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量保險，擴大生態(tài)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，創(chuàng)新研發(fā)耕地地力指數(shù)等保險。探索開展碳交易、碳減排等碳保險業(yè)務(wù)。建立健全環(huán)境污染責任保險制度，積極發(fā)展船舶污染損害責任保險，探索開展針對漸進性污染和生態(tài)環(huán)境損害等保險業(yè)務(wù)。

充分發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，加大綠色債券配置，提高綠色產(chǎn)業(yè)投資力度。加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟等領(lǐng)域金融支持力度，逐步提升綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域資產(chǎn)配置。

（六）堅持安全底線思維，持續(xù)促進社會治理效能提升

安全與底線思維是應對復雜困難局面，有效防范化解重大風險的重要治理智慧，也是把握發(fā)展主動權(quán)，把不確定性變成確定性的重要思維方法。

不斷拓展和豐富保險保障的內(nèi)涵和外延，更好地為經(jīng)濟穩(wěn)健運行提供有效緩沖和風險屏障。推動健全多方參與的巨災保險保障體系，指導保險機構(gòu)發(fā)揮風險管理專業(yè)優(yōu)勢，做好事前防災、事中減災、事后救災。加快發(fā)展環(huán)境污染、食品安全等領(lǐng)域責任保險，強化安全生產(chǎn)責任保險的損失補償和事故預防功能，助力提升公共安全治理水平。在氣候風險不斷加劇的情況下，極端天氣對國計民生的破壞性也在增強。因此，要加強科技和數(shù)字對保險的賦能，做好風險減量，做好事前防災、事中減災、事后救災。同樣，安全事故頻發(fā)，這方面的公共安全治理同樣需要保險業(yè)的鼎力相助。

三、新作為：保險業(yè)如何增強高質(zhì)量發(fā)展動能？

（一）順應現(xiàn)代科學研發(fā)趨勢，以保險應用創(chuàng)新帶動行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是創(chuàng)新。而學科交叉應用是現(xiàn)代科學研究和創(chuàng)新中的一個重要趨勢。不同學科間的交叉碰撞，可產(chǎn)生新的研究視角，更能夠解決單一學科難以解決的問題，更適合應對現(xiàn)代社會的復雜問題。“十四五”規(guī)劃和國家2035年遠景目標綱要共35次提到“保險”，指向保險在民生保障、生態(tài)環(huán)境、應急管理、科技創(chuàng)新等多個重點領(lǐng)域的應用。

面向未來，“保險+”將成為保險行業(yè)發(fā)展的重要模式，而以學科交叉、跨界碰撞的研發(fā)方式催生新價值，正是實現(xiàn)“保險+”的最佳路徑。基于應用場景的跨學科研究與創(chuàng)新，將對保險業(yè)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)進行賦能與革新，同時注入源源不斷的新動力。

（二）從挑戰(zhàn)中把握機遇，在實踐中尋求突破

當前，行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)與機遇并存。要善于在挑戰(zhàn)中把握機遇，在實踐中去尋求突圍的路徑。近年來，在龐大的市場規(guī)模和廣泛的應用場景支持下，保險與科技逐步融合，為行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式做了很多有益的嘗試與探索。未來，以科技為載體，將更多的學科關(guān)聯(lián)起來，實施有組織的科研和有計劃的研發(fā)，以創(chuàng)新引領(lǐng)企業(yè)戰(zhàn)略，用研發(fā)支撐行業(yè)創(chuàng)新，實現(xiàn)從追求研究數(shù)量轉(zhuǎn)向追求研究質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，從獨立研究向協(xié)同型研究的轉(zhuǎn)變，從學術(shù)導向向?qū)嵺`應用結(jié)合導向的轉(zhuǎn)變。

（作者系復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院執(zhí)行理事長）