（本文作者王鵬，北京社科院研究員）

銀發(fā)經(jīng)濟是指以退休人群為主要消費群體的經(jīng)濟體系。隨著人口老齡化的加劇，銀發(fā)經(jīng)濟已成為當下社會發(fā)展的重要趨勢之一。與傳統(tǒng)以年輕人為主的消費市場不同，銀發(fā)經(jīng)濟更注重滿足老年人的特殊需求，涉及醫(yī)療、養(yǎng)老、文化娛樂、旅游等多個領(lǐng)域。這不僅為相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機遇，也對政府的政策制定提出了新的要求。2024年3月5日，2024年《政府工作報告》中提出：加強老年用品和服務供給，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。各地政府還出臺了針對性的配套措施，比如給予稅收優(yōu)惠、提供土地等支持，為銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。銀發(fā)經(jīng)濟必將成為新時代經(jīng)濟社會發(fā)展的重要增長極。政府、企業(yè)、社會各界應該攜手共進，共同推動銀發(fā)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造美好的銀發(fā)時代。

一、銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析

（一）銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

我國人口老齡化發(fā)展趨勢明顯。數(shù)據(jù)顯示，2021年我國60歲及以上人口達到2.64億，占總?cè)丝诘?8.9%；預計到2025年將達到3.7億，占比將超過25%。老齡人口數(shù)量和占比的快速上升，帶動了銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。根據(jù)相關(guān)研究預測，到2025年我國銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模將超過16萬億元，占GDP比重將超過20%。從發(fā)展現(xiàn)狀來看，養(yǎng)老服務、醫(yī)療健康、文化旅游等傳統(tǒng)領(lǐng)域發(fā)展較快。一些城市已建成較為完善的養(yǎng)老服務體系，醫(yī)療康復產(chǎn)業(yè)不斷升級，文化娛樂產(chǎn)品豐富多樣。此外，新興領(lǐng)域如智慧養(yǎng)老、銀發(fā)金融等也呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。隨著人口老齡化進程的加快，銀發(fā)經(jīng)濟正成為國民經(jīng)濟發(fā)展新的重要增長點。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟面臨的挑戰(zhàn)

伴隨著人口老齡化的加速，我國未來勞動力供給將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。據(jù)預測，2035年我國勞動年齡人口將比2020年減少近2億人。這不僅會給經(jīng)濟社會發(fā)展帶來巨大壓力，也將對銀發(fā)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成重大制約。在醫(yī)療保健方面，雖然我國建立了基本的醫(yī)療保障制度，但老年人對專業(yè)、便捷的醫(yī)療服務的訴求仍未得到充分滿足。此外，針對老年人的康復護理、慢性病管理等服務亟待加強。在養(yǎng)老服務方面，我國以機構(gòu)養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式與老年人向往"居家養(yǎng)老"的愿望存在一定差距。同時，優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源供給不足，服務質(zhì)量有待提升。此外，在文化娛樂、旅游等消費領(lǐng)域，老年人對豐富多樣的精神文化生活的需求也未得到充分滿足。

（三）應對措施

如何應對這一問題？一方面，我們需要不斷優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)，通過生育政策調(diào)整等措施，增加勞動年齡人口的比重。另一方面，要充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的作用，大力推廣人工智能、機器人等技術(shù)在銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域的應用，彌補人力缺口，提升勞動生產(chǎn)率。同時，我們還要重視發(fā)揮老年人的智慧和經(jīng)驗，鼓勵他們在適合自己的崗位上繼續(xù)發(fā)揮余熱，為銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。此外，完善靈活就業(yè)、兼職等制度，為老年人提供更多的就業(yè)選擇，滿足他們對社會參與的需求?？梢哉f，在當前我國人口老齡化加速的大背景下，如何更好地滿足老年人多層次、多樣化的需求，成為亟待解決的重要課題。針對這一問題，我們需要從產(chǎn)業(yè)供給和社會保障兩個層面著手，為銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展注入新動能。

