近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷成熟，銀行卡清算市場對外開放的步伐也逐漸加快。

12月27日，中國人民銀行會同國家金融監(jiān)管總局修訂《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》），形成征求意見稿。

中央金融工作會議指出，要加快構(gòu)建完備有效的金融監(jiān)管體系。央行在起草說明中表示，隨著銀行卡清算市場的持續(xù)發(fā)展，有必要結(jié)合市場實際情況和監(jiān)管實踐，對《辦法》進行修訂和完善，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全，健全業(yè)務流程監(jiān)管，促進銀行卡清算機構(gòu)合規(guī)展業(yè)，推動支付清算行業(yè)健康發(fā)展。此外，對《辦法》進行修訂和完善，進一步夯實市場開放的制度保障，有利于以開放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務水平，更好服務于對外開放大局和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

《辦法》主要修訂了哪些內(nèi)容？將對銀行卡清算機構(gòu)產(chǎn)生怎樣的影響？對銀行卡市場有什么影響?對持卡人、商家有什么影響？

修訂內(nèi)容主要涉及哪些方面？

近年來，在《國務院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》和《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》發(fā)布后，國內(nèi)銀行卡清算市場對外開放穩(wěn)步擴大，逐步形成多家銀行卡清算機構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局。

不過，隨著銀行卡清算市場持續(xù)發(fā)展和深化開放，有必要結(jié)合市場實際和監(jiān)管實踐，對《辦法》進行修訂和完善。

業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》修訂內(nèi)容延續(xù)了銀行卡清算市場開放的基本制度，對機構(gòu)準入條件、程序等沒有大的調(diào)整，并充分考慮銀行卡清算市場的新情況、新形勢、新問題進行制度完善，旨在為銀行卡清算市場健康發(fā)展提供良好的制度基礎。

比如，《辦法》細化銀行卡清算機構(gòu)行政許可相關(guān)工作要求和具體辦理流程，推動銀行卡清算機構(gòu)行政許可工作公開透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范，著力營造良好的法治營商環(huán)境。完善銀行卡清算機構(gòu)籌備、開業(yè)、變更等行政許可申請材料要求，提升行政許可便利化水平。

再比如，《辦法》在遵循內(nèi)外資機構(gòu)同等標準、同等要求的基礎上，與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接，完善市場準入、機構(gòu)監(jiān)管方面要求。進一步夯實市場開放的制度保障，以開放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務水平，更好服務于對外開放大局和實體經(jīng)濟發(fā)展。

另外，《辦法》立足市場化原則，允許銀行卡清算機構(gòu)在保障安全的前提下，選擇差異化的業(yè)務處理模式，為機構(gòu)合作、業(yè)務創(chuàng)新提供制度支撐。

對銀行卡市場有什么影響?對持卡人、商家有什么影響？

梳理來看，2015年，我國全面開放銀行卡清算市場，2016年，中國人民銀行會同原銀監(jiān)會發(fā)布配套制度，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設計進一步完善。近年來，我國銀行卡清算服務市場逐漸形成開放、多元的發(fā)展格局。截至2023年底，全國共開立銀行卡97.87億張，人均持有銀行卡6.9張。

另有業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》修訂過程中主要把握以下思路:一是推動銀行卡清算市場高水平開放和健康可持續(xù)發(fā)展；二是統(tǒng)籌發(fā)展與安全，健全對銀行卡清算機構(gòu)準入事前、事中、事后全鏈條全周期監(jiān)管，保障銀行卡清算機構(gòu)業(yè)務的安全性和連續(xù)性；三是在設立條件、辦理程序、運營管理、監(jiān)督管理等方面，保持政策延續(xù)性，對內(nèi)外資機構(gòu)堅持同等標準、同等要求，堅持平等開放，鼓勵市場競爭。

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行卡清算機構(gòu)連接發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，其交易網(wǎng)絡涉及廣大持卡人和商戶，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐。隨著《辦法》修訂實施，銀行卡清算機構(gòu)市場準入、日常經(jīng)營等將更為規(guī)范，有利于推動構(gòu)建主體多元、良性競爭的銀行卡清算市場格局，更好支持和引導產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)化服務，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

例如，發(fā)卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優(yōu)勢，進一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系，推動銀行卡支付數(shù)字化，為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務；收單機構(gòu)可以為商家提供多品牌銀行卡和移動支付的集成式支付服務，進一步提升商家收款服務體驗，支持商家提升經(jīng)營效率、實施數(shù)字化經(jīng)營。