近日，“工資卡轉(zhuǎn)賬限額被降到500元”一度登上熱搜，反洗錢、反電詐帶來的“誤傷”再度引發(fā)熱議。

據(jù)第一財經(jīng)記者多方了解，銀行因為反詐模型、歷史經(jīng)驗、所處地區(qū)風(fēng)險高低等存在差異，銀行賬戶觸發(fā)反電詐機(jī)制的具體規(guī)則會有所不同。持卡人難以通過提前知曉詳細(xì)規(guī)則而避免被限額，一方面是銀行客戶間差異大，系統(tǒng)識別均是“一戶一策”；另一方面，防止違法犯罪分子規(guī)避規(guī)則、方便作案。

事實上，自2020年反詐工作深入推進(jìn)以來，銀行根據(jù)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作聯(lián)席會議要求，從多個方面強化了銀行卡管控，涉及非柜面渠道限制，“長期不動戶”“一人多戶”排查，Ⅰ類卡開戶要求調(diào)整等。今年以來，已有多家銀行宣布將調(diào)整個人賬戶非柜面交易限額，也有銀行加大對“睡眠賬戶”的清理整頓。

多位銀行人士對記者表示，反詐要求下的個人銀行卡管控升級，是為了保障持卡人資金安全而非限制用卡，保持正常使用狀態(tài)下一般不會出現(xiàn)限額調(diào)整。不過，隨著被“誤傷”的案例增多，個別地方或銀行的“一刀切”行為遭到越來越多詬病。如何提高風(fēng)險識別精準(zhǔn)性、提供“誤傷”后的快捷解決方案，配合反詐的同時不給客戶“添麻煩”，需要行業(yè)進(jìn)一步思考和探索。

轉(zhuǎn)賬限額為什么會被調(diào)低

銀行調(diào)整銀行卡交易限額主要是為防范電信詐騙。有股份行工作人員對記者表示，這類額度動態(tài)調(diào)整的要求是最近幾年才有，主要背景是反詐。

近年來，國家對反詐工作的部署持續(xù)深入推進(jìn)。其中，在2020年10月召開的國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作部際聯(lián)席會議全國“斷卡”行動部署會上，決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，由公安部會同工信部、人民銀行等部門共同開展。

那么，何種情況下銀行卡限額會被調(diào)低？如何確定額度？

據(jù)記者了解，目前各銀行對銀行卡業(yè)務(wù)權(quán)限靈活調(diào)整的參考依據(jù)主要是持卡人金融資產(chǎn)規(guī)模、歷史交易情況等，依據(jù)個人銀行賬戶分類分級管理要求，銀行卡長時間不用或長時間不用后突然新增（大額）流水、出現(xiàn)異常交易情況（包括直接/間接涉嫌違法犯罪）都有可能被調(diào)整限額甚至限制使用。

不過，對于銀行卡“長時間不用”“出現(xiàn)異常交易”的判定，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一方面銀行間規(guī)則存在差異，另一方面銀行客戶千人千面，觸發(fā)和執(zhí)行多數(shù)呈“一戶一策”的特點。

有地方國有大行內(nèi)部人士對記者表示，在配合反詐要求下，每個銀行需要設(shè)置相應(yīng)的反詐模型，且與當(dāng)?shù)毓蚕到y(tǒng)互通，但模型設(shè)置參數(shù)不同且會動態(tài)調(diào)整，加上各地風(fēng)險情況有差異，客戶觸發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)也就不同。

上述股份行工作人員則告訴記者，銀行只有在某個客戶觸發(fā)相應(yīng)機(jī)制后才能向其核實情況，并在確定有風(fēng)險后進(jìn)行相應(yīng)勸阻，或確定無風(fēng)險后繼續(xù)交易，而不是反過來提前告知詳細(xì)規(guī)則，從而讓客戶規(guī)避觸發(fā)規(guī)則，防止被調(diào)整限額。

