民營、小微、農(nóng)村金融服務(wù)是當(dāng)前金融服務(wù)實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)，而城商行、農(nóng)商行群體則是我國金融體系服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)的主力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度末，全國農(nóng)商行的總資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)的17.07%，但發(fā)放的小微企業(yè)貸款總額為67452億元，占商業(yè)銀行發(fā)放總量的27.21%，占比分別高于城商行和股份制銀行2.92個和9.13個百分點。由此可見，盡管從總規(guī)?？?，農(nóng)商行占比仍然較小，但卻在小微企業(yè)融資市場中占據(jù)著重要位置。

農(nóng)商行好調(diào)頭

2018年下半年以來，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺多項政策，包括減稅、設(shè)立民營企業(yè)債券融資支持工具、化解股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險、引導(dǎo)銀行加大民營企業(yè)信貸投放力度等。隨著信貸政策傳導(dǎo)機制逐步疏通以及未來民營企業(yè)融資支持政策的陸續(xù)落地，民營經(jīng)濟融資情況將有所改善。在這個過程中，農(nóng)商行群體的作用不可小視。

以民營經(jīng)濟較為發(fā)達的蘇州吳江地區(qū)為例，發(fā)達的民營經(jīng)濟為當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行的發(fā)展提供土壤的同時，農(nóng)商行群體又成為當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)發(fā)展的重要支撐。吳江農(nóng)商銀行董事長魏禮亞于日前接受第一財經(jīng)記者采訪時稱，該行作為當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患曳ㄈ宿r(nóng)商行，當(dāng)初是靠服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)中小民營企業(yè)起家的，“既要在經(jīng)濟上行期錦上添花，也要在經(jīng)濟調(diào)整期的雪中送炭。”

在眾多上市銀行中，吳江農(nóng)商行的制造業(yè)貸款占比（超50%）、民營企業(yè)貸款占比（超60%）、實體經(jīng)濟貸款占比（超90%）等指標(biāo)較為領(lǐng)先。

紡織行業(yè)是吳江的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)?shù)氐闹е彤a(chǎn)業(yè)。經(jīng)歷了近幾年來的人力成本上升、產(chǎn)能過剩、訂單流失、利潤微薄的低谷，但從2017年下半年開始，紡織行業(yè)逐步回暖，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信心逐步恢復(fù)，對設(shè)備和原材料的需求明顯增加。“我們?yōu)閹椭徔棙I(yè)客戶把握住這一輪的發(fā)展機遇，盡快實現(xiàn)V形反轉(zhuǎn)，2018年進一步加大信貸支持力度，重點了解企業(yè)原材料準(zhǔn)備情況，和年后開工對流動資金的需求情況，以便及時投放貸款，幫助客戶及早下單鎖定原材料價格。”魏禮亞稱，在扶持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的同時，也加大了滿足戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資需求。2018年前三季度，累計向有科技含量的企業(yè)發(fā)放信保貸產(chǎn)品1.8億元；累計向進入平臺的有成長性、輕資產(chǎn)的1450戶企業(yè)總計授信102億元。

高速發(fā)展VS不良下行

城農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主要布局當(dāng)?shù)厥袌觯虼?，城農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展趨勢緊密相關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，上市城、農(nóng)商行不良貸款率步入下行區(qū)間。這一情況在長三角區(qū)域內(nèi)，也有了非常喜人的變化：截至2018年三季度，長三角地區(qū)上市的7家城、農(nóng)商行不良率分別較2016年末下降至1.22%和1.14%。尤其是2016-2017年這些銀行的不良生成率明顯放緩。

中銀國際分析師認為，目前銀行資產(chǎn)質(zhì)量的反映已經(jīng)較為真實。以吳江農(nóng)商銀行為例，截至2018年三季度末，該行不良貸款余額8.99億元，不良貸款率1.55%，撥備覆蓋率209.93%。并且在今年8月發(fā)行25億元可轉(zhuǎn)債后，資本充足率達到15.01%，比年初提高1.59個百分點。

“隨著區(qū)域經(jīng)濟回暖、不良資產(chǎn)出清，我們銀行的關(guān)注類貸款較年初實現(xiàn)‘雙降’，未來不良壓力逐漸減輕。”魏禮亞說，對于中小微民營企業(yè)而言，除了融資難、融資貴之外，抽貸、斷貸的問題其實更讓他們頭疼。“小微企業(yè)主非常害怕政策不穩(wěn)定、‘忽緊忽松’，而農(nóng)商行之所以占據(jù)服務(wù)小微金融主力位置，最主要的是靠多年合作積累下來的默契和了解。通過無數(shù)次深入實地的了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，為其提供真正需要的資金，見證民營企業(yè)由小到大的成長，同時也時刻關(guān)注風(fēng)險。從另外一個方面來說，對農(nóng)商行的風(fēng)險管理水平也提出了很高的要求。”

魏禮亞稱，該銀行在大力推進信貸管理的專業(yè)化改革和運營管理的集中化改革，實施財務(wù)預(yù)算的精細化管理，實現(xiàn)資源的有效配置，降低運營成本，提高風(fēng)險抵補后綜合收益率的同時，也大力推進激勵和約束機制改革，樹立“以業(yè)績論英雄、以貢獻拿報酬”的考核理念，實施精細化考核，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有效匹配。

為何逆勢擴張？

從國內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來看，近年來，銀行對網(wǎng)點數(shù)量和員工人數(shù)規(guī)模的增加，均持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度，但吳江農(nóng)商行卻在2018年新設(shè)了13家支行，區(qū)域覆蓋蘇州市內(nèi)的高新區(qū)、吳中區(qū)、相城區(qū)等。魏禮亞解釋稱，“在經(jīng)濟下行壓力比較大的環(huán)境里，我們這樣做的目的是復(fù)制‘吳江經(jīng)驗’，延伸服務(wù)范圍，填補當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)的農(nóng)村商業(yè)銀行市場空白。”

吳江農(nóng)商銀行“逆勢”批量設(shè)立新網(wǎng)點舉措的底氣，來自于2017年以來比較好的表現(xiàn)。上市兩年以來，吳江農(nóng)商銀行總資產(chǎn)累計增幅超過40%，2018年前三季度總資產(chǎn)增幅位列上市銀行首位，在上市農(nóng)商行中的總資產(chǎn)規(guī)模排名也有了提升。2018年三季度末，該行在吳江區(qū)的人民幣存款市場份額達到25.64%，是全區(qū)近30家銀行中市場份額超過20%的唯一銀行，比兩年前提高了1.12個百分點。

數(shù)據(jù)顯示，2018年前三季度，該行零售存款增幅近10%、零售貸款增幅超40%、零售客戶數(shù)量達到140萬戶。特別是通過新推出財富管理與私人銀行服務(wù)，為高凈值客戶提供資產(chǎn)配置、稅務(wù)計劃、專家醫(yī)療、財富傳承等私人定制服務(wù)，讓高凈值客戶獲得更好的體驗。

談到未來的發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，魏禮亞說，該行已經(jīng)制定了新一輪五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，全面推動從傳統(tǒng)銀行向價值創(chuàng)造的零售銀行、輕型銀行、智慧化銀行和特色銀行轉(zhuǎn)型。“發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)占比通常在50%以上，未來5-10年，新的要素將驅(qū)動我國大零售金融市場的擴張。2018年，我們結(jié)合全行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整優(yōu)化了零售的組織架構(gòu)，線下擴充了零售隊伍團隊，線上加緊拓展合作渠道，計劃未來五年使得零售業(yè)務(wù)從數(shù)量、質(zhì)量、速度上成為全行的主體業(yè)務(wù)之一。”