自2000年以來，中國出現(xiàn)人口老齡化形勢，加之養(yǎng)老金體系三支柱發(fā)展并不均衡，公共養(yǎng)老金屬于第一支柱，職業(yè)養(yǎng)老金與私人養(yǎng)老金發(fā)展相對滯后。國務院辦公廳7月印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中明確，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點將于2017年年底前啟動。那么，未來保險機構(gòu)該如何更好服務于養(yǎng)老金體系建設？人們又該如何規(guī)劃并選擇適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品呢？

與其他金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)在經(jīng)營養(yǎng)老金融方面具有其獨特的優(yōu)勢：

一、立足風險管理本業(yè)，提供安全可靠的養(yǎng)老風險保障。

今年6月21日，國務院常務會議指出，商業(yè)養(yǎng)老保險資金和社?；鹨粯樱际抢习傩盏?ldquo;養(yǎng)命錢”、“ 活命錢”，必須確保這些資金安全可靠運營。保險業(yè)是管理風險的行業(yè)，是養(yǎng)老金融業(yè)務的先行者，養(yǎng)老金融也是保險業(yè)的核心業(yè)務，保險業(yè)天然格外重視養(yǎng)老風險保障和養(yǎng)老金安全。與其他金融行業(yè)注重短期回報的特性不同，保險業(yè)更加擅長投資和管理長期資金，基于先進的資產(chǎn)負債管理技術(shù)，穿透經(jīng)濟周期、利率周期，為客戶提供長期穩(wěn)定的收益，實現(xiàn)安全保值和合理回報，在客戶的養(yǎng)老保障中發(fā)揮基石的作用。保險業(yè)提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以以約定保證利率或保底利率的形式，提供長期甚至終身的養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保障利益可以鎖定。

二、強化償付能力監(jiān)管，可以保證保險機構(gòu)養(yǎng)老金融安全運作。

中國保監(jiān)會持續(xù)加強保險監(jiān)管，對保險機構(gòu)的產(chǎn)品設計、銷售流程、資金運用、風險管理和償付能力等方面進行全方位的監(jiān)督和管理。從2016年起，行業(yè)全面實行償二代監(jiān)管體系，今年9月，保監(jiān)會又印發(fā)了《償二代二期工程建設方案》，進一步提高償付能力監(jiān)管的科學性和有效性，在保證保險機構(gòu)經(jīng)營養(yǎng)老金融安全可靠運營的同時，也有效保障了消費者權(quán)益。

三、覆蓋全生命周期，產(chǎn)品責任涵蓋百姓所有人身風險。

保險機構(gòu)一直致力于為客戶提供覆蓋全生命周期的保險保障，能夠利用好其生命表的數(shù)據(jù)基礎和獨一無二的精算技術(shù)，為客戶提供個性化、差異化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足客戶養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值、定期年金領取、終身年金領取等方面的需要：一是提供安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的年金保險；二是提供各種形態(tài)的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險；三是提供涵蓋生老病死殘等多種人身風險責任保障的綜合養(yǎng)老保障計劃；四是提供具有長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點的個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品；五是提供住房反向抵押養(yǎng)老保險等。

四、整合社會資源，全面滿足人們的養(yǎng)老保障及服務需求。

客戶對于養(yǎng)老保障的需求不僅僅是獲得養(yǎng)老金的給付，更重要的是得到相應的健康養(yǎng)老服務，保障自身的健康和生活水平。與其他金融行業(yè)不同，保險業(yè)天然承擔著服務社會治理的使命，與健康養(yǎng)老領域關(guān)系緊密，當前已經(jīng)在整合健康養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈方面形成了成熟的體系，能夠為百姓提供包括養(yǎng)老、護理、醫(yī)療、康復在內(nèi)的一攬子養(yǎng)老保障計劃，實現(xiàn)養(yǎng)老保障與服務供給并行，在養(yǎng)老投資之外全面滿足客戶對于養(yǎng)老保障的需求。

五、專業(yè)咨詢服務，為客戶提供全方位的保障規(guī)劃。

相較于其他金融機構(gòu)，大型保險機構(gòu)具有壽險、養(yǎng)老險、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老服務等牌照齊全的優(yōu)勢，擁有覆蓋更廣、數(shù)量更多的機構(gòu)網(wǎng)點和隊伍資源，能夠在售前、售中、售后為客戶提供一對一的貼心服務。同時，保險機構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建了成熟的培訓和技能認證體系，以及領先的數(shù)字化系統(tǒng)平臺，能夠保證服務隊伍基于客戶的個人和家庭情況，提供專業(yè)的咨詢服務和全方位的保障規(guī)劃，給客戶帶來便捷、順暢的全旅程體驗。

六、與社保體系完美互補，為客戶提供個性化的保障選擇。

稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品能夠與社保體系形成完美互補，為客戶提供除了按月領取養(yǎng)老金以外的個性化保障選擇。保險機構(gòu)積累了豐富的養(yǎng)老保障產(chǎn)品設計經(jīng)驗，既可以提供收益保證型的養(yǎng)老保險，也可提供最低保證+收益浮動型的養(yǎng)老保險，還可提供收益完全浮動型的養(yǎng)老保險；不僅能夠提供稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品，還能根據(jù)不同客戶的保障需求和健康狀況，靈活設計相應產(chǎn)品與之組合，還可以根據(jù)客戶的身體情況和生命周期變化，靈活調(diào)整給付額度和給付方式，提高抵御風險的能力，保障個人的生活品質(zhì)。

七、服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)多方共贏。

養(yǎng)老金融資金是長期投資資產(chǎn)，可以投入國家重大戰(zhàn)略和基礎設施建設，助力供給側(cè)改革，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。多年來，保險機構(gòu)成功投資了諸多國家重大基建項目，積極參與“一帶一路”、區(qū)域經(jīng)濟建設等諸多領域，在長期資金運作方面積累了豐富經(jīng)驗，能夠保障養(yǎng)老投資資金安全穩(wěn)健運行，為百姓提供穩(wěn)定的投資收益，為國家實體經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，同時也推動公司自身的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)多方和諧共贏。

稅延養(yǎng)老保險是對客戶養(yǎng)老保障最為基礎性的補充，事關(guān)客戶的老年生活和幸福?？蛻粼谶x擇稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，要重點關(guān)注以下幾點：一是要規(guī)劃好。要咨詢保險機構(gòu)的專業(yè)人士或財務顧問，全面分析自身所面臨的風險、財務能力、風險承受能力、退休收入結(jié)構(gòu)及期望等，做好資產(chǎn)配置及投保規(guī)劃；二是要配置好。具有養(yǎng)老保障或長期儲蓄功能的產(chǎn)品或資產(chǎn)豐富多樣、五花八門。應當堅持“保障為主、投資為輔”的原則，退休之前配置一定比例的收益保證型養(yǎng)老保險，退休之后則配置一定比例的定期年金或終身年金保險，管控風險，防止老年貧困。