二、國外銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)驗的借鑒

（一）日本銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)驗的借鑒

日本作為世界上最早進入超高齡社會的國家，其銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展較為成熟。一方面，日本大力發(fā)展以居家養(yǎng)老為主的服務模式，通過政府補貼、社區(qū)資源整合等方式，滿足老年人"就近養(yǎng)老"的需求。同時，日本還廣泛運用智能科技，如機器人、遠程醫(yī)療等，提升養(yǎng)老服務的智能化水平。在醫(yī)療健康服務方面，人工智能可用于輔助醫(yī)療診斷、監(jiān)測老年人健康狀況，并提供個性化的健康管理建議。機器人則可協(xié)助老年人完成日常生活活動，提升生活便利性。在養(yǎng)老服務領(lǐng)域，智能家居、機器人管家等技術(shù)的應用，有助于實現(xiàn)老年人的"居家養(yǎng)老"。此外，在休閑娛樂領(lǐng)域，虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實等技術(shù)的運用，可為老年人帶來更沉浸式、互動性的文化體驗。另一方面，日本注重培養(yǎng)老年人的消費潛力，大力發(fā)展以休閑旅游、文化娛樂為代表的"銀發(fā)經(jīng)濟"產(chǎn)業(yè)鏈，為老年人創(chuàng)造更豐富多彩的生活。

（二）歐洲銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)驗的借鑒

歐洲國家在應對人口老齡化方面也積累了寶貴經(jīng)驗。例如德國，通過提高養(yǎng)老保險待遇、完善長期護理保險制度等措施，建立健全涵蓋社會保障、消費環(huán)境、產(chǎn)業(yè)培育等領(lǐng)域的政策體系,為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展營造有利環(huán)境。同時完善相關(guān)法規(guī),為政策落實提供法律依據(jù)。法國則大力發(fā)展以城市社區(qū)為單位的養(yǎng)老服務網(wǎng)絡(luò)，滿足老年人"就近養(yǎng)老"的需求。此外，瑞典在發(fā)展以老年人為中心的智慧城市建設(shè)方面走在前列，充分利用科技手段提升老年人的生活質(zhì)量。依托智慧養(yǎng)老、遠程醫(yī)療等新技術(shù),優(yōu)化銀發(fā)群體的生活服務,提升他們的生活品質(zhì)。鼓勵科技企業(yè)參與銀發(fā)產(chǎn)業(yè),提升產(chǎn)品服務的科技含量。

總的來說，新技術(shù)、新政策的廣泛應用，不僅能夠提升銀發(fā)經(jīng)濟的服務質(zhì)量和效率，也將極大地滿足老年人多樣化的需求，助力銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。歐洲國家在銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展方面的經(jīng)驗值得我們認真總結(jié)和借鑒，為我國銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有益啟示。

（三）其他國家銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)驗的借鑒

金融創(chuàng)新也是推動銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是養(yǎng)老金管理創(chuàng)新。政府建立了多層次的養(yǎng)老金制度,如社會保障養(yǎng)老金、企業(yè)職業(yè)養(yǎng)老金以及個人自愿繳納的養(yǎng)老金等,為老年人提供全面的養(yǎng)老保障。同時,還鼓勵各類養(yǎng)老基金采用組合投資策略,實現(xiàn)資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值。二是反向抵押貸款創(chuàng)新。這是一種針對房屋所有權(quán)人的特殊貸款產(chǎn)品,通過將房產(chǎn)抵押換取現(xiàn)金,幫助老年人補充養(yǎng)老金,緩解生活資金壓力。三是老年人壽險創(chuàng)新。為滿足老年人的保險需求,出現(xiàn)了以終身壽險、長期護理保險等為代表的老年人專屬保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品為老年人提供了全面的風險保障。四是信托基金創(chuàng)新。通過家庭信托基金的方式,幫助老年人合理規(guī)劃財富傳承,既滿足了他們的養(yǎng)老需求,又為后代提供了財產(chǎn)保障。

