中國(guó)科創(chuàng)企業(yè)正在發(fā)展快車道，而資本的配套則與企業(yè)發(fā)展環(huán)環(huán)相扣。近年來(lái)交通銀行的“四專”模式服務(wù)了眾多科創(chuàng)小微企業(yè)，從初創(chuàng)到上市，銀行可謂正在融入企業(yè)的全生命周期。

提到因交行的科創(chuàng)普惠行動(dòng)而獲益的典型案例，比較突出的是江蘇邦融微電子科技有限公司（下稱“邦融”），企業(yè)從指紋識(shí)別芯片產(chǎn)品到目前的人臉識(shí)別，發(fā)展過(guò)程中需要大量資金用以開拓市場(chǎng)、擴(kuò)充人力、加速研發(fā)。交行于2017年通過(guò)“蘇科貸”為邦融發(fā)放200萬(wàn)科技貸款。目前，邦融已完成A輪融資，估值2.5億元。

科創(chuàng)企業(yè)搶賽道、資本配套成關(guān)鍵

邦融是中科院微電子研究所昆山分所的孵化單位，是以智能指紋生物識(shí)別集成電路設(shè)計(jì)、開發(fā)與生產(chǎn)為主營(yíng)方向的高科技企業(yè)。以江蘇昆山為中心，輻射北京、深圳等全國(guó)各地，現(xiàn)已擁有規(guī)?；募夹g(shù)支持與服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供智能指紋生物識(shí)別全套解決方案，是指紋專用SoC芯片行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)。

其實(shí)，邦融的融資、發(fā)展歷程實(shí)則也是眾多科創(chuàng)小微企業(yè)的縮影。邦融副總經(jīng)理盧孟近期在接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示：“公司起初聚焦客戶、技術(shù)積累，而2015、2016年開始，在蘋果手機(jī)指紋識(shí)別的風(fēng)潮引領(lǐng)下，公司也進(jìn)入快速發(fā)展期，剛開始我們只依靠昆山市政府的部分支持，雖然銷售額不斷提升，但隨著研發(fā)、人員、市場(chǎng)開拓的投入不斷增加，資金仍然緊張，2017年交行通過(guò)‘蘇科貸’發(fā)放了200萬(wàn)貸款，后期又對(duì)公司進(jìn)行了300萬(wàn)、500萬(wàn)的放款，交行對(duì)科創(chuàng)小微企業(yè)的支持力度是非常大的。”

對(duì)邦融這樣的企業(yè)而言，科技更新迭代的速度之快要求企業(yè)不斷加大投研。目前，消費(fèi)電子恰逢下行周期，且指紋識(shí)別市場(chǎng)也呈飽和狀態(tài)，因此公司在2016年、2017年的發(fā)展黃金期便已為未來(lái)的新產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃。“從前年我們就已經(jīng)開始研發(fā)40納米芯片，用于物端的人臉識(shí)別，預(yù)計(jì)到今年年底將會(huì)問(wèn)世，前期投入1200萬(wàn)，這要求公司要保持與銀行的合作、獲得資金支持。”此外，邦融也在規(guī)劃下一款28納米芯片，整體研發(fā)費(fèi)用也水漲船高。

其間，交行發(fā)揮了關(guān)鍵橋梁作用。盧孟對(duì)記者稱，“作為首次創(chuàng)業(yè)者，又是技術(shù)派，我們對(duì)資本的了解并不深，交行為企業(yè)進(jìn)行融資輔導(dǎo)和資源對(duì)接，這種支持必不可缺。如果光靠初創(chuàng)企業(yè)自身的技術(shù)能力，想要做到行業(yè)領(lǐng)先著實(shí)不容易。”

眼下，資本對(duì)熱門行業(yè)的追逐愈發(fā)迅猛，這也使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局更為激烈。“現(xiàn)在一旦某個(gè)行業(yè)起來(lái)了，也會(huì)催生更多行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的快速崛起。例如指紋識(shí)別領(lǐng)域，眾多企業(yè)都在爭(zhēng)搶賽道，因此我們需要尋求技術(shù)突破，并把成本做得比別人更低，才能爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額。”

在搶賽道的過(guò)程中，融資節(jié)奏則尤為重要。“我們的資金主要用于研發(fā)和市場(chǎng)開拓，每年30~40%的利潤(rùn)都會(huì)投入新產(chǎn)品研發(fā)，未來(lái)仍需要持續(xù)性融資來(lái)更好地面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。”盧孟表示。

初創(chuàng)到上市、銀行融入企業(yè)全生命周期

對(duì)于銀行而言，未來(lái)為科技企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)的重要性也將不斷突出。

