重慶某科技有限公司新開設(shè)的茶園和璧山兩家直營店最近開始正常營業(yè)，此前公司曾為擴(kuò)張資金一籌莫展。重慶銀行了解到情況后立即上門調(diào)查，核實(shí)企業(yè)情況，僅5天就完成授信流程，向該企業(yè)發(fā)放了“知識(shí)價(jià)值信用貸款”40萬元，解決了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的燃眉之急。

所謂“知識(shí)價(jià)值信用貸款”，是重慶銀行依托重慶市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)牽頭建立的知識(shí)價(jià)值信用評(píng)級(jí)體系，向科技型企業(yè)以基準(zhǔn)利率發(fā)放的信用貸款，最高可貸300萬元。

實(shí)際上，不只創(chuàng)新開發(fā)出“知識(shí)價(jià)值信用貸款”，重慶銀行著眼于小微和民營企業(yè)融資服務(wù)中的各項(xiàng)痛點(diǎn)，還推出了“年審貸”、“成長(zhǎng)貸”、“足額貸”、“房抵貸”、“微型企業(yè)成長(zhǎng)扶持貸款”、“好企貸”等小微特色產(chǎn)品。

長(zhǎng)期以來，重慶銀行以全行戰(zhàn)略高度，聚焦民營和小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢困境，投入充裕的人力資源和信貸資源，持續(xù)提升對(duì)民營和小微企業(yè)的授信比重。并憑借較好的普惠金融服務(wù)，連續(xù)9年榮獲監(jiān)管部門“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”表彰。

截至9月末，重慶銀行全行民營企業(yè)貸款余額超500億元，占比各項(xiàng)貸款余額的27.5%。全行小微貸款余額超700億元，占比全行各項(xiàng)貸款余額的37.47%。

使命擔(dān)當(dāng)和轉(zhuǎn)型必然

從全國來看，民營經(jīng)濟(jì)具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上企業(yè)數(shù)量。就重慶市而言，民營經(jīng)濟(jì)也占據(jù)了半壁江山。2017年，重慶民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP比重、占稅收總額比重以及對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率均超過50%。

民營經(jīng)濟(jì)的重要地位不可替代，是區(qū)域乃至國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的寶貴財(cái)富。但是，一些民營企業(yè)在發(fā)展中遇到不少困難和問題，有的民營企業(yè)家形容為遇到了“三座大山”：市場(chǎng)的冰山、融資的高山、轉(zhuǎn)型的火山。

就融資而言，民營企業(yè)貸款受自身融資能力有限、融資途徑狹窄、可用抵押的有效固定資產(chǎn)不足、發(fā)展初期現(xiàn)金流不穩(wěn)定、缺乏可靠的還款來源等內(nèi)在因素影響，難以達(dá)到銀行貸款要求。銀行貸款不能及時(shí)到位，直接導(dǎo)致民營企業(yè)資金鏈脆弱，生存阻礙重重。

不僅如此，民營企業(yè)在各種新金融、類金融、民間融資等社會(huì)融資渠道獲得的資金成本，抬高了企業(yè)的債務(wù)成本。北京大學(xué)光華管理學(xué)院院長(zhǎng)劉俏經(jīng)過調(diào)研分析得出一個(gè)結(jié)論，同樣的上市公司、同樣的行業(yè)、相同的規(guī)模，民營企業(yè)平均比國有企業(yè)多支付1.38%的利息。

作為一家金融國企，支持民營和小微企業(yè)發(fā)展是重慶銀行被賦予的使命擔(dān)當(dāng)。自成立之初，重慶銀行就以小微和民營企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，被業(yè)界譽(yù)為“小微專家”“小微信貸工廠”。一直以來，重慶銀行始終堅(jiān)持把小微企業(yè)作為基本客戶群，在服務(wù)上進(jìn)行了一系列實(shí)踐和探索。

而隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，整個(gè)銀行業(yè)正面臨著深刻的調(diào)整，重慶銀行也意識(shí)到需要改革轉(zhuǎn)型迎接挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列關(guān)于小微企業(yè)的融資、稅收等優(yōu)惠政策，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型是一個(gè)難得的機(jī)遇。因此，支持民營企業(yè)也是重慶銀行作為一家地方銀行所面臨的轉(zhuǎn)型必然。

