隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)鋪開(kāi)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立成了當(dāng)前的熱點(diǎn)話題。不過(guò)，值得注意的是，近段時(shí)間，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立的投訴也有所增加，在賬戶開(kāi)立的過(guò)程中一些不規(guī)范的行為顯露。

對(duì)此，專家表示，銀行在完成開(kāi)戶考核指標(biāo)的同時(shí)，應(yīng)將合規(guī)展業(yè)、保護(hù)客戶合法權(quán)益作為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要考量因素。事實(shí)上，此前五部門(mén)發(fā)文將個(gè)人養(yǎng)老金制度推至全國(guó)時(shí)，就曾強(qiáng)調(diào)對(duì)違規(guī)行為要嚴(yán)肅處理。

“開(kāi)戶大戰(zhàn)”背后不規(guī)范行為再次冒頭

12月12日，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》），自12月15日起個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。

隨后，全國(guó)上下掀起了新一輪“開(kāi)戶熱”，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，參加人只能開(kāi)立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，對(duì)應(yīng)的只能選擇一家商業(yè)銀行開(kāi)立，而且這唯一的賬戶還可以在不同銀行之間變更，所以銀行之間對(duì)于賬戶的爭(zhēng)奪尤為激烈。

銀行一方面下達(dá)了層層任務(wù)指標(biāo)，另一方面，加大開(kāi)戶、繳存的營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)，諸如推出開(kāi)戶繳存大禮包、微信立減金、京東E卡以及價(jià)值百元甚至千元的各種權(quán)益等。

不過(guò)，隨著銀行沖刺開(kāi)戶繳存量，與之相關(guān)的投訴量也有所增加。11月份以來(lái)，在黑貓平臺(tái)上集中曝出40多條與個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)的投訴，另外，在短視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)上也出現(xiàn)了類似的投訴。

第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，上述投訴主要體現(xiàn)在三方面：一是客戶投訴銀行在未知情的情況下或非出自本人意愿的情況下被開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，后者包括強(qiáng)制開(kāi)通或誘導(dǎo)開(kāi)通。

比如，一位客戶投訴某銀行工作人員以上門(mén)激活信用卡為由，在未告知本人的情況下私自為其開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并往賬戶里充值了1元。

還有一位客戶表示，12月15日被銀行短信告知開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，短信內(nèi)容稱為自己預(yù)約開(kāi)通，但客戶堅(jiān)稱并未預(yù)約。在某社交平臺(tái)上，一位客戶甚至發(fā)長(zhǎng)文投訴“被”開(kāi)通的情況。

二是不能順利注銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。比如，有客戶投訴某第三方平臺(tái)以領(lǐng)取優(yōu)惠券形式誘導(dǎo)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳存少量金額，導(dǎo)致此后賬戶無(wú)法注銷。另一客戶表示，某銀行不能注銷外省的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

三是首開(kāi)獎(jiǎng)勵(lì)不到賬，包括開(kāi)戶繳存承諾的獎(jiǎng)勵(lì)未到賬、權(quán)益領(lǐng)不了等。

事實(shí)上，類似的不規(guī)范行為在此前就多有報(bào)道，諸如業(yè)務(wù)人員誘導(dǎo)客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，或與用人單位合作，批量為員工開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶等。

為整治開(kāi)戶亂象，上述《通知》明確指出，金融機(jī)構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對(duì)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門(mén)要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

“在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立方面的不規(guī)范行為背后，或許與銀行業(yè)務(wù)人員背負(fù)開(kāi)戶壓力有關(guān)，使其有意無(wú)意地模糊了對(duì)用戶知情權(quán)的要求，并引發(fā)了相關(guān)的客訴風(fēng)險(xiǎn)。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)記者說(shuō)。

薛洪言認(rèn)為，從短期來(lái)看，避免糾紛和投訴的風(fēng)險(xiǎn)也十分簡(jiǎn)單，即在開(kāi)通業(yè)務(wù)前再次征求客戶同意，但從根本上來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)調(diào)整其展業(yè)思路，將合規(guī)展業(yè)、保護(hù)用戶合理權(quán)益作為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要考量因素。

持續(xù)提升個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力

自2022年4月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》以來(lái)，36個(gè)城市先行先試，個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國(guó)平穩(wěn)啟航。

各參與銀行在個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)兩年以來(lái)，積極拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，包括便捷體驗(yàn)、豐富產(chǎn)品貨架等，其中，以“跑馬圈地”為主的賬戶開(kāi)立和繳存依舊被放在首要位置。在2024年半年報(bào)中，多家銀行披露了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的相關(guān)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行截至今年上半年累計(jì)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶450.13萬(wàn)戶，較上年末增加25.22萬(wàn)戶，增長(zhǎng)5.94%。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量超170只，管理50周歲及以上客戶綜合金融資產(chǎn)規(guī)模1.83萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.76%。招商銀行截至上半年累計(jì)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶668.00萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)24.72%。養(yǎng)老金托管規(guī)模達(dá)1.17萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.43%。

交通銀行截至上半年開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶較上年末增長(zhǎng)21.23%，累計(jì)繳存金額較上年末增長(zhǎng)31.63%；中信銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶116.75萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)25.93%；光大銀行累計(jì)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶104.94萬(wàn)戶，比上年末增加43.02萬(wàn)戶，增長(zhǎng)69.48%。

與其他參與其中的金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行在賬戶開(kāi)立、產(chǎn)品銷售及提供增值服務(wù)等方面具備綜合優(yōu)勢(shì)，銀行除本身就向參加人提供金融產(chǎn)品外，還可借此實(shí)現(xiàn)獲客目的。比如，據(jù)興業(yè)銀行披露，上半年個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)累計(jì)帶動(dòng)新獲客250.54萬(wàn)戶，占個(gè)人養(yǎng)老金客戶數(shù)的55.66%。

不過(guò)，在“開(kāi)戶熱”的背后，“繳存冷”是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試運(yùn)行以來(lái)一直面臨的困境，包括賬戶安全性、賬戶稅收優(yōu)勢(shì)、投資是否賺錢(qián)等方面是投資者決定是否參與個(gè)人養(yǎng)老金的主要顧慮。

根據(jù)2024年兩會(huì)期間媒體披露的數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金繳存人數(shù)僅占開(kāi)戶人數(shù)的22%，人均繳存金額僅約2000元。此外個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際投資人數(shù)僅為682萬(wàn)，占繳存人數(shù)的62%。

南方基金發(fā)布的《2024中國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展》報(bào)告也顯示，在已開(kāi)通賬戶的受訪者中，每年平均繳存金額低于1000元的投資者占比為52.98%，77%的投資者繳存金額低于5000元，頂格繳存1.2萬(wàn)元的投資者占比僅8.3%，顯示出當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對(duì)投資者的吸引力尚未完全顯現(xiàn)。

對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受采訪時(shí)表示，下一步，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度，包括在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。

“一方面，支取稅率還可以進(jìn)一步降低，尤其是對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群如何通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資享受稅收優(yōu)惠，還應(yīng)進(jìn)一步采取措施。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，比如12000元的上限可以調(diào)整為24000元，以此來(lái)吸引更多投資者開(kāi)立賬戶。”他說(shuō)。

他也建議，金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，適當(dāng)提供咨詢服務(wù)，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開(kāi)戶之后的投資意愿。