“3.15”臨近，蘇州市民王女士收到本地新聞推送，該市推出數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺，用戶可以放心在入駐該平臺的900多家商戶購買預(yù)付卡類產(chǎn)品，支付給商家的預(yù)付費(fèi)將被有效監(jiān)管起來。

“能清晰看到每一筆錢的狀態(tài)，通過平臺購買的預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品，未消費(fèi)時錢依然屬于我們，消費(fèi)一筆錢劃給商戶一筆，花錢更放心了”，王女士表示。

預(yù)付費(fèi)“上鎖”的背后，是數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)的運(yùn)用。記者查詢數(shù)字人民幣App的“元管家”功能發(fā)現(xiàn)，截至3月14日，已有逾1300家商戶發(fā)行“元管家”預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡，涵蓋教育培訓(xùn)、運(yùn)動健身、美容美發(fā)、購物超市、餐飲美食等民生消費(fèi)領(lǐng)域。

預(yù)付費(fèi)“監(jiān)管戶”模式存在監(jiān)管盲點(diǎn)

消費(fèi)是拉動經(jīng)濟(jì)增長的“三架馬車”之一，“提振消費(fèi)”被寫入今年的政府工作報(bào)告，位列2025年政府工作十大任務(wù)之首。讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，是監(jiān)管部門的重要使命。當(dāng)前，預(yù)付式消費(fèi)年度交易額在社會消費(fèi)品零售總額中占有較高比重，然而近年來，教培、租賃、健身、美容等傳統(tǒng)預(yù)付費(fèi)行業(yè)的一些商戶因經(jīng)營不善停業(yè)或卷款“跑路”，導(dǎo)致消費(fèi)者預(yù)付資金“打水漂”事件時有發(fā)生。

為切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，多個地方政府、行業(yè)主管部門紛紛出臺監(jiān)管辦法、細(xì)則，加強(qiáng)對預(yù)付費(fèi)資金的監(jiān)管，同時也在市場監(jiān)管向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型方面尋求創(chuàng)新突破，以推動提升監(jiān)管治理效能、推進(jìn)服務(wù)型執(zhí)法。

一位管理部門人士向記者表示，傳統(tǒng)的預(yù)付費(fèi)“監(jiān)管戶”模式存在監(jiān)管盲點(diǎn)，商戶挪用消費(fèi)者資金的情況仍未禁止。另外，商戶破產(chǎn)后預(yù)付資金賠付還需要走司法程序認(rèn)定，一方面訴訟周期長，另一方面商戶可能存在其他債務(wù)關(guān)系，導(dǎo)致用戶無法收到全額退款。

智能合約防范資金挪用

數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺提供了解決上述痛點(diǎn)的辦法。專家介紹，數(shù)字人民幣可支持加載不影響貨幣功能的智能合約，通過將合同條款寫入智能合約，實(shí)現(xiàn)合同的數(shù)字化和自動化執(zhí)行。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)穿透式管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。

2022年9月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)資金管理產(chǎn)品“元管家”。消費(fèi)者購買“元管家”產(chǎn)品服務(wù)時，其預(yù)付資金進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。在實(shí)際消費(fèi)前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；消費(fèi)時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包。例如，家長購買了10次教培課程，上一次課，智能合約劃傳一次費(fèi)用至商戶。

“如出現(xiàn)商家經(jīng)營不善閉店、跑路等損害消費(fèi)者權(quán)益的情況，消費(fèi)者可自行發(fā)起退款申請，智能合約將保障未消費(fèi)預(yù)付資金安全退還。”一位金融機(jī)構(gòu)人士介紹。

2024年7月，青島一健身房商戶經(jīng)營異常，旗下所有門店停止?fàn)I業(yè)。其中，部分消費(fèi)者因?yàn)橘徺I了數(shù)字人民幣智能合約“元管家”產(chǎn)品，還未使用的預(yù)付資金被足額原路退還。自2022年產(chǎn)品上線以來，已有7家運(yùn)營機(jī)構(gòu)上線“元管家”服務(wù)，并在北京、成都、青島、蘇州等逾百個城市加速落地。

蘇州市數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺“蘇智合”的建設(shè)運(yùn)營方—江蘇金服數(shù)字集團(tuán)董事長仇曉蘭表示，蘇州市數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺是基于央行智能合約生態(tài)服務(wù)平臺搭建的應(yīng)用，致力于保障消費(fèi)者資金安全。在315之際，該平臺將面向蘇州大市進(jìn)行全域推廣，進(jìn)一步推動實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者預(yù)付無憂。

入駐該平臺的教培商戶—“小熊吉他”的負(fù)責(zé)人范先生表示，預(yù)付卡資金的安全與透明，能極大地增強(qiáng)消費(fèi)者對商戶的信任感，“家長可隨時查看預(yù)付款項(xiàng)的使用詳情，每一筆支出都清晰可見，給孩子報(bào)班會更加放心。”