在80后、90后的記憶中，香港電視劇里的都市白領(lǐng)人手一張銀行卡大小的塑膠卡片，搭乘地鐵、小巴、輪渡，購(gòu)物消費(fèi)，無(wú)需攜帶現(xiàn)金或找零。八達(dá)通卡不僅僅是一種支付工具，它已經(jīng)成為香港市民生活的一部分，也是一代人的記憶。1997年開(kāi)始，八達(dá)通是世界上第一個(gè)非接觸式支付工具。它也曾是全世界最早的電子貨幣之一，成為全球多國(guó)發(fā)展數(shù)字貨幣系統(tǒng)的重要案例。

如今，八達(dá)通不再局限在香港地區(qū)，今年3月，八達(dá)通推出“全國(guó)通卡”，用戶無(wú)需登記真實(shí)姓名和身份信息就可以在中國(guó)內(nèi)地逾336個(gè)城市的公共交通中使用。這是兩地公共交通一體化及促進(jìn)電子貨幣互聯(lián)互通邁出的重要一步，也是兩地經(jīng)濟(jì)融合的一個(gè)重要里程碑。截至目前，香港750萬(wàn)人口中有98%的人擁有八達(dá)通卡，八達(dá)通卡的發(fā)行量超過(guò)2000萬(wàn)張。

八達(dá)通CEO應(yīng)天麒

不過(guò)，隨著全球電子支付系統(tǒng)的飛速發(fā)展、用戶習(xí)慣的改變，以及近年來(lái)支付寶、微信支付等移動(dòng)支付進(jìn)入香港，八達(dá)通面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。近日，在北京舉行的2024Sibos年會(huì)期間，第一財(cái)經(jīng)記者專訪了八達(dá)通行政總裁（CEO）應(yīng)天麒，他2023年7月上任，此前曾在匯豐銀行擔(dān)任PayMe電子錢(qián)包的首席產(chǎn)品官，擁有銀行及支付行業(yè)20年的任職經(jīng)驗(yàn)。

應(yīng)天麒坦言，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新和共贏是根本。海外市場(chǎng)是八達(dá)通近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，跨境支付是發(fā)力點(diǎn)。目前八達(dá)通已經(jīng)接通央行的數(shù)字人民幣，未來(lái)幾個(gè)月將會(huì)開(kāi)放內(nèi)地游客到香港使用數(shù)字人民幣充值八達(dá)通錢(qián)包。今年年初，八達(dá)通成立25年來(lái)第一次向微信、支付寶、銀聯(lián)開(kāi)放支付網(wǎng)絡(luò)。

發(fā)力跨境支付

近年來(lái)，隨著支付寶、微信支付等移動(dòng)支付進(jìn)入香港市場(chǎng)，八達(dá)通面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)此，應(yīng)天麒對(duì)記者表示，“每一個(gè)支付工具在市場(chǎng)上能夠生存，都有它存在的理由，因?yàn)樗鉀Q了特定用戶的痛點(diǎn)。我們并不會(huì)把二維碼或者信用卡看成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”

應(yīng)天麒表示，區(qū)別于中國(guó)內(nèi)地和東南亞國(guó)家流行的二維碼支付技術(shù)，八達(dá)通采用的是NFC技術(shù)，前者的優(yōu)勢(shì)是低成本覆蓋大量的商戶，而NFC的優(yōu)勢(shì)是用戶體驗(yàn)好，無(wú)需手機(jī)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，以目前的技術(shù)甚至在手機(jī)沒(méi)有電的情況下也可以使用，支付時(shí)間只需0.3秒。這是其在快節(jié)奏、講究效率的香港多年來(lái)經(jīng)久不衰的最主要原因。

不過(guò)，應(yīng)天麒坦言，競(jìng)爭(zhēng)的壓力無(wú)處不在。面對(duì)來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，八達(dá)通需要不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)質(zhì)量，這包括開(kāi)發(fā)新的支付技術(shù)、拓展新的應(yīng)用場(chǎng)景以及提高用戶體驗(yàn)等。

