超6成客戶使用"醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈"服務(wù)；覆蓋壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值占比近7成；客均合同數(shù)、客均AUM是"圈外"客戶1.6倍、3.9倍；居家養(yǎng)老客戶件均首年保費(fèi)是普通客戶的3.7倍……

10月22日，中國(guó)平安公告三季報(bào)，其中首度詳細(xì)披露了"醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)"的各項(xiàng)成效，包括居家養(yǎng)老的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。

中國(guó)平安宣布全面切入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)僅4年時(shí)間不到，但發(fā)展速度斐然、業(yè)績(jī)成效明顯。這不僅源于其長(zhǎng)達(dá)十余年深耕醫(yī)療健康領(lǐng)域的深厚積淀，同時(shí)，也是其國(guó)際領(lǐng)先的養(yǎng)老戰(zhàn)略深度契合了當(dāng)下中國(guó)老齡化社會(huì)的內(nèi)在需求。

通過(guò)自有醫(yī)療資源、金融資源并上下游整合養(yǎng)老資源，中國(guó)平安的"醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈"為客戶持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，沉淀良好口碑，并形成了極具特色的品牌效應(yīng)。近日，第一財(cái)經(jīng)、亞洲養(yǎng)老金融與產(chǎn)業(yè)研究院、中國(guó)平安聯(lián)合發(fā)布《創(chuàng)享養(yǎng)老新生活—"中國(guó)式"居家養(yǎng)老服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)踐研究》（下稱《報(bào)告》），首次完整梳理了平安居家養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的方法論。報(bào)告顯示，中國(guó)平安在居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)的布局廣度和深度已在行業(yè)參與方中處于前沿位置，能夠強(qiáng)有力地支撐起其"打造全國(guó)最大的居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)"的目標(biāo)。

一流企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)；二流企業(yè)賣服務(wù)；三流企業(yè)賣產(chǎn)品。養(yǎng)老市場(chǎng)看似大，但真正商業(yè)化落地很難，前提是建立體系與標(biāo)準(zhǔn)，有了標(biāo)準(zhǔn)才能更加科學(xué)地定價(jià)，有了價(jià)格、產(chǎn)生交易，整個(gè)商業(yè)模式才能夠成立?！秷?bào)告》試圖將平安的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?zāi)殲闃颖局改希云跒轲B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供借鑒與思路。

這也是中國(guó)平安秉承合作、開(kāi)放、共贏，服務(wù)國(guó)計(jì)民生的又一行動(dòng)。

從健康到養(yǎng)老的決定性布局

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全面升級(jí)迫在眉睫。上述《報(bào)告》顯示，截至2023年年底，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.97億人。人口老齡化成為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化必須面對(duì)的重大課題。與此同時(shí)，伴隨著生育率的下降，少子化現(xiàn)象日益顯著，進(jìn)一步加劇了家庭結(jié)構(gòu)的變化，使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，也有越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入到養(yǎng)老賽道。上述《報(bào)告》列舉了部分行業(yè)案例，包括中國(guó)太保的"百歲居"智慧居家健康解決方案，人保壽險(xiǎn)的暖心歲悅"暖心居"，友邦人壽的"友自在"養(yǎng)老綜合解決方案，太平人壽的樂(lè)享居等等。

事實(shí)上，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，平安早已著手其中，2012年，中國(guó)平安便推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)新型養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)——桐鄉(xiāng)平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)。這僅僅是一次試水，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，中國(guó)平安很快就發(fā)現(xiàn)，這種同質(zhì)化的養(yǎng)老模式在商業(yè)模式上不可持續(xù)，且無(wú)法滿足人們對(duì)于養(yǎng)老品質(zhì)日益增長(zhǎng)的訴求。

不日，平安轉(zhuǎn)道醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)，從最初的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療出發(fā)，"摸著石頭過(guò)河"。事實(shí)上，同養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一樣，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)也很難在短時(shí)間內(nèi)看到收益，但中國(guó)平安卻認(rèn)準(zhǔn)了這個(gè)方向從未退縮。