2013年至2018年間，交行蘇州分行助力30余家小微科技企業(yè)一路成長(zhǎng)為中大型企業(yè)甚至掛牌上市，服務(wù)的新三板企業(yè)近70家，麥迪科技、昆山科森等多家企業(yè)已經(jīng)在主板上市。起初，交行通過(guò)科技企業(yè)貸款給仍是初創(chuàng)企業(yè)的昆山科森提供了50萬(wàn)貸款，后續(xù)企業(yè)獲得了戰(zhàn)略投資，銀行在此期間扮演了引薦資源的中介角色，而在企業(yè)上市后，交行給昆山科森的項(xiàng)目融資已經(jīng)做到了4個(gè)億。“銀行并非只靠賺息差，要想辦法幫助企業(yè)先成長(zhǎng)起來(lái)，銀行也才能從中獲得更大益處。”交行昆山分行副行長(zhǎng)（分管小微金融服務(wù)）陳峰對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

此外，交行的蘇州分行也正致力于打造綜合化科技金融服務(wù)的“蘇州模式”，其核心是“政府+銀行+金融同業(yè)資源+非金融服務(wù)中介”，即以銀行為中心，以政府打造的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和政策體系為基礎(chǔ)，加強(qiáng)與創(chuàng)投、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，結(jié)合會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、人力資源機(jī)構(gòu)等非金融中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)，為科技企業(yè)發(fā)展提供一攬子綜合化、專業(yè)化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行從“單一債權(quán)供應(yīng)者”向“綜合化金融集成商”轉(zhuǎn)變。

交行“四專”模式支持科創(chuàng)小微企業(yè)

在中國(guó)，例如邦融這樣的創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)不勝數(shù)。近年來(lái)，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”成為國(guó)家戰(zhàn)略，政府高度重視科創(chuàng)小微企業(yè)發(fā)展，各大銀行也在深入貫徹國(guó)家服務(wù)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新型小微企業(yè)的方針政策，不斷提升科技金融服務(wù)能力。

就交行而言，近年來(lái)其已形成專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專業(yè)合作、專屬產(chǎn)品、專項(xiàng)政策等“四專”機(jī)制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)扎實(shí)推進(jìn)。

所謂專營(yíng)機(jī)構(gòu)，即總行層面，總行普惠金融事業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)科技金融推廣團(tuán)隊(duì)，從事科技金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)推廣及政策支撐；分行層面，明確專門團(tuán)隊(duì)或?qū)ｉT人員，負(fù)責(zé)本行科技金融業(yè)務(wù)推廣落地。在交行的諸多分行中，如長(zhǎng)三角地區(qū)的江蘇、上海、蘇州等分行均設(shè)立了科技支行或科技金融服務(wù)中心，蘇州分行更榮獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”稱號(hào)，交行科技金融在長(zhǎng)三角區(qū)域已形成了較好的輻射效應(yīng)。

就專業(yè)合作而言，交行整合各類資源，包括與政府合作，例如國(guó)家工信部、科技部、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等部委，搭建總對(duì)總平臺(tái)，并在此合作框架下，推動(dòng)分行與地方政府部門對(duì)接，批量服務(wù)客戶，目前全行20多家分行與地方政府部門建立合作關(guān)系；與園區(qū)合作，即通過(guò)與科技創(chuàng)新企業(yè)聚集的各類園區(qū)合作，充分利用園區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С终?，批量服?wù)科技型小微企業(yè)，全行合作的科技園區(qū)50多家；與擔(dān)保合作：形成與國(guó)家融資擔(dān)保基金、省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)保體系的合作機(jī)制，為科技型小微企業(yè)提供信用保證類貸款。

“我們上個(gè)月跑了一家民企，發(fā)現(xiàn)其技術(shù)專利很多，于是我們馬上跟科技局聯(lián)絡(luò)，局長(zhǎng)親自帶隊(duì)進(jìn)行實(shí)地考察，而后馬上對(duì)科技項(xiàng)目予以支持，但此前企業(yè)并不了解昆山的科技政策，因此可能錯(cuò)過(guò)了科技項(xiàng)目補(bǔ)助，這也是銀行在整合資源方面應(yīng)該發(fā)揮的作用。”陳峰告訴記者。

而上述蘇科貸、昆科貸則為“四專”中的專屬產(chǎn)品。比如：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款，利用政府或園區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，共同為科技型小微企業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，政府或政府引進(jìn)的多方擔(dān)保提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)80%左右，銀行承擔(dān)20%左右；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，以科技型企業(yè)專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行融資。

此外，“四專”中的專項(xiàng)政策則包括專項(xiàng)信貸政策，即銀行明確重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策、較高創(chuàng)新水平和較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)，聚焦電子信息技術(shù)、生物與新醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)等細(xì)分行業(yè)，上海市、蘇州等分行針對(duì)科技型小微企業(yè)制定差異化的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。專項(xiàng)政策也包括專項(xiàng)考核激勵(lì)政策，引導(dǎo)分行在小微企業(yè)專項(xiàng)考核體系框架內(nèi)對(duì)科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化考核辦法。

交行助力小微企業(yè)打造“智慧普惠金融”

