熱鬧的黃金門店、琳瑯滿目的蔬果水產(chǎn)、烤的滋啦作響的燒烤、香氣撲鼻的咖啡館……在快節(jié)奏的深圳大都市里，一家家小店、一個(gè)個(gè)市場(chǎng)串聯(lián)起了街頭巷尾的煙火氣，撫慰著每個(gè)路人的心。

數(shù)據(jù)顯示，目前深圳共有商事主體約400萬(wàn)戶，其中個(gè)體工商戶約160萬(wàn)戶。他們是深圳經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，為城市消費(fèi)注入源源不斷的活力，同時(shí)也承載著一個(gè)個(gè)家庭的希望與生計(jì)。

國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），要求引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸產(chǎn)品、提供差異化服務(wù)，加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度，增加適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給。深圳市人民政府辦公廳23年6月印發(fā)《深圳市扶持個(gè)體工商戶高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，聚焦六大方面出臺(tái)三十三條具體舉措。

點(diǎn)燃城市煙火氣，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的驅(qū)動(dòng)力。為貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，加快推進(jìn)有關(guān)部門關(guān)于小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制有關(guān)要求，近日中國(guó)銀行深圳市分行建立“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班”，進(jìn)一步統(tǒng)籌資源，提升對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度。深圳中行一方面積極開(kāi)展 “千企萬(wàn)戶大走訪”、“個(gè)體工商戶服務(wù)月”等活動(dòng)，深入企業(yè)和基層，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的融資需求；另一方面推廣普惠金融線上、線下產(chǎn)品，上線“續(xù)貸”專區(qū)，加大無(wú)還本續(xù)貸支持力度，有效緩解市場(chǎng)主體資金周轉(zhuǎn)壓力。此外，深圳中行多措并舉提升信貸審批效率，提升基層機(jī)構(gòu)的積極性和響應(yīng)速度，打造普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的中行樣本。

金融“燒旺”商戶煙火氣

“小商戶”是經(jīng)濟(jì)肌體中的“最小細(xì)胞”，匯聚著消費(fèi)活躍的“大民生”。

但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱、缺乏抵押物、財(cái)務(wù)狀況不透明等問(wèn)題，個(gè)體工商戶往往會(huì)面臨融資難題。

“節(jié)假日前要大批量進(jìn)海鮮，是資金最緊張的時(shí)候。”彭先生在龍崗區(qū)龍城街道愛(ài)聯(lián)中心市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)一家海鮮檔已經(jīng)十幾年了，每次進(jìn)貨的資金都是他心頭的難題。再加上隨著生意越來(lái)越紅火，擴(kuò)張門面、更換機(jī)器等計(jì)劃都準(zhǔn)備提上議程。

在朋友的推薦下，他聯(lián)系了深圳中行網(wǎng)點(diǎn)。沒(méi)想到銀行工作人員很快就上門拜訪。針對(duì)個(gè)體工商戶缺乏抵押物的情況，為彭先生辦理了中行的“商E貸”產(chǎn)品，根據(jù)3年租金情況進(jìn)行授信，一次性批下來(lái)三十多萬(wàn)元的資金，一下子解決了困擾彭先生已久的資金難題。

據(jù)介紹，“商E貸”是中國(guó)銀行面向個(gè)體工商戶提供的信用類線上貸款產(chǎn)品。

獲得資金重新裝修后，彭先生的店面也煥然一新，制氧機(jī)等機(jī)器成功升級(jí)換代，每次節(jié)假日、周末前的進(jìn)貨節(jié)點(diǎn)，資金周轉(zhuǎn)變得更加順暢，收入也更穩(wěn)定了。

“這兩年消費(fèi)復(fù)蘇，農(nóng)貿(mào)海鮮市場(chǎng)這種生活‘剛需’商戶經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定。也是我們重點(diǎn)發(fā)力支持的客群。”深圳中行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，以往針對(duì)這類個(gè)體商戶更多做的是抵押貸，但今年針對(duì)優(yōu)質(zhì)商戶也會(huì)提供信用貸，提供更多樣化的服務(wù)。