在中國(guó)平安2013年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，大資產(chǎn)與大健康可以說(shuō)是當(dāng)今乃至今后最具市場(chǎng)潛力的兩個(gè)方向。

當(dāng)時(shí)，他的腦中已經(jīng)對(duì)健康布局有了清醒的認(rèn)識(shí)：改變過(guò)去只賣保單的形式，從健康管理入手，到亞健康管理，再到慢病的管理與追蹤，"自然地"銷售健康保險(xiǎn)，而客戶買了保險(xiǎn)之后，又可以進(jìn)一步享受平安提供的健康服務(wù)，從而形成一個(gè)閉環(huán)。

只要功夫深、鐵杵磨成針。2024年8月20日，平安健康發(fā)布的中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示：2024年上半年，公司實(shí)現(xiàn)總收入20.9億元，凈利潤(rùn)超6000萬(wàn)元，調(diào)整后凈利潤(rùn)近9000萬(wàn)元。這也是平安健康在上市6年，成立10年后迎來(lái)的首次盈利。

在對(duì)醫(yī)療健康業(yè)務(wù)的持續(xù)探索中，中國(guó)平安很快發(fā)現(xiàn)了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一個(gè)幾乎在當(dāng)時(shí)處于空白的切入點(diǎn)，即"醫(yī)療健康+養(yǎng)老"。

事實(shí)上，醫(yī)養(yǎng)本就具有天然聯(lián)系，早年，大量專家倡導(dǎo)推進(jìn)"醫(yī)"與"養(yǎng)"的融合發(fā)展，但卻沒(méi)有機(jī)構(gòu)真正能夠?qū)⑵淙诤掀饋?lái)，一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)沒(méi)有醫(yī)療資源；另一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒(méi)有更多的精力騰挪出來(lái)布局養(yǎng)老；盡管部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)探索建立雙向轉(zhuǎn)診機(jī)制的"聯(lián)合運(yùn)行"模式，但這種模式很難深度融合。

這也導(dǎo)致醫(yī)養(yǎng)脫節(jié)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，特別是居家與社區(qū)老年人的日常護(hù)理、慢性病管理以及健康教育等服務(wù)問(wèn)題亟待解決。

而中國(guó)平安敢于進(jìn)入這個(gè)賽道，正是基于前期在醫(yī)療健康領(lǐng)域長(zhǎng)達(dá)十余年的深厚布局。近年來(lái)，平安大力開(kāi)展醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈建設(shè)，推出具有中國(guó)特色的平安醫(yī)養(yǎng)模式，代表個(gè)人及企業(yè)"支付方"，整合醫(yī)養(yǎng)服務(wù)"供應(yīng)方"，打通"支付方–專業(yè)服務(wù)–供應(yīng)方"全流程，加強(qiáng)綜合金融與醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的協(xié)同配合，構(gòu)筑了養(yǎng)老金融大生態(tài)，提供高性價(jià)比的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)。

隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)版圖的不同擴(kuò)大、份量不斷提升，醫(yī)療養(yǎng)老在平安內(nèi)部的重要性也與日俱增。今年3月，馬明哲在署名文章《助養(yǎng)老事業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 寫好養(yǎng)老金融大文章》中表示，平安牢牢把握金融工作的政治性、人民性，以滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，將發(fā)展養(yǎng)老金融擺在公司戰(zhàn)略的突出位置，不斷優(yōu)化居民健康保障和養(yǎng)老服務(wù)供給，為推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

2023年報(bào)中，中國(guó)平安對(duì)集團(tuán)戰(zhàn)略表述再度"微調(diào)"，從"綜合金融+醫(yī)療健康"升級(jí)為"綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老"，并進(jìn)一步深化該戰(zhàn)略，意欲打造高品質(zhì)的綜合金融和醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)，對(duì)標(biāo)"富國(guó)銀行+聯(lián)合健康"的升級(jí)版。

