今年2月，上海市民彭女士因信用卡還款壓力，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索找到一家"債務(wù)協(xié)商"公司。雙方簽訂委托合同后，彭女士分三次通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬支付6500元"代理費(fèi)"，并按要求寄送本人實(shí)名電話卡。然而數(shù)月過(guò)去，債務(wù)問(wèn)題未獲任何進(jìn)展。當(dāng)她要求退款時(shí)，對(duì)方聲稱費(fèi)用已用于"打點(diǎn)平臺(tái)"，拒不退款。

無(wú)獨(dú)有偶，上海市民王先生也落入類似陷阱。某"法務(wù)公司"以"律師代理費(fèi)"名義要求其先支付5000元，并寄送電話卡。付款后王先生發(fā)現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題依舊，首付款早已被對(duì)方以各種理由消耗殆盡，最終只能選擇報(bào)警。

近日，由上海市委網(wǎng)信辦和上海金融監(jiān)管局共同指導(dǎo)開(kāi)展，上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心主辦的“清朗浦江·2025 金融消保網(wǎng)絡(luò)治理旬主題日”活動(dòng)，暨“網(wǎng)絡(luò)金融信息治理行動(dòng)”動(dòng)員會(huì)在滬舉行。

此次專項(xiàng)行動(dòng)將針對(duì)網(wǎng)上無(wú)資質(zhì)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)行為，加大處置力度。上海金融監(jiān)管局金融消保處處長(zhǎng)牛學(xué)成表示。2024年，上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關(guān)部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)非法開(kāi)展宣傳的行為，累計(jì)封禁賬號(hào)數(shù)千個(gè)，有效阻斷了非法獲客鏈條。

上海市委網(wǎng)信辦表示，今年將聚焦網(wǎng)上金融信息領(lǐng)域新情況新特點(diǎn)，會(huì)同相關(guān)主管部門，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上金融信息亂象整治，壓實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主體責(zé)任，指導(dǎo)平臺(tái)清理金融領(lǐng)域引流類及誘導(dǎo)性違規(guī)信息，從嚴(yán)處置從事非法金融中介、非法薦股等活動(dòng)賬號(hào)，加強(qiáng)典型案例曝光及正向宣傳引導(dǎo)，切實(shí)守護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，為上海國(guó)際金融中心建設(shè)營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

金融“黑灰產(chǎn)”套路多，銀行監(jiān)測(cè)牽出連環(huán)套

據(jù)招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在會(huì)上介紹，2022年，工作人員在日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)一持卡人賬戶存在異常，經(jīng)分析判斷該賬戶可能被違法“代理”。

進(jìn)一步排查后，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅某權(quán)法律咨詢公司疑似從事金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)。該銀行迅速向公安機(jī)關(guān)反饋問(wèn)題，并協(xié)助警方成功破案，搗毀這個(gè)以“互聯(lián)網(wǎng)+法律”為幌子的全國(guó)性犯罪團(tuán)伙，目前相關(guān)人員已被判處刑罰。

值得警惕的是，該案只是金融“黑灰產(chǎn)”的一種詐騙形式。此后，招行信用卡不斷深入調(diào)查金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)，發(fā)現(xiàn)金融黑灰產(chǎn)的變異正與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)成深度耦合，這使得風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)越發(fā)隱蔽且擴(kuò)散迅猛。

招行信用卡在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)指出，金融“黑灰產(chǎn)”已與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展深度耦合，形成更具隱蔽性的擴(kuò)散模式。需要警惕不法分子利用非法獲取的消費(fèi)者身份信息、金融賬戶等敏感數(shù)據(jù)，實(shí)施詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，或在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，導(dǎo)致消費(fèi)者面臨資金損失、信用受損及法律風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，部分團(tuán)伙冒充法律工作者，以“政策補(bǔ)貼”“債務(wù)優(yōu)化”等虛假話術(shù)誘導(dǎo)消費(fèi)者編造事實(shí)、偽造文件等，此類行為不僅污染網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，更直接沖擊誠(chéng)信文化根基。

多方聯(lián)動(dòng)共治

近年來(lái)，金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)組織化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展態(tài)勢(shì)，由此引發(fā)的類似騙局層出不窮，其不僅嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益，更破壞了正常的權(quán)益保護(hù)途徑，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。

目前，面對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”對(duì)市場(chǎng)秩序、金融安全及消費(fèi)者權(quán)益形成的系統(tǒng)性沖擊，社會(huì)各界形成合力共同治理。

據(jù)介紹，招行信用卡中心在利用聲紋、人臉、視頻等技術(shù)，提升對(duì)黑灰產(chǎn)的識(shí)別與防范能力外，還通過(guò)全網(wǎng)監(jiān)測(cè)、警銀協(xié)作、行業(yè)數(shù)據(jù)共享等方式，構(gòu)建對(duì)非法代理投訴的立體防線。

2024年，國(guó)家網(wǎng)信辦保持高壓嚴(yán)打態(tài)勢(shì)，會(huì)同相關(guān)部門處置了一批在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上從事非法金融中介等活動(dòng)的賬號(hào)；2024年4月至11月，公安部會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在全國(guó)部署開(kāi)展了為期7個(gè)月的保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊工作，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙300余個(gè)，涉案金額累計(jì)15億余元。

最高人民法院也在2023年明確表示對(duì)于“債鬧”等反催收“黑產(chǎn)”依法查明事實(shí)，準(zhǔn)確定罪量刑；中國(guó)人民銀行在2024年修訂發(fā)布了《征信投訴辦理規(guī)程》，特別針對(duì)提供虛假材料、冒名投訴或隱瞞代理關(guān)系等情形增加了終止辦理?xiàng)l款。

推動(dòng)立法、探索多元糾紛化解機(jī)制

多方共治局面下，整治金融黑灰產(chǎn)已初見(jiàn)成效。

根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者報(bào)所發(fā)布的《金融黑灰產(chǎn)分析及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》報(bào)告，2024年1月1日至12月31日，在各大社交平臺(tái)上，與“債權(quán)優(yōu)化”“征信修復(fù)”“反催收”“投訴代理”等相關(guān)的信息達(dá)15萬(wàn)條。

有法律界人士表示，當(dāng)前黑灰產(chǎn)治理存在事前監(jiān)測(cè)定性難、涉案標(biāo)準(zhǔn)不清晰、證據(jù)鏈?zhǔn)占嬖诿^(qū)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的背后，重要原因之一是缺乏法律層面的明確依據(jù)。

行業(yè)人士亦建議，在立法層面推動(dòng)制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，統(tǒng)一規(guī)范和細(xì)化金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的保護(hù)邊界、權(quán)利義務(wù)、誠(chéng)信體系等，有效壓縮職業(yè)代理黑灰產(chǎn)的套利空間。

近幾年，金融監(jiān)管局等有關(guān)部門也多次明確推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)。目前，行業(yè)內(nèi)已有一些實(shí)踐成果。以招行信用卡為例，近三年，該機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與各地調(diào)解組織的合作，打造高效專業(yè)的調(diào)解機(jī)制，通過(guò)多元化解累計(jì)預(yù)防投訴升級(jí)超3萬(wàn)起，部分案件還嘗試使用了仲裁、賦強(qiáng)公證等全新渠道，通過(guò)實(shí)踐創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)化解糾紛在早、在小。

但不可忽視的是，打擊“黑灰產(chǎn)”依然任重道遠(yuǎn)。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、打擊金融“黑灰產(chǎn)”是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工程。但可以看到，行業(yè)共治格局正逐步形成，黑灰產(chǎn)的滋生土壤正得以有效鏟除。