現(xiàn)如今，八達(dá)通的業(yè)務(wù)版圖必須向外擴(kuò)張，跨境支付是這家公司的主要發(fā)力點(diǎn)。

2023年底，香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”（香港金管局推出的快速支付系統(tǒng)）與泰國(guó)PromptPay（泰國(guó)政府推出的國(guó)家電子支付系統(tǒng)）對(duì)接，提供跨境二維碼支付互通服務(wù)，八達(dá)通是參與機(jī)構(gòu)之一。應(yīng)天麒告訴記者，2024年農(nóng)歷新年前后，八達(dá)通用戶在泰國(guó)平均消費(fèi)額增長(zhǎng)了7倍。他透露，未來(lái)有關(guān)服務(wù)將拓展至更多香港人喜歡旅游的地點(diǎn)，包括日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等。

2024年，八達(dá)通推出了全國(guó)通八達(dá)通卡，能夠繳付內(nèi)地320個(gè)城市及香港的公交系統(tǒng)車(chē)費(fèi)。據(jù)了解，目前，全國(guó)通卡卡數(shù)已售出5萬(wàn)張，累計(jì)消費(fèi)4000萬(wàn)港元，累計(jì)增長(zhǎng)8倍。其中，深圳、廣州、北京、上海等地是該卡最受歡迎的地區(qū)。截至目前，全國(guó)通卡的覆蓋范圍，北至哈爾濱，東至寧波，南至三亞，西至新疆。

隨著跨境支付需求的增加，八達(dá)通需要與更多的支付平臺(tái)合作，以提升其跨境支付能力。與數(shù)字人民幣的合作無(wú)疑是八達(dá)通在跨境支付領(lǐng)域邁出的一大步。在應(yīng)天麒看來(lái)，八達(dá)通與數(shù)字人民幣結(jié)合能夠解決很多痛點(diǎn)。隨著香港旅游業(yè)復(fù)蘇，每月訪港的游客中，超過(guò)80%來(lái)自內(nèi)地。而且，內(nèi)地訪港游客的行為由過(guò)去的消費(fèi)發(fā)展至現(xiàn)在的深度游。而八達(dá)通擁有香港最大的支付商戶網(wǎng)絡(luò)，逾18萬(wàn)個(gè)支付點(diǎn)。

“數(shù)字人民幣非常好的功能是解決跨境幣種的服務(wù)，比如換匯、商戶網(wǎng)絡(luò)以及為客戶的交易提供安全保障等。”應(yīng)天麒對(duì)記者表示，目前八達(dá)通已經(jīng)接通央行的數(shù)字貨幣，未來(lái)幾個(gè)月將會(huì)開(kāi)放內(nèi)地游客到香港可以使用數(shù)字人民幣充值八達(dá)通錢(qián)包，與此同時(shí)，內(nèi)地游客訪港期間，不再使用實(shí)體八達(dá)通，可以直接用手機(jī)版八達(dá)通，更方便在香港消費(fèi)。

擁抱新技術(shù)

主動(dòng)地?fù)肀Р煌募夹g(shù)，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作共贏也是一個(gè)策略。應(yīng)天麒表示，在香港大約超過(guò)6成的出租車(chē)是用八達(dá)通收款。今年年初，八達(dá)通向微信、支付寶、銀聯(lián)開(kāi)放支付網(wǎng)絡(luò)，這是成立25年來(lái)第一次，這意味著內(nèi)地到香港游玩的游客，可以使用自己當(dāng)?shù)氐奈⑿?、支付寶錢(qián)包就可以掃八達(dá)通的收款機(jī)。

在數(shù)智化的今天，人工智能（AI）在電子支付領(lǐng)域的應(yīng)用是多方面的，它正在改變支付行業(yè)的面貌，提高支付效率、安全性，并為用戶帶來(lái)個(gè)性化的體驗(yàn)。應(yīng)天麒認(rèn)為，人工智能應(yīng)該增強(qiáng)人機(jī)互動(dòng)，同時(shí)保持無(wú)形，就像家中的電力和管道一樣，你沒(méi)有意識(shí)到它的存在，但它能提升用戶體驗(yàn)。他透露，八達(dá)通目前將人工智能工具應(yīng)用在商業(yè)分析、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶忠誠(chéng)度分析、風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢(qián)等方面。未來(lái)希望有更多的應(yīng)用，比如使用人工智能優(yōu)化商戶及其母公司的管理；探索人工智能自動(dòng)生成客戶行為標(biāo)簽，以實(shí)現(xiàn)更個(gè)性化的服務(wù)；利用人工智能分析和預(yù)測(cè)銷(xiāo)售趨勢(shì)，以支持業(yè)務(wù)策略規(guī)劃等。