正是在內(nèi)外因素影響下，重慶銀行把支持民營和小微企業(yè)發(fā)展放到全行戰(zhàn)略高度，提高政治站位，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。三季度，重慶銀行在年初出臺(tái)的《關(guān)于推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》、《關(guān)于推進(jìn)金融扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》等綱領(lǐng)性文件的基礎(chǔ)上，制定了《小微普惠金融專項(xiàng)工作方案》、《2018年小微業(yè)務(wù)專項(xiàng)激勵(lì)方案》等專項(xiàng)性文件，持續(xù)加碼小微金融服務(wù)工作。

抓住痛點(diǎn)解題

中國人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，部分民營企業(yè)由于信息不對(duì)稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，在金融市場(chǎng)中相對(duì)弱勢(shì)，融資可得性、可及性差，這就表現(xiàn)為融資難；對(duì)能夠獲得融資的民營企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，在貸款利率中增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這就導(dǎo)致了融資貴。

中央民營企業(yè)座談會(huì)上針對(duì)民營企業(yè)融資問題，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)，為一些民營企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，從實(shí)際出發(fā)，公平地解決“融資難、融資貴”的問題。

以小微業(yè)務(wù)著稱的重慶銀行發(fā)現(xiàn)小微和民營企業(yè)融資難難在“銀行不好找、產(chǎn)品選擇少”。對(duì)此，重慶銀行發(fā)揮地方商業(yè)銀行決策鏈條短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活高效的優(yōu)勢(shì)，研發(fā)批量業(yè)務(wù)模式，提供高質(zhì)量金融供給，著力緩解小微企業(yè)融資難困境。

針對(duì)“銀行不好找”，重慶銀行主動(dòng)變“坐商”為“行商”，下沉民營和小微企業(yè)客群，從“等客戶”到“找客戶”，從“挑國有大客戶”到“搶優(yōu)質(zhì)小客戶”，并通過批量準(zhǔn)入、批量授信、批量管理的業(yè)務(wù)模式，對(duì)“圈、園、鏈、會(huì)、帶”等具備共同特征的民營和小微客群，設(shè)計(jì)具有特別針對(duì)性的一整套綜合金融服務(wù)方案。

在產(chǎn)品方面，重慶銀行推出了“年審貸”、“成長(zhǎng)貸”、“足額貸”、“知識(shí)價(jià)值信用貸款”、“房抵貸”、“微型企業(yè)成長(zhǎng)扶持貸款”“好企貸”等20余個(gè)民營和小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，構(gòu)建了從企業(yè)法人到個(gè)人經(jīng)營、從傳統(tǒng)信貸到線上秒貸、從小微民營到精準(zhǔn)扶貧等較為豐富的產(chǎn)品矩陣。

其中，“年審貸”就是重慶銀行向小微企業(yè)或小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶發(fā)放的分為三個(gè)融資時(shí)段的流動(dòng)資金貸款，貸款一次辦理，通過年審則無需每年還本轉(zhuǎn)貸，三年到期后一次性歸還本金，最高可貸2000萬元。

重慶開州區(qū)某果業(yè)有限公司就是這一產(chǎn)品的成功案例。兩年前，該公司擬申請(qǐng)融資擴(kuò)大種植規(guī)模，但企業(yè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，行業(yè)特征導(dǎo)致回款周期較長(zhǎng)，普通一年期的流動(dòng)資金貸款無法匹配客戶融資需求。重慶銀行了解到企業(yè)實(shí)際需求后，立即對(duì)接。經(jīng)調(diào)查，企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，發(fā)展前景較好，在開展授信調(diào)查、審查、審批后，于2016年向企業(yè)發(fā)放了“年審貸”200萬元。

該果業(yè)獲得信貸資金后，新增流轉(zhuǎn)土地1000畝，2018年新投入的項(xiàng)目已掛果，預(yù)計(jì)產(chǎn)生150萬元的銷售收入；2019年預(yù)計(jì)產(chǎn)出將達(dá)400萬元，在辦理“年審貸”的3年時(shí)間內(nèi)，將促進(jìn)企業(yè)銷售增長(zhǎng)達(dá)36%。

