今早7點(diǎn)開(kāi)放服務(wù)，全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)上線服務(wù)。

10月25日，人民銀行召開(kāi)全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（下稱“資金流信息平臺(tái)”）上線試運(yùn)行工作會(huì)議，探索銀行資金流信用信息共享應(yīng)用。

一位接近央行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，資金流信息平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)免費(fèi)開(kāi)放，基本可以實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)全面覆蓋，可以幫助解決“信用白戶”問(wèn)題，將進(jìn)一步豐富中小微企業(yè)信用檔案，形成與信貸信息共享應(yīng)用互補(bǔ)的征信服務(wù)新格局。

“建立資金流信用信息共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可以更加便捷、高效地獲取客戶的資金流信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為的全生命周期動(dòng)態(tài)跟蹤分析，支持金融機(jī)構(gòu)建立覆蓋中小微企業(yè)全生命周期的信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)更多金融資源支持中小微企業(yè)發(fā)展。”該人士強(qiáng)調(diào)。

第一財(cái)經(jīng)記者采訪獲悉，首批接入金融機(jī)構(gòu)為31家銀行。

上述人士對(duì)記者表示，目前資金流信息平臺(tái)有3個(gè)月監(jiān)測(cè)期，在監(jiān)測(cè)期結(jié)束后，將按照情況穩(wěn)步擴(kuò)圍。

資金流信息平臺(tái)到底是什么？可以解決哪些問(wèn)題？與現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是什么關(guān)系？中小企業(yè)如何使用這一平臺(tái)？企業(yè)的信息資金安全能否得到保障？

與現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是什么關(guān)系？

第一財(cái)經(jīng)記者從接近央行人士處獲悉，資金流信用信息共享平臺(tái)與現(xiàn)有的征信系統(tǒng)一樣，都是征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的征信基礎(chǔ)設(shè)施，是征信中心創(chuàng)新建設(shè)的又一新型信息服務(wù)平臺(tái)。

該人士表示，資金流信用信息是中小微企業(yè)最優(yōu)質(zhì)的信用信息之一，可以直接用以衡量中小微企業(yè)的信用狀況、企業(yè)聲譽(yù)和還款能力，能夠有效反映中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，且可以實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的全面覆蓋，為每一個(gè)中小微企業(yè)建立自己的信用檔案，有力支持中小微企業(yè)融資。

資金流信息平臺(tái)可以解決哪些問(wèn)題？

中小微企業(yè)生存年限較短、管理規(guī)范性較弱等天然特征決定了中小微企業(yè)有效信用信息比較少，尤其是缺乏具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其精準(zhǔn)授信、持續(xù)跟進(jìn)，授信風(fēng)險(xiǎn)較高。

“信貸信息和資金流是完全不同的兩類數(shù)據(jù)。原有的征信報(bào)告主要看企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)，企業(yè)有沒(méi)有逾期、以及企業(yè)的還款情況等。如果企業(yè)沒(méi)有借款，大量‘信用白戶’面臨著授信難題。”接近央行人士稱。

資金流信用信息則是信息主體在交易過(guò)程中形成的、能夠反映其經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟(jì)行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易統(tǒng)計(jì)信息，主要包括銀行結(jié)算賬戶（含基本戶和一般戶）項(xiàng)下的現(xiàn)金存取情況統(tǒng)計(jì)信息、與不同類型交易對(duì)手往來(lái)統(tǒng)計(jì)信息、賬戶資金流動(dòng)重要特征變量信息等。

第一財(cái)經(jīng)記者從拿到的企業(yè)賬戶資金流信用信息樣本報(bào)告來(lái)看，報(bào)告主要展示信息主體單賬戶的賬戶資金情況和六類資金往來(lái)情況。其中，賬戶資金情況包括月度或季度的收支與余額情況和現(xiàn)金存取情況。包括：可識(shí)別的與公共機(jī)構(gòu)資金往來(lái)、與同名賬戶資金往來(lái)、借助第三方支付平臺(tái)資金往來(lái)、開(kāi)戶機(jī)構(gòu)代理資金往來(lái)、與開(kāi)戶機(jī)構(gòu)資金往來(lái)、其他資金往來(lái)。

例如，觀察開(kāi)戶機(jī)構(gòu)代理資金往來(lái)記錄，如果往來(lái)經(jīng)?？梢哉f(shuō)明資金用途，且資金流頻率常帶有周期性特點(diǎn)，往往能反映出企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其資金流的時(shí)序特點(diǎn)可以反映出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，是否穩(wěn)定。同時(shí)，通過(guò)結(jié)合地區(qū)和行業(yè)相關(guān)情況，可用于推測(cè)信息主體的行業(yè)排名。

