10月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行等主要商業(yè)銀行，對(duì)符合條件的存量房貸利率進(jìn)行了批量集中調(diào)整，將加點(diǎn)幅度高于-30基點(diǎn)的存量房貸利率，調(diào)整到不低于-30個(gè)基點(diǎn)。調(diào)整由銀行統(tǒng)一操作，絕大多數(shù)借款人不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)須主動(dòng)在網(wǎng)銀操作。

這是相關(guān)銀行積極落實(shí)9月29日人民銀行公告和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制（下稱(chēng)“利率自律機(jī)制”）倡議有關(guān)精神而實(shí)施的調(diào)整舉措，調(diào)整后，預(yù)計(jì)存量房貸利率將平均下降0.5個(gè)百分點(diǎn)左右，總體上將能節(jié)省利息支出1500億元，惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭、1.5億居民。

值得一提的是，利率自律機(jī)制及其形成的自律倡議，在此次存量房貸利率調(diào)整中扮演了重要角色。利率自律機(jī)制是一個(gè)怎樣的組織，其形成的自律倡議是否能執(zhí)行到位，由此也成為了社會(huì)和公眾關(guān)心的問(wèn)題。

此次存量房貸利率調(diào)整有何新特點(diǎn)？

記者注意到，去年8月底的那次存量房貸利率調(diào)整，是在通知中直接明確下調(diào)幅度和實(shí)施時(shí)間等內(nèi)容。而此次調(diào)整的相關(guān)規(guī)則是通過(guò)自律倡議予以明確。

2024年9月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布〔2024〕第11號(hào)公告，允許存量房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度可以由借貸雙方根據(jù)借款人信用、市場(chǎng)供需等因素變化，自主協(xié)商、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，這是從制度層面進(jìn)一步深化了利率市場(chǎng)化改革，同時(shí)維護(hù)了合同嚴(yán)肅性。

按公告要求，借貸雙方應(yīng)基于市場(chǎng)化原則，一對(duì)一協(xié)商調(diào)整加點(diǎn)幅度。人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制通過(guò)行業(yè)自律倡議的形式，在10月31日前對(duì)符合條件的存量房貸利率再開(kāi)展一次批量調(diào)整，將利率較高的存量房貸利率降至全國(guó)新發(fā)放房貸利率附近，讓借款人能盡早獲益，避免一對(duì)一協(xié)商耗費(fèi)大量時(shí)間成本。

利率自律機(jī)制是什么？

值得一提的是，利率自律機(jī)制及其形成的自律倡議，在此次存量房貸利率調(diào)整中扮演了重要角色。

利率自律機(jī)制是一個(gè)怎樣的組織，其形成的自律倡議具有怎樣的效力，是否能執(zhí)行到位，這些都是社會(huì)和公眾關(guān)心的問(wèn)題。

2013年，按照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化改革的決策部署，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)成立利率自律機(jī)制。

利率自律機(jī)制是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體組成的市場(chǎng)定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)把符合宏觀審慎管理要求、定價(jià)能力較強(qiáng)、公司治理較為完善的金融機(jī)構(gòu)篩選出來(lái)，對(duì)其賦予更多市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。

第一財(cái)經(jīng)獲悉，截至2024年10月，利率自律機(jī)制共有1877名成員，所有的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等都是成員單位。其中，15家具有系統(tǒng)重要性的銀行是利率自律機(jī)制核心成員，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等。

利率自律機(jī)制設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)召集并主持利率自律機(jī)制的工作會(huì)議。當(dāng)前利率自律機(jī)制主任委員單位是工商銀行。

利率自律機(jī)制主要以“自律倡議”的方式開(kāi)展行業(yè)自律。“自律倡議”是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，由主任委員發(fā)起動(dòng)議，經(jīng)過(guò)核心成員表決通過(guò)的行業(yè)性自律文件。表決通過(guò)后的自律倡議需經(jīng)中國(guó)人民銀行報(bào)備同意生效。倡議生效后，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)利率自律機(jī)制采取多種激勵(lì)約束措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)倡議。

成立以來(lái)，利率自律機(jī)制立足做好中國(guó)人民銀行“政策助手”，通過(guò)強(qiáng)化行業(yè)自律，確保政策意圖在金融機(jī)構(gòu)層面有效貫徹執(zhí)行，促進(jìn)市場(chǎng)利率有序定價(jià)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

前期，利率自律機(jī)制在整頓違規(guī)手工補(bǔ)息、建立存款招投標(biāo)報(bào)備機(jī)制等工作中發(fā)揮了重要作用，有效維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，提升銀行定價(jià)能力。

9月29日，利率自律機(jī)制響應(yīng)中央政治局會(huì)議要求，發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》，及時(shí)回應(yīng)群眾關(guān)切。