海鮮檔的蝶變只是深圳中行支持個(gè)體工商戶的一個(gè)縮影。近年來(lái)，深圳中行持續(xù)推進(jìn)支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)穩(wěn)崗擴(kuò)崗專項(xiàng)活動(dòng)，活動(dòng)項(xiàng)下針對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商戶，推廣線上用款、隨借隨還產(chǎn)品。為滿足個(gè)體工商戶周轉(zhuǎn)快、小款短、小、頻、急的需求，深圳中行將小額信用類客群細(xì)分為“商戶客群”、“特許經(jīng)營(yíng)商戶”、“創(chuàng)業(yè)客群”三大客群，依托總行商E貸、深圳市人社局創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等產(chǎn)品，結(jié)合本地個(gè)體工商戶客群特色，進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，推出分行專屬服務(wù)方案。

金融助力專門市場(chǎng)煥發(fā)生機(jī)

一家家檔口、門店集聚，也形成了深圳富有特色的專門市場(chǎng)，也構(gòu)建起豐富多彩的消費(fèi)市場(chǎng)圖景。

在上世紀(jì)80、90年代及本世紀(jì)初，深圳形成了黃金珠寶市場(chǎng)、服裝批發(fā)市場(chǎng)等豐富的專業(yè)市場(chǎng)，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。

深圳市委書(shū)記孟凡利實(shí)地調(diào)研時(shí)提及，要下大力氣抓好電子、珠寶、服裝、家具、鐘表、眼鏡等各類專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)，深入研究挖掘潛力，加快推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，努力把各類產(chǎn)品商品集散地變成貿(mào)易中心、消費(fèi)中心、時(shí)尚中心。

專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)久不衰、持續(xù)繁榮，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)活水的精準(zhǔn)滴灌。

深圳市愛(ài)唯家珠寶有限公司（下稱“愛(ài)唯家”）是位于深圳水貝市場(chǎng)的一家黃金生產(chǎn)批發(fā)企業(yè)，與國(guó)內(nèi)多家一線品牌有深度合作。

“2024年由于黃金價(jià)格持續(xù)上漲，黃金珠寶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本平均增加了30%，傳統(tǒng)黃金飾品的零售價(jià)格也上漲超過(guò)30%，傳統(tǒng)黃金飾品銷售明顯下滑，但是款式更新穎，克重更輕的黃金飾品更受市場(chǎng)歡迎，市場(chǎng)銷售反而出現(xiàn)增長(zhǎng)。今年以來(lái)，我們公司加大了產(chǎn)品研發(fā)投入，開(kāi)發(fā)了更多的新款產(chǎn)品，得到下游客戶認(rèn)可，下游客戶訂單明顯增加，我們需要投入的資金也明顯增加。”愛(ài)唯家負(fù)責(zé)人介紹。

在這一情況下，深圳中行提供的普惠金融服務(wù)幫助愛(ài)唯家順利解決了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的資金缺口問(wèn)題。據(jù)了解，深圳中行深入了解愛(ài)唯家的情況后，給予了近千萬(wàn)元的普惠及經(jīng)營(yíng)貸額度。在中秋國(guó)慶傳統(tǒng)黃金珠寶銷售旺季前，這筆貸款成功批復(fù)放款。

現(xiàn)在愛(ài)唯家不僅在金價(jià)波動(dòng)的市場(chǎng)中更加“游刃有余”，也有更充足的底氣去研發(fā)設(shè)計(jì)更多黃金產(chǎn)品款式，拓展更多下游品牌企業(yè)的合作。

“我們網(wǎng)點(diǎn)主要立足于周邊的黃金珠寶客群，今年也不斷根據(jù)客戶需求去改善我們的服務(wù)。”該行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，今年金價(jià)漲勢(shì)迅猛，黃金企業(yè)的融資需求也在上漲，對(duì)抵押成數(shù)、期限方面也提出很多新要求。為了應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)，該行也不斷創(chuàng)新，比如根據(jù)客戶黃金庫(kù)存的情況，去做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí)，內(nèi)部積極溝通，進(jìn)一步優(yōu)化額度與還款期限。

為準(zhǔn)確把握深圳個(gè)體工商戶的金融需求和經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，深圳中行在深圳市場(chǎng)監(jiān)督管理局的指導(dǎo)下，2023年啟動(dòng)了全面的市場(chǎng)需求調(diào)查。通過(guò)在服裝批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、文旅小鎮(zhèn)、電子市場(chǎng)等個(gè)體戶集散地進(jìn)行調(diào)研，征求商戶對(duì)當(dāng)前深圳貸款產(chǎn)品的意見(jiàn)、建議，廣泛收集了深圳個(gè)體工商戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的迫切金融需求和實(shí)際金融問(wèn)題，對(duì)個(gè)體工商戶進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”。