中小企業(yè)如何使用？

值得注意的是，資金流信息平臺(tái)不匯聚中小微企業(yè)名下所有資金賬戶的資金流信用信息，而是按照資金賬戶出具資金流信用信息產(chǎn)品。

中小微企業(yè)登錄全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（https://www.cfcii.org.cn/）網(wǎng)站，通過(guò)嚴(yán)格身份驗(yàn)證后進(jìn)入自身的數(shù)據(jù)賬戶，委托信息提供機(jī)構(gòu)按照其要求將自身的某一個(gè)或多個(gè)資金賬戶的資金流信用信息產(chǎn)品對(duì)外提供（稱為委托提供），信息使用機(jī)構(gòu)將查詢授權(quán)申請(qǐng)發(fā)到企業(yè)賬戶中，企業(yè)在委托提供機(jī)構(gòu)資金賬戶和授權(quán)查詢申請(qǐng)之間進(jìn)行確認(rèn)，建立授權(quán)查詢關(guān)系（稱為授權(quán)確認(rèn)）。

信息使用機(jī)構(gòu)在貸前申請(qǐng)和貸中、貸后管理中查詢已經(jīng)授權(quán)的中小微企業(yè)資金流信用信息產(chǎn)品時(shí)，需要向資金流信息平臺(tái)提供授權(quán)證明信息，資金流信息平臺(tái)根據(jù)授權(quán)證明信息，通過(guò)接口方式，從信息提供機(jī)構(gòu)處調(diào)取已經(jīng)被委托提供的資金賬戶的資金流信用信息，并返回給信息使用機(jī)構(gòu)，完成整個(gè)查詢流程（如圖所示）。

如何保障企業(yè)信息安全？

資金流信息平臺(tái)按照開(kāi)放銀行理念進(jìn)行建設(shè)。對(duì)于小微企業(yè)而言，企業(yè)也在關(guān)注自身的核心經(jīng)營(yíng)信息是否能得到安全保障？

第一財(cái)經(jīng)從接近央行人士處獲悉，資金流信息平臺(tái)本身不收集、存儲(chǔ)任何中小企業(yè)的資金流信用信息，只是支持中小微企業(yè)將信用信息從信息提供機(jī)構(gòu)提供給信息使用機(jī)構(gòu)（從開(kāi)戶行提供給貸款行）的“高速公路”。

具體而言，一是采用嚴(yán)格的身份驗(yàn)證手段，確保信息安全。依靠市場(chǎng)監(jiān)管總局的電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照小程序、公安部的國(guó)家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證APP，對(duì)企業(yè)的法人身份、法人代表或授權(quán)操作人員身份進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，確保只有中小微企業(yè)自身才能登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶。

二是信息不使用不出域，無(wú)授權(quán)不調(diào)用。資金流信用信息只在有使用需求時(shí)，才會(huì)從信息提供機(jī)構(gòu)處調(diào)用，沒(méi)有使用需求時(shí)，信息仍然存儲(chǔ)在信息提供機(jī)構(gòu)處，不會(huì)存儲(chǔ)在資金流信息平臺(tái)上。信息提供機(jī)構(gòu)必須有中小微企業(yè)明確的委托提供指令和對(duì)信息使用機(jī)構(gòu)的明確授權(quán)，才能被調(diào)用。

三是采用多重技術(shù)手段，確保系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。資金流信息平臺(tái)全方位應(yīng)用了較為先進(jìn)的技術(shù)手段，保障內(nèi)外網(wǎng)交互安全、資金流信用信息流轉(zhuǎn)安全、運(yùn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全等，保障系統(tǒng)安全運(yùn)行；依托央行云技術(shù)平臺(tái)支持運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的高擴(kuò)展、高可用部署，保障系統(tǒng)高效運(yùn)行。

上述接近央行人士表示，資金流信息平臺(tái)的設(shè)計(jì)充分保障信息主體權(quán)益。首先，按需分享踐行最小必要信息共享原則。資金流信息平臺(tái)只要中小微企業(yè)開(kāi)放的賬戶資金流信用信息足以支持其授信所需即可，企業(yè)自主決定開(kāi)放何類銀行賬戶、多少銀行賬戶的資金流信用信息給金融機(jī)構(gòu)使用。

其次，保護(hù)中小微企業(yè)信息共享的自主權(quán)、選擇權(quán)、異議權(quán)等各項(xiàng)信息權(quán)益。中小微企業(yè)通過(guò)自身的數(shù)據(jù)賬戶，可以開(kāi)展委托提供、授權(quán)使用活動(dòng)，驅(qū)動(dòng)自身資金流信用信息流轉(zhuǎn)，切實(shí)維護(hù)其同意權(quán)；可以在數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)調(diào)取查看自己的資金流信用信息，切實(shí)維護(hù)其知情權(quán)；可以開(kāi)展異議處理、咨詢服務(wù)，切實(shí)維護(hù)其異議權(quán)等。

另外，制度保障資金流信息平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行。使用資金流信息平臺(tái)的中小微企業(yè)、征信中心以及參與資金流信息平臺(tái)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，共同遵守《全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)業(yè)務(wù)管理規(guī)程》，保障資金流信息平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行，并通過(guò)用戶服務(wù)協(xié)議、接入承諾書(shū)、委托提供協(xié)議、授權(quán)查詢協(xié)議等，進(jìn)一步規(guī)范各方的權(quán)利和義務(wù)。