總的來說，銀發(fā)經(jīng)濟金融創(chuàng)新的核心是為老年人提供更加全面、靈活的金融服務，滿足他們在養(yǎng)老、保險、資產(chǎn)管理等方面的需求，推動了銀發(fā)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

三、銀發(fā)經(jīng)濟未來發(fā)展展望

（一）老年人需求多元化及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新設(shè)計

隨著生活水平的提高，老年人的消費需求也日益多樣化。不再滿足于單一的養(yǎng)老服務，他們更加追求健康、娛樂、旅游等全方位的生活品質(zhì)。因此，滿足老年人多元化需求成為銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵所在。

在醫(yī)療健康服務方面，應當大力發(fā)展以預防為先、以康復為重的醫(yī)療服務模式，為老年人提供專業(yè)化、個性化的健康管理方案。同時，鼓勵社區(qū)養(yǎng)老服務、上門護理等模式的發(fā)展，滿足老年人"居家養(yǎng)老"的需求。在文化娛樂領(lǐng)域，應當大力發(fā)展針對老年人的高品質(zhì)旅游、文化活動等，滿足他們對精神生活的多樣化追求。此外，在科技應用方面，要充分發(fā)揮人工智能、機器人等技術(shù)的優(yōu)勢，為老年人提供更多便利和服務。

總之，只有立足于老年人多元化的需求，不斷推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，才能滿足新時代老年人對美好生活的向往，助力銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（二）推動銀發(fā)經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

我國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展雖有一定基礎(chǔ)，但與老年人日益豐富多樣的需求相比，仍存在不少差距。因此，我們需要從以下幾個方面著手，推動銀發(fā)經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展：一是加快醫(yī)療健康服務的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力發(fā)展以預防為先、以康復為重的服務模式，滿足老年人多樣化的健康需求。同時，大力發(fā)展居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等多元化養(yǎng)老服務，切實解決老年人"就近養(yǎng)老"的需求。二是大力培育以文化娛樂、休閑旅游為代表的銀發(fā)經(jīng)濟新興產(chǎn)業(yè)，滿足老年人對精神文化生活的多樣化追求。同時，鼓勵科技企業(yè)深度參與銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，促進新技術(shù)在銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域的廣泛應用。三是完善相關(guān)的社會保障制度，加大政府投入，為老年群體提供全方位的保障和服務。同時，充分發(fā)揮老年群體的智慧和經(jīng)驗，為銀發(fā)經(jīng)濟注入新的活力。只有通過政府引導、產(chǎn)業(yè)供給和社會保障等多方位發(fā)力，兼顧現(xiàn)有需求和未來發(fā)展，我們才能推動銀發(fā)經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足新時代老年人對美好生活的向往。

（三）銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿扒熬邦A測

伴隨人口老齡化進程的不斷深化,銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。從養(yǎng)老服務、醫(yī)療健康、文化旅游等領(lǐng)域來看,銀發(fā)產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)廣闊的發(fā)展前景。首先,養(yǎng)老服務業(yè)將成為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的主戰(zhàn)場。隨著老齡人口不斷增加,養(yǎng)老需求將不斷擴大。從居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老到機構(gòu)養(yǎng)老,各類養(yǎng)老服務都將迎來廣闊市場。未來10年,我國養(yǎng)老服務業(yè)年均增長有望超過10%。其次,醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)也將是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。隨著人口老齡化,老年人的疾病預防、治療、康復等需求將不斷上升。因此,醫(yī)療器械、藥品、健康管理等領(lǐng)域都將迎來發(fā)展良機。此外,銀發(fā)旅游、文化娛樂、教育培訓等領(lǐng)域也蘊含巨大潛力。老年人的消費需求日益多元化,對于高品質(zhì)的文化旅游、學習培訓等服務日益需求。這些領(lǐng)域有望成為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的新增長點?？偟膩碚f,隨著人口老齡化趨勢的持續(xù),銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景廣闊。未來5-10年內(nèi),銀發(fā)產(chǎn)業(yè)年均增速有望保持在10%以上,成為拉動經(jīng)濟增長的重要引擎。

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