繼金融監(jiān)管總局、央行密集發(fā)文明確要求金融機構拓寬消費貸年限、提高消費貸額度后，據(jù)第一財經(jīng)記者了解，近期多家銀行密集跟進政策舉措，推出相應消費貸產(chǎn)品，其中，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達50萬元，貸款期限最長達到了7年。

在業(yè)內(nèi)人士看來，個人消費貸額度擴容有助于機構提供差異化授信產(chǎn)品，同時針對傳統(tǒng)消費需求，拉長期限有助于降低每期還款額，為消費者減輕負擔。

但消費貸“松綁”背后暗藏諸多風險，業(yè)內(nèi)人士稱，對借款人而言還款期限延長易使其陷入長期債務陷阱；對金融機構來說，寬松條件可能吸引更多高風險客戶，導致不良貸款率上升，此外，若資金違規(guī)流入房市、股市等投機領域，會干擾宏觀調(diào)控效果，削弱貨幣政策工具有效性。

多家銀行密集調(diào)整

本就卷入消費貸價格戰(zhàn)的銀行，此次快速響應消費貸“提額延時”的政策導向，紛紛優(yōu)化相關消費貸產(chǎn)品，將消費貸利率再度下壓，并延長期限、提升額度。

多家國有行跟進。中國銀行先行將消費貸產(chǎn)品額度提高，比如“中銀E貸”，資質(zhì)最好的客戶最高能申請到30萬元的貸款額度，此前為20萬元。“隨心智貸”的貸款額度也從原來的30萬元提升到了50萬元。

此外，貸款期限方面，“中銀E貸”為1年期，“隨心智貸”還款期限從3年延長至5年。

工商銀行的“融e借”也執(zhí)行新的貸款政策，貸款期限最長延至7年，最高執(zhí)行的標準額度為30萬元。

股份制銀行中，招商銀行的“閃電貸”調(diào)整力度最大。據(jù)該行工作人員介紹，目前客戶能享受12個月（1年）、24個月（2年）、36個月（3年）、60個月（5年）、84個月（7年）等還款期限，最低貸款利率為2.58%，依照客戶資質(zhì)不同，期限和利率也有所不同。記者了解到，該產(chǎn)品的還款方式為等額本息，最高借款額度30萬元，但線下提款最高可至50萬元。

以貸款50萬元、2.68%利率、7年的等額本息方式來計算，累計利息約為4.89萬元，貸款人每月要還6534.79元。

浙商銀行則推出“云信貸”產(chǎn)品，最高額度可到100萬元，授信期限最長60個月即5年，貸款年化利率為單利2.70%，具體以客戶最終簽署的合同的借據(jù)為準。

城農(nóng)商行中，繼江蘇銀行下壓利率至2.58%后，寧波銀行“寧來花”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可達到2.49%，北京銀行“消費e貸”為部分客戶發(fā)放限時優(yōu)惠券后利率也能降到2.5%，浙江蕭山農(nóng)商行個人消費貸利率最低可至2.4%。

未來，政策支持為銀行提供了更廣闊的操作空間，一位股份行人士表示，預計還會有更多銀行跟進調(diào)整消費貸產(chǎn)品。

警惕債務風險

此次銀行密集跟進，除了政策導向明確外，更多的是銀行基于自身的深層次考量。自各家銀行狂卷利率以來，個人消費貸業(yè)務就成了一門“薄利多銷”的生意。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此次政策的重點之一是消費貸紓困，通過“提額延時”，能緩解這部分貸款人的資金壓力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額升至3.4萬億元，不良貸款率為1.56%，其中信用卡、個人消費貸、個人經(jīng)營貸等不良貸款余額增幅較大。

在此背景下，銀行密集轉(zhuǎn)讓手頭不良資產(chǎn)，迫切出清。據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)，今年第一季度，個人不良貸款轉(zhuǎn)讓額達到1100億至1300億元，這一規(guī)模遠高于去年同期水平。其中，3月份個人消費貸款及經(jīng)營性貸款的不良資產(chǎn)占比達到83.4%，規(guī)模達到93.22億元。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，個人消費貸款紓困的核心價值在于為暫時陷入困境的借款人減輕還款壓力，防止因短期資金周轉(zhuǎn)不靈而逾期，保障其在消費中的資金流動性，讓消費支出更加從容。

不過，消費貸政策“松綁”后，業(yè)內(nèi)對于這部分債務暗藏的風險擔憂也有所上升。

對于借款人而言，消費貸“松綁”看似緩解資金壓力的及時雨，實則可能暗藏長期債務陷阱。“月供看似減輕，實則總利息翻倍。”某股份行信貸負責人給記者算了一筆賬，一筆20萬元、年利率5%的消費貸，若從3年延到5年，總利息將從3萬元漲至5萬元，漲幅超過六成。

從金融機構的視角來看，消費貸政策的放寬同樣帶來了一系列風險。“放寬的消費信貸政策可能吸引高風險客戶群體，從而導致不良貸款率出現(xiàn)上升趨勢。在經(jīng)濟下行階段，若發(fā)生集中違約現(xiàn)象，金融機構的利潤將遭受沖擊，資本充足率也會面臨壓力，嚴重時甚至可能引發(fā)流動性危機。”一位銀行業(yè)人士對記者表示。

此外，若消費貸資金違規(guī)流入房市、股市等投機領域，將干擾宏觀調(diào)控效果。從今年2月央行披露的金融數(shù)據(jù)來看，居民短期消費貸款意愿尚顯不足，2月居民短期貸款減少2741億元，前兩月合計同比多減1898億元。