今年，支持民企小微幾乎成了銀行的第一關(guān)鍵詞。早在4月17日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議更是確定進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本的措施，工農(nóng)中建交5家國(guó)有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分點(diǎn)。

交行副行長(zhǎng)侯維棟表示，2019年普惠金融要求高、任務(wù)重，要從五方面入手——增強(qiáng)源頭意識(shí)，做實(shí)客戶基礎(chǔ)，做優(yōu)客戶體驗(yàn)；增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)意識(shí)，提升營(yíng)銷拓展合力；增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新項(xiàng)目落地；增強(qiáng)規(guī)范意識(shí)，降低融資成本；增強(qiáng)底線意識(shí)，打好風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)。

2018年全年，交行全行普惠口徑貸款增長(zhǎng)29.63%，較全部貸款高出20.58個(gè)百分點(diǎn)，普惠金融各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)成。在去年外部形勢(shì)比較復(fù)雜的環(huán)境下，取得這樣的成績(jī)頗為難得。

侯維棟表示，這一成績(jī)也得益于交行總行黨委的高度重視。2019年，監(jiān)管加大了普惠金融考核力度，初步要求普惠小微貸款增幅達(dá)到30%，進(jìn)一步鞏固小微貸款減費(fèi)讓利成效，同時(shí)要求普惠小微不良貸款率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。

今年上半年，交行打造“智慧普惠金融”平臺(tái)，借力金融科技手段，有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本和企業(yè)客戶獲貸成本。普惠貸款余額較年初增長(zhǎng)27.22%，普惠貸款客戶增加16,623戶；民營(yíng)貸款增速5.95%，快于全行貸款平均增速。

此前，交行普惠金融事業(yè)部高級(jí)經(jīng)理刁紅進(jìn)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，經(jīng)過(guò)這些年的探索，大行、中型銀行和小型銀行支持中小微的做法存在差異，這與不同銀行的客戶結(jié)構(gòu)有著必然聯(lián)系。

他稱，以五大行為主的大型銀行起步于公司業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)積累了豐富的公司大客戶資源，因而在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，逐步形成了圍繞核心企業(yè)做上下游的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。比如對(duì)上游，核心企業(yè)往往對(duì)供應(yīng)商有幾個(gè)月的賬期，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對(duì)供應(yīng)商的應(yīng)收賬款融資（質(zhì)押、保理或商票貼現(xiàn)）；對(duì)下游，核心企業(yè)往往要求經(jīng)銷商預(yù)付貨款，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對(duì)經(jīng)銷商的預(yù)付款融資（保兌倉(cāng)：經(jīng)銷商交納一定比例保證金，銀行開承兌匯票，核心企業(yè)控制貨權(quán)）。大行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是規(guī)模大、管理規(guī)范以及國(guó)有品牌，這是政府愿意合作的重要因素。

未來(lái)，銀行的普惠金融要求更高、任務(wù)更重。侯維棟也表示交行正從五方面入手，深耕普惠金融。

一是增強(qiáng)源頭意識(shí)，做實(shí)客戶基礎(chǔ)，做優(yōu)客戶體驗(yàn)。交行將深入推進(jìn)線上開戶流程優(yōu)化，提升客戶體驗(yàn)；推進(jìn)“廳堂一體化”落地，著力深耕小微客戶，延伸普惠業(yè)務(wù)觸角。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要做普惠專家、熟悉普惠業(yè)務(wù)，提升普惠服務(wù)的專業(yè)性。

二是增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)意識(shí)，提升營(yíng)銷拓展合力。交行強(qiáng)化板塊聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)和公司、國(guó)際、個(gè)金、卡中心等在客戶挖掘、客戶推薦、客戶服務(wù)方面的合作；強(qiáng)化總分轄聯(lián)動(dòng)，整合資源，加強(qiáng)重點(diǎn)普惠客群營(yíng)銷推進(jìn)。

三是增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新項(xiàng)目落地。普惠金融線上服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)是交行科技重點(diǎn)項(xiàng)目的首要工作；同時(shí)，要加強(qiáng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)對(duì)鏈屬小微客戶的帶動(dòng)作用，加快推進(jìn)線上供應(yīng)鏈融資模式的普及和推廣。

四是增強(qiáng)規(guī)范意識(shí)，降低融資成本。對(duì)已授信的小微客戶，按照實(shí)際借款合同約定，按時(shí)足額發(fā)放貸款；對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)，積極運(yùn)用重組等手段，緩解其短期融資壓力，幫助企業(yè)脫困轉(zhuǎn)型，不得盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

五是增強(qiáng)底線意識(shí)，打好風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)。交行持續(xù)開展重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)與各級(jí)政府、國(guó)家融資擔(dān)?；?、社會(huì)資本等合作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。同時(shí)也要完善責(zé)任追究機(jī)制，做好盡職免責(zé)機(jī)制落地細(xì)化實(shí)施。

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