模式重要，標(biāo)準(zhǔn)制訂更重要

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，居家養(yǎng)老一定是最為重要的。近日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文在2024金融街論壇年會(huì)上表示，目前中國(guó)的養(yǎng)老方式重點(diǎn)還是居家養(yǎng)老。即使在全球最發(fā)達(dá)的國(guó)家，在人均GDP全球最高的國(guó)家，養(yǎng)老的主流方式也是居家養(yǎng)老。

對(duì)于養(yǎng)老模式，國(guó)內(nèi)的主流提法是"9073"或"9064"，但事實(shí)上，居家養(yǎng)老的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于90%，鄭秉文認(rèn)為，出于對(duì)老年人的健康考慮，老年人也不適合在年邁時(shí)離開(kāi)自己熟悉的環(huán)境，老年人更適合在自己長(zhǎng)期生活的熟悉環(huán)境中度過(guò)晚年生活。所以，金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金融更應(yīng)該把眼睛、把重點(diǎn)、把下一個(gè)目標(biāo)向居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老去投放，這是養(yǎng)老金融的藍(lán)色海洋。

中國(guó)平安布早已把行動(dòng)力導(dǎo)向了能夠惠及90%以上老年人群體的居家養(yǎng)老賽道。2022年，中國(guó)平安發(fā)正式布居家養(yǎng)老服務(wù)品牌"平安管家"，這是平安"醫(yī)療養(yǎng)老"旗下的又一方向。

與市面上的其它居家養(yǎng)老產(chǎn)品相比，中國(guó)平安的"平安管家"真正實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初諸多專家關(guān)于"醫(yī)養(yǎng)"打通、深度融合并應(yīng)用于居家與社區(qū)老年人的設(shè)想。研究表明：平安居家養(yǎng)老服務(wù)框架中，對(duì)接了幾百項(xiàng)的服務(wù)項(xiàng)目，但這些并不是簡(jiǎn)單的堆砌，而是一套由"三位一體管家、十大服務(wù)場(chǎng)景、一套監(jiān)督體系"組成的全面體系做支撐。

《報(bào)告》顯示：中國(guó)平安的這套居家養(yǎng)老服務(wù)體系一是實(shí)現(xiàn)了"保險(xiǎn)+服務(wù)"閉環(huán)，節(jié)約支付方醫(yī)療養(yǎng)老成本。

一方面，中國(guó)平安通過(guò)提供健康管理服務(wù)，協(xié)助客戶形成健康生活方式、開(kāi)展慢病防治；另一方面，中國(guó)平安醫(yī)養(yǎng)模式代表支付方整合供應(yīng)方、提供高性價(jià)比服務(wù)，在提高醫(yī)養(yǎng)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，助力降低客戶醫(yī)養(yǎng)服務(wù)支出。

二是"賦能+監(jiān)督"專業(yè)服務(wù)，提升供應(yīng)方服務(wù)規(guī)模和水平。賦能方面，中國(guó)平安為居家養(yǎng)老客戶提供一站式居家養(yǎng)老建議解決方案，可以為醫(yī)療養(yǎng)老供應(yīng)商帶來(lái)增量客群，迅速擴(kuò)大其服務(wù)規(guī)模。監(jiān)督方面，中國(guó)平安加強(qiáng)對(duì)平安管家平臺(tái)入駐供應(yīng)商服務(wù)全流程的監(jiān)督，并通過(guò)制定精細(xì)化的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)來(lái)統(tǒng)一服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)。

更為難得的是，中國(guó)平安是目前少數(shù)在行業(yè)內(nèi)摸索出了居家養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)成功經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司。目前，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的戰(zhàn)略意義，并在此基礎(chǔ)上形成了共識(shí)，那就是：一流企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)；二流企業(yè)賣服務(wù)；三流企業(yè)賣產(chǎn)品。