2023年10月，基于深入調(diào)研后的“畫像”，深圳中行迅速響應(yīng)，為深圳個(gè)體工商戶量身定制了一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，作為第一批試點(diǎn)銀行推出“個(gè)人深信貸”產(chǎn)品。除了金融產(chǎn)品的支持，深圳中行還配合深圳市場(chǎng)監(jiān)督管理局對(duì)個(gè)體工商戶客群進(jìn)行分型分類，著力解決客戶“融資難、融資慢、融資貴”的問(wèn)題。

除了水貝珠寶商圈外，南油服裝批發(fā)市場(chǎng)、福田農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等鮮活又具有特色的專業(yè)市場(chǎng)都成為深圳中行的發(fā)力方向。今年深圳中行正圍繞具備一定集聚性效應(yīng)，行業(yè)較為集中、且有一定商戶規(guī)模的專業(yè)市場(chǎng)，努力深耕專業(yè)類市場(chǎng)的中小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)商戶，提供個(gè)人普惠專業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)景項(xiàng)目。

打造普惠金融場(chǎng)景新范式

深圳作為中國(guó)改革開(kāi)放前沿陣地，市場(chǎng)基礎(chǔ)好，經(jīng)濟(jì)活力強(qiáng)。截至今年5月底，全市小微企業(yè)261.1萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶167.8萬(wàn)戶，專業(yè)市場(chǎng)457家，“小個(gè)專”總數(shù)428.9萬(wàn)戶。

規(guī)模龐大的“小個(gè)專”是深圳非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為深圳高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。打通“小個(gè)專”融資難點(diǎn)、精準(zhǔn)滴灌“輸血”成為深圳銀行業(yè)的“必答題”。

響應(yīng)近期有關(guān)部門關(guān)于小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制有關(guān)要求，深圳中行也從多維度發(fā)力，給出了自己的思考與詮釋：以科技創(chuàng)新為手段、精準(zhǔn)幫扶為目標(biāo)、“惠融萬(wàn)戶”為使命，不斷聚焦細(xì)分場(chǎng)景優(yōu)化豐富普惠產(chǎn)品庫(kù)，提升服務(wù)質(zhì)量，為更多個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供更加便利的金融產(chǎn)品。

科技賦能方面，深圳中行持續(xù)踐行科技賦能戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，2024年8月，深圳中行正式推出了迭代升級(jí)的線上商戶貸款產(chǎn)品——“深商貸”。該新產(chǎn)品運(yùn)用數(shù)字化信息手段，引導(dǎo)入征信、社保、工商、經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)，通過(guò)搭建風(fēng)控模型科技手段智能分析，快速判斷得出授信審批結(jié)果，實(shí)現(xiàn)了商戶遠(yuǎn)程掃碼申請(qǐng)、線上實(shí)時(shí)測(cè)額、線上簽訂合同等全流程線上化服務(wù)。 “數(shù)字化+科技化”的運(yùn)用，有效提升了深圳中行普惠業(yè)務(wù)的效能，為廣大商戶提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。截至2024年10月末，深圳中行累計(jì)為近千戶個(gè)體工商戶“深商貸”近億元。

聚焦細(xì)分場(chǎng)景方面，深圳中行參與“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)，深入企業(yè)和基層，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)融資需求，針對(duì)一企一戶制定特色授信方案，推動(dòng)普惠金融服務(wù)更廣泛地覆蓋市場(chǎng)。今年8月，深圳中行積極響應(yīng)深圳市場(chǎng)監(jiān)督管理局的號(hào)召，圍繞“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶開(kāi)展了一系列專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，取得明顯成果。深圳中行正式發(fā)布了全市首個(gè)“名特優(yōu)新信用貸”，為“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶提供了專屬金融支持。今年以來(lái)，深圳中行的普惠金融業(yè)務(wù)通過(guò)銀政合作、產(chǎn)品創(chuàng)新、場(chǎng)景建設(shè)等服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶近萬(wàn)戶，切實(shí)為企業(yè)主解決了融資問(wèn)題,以實(shí)際行動(dòng)惠及經(jīng)營(yíng)實(shí)體，將普惠金融大文章落到實(shí)處。