貸款同比僅增長0.2%，利息凈收入同比下降超過20%，面對這樣的情況，平安銀行上半年的凈利潤，仍然實現(xiàn)了“頑強”增長。

平安銀行8月15日晚間披露的半年報顯示，貸款增長明顯放緩，利息和非息收入下滑，導(dǎo)致營業(yè)收入同比下降13%的情況下，該行今年上半年的凈利潤，同比仍然增長了1.9%。

上半年的利潤增長，主要來自債券投資收入增長、資產(chǎn)減值計提下降等三方面的因素。今年上半年，該行債券投資收入同比增長了56.7%；資產(chǎn)減值規(guī)模則同比下降了28.5%。

與此同時，平安銀行的零售、對公業(yè)務(wù)也進入了再平衡的新階段。今年上半年，該行零售業(yè)務(wù)收入、凈利潤，在全行的占比，已經(jīng)降至50.6%、7%，而對公業(yè)務(wù)則上升至42%、79%以上。

貸款需求不足、息差持續(xù)下降

半年報顯示，今年上半年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入 771.3億元，同比下降 13%，但實現(xiàn)凈利潤258.79 億元，同比增長1.9%。

在該行之前，已有浦發(fā)銀行、杭州銀行等五家上市銀行披露上半年經(jīng)營數(shù)據(jù)。除了四家城、農(nóng)商行，浦發(fā)銀行今年上半年882.4億元的營業(yè)收入，也同比下滑3.27%，但凈利潤增速達到兩位數(shù)，同比增長16.64%。

而平安銀行上半年收入下降，主要受貸款需求、息差下降兩方面因素影響。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，平安銀行總資產(chǎn)5.7萬億元，比上年底增長3%，貸款余額約3.41萬億元，僅比上年底增長 0.2%。

息差水平持續(xù)下降，對收入的影響同樣顯著。今年上半年，該行凈利差為1.91%，同比下降0.58個百分點，凈息差則為1.96%，環(huán)比下降0.59個百分點；利息凈收入 490.86 億 元，同比降幅達到21.6%。

平安銀行解釋稱，今年上半年，該行堅持讓利實體經(jīng)濟，主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時受市場利率下行、有效信貸需求不足及貸款重定價等因素影響，導(dǎo)致凈息差下降。

在此情況下，非息收入、不良資產(chǎn)回收、資產(chǎn)減值規(guī)模的變化，為該行上半年的利潤增長提供了保證。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，平安銀行非利息凈收入 280.46 億元，同比增長 8%。其中，手續(xù)費及傭金凈收入 129.97 億元，同比下降 20.6%，結(jié)算、代理及委托、銀行卡手續(xù)費分別比去年底下降1%、40.6%、23.3%。

而由于債券投資的非利息收入大幅增長，該行上半年的其他非利息凈收入達到 150.49 億元，同比增速達到 56.7%，從而保證了非息收入的整體增長。

同時，已核銷不良資產(chǎn)的現(xiàn)金回收，也成為利潤增長的驅(qū)動器。今年上半年，該行核銷貸款 304.56 億 元，同比下降 6.3%；收回不良資產(chǎn) 163.03 億元，其中收回已核銷不良資產(chǎn)本金 101.67 億元，且有78.2%為現(xiàn)金收回。

另外，計提的資產(chǎn)減值損失規(guī)模下降，也為利潤增長留出了空間。今年上半年，該行信用及其他資產(chǎn)減值損失計提金額為231.5億元，同比下降28.5%。而在上年同期，這一數(shù)字為

323.61億元，同比下降16.7%。

零售對公再平衡

最近幾年來，隨著外部環(huán)境的變化，商業(yè)銀行也陸續(xù)開始調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將貸款的主要投放方向，從此前大力發(fā)展的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?qū)珮I(yè)務(wù)，而平安銀行也出現(xiàn)了這種情況。

半年報數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，平安銀行個人貸款余額1.82萬億元，同比下降7.9%。在零售各類貸款中，信用卡應(yīng)收賬款、經(jīng)營貸、消費貸等貸款的余額，分別為4709.9億元、4,884.7億元、5552.82億元，同比降幅分別為8.4%、10.4%、9.7%，只有住房按揭貸款規(guī)模同比增長了1%。

同時，零售業(yè)務(wù)收入、凈利潤在全部營收、利潤中的占比，也在持續(xù)下滑。今年上半年，該行零售營收390億元，在全部收入中的占比為50.6%，凈利潤18.2億元，占比為7%。

而在去年同期，該行零售收入、利潤在全行的占比，分別達到59.4%、34.1%。據(jù)此計算，今年上半年，分別下降了9個、27.1%個百分點。

但從具體結(jié)構(gòu)來看，零售的部分業(yè)務(wù)，今年上半年表現(xiàn)依舊亮眼。以汽車金融為例，截至6月底，該業(yè)務(wù)貸款余額2822.1億元，上半年新發(fā)放新能源汽車貸款228.9億元，同比增長38.4%。

在這種情況下，平安銀行的零售、對公業(yè)務(wù)，也進入了再平衡的階段。經(jīng)過前兩年的發(fā)力，對公已成為該行營業(yè)收入、凈利潤的主力。

根據(jù)半年報披露，今年上半年，該行企業(yè)貸款余額 1.59萬億元，比上年底大幅增長11.4%，存款余額2.28萬億元，企業(yè)較上年末增長 3.7%。其中，供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額 7253.1億元，同比增長 30.6%，票據(jù)貼現(xiàn)融資客戶數(shù)同比增長 12.2%；直貼業(yè)務(wù)發(fā)生額 5740.8億元，同比增長 64.9%。

與此同時，對公業(yè)務(wù)對整體收入、利潤的貢獻，在去年同期的基礎(chǔ)上，也出現(xiàn)了較大提升。今年上半年，該行對公業(yè)務(wù)收入330.9億元，占比達到42.9%，同比上升11.4個百分點，凈利潤206億元，占比79.6%，同比大幅提升40個百分點。