銀行對所謂“長時間不用”賬戶的排查，在國務(wù)院深入推進(jìn)反詐工作以來明顯加大了力度。以某國有大行為例，據(jù)客服介紹，反詐背景下該行增加了對“長期不動戶”“一人多戶”等情況的排查力度及限制舉措。同時，不少銀行也在對“沉睡賬戶”進(jìn)行清理整頓。

據(jù)了解，上述國有大行對長期不動個人銀行賬戶的認(rèn)定條件包括本外幣活期儲蓄存款兩年未發(fā)生存取款業(yè)務(wù)（不包括結(jié)息、代扣利息稅等非客戶主動發(fā)生業(yè)務(wù)）；部分人民幣存款到期后兩年未動，或定期一本通所有幣種自動轉(zhuǎn)存兩次后，以最后一次到期的一筆存款期限為準(zhǔn)兩年未動等。

不過，反詐要求下的排查范圍與上述認(rèn)定范圍有所差異，據(jù)客服介紹，前者主要為近3年（含）沒有交易、賬戶余額小于等于10元人民幣，以及同一客戶名下持有4個（不含）以上賬戶的Ⅰ類賬戶。不同分行間會根據(jù)地方情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

該行寧波市分行近期發(fā)布的落款為2022年的一則“長期不動戶”功能調(diào)整公告顯示，自2022年6月20日起，凡該行連續(xù)1年以上（含1年）未發(fā)生主動交易，賬戶余額低于人民幣100元，且未簽訂個人貸款、公用事業(yè)繳費等代收代付協(xié)議，賬戶功能將陸續(xù)調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付（金融社?？?、軍人保障卡等賬戶不納入本次賬戶功能調(diào)整范圍）。

相比之下，銀行對賬戶“觸發(fā)異常交易”的判定標(biāo)準(zhǔn)、核實流程等差異更大，此前吉林銀行“取款2萬元以上需報備派出所審核”的案例一度引發(fā)熱議。彼時有地方銀行負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行對異常賬戶采取限制舉措主要分兩種情況，一種是賬戶本身涉嫌電信詐騙或已涉案，被警方鎖定；另一種是警方已關(guān)注到一些異常賬戶有涉電信詐騙的嫌疑，但儲戶可能未必意識到風(fēng)險，在辦理業(yè)務(wù)時，觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，需要配合進(jìn)行相關(guān)操作。

“各家銀行的操作要求不盡相同，但出發(fā)點都是為了防范電信詐騙，保護(hù)儲戶資金安全。”多位銀行業(yè)人士表達(dá)了類似觀點。

如何恢復(fù)或提額？還有哪些管控舉措？

對于限額調(diào)整，多數(shù)銀行會提前發(fā)布通知公告。今年尤其二季度以來，銀行業(yè)關(guān)于動態(tài)調(diào)整非柜面渠道交易功能及限額的公告較為密集。同時，記者也注意到，目前不少銀行強化了對銀行卡功能異常、交易限額等的事后服務(wù)，多家國有大行客服電話接通后設(shè)置有對相關(guān)問題的優(yōu)先提示。

有銀行人士表示，加大非柜面渠道管控力度與當(dāng)前電信詐騙的特點有關(guān)，即線上風(fēng)險更大。

以重慶銀行官方微信號在6月發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個人銀行賬戶非柜面渠道支付限額的公告》為例，該行表示，為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作部署，切斷跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動資金鏈，切實保障客戶在該行賬戶資金安全，該行將根據(jù)客戶賬戶使用情況調(diào)整賬戶非柜面渠道支付限額。

具體看調(diào)整范圍和功能，各銀行有所差異。以新疆銀行7月發(fā)布的公告為例，該行將根據(jù)存量個人銀行結(jié)算賬戶交易情況，合理調(diào)整或限制部分賬戶非柜面渠道日累計限額、筆數(shù)及年累計限額。非柜面渠道包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、快捷支付、ATM、POS機(jī)等。

在近期的市場討論中，網(wǎng)友的“吐槽點”除了限額調(diào)整本身，還包括部分額度調(diào)整發(fā)生在“沒有任何提前告知”的情況下。不過，銀行沒有提前一對一通知限額調(diào)整情況，除了與系統(tǒng)識別而非人為調(diào)整有關(guān)，也有一定的安全因素考慮。