《報(bào)告》顯示，在居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)中，中國(guó)平安構(gòu)建了康復(fù)護(hù)理的"護(hù)聯(lián)體"、居家安全的"住聯(lián)體"、樂(lè)享養(yǎng)老的"樂(lè)聯(lián)體"，以及目前正在聚焦醫(yī)療健康的"醫(yī)聯(lián)體"。這些"聯(lián)體"的內(nèi)部，均是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的孵化。

以"護(hù)聯(lián)體"為例，其聯(lián)合40多家康復(fù)護(hù)理服務(wù)商及行業(yè)內(nèi)產(chǎn)學(xué)研專家，通過(guò)建立"標(biāo)準(zhǔn)-系統(tǒng)-服務(wù)-履約"閉環(huán)，構(gòu)建了一套科學(xué)的服務(wù)管理規(guī)范、一套完善的康復(fù)護(hù)理產(chǎn)品、一套專業(yè)的人員認(rèn)證體系、一個(gè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟以及一套智能的康復(fù)護(hù)理系統(tǒng)。其中的《居家康復(fù)及護(hù)理服務(wù)管理規(guī)范》作為團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)護(hù)聯(lián)體內(nèi)供應(yīng)商的準(zhǔn)入門檻、人員要求、居家服務(wù)平臺(tái)及設(shè)備、服務(wù)流程及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)評(píng)價(jià)與改進(jìn)等各方面提出要求，規(guī)范聯(lián)盟供應(yīng)商服務(wù)前中后的一致性，條款較為精細(xì)，具有可操作性，目前已經(jīng)在40多家護(hù)聯(lián)體聯(lián)盟供應(yīng)商中推廣使用。該團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)已由中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，于2024年5月正式發(fā)布實(shí)施。

"沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓"。中國(guó)平安正在通過(guò)自己的努力，打破國(guó)內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)存在的"三無(wú)"困境，即沒(méi)有體系、沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)、沒(méi)有質(zhì)量保障和監(jiān)督機(jī)制。

方向?qū)α耍Φ搅?，成?jī)也隨之而來(lái)。醫(yī)療養(yǎng)老業(yè)務(wù)在平安歷次業(yè)績(jī)報(bào)告中貢獻(xiàn)占比的持續(xù)提升，就是有力佐證。

除了前述數(shù)據(jù)，這次的三季報(bào)，平安還首次分別披露了養(yǎng)老板塊和醫(yī)療板塊的貢獻(xiàn)占比：享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的客戶覆蓋壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值占比超69.6%，其中養(yǎng)老權(quán)益客戶新業(yè)務(wù)價(jià)值占比約39.0%，醫(yī)療健康權(quán)益客戶新業(yè)務(wù)價(jià)值占比約30.6%?？梢钥吹剑B(yǎng)老板塊已經(jīng)可以和醫(yī)療板塊"扳手腕"，甚至初現(xiàn)超越趨勢(shì)。

醫(yī)療養(yǎng)老正在成為中國(guó)平安的又一業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)極。

對(duì)于中國(guó)平安目前的戰(zhàn)略選擇以及所取得的成績(jī)，業(yè)內(nèi)分析師持積極評(píng)價(jià)。浙商證券研報(bào)認(rèn)為，中國(guó)平安深化實(shí)施"綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老"雙輪并行、科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，持續(xù)向"富國(guó)銀行+聯(lián)合健康"升級(jí)版縱深邁進(jìn)，著力構(gòu)建新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。光大證券研報(bào)認(rèn)為，平安通過(guò)"保險(xiǎn)+服務(wù)"提升差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，未來(lái)隨著多樣化產(chǎn)品陸續(xù)推出及服務(wù)加持效果持續(xù)釋放，NBV有望維持向好態(tài)勢(shì)。