對(duì)于民營和小微企業(yè)融資貴，重慶銀行發(fā)現(xiàn)，貴在“利息吃不消”“費(fèi)用也不少”。為此，重慶銀行主動(dòng)降本讓利，緩解融資貴困難。一方面堅(jiān)持“保本微利”“差異化定價(jià)”原則，根據(jù)民營和小微企業(yè)的區(qū)域、行業(yè)、資信等因素確定合理利率。另外運(yùn)用貨幣政策工具，借用央行支小再貸款資金發(fā)放為小微客戶持續(xù)讓利。另一方面，強(qiáng)化收費(fèi)規(guī)范性。近三年來，通過設(shè)定5年期最高額抵押登記等方式，為民營和小微企業(yè)節(jié)約評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)近7000萬元。

除了融資難、融資貴，重慶銀行還在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)民營和小微企業(yè)融資慢的問題，慢在“銀企多頭跑”“效率也不高”。為此，重慶銀行提升服務(wù)質(zhì)效，緩解融資慢困境。一方面，最大限度簡(jiǎn)化資料，一次性為小微企業(yè)客戶提供直觀、清晰的菜單式申貸指引，避免客戶重復(fù)辦理、反復(fù)往返。另一方面，通過便利企業(yè)開戶流程、打造秒批秒放技術(shù)和重塑傳統(tǒng)流程提升辦理時(shí)效性。

重慶某動(dòng)力機(jī)械有限公司負(fù)責(zé)人就稱贊重慶銀行“利率低，效率也非常高！解決了我們的燃眉之急！”該公司因擴(kuò)大再生產(chǎn)，流動(dòng)資金緊張，但因自身抵押物不足四處碰壁，重慶銀行7個(gè)工作日內(nèi)完成了調(diào)查、上報(bào)、審批等一系列環(huán)節(jié)，向企業(yè)發(fā)放了短期流動(dòng)資金貸款300萬元。通過重慶銀行持續(xù)授信，2017年企業(yè)新增加了G39生產(chǎn)線，20臺(tái)鉆孔中心，全年實(shí)現(xiàn)銷售收入過億元，利潤兩年翻了兩番。

科技創(chuàng)新是根本

無論是破解融資難的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控管理，還是解決融資慢的效率提升，都要對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行重塑，就需要科技的根本支撐。重慶銀行比較早就意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義。

重慶銀行基于大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺(tái)推出了針對(duì)中小微企業(yè)的“好企貸”，即在大數(shù)據(jù)模型評(píng)分體系的基礎(chǔ)上，重慶銀行將申請(qǐng)、審核、放款等流程搬到了線上，開啟了針對(duì)中小微企業(yè)的秒貸時(shí)代。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等智能化技術(shù)的深度應(yīng)用，重構(gòu)民營和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)“在線申請(qǐng)、智能秒批、自助放款”，將傳統(tǒng)的信用貸款從5天縮短至最快35分鐘辦結(jié)，抵押貸款從12天縮短至最快24小時(shí)辦結(jié)。

2018年，重慶銀行在“好企貸”模型及平臺(tái)基礎(chǔ)上，推出“好企貸”四川版，好企貸西安版，更新迭代了好企貸貴州版，將這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣到四川、陜西、貴州。同時(shí)，重慶銀行還推出了基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的個(gè)貸產(chǎn)品——“捷e貸”2.0版，對(duì)個(gè)人實(shí)現(xiàn)了純線上貸款秒批秒放。

小微在線信貸拳頭產(chǎn)品“好企貸”產(chǎn)品體系更加豐富，覆蓋區(qū)域拓展到川陜貴，累計(jì)投放突破43億元；推出自營線上產(chǎn)品“捷e貸”、“薪e貸”、“幸福貸”廣受市場(chǎng)好評(píng)；信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)平臺(tái)部分系統(tǒng)功能上線運(yùn)行；智能供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)完成立項(xiàng)采購。

今年是重慶銀行大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)的關(guān)鍵之年，總體推進(jìn)情況較好，為明年以及今后的大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。各業(yè)務(wù)條線以大數(shù)據(jù)智能化驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展為引領(lǐng)，增強(qiáng)智能化技術(shù)的研究與運(yùn)用，依托新技術(shù)改造或革新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式和流程。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，進(jìn)一步強(qiáng)化在線信貸產(chǎn)品在征信、風(fēng)控、定價(jià)等環(huán)節(jié)的智能化改造。