各銀行上述非柜面業(yè)務(wù)調(diào)整公告普遍強調(diào)，調(diào)整過程中不會以任何形式要求客戶提供短信驗證碼、查詢密碼、支付密碼、取款密碼等敏感信息，也不會以任何理由要求客戶進(jìn)行非柜面轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，也不會發(fā)送相關(guān)的鏈接，提示客戶做好個人信息保護(hù)，注意防范詐騙風(fēng)險。

對于如何恢復(fù)或者提高交易限額，各銀行也在公告中作出提示，多數(shù)需要持卡人攜帶相關(guān)證件和資料到網(wǎng)點辦理。比如，交通銀行青島分行在公告中表示，如果該行提供的非柜面轉(zhuǎn)賬限額無法滿足客戶正常使用需求，客戶可攜帶有效身份證件、銀行卡、本人實名手機(jī)號、交易背景資料到該分行任意一家營業(yè)網(wǎng)點，該分行將根據(jù)核實結(jié)果調(diào)整銀行卡賬戶的轉(zhuǎn)出限額。

上述國有大行寧波分行對“長期不動戶”功能調(diào)整的通知也提示，如客戶賬戶在上述調(diào)整范圍內(nèi)，且希望繼續(xù)使用，可以持本人有效身份證件和賬戶（借記卡/活期存折）至該分行任意網(wǎng)點核驗，并在通過核驗后恢復(fù)賬戶金融功能，或主動撤銷不再使用的賬戶。

據(jù)記者了解，目前各銀行、各銀行不同分行交易限額調(diào)整申請渠道的開通情況也有所差異，部分銀行或分行已經(jīng)支持客戶線上遠(yuǎn)程申請，但線上申請能否成功則不能保證。無論何種方式申請，賬戶具體限額需要與持卡人資產(chǎn)和交易情況相匹配。同時需要注意的是，銀行卡轉(zhuǎn)賬限額和手機(jī)銀行等非柜面交易限額有所區(qū)別，申請方式也有差異。

記者注意到，銀行仍在持續(xù)強化對個人銀行賬戶的分類分級管理要求，賬戶額度及功能調(diào)整并不僅限于Ⅰ類賬戶，本就屬于限額交易的Ⅱ類賬戶也會靈活調(diào)整。

以建設(shè)銀行山東分行5月底發(fā)布的公告為例，該分行于2020年3月13日根據(jù)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》要求，臨時調(diào)高了個人Ⅱ類戶借記卡（不含e賬戶）交易限額。近期該分行將根據(jù)現(xiàn)行個人銀行賬戶分類管理要求，將未升級為Ⅰ類的Ⅱ類戶借記卡調(diào)整回原交易限額。從Ⅱ類戶借記卡非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計由5萬元調(diào)整為1萬元，消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計由5萬元調(diào)整為1萬元，年累計限額合計20萬元均保持不變。

此外，在反詐背景下，Ⅰ類卡的開戶要求也較此前有了明顯變化。據(jù)上述國有大行客服人員介紹，從該行目前的開戶要求來看，因為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙多發(fā)、詐騙形式多種多樣，防不勝防，為了保障資金安全，該行在辦理開戶業(yè)務(wù)時，會根據(jù)客戶的實際交易需求和預(yù)期交易情況開立適合客戶的賬戶，并設(shè)置最適合客戶的非柜面交易限額。

但記者在走訪中也了解到，各銀行的具體執(zhí)行情況松緊不一，多數(shù)限于口頭問詢。某股份行負(fù)責(zé)開戶業(yè)務(wù)的工作人員表示，開通該行Ⅰ類賬戶需要有真實的業(yè)務(wù)背景，否則會優(yōu)先推薦開設(shè)Ⅱ類賬戶，比如購買理財產(chǎn)品可以在充分了解并有明確意向產(chǎn)品后開通Ⅰ類戶，但在正式簽署理財購買合同或出現(xiàn)首筆資金流水前可能無法開通非柜面業(yè)務(wù)。