2019年即將步入尾聲，在很多人忙于歲末年初的雜務(wù)之時，在上海工作的常無忌（化名）剛剛請好年假：他準(zhǔn)備奔赴日本，度過長達(dá)10天的“圣誕旅行”。

作為最老“90后”中的一員，常無忌的消費能力已經(jīng)超出了以“80后”為代表的“月光族”，平均月入工資在1.6萬元的他在雙十一和雙十二（總共）創(chuàng)下了5萬多元的成交量，也就是說，這兩個月以來，常無忌入不敷出。

但他似乎并不想因為金錢問題而與日本圣誕季各大商場的折扣和限定款“擦肩而過”。“我還有年終獎。”常無忌一邊盤算著，一邊告訴第一財經(jīng)記者。

“這次旅行我等很久了，我專門在雙十一訂的往返日本的頭等艙，價格不算貴，要的就是享受。”他這次的行程主要是東京和箱根，十天的酒店均為超豪華五星酒店，他還提前預(yù)訂了位于東京六本木的米其林三星餐廳。

先別忙著羨慕，下面進(jìn)入提問環(huán)節(jié)——已知常無忌并不是“富二代”，除了正式工作外并無別的經(jīng)濟來源，請問：常無忌出去旅行的錢從何而來？

答案是信用卡，以及諸多銀行以外機構(gòu)的“消費貸”平臺借款。

又到年關(guān)，可謂是幾家歡喜幾家愁。除了忙著用掉“年假票”、風(fēng)光出行的常無忌，也有為了生活奔波、不知歸處的年輕人。

同是白領(lǐng)一族的易甜甜（化名）在近些天經(jīng)歷著自出生以來最大的人生危機。身在南京的她已經(jīng)無法繼續(xù)維持日常開銷——她這兩年不斷騰挪信用卡、花唄以及參與民間借貸的金額已高達(dá)30萬元，目前負(fù)債累累。除了找親戚好友借錢來填補她制造的無底洞，她還預(yù)支了三個月的薪水……眼看難以為繼，她想到了辭職回家，向父母求助。

今年年初財達(dá)證券的統(tǒng)計顯示，中國消費貸存量巨大，風(fēng)險在逐漸累積。年初短期消費貸存量已達(dá)8.4萬億元，信用卡應(yīng)償總額已經(jīng)達(dá)到了6.6萬億元。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，個人消費貸款呈現(xiàn)持續(xù)快速增長態(tài)勢。截至2018年末，全國人均個人消費貸款余額為2.7089萬元，同比增長19.54%。

大消費時代到來，觀念不同了。消費貸快速增長的同時，風(fēng)險也在累積。

“80后”的本事限于“月光”，“90后”們則勇于暴“負(fù)”。推動短期消費貸的年輕人生活體面精致，然而真的是債多不愁嗎？

“綁在負(fù)債”上的人生

作為“消費貸”最早一批會員，易甜甜已是諸多平臺的超級用戶。她的分期比一般人想象中的還要多，在她密密麻麻的信用卡電子賬單和平臺消費提醒中，有不少大額消費的記錄。

曾經(jīng)的易甜甜并不是一個揮霍無度的年輕人，她也有自己的積蓄。一次旅行卻成為了她人生消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)折點。

據(jù)易甜甜回憶，在去年年初的時候，拿到年終獎的她去韓國自由行。按照計劃，她先是購買了某國際大牌的手提包一只，此外，還拿下了不少化妝品以及護膚品。享受到消費帶來的快樂以及韓國導(dǎo)購優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，易甜甜并沒有停止“買買買”的行為；與之相反，在離開韓國前，她使用了信用卡刷來了又一只大牌包包。

從此一發(fā)不可收拾。“前前后后買了十幾只包，總價值我沒有算過，20萬元不到。”

她父親還付了首付幫她買了一部進(jìn)口車，養(yǎng)車也是一筆不小的開支。為了維持所謂的體面，現(xiàn)在，易甜甜已經(jīng)到了必須靠賣二手包和親友接濟來維持的境地，平常月薪并不算低的她，還在網(wǎng)上接了替人翻譯的兼職。

“就和雪球一樣，越滾越大，停不下來，我也不知道怎么辦了。”二手包的折價率非常大，易甜甜十分懊惱自己的“沖動消費”。她表示，有時候著急還錢時，不得不借用社會借款，由此產(chǎn)生了巨額負(fù)債。

為了躲避社會借款催討，易甜甜決定提前回老家“避避風(fēng)頭”，當(dāng)她告訴父母自己欠款已達(dá)30萬元的時候，父母表示無力承擔(dān)，只能賣房還債。

賣房仍然需要周期，她的“雪球”在這期間會“滾”到多大，沒人知道。

同是“消費貸使用者”，相比易甜甜的情況，常無忌的資產(chǎn)負(fù)債表并沒有太糟糕。

他表示，在消費之后一定會制定一個預(yù)期表，“一定要打好算盤再行動。如何還、多久還，以及其他平臺的借款余量有多少，計算好之后，再進(jìn)行新一輪的消費。”身為理科生的常無忌充分顯示出了自己理性的一面。

常無忌說，自己的欠款一般長期保持在2萬元左右，比較可控，不過也有不少是長期分期下來的“舊賬”。

但是，據(jù)他統(tǒng)計，此次出行日本以及消費的費用預(yù)算共8萬元。同是旅行消費，不知道常無忌在這次旅行之后是否也會和易甜甜一樣背負(fù)起“雪球”。

遠(yuǎn)走他國卻走不出消費貸

如果說上面兩個案例代表了目前80、90后的部分高消費白領(lǐng)，那么趙曉鴿（化名）則代表不少00后的消費觀。千禧年出生的她已經(jīng)在韓國生活有兩年半的時間。

與前面兩者相比，趙曉鴿的學(xué)生身份較為特殊，沒有收入能力的她在財務(wù)方面全部依靠父母的支持。但是每到月底還款的時候，她會額外找父母要一筆錢來還花唄和信用卡。

“在韓國，花唄的使用率還是挺高的。對于我來說，還款手續(xù)比較復(fù)雜，要靠父母往國內(nèi)的銀行卡里打錢才能還清。”她表示。

目前，趙曉鴿的花唄額度有15000元，比肩不少白領(lǐng)的額度，且每個月使用的額度大概在10000元。她卻不以為然，表示不少在韓的中國留學(xué)生也在使用花唄進(jìn)行消費。

“我們平常去一些韓國的網(wǎng)紅店、便利店都可以使用支付寶，有時候還會有小額折扣，何樂而不為？”

這兩年來，趙曉鴿的消費水平持續(xù)上升，這與她不斷購入韓國買手店衣服、鞋子等消費品有關(guān)。她驕傲地告訴第一財經(jīng)記者，自己還在某社交網(wǎng)站開設(shè)了主頁，大秀韓國生活和她的“購物戰(zhàn)利品”，每天她都會上傳自己當(dāng)天的服裝穿搭，也收獲了不少關(guān)注和點贊，但并沒有將粉絲資源成功“變現(xiàn)”。

當(dāng)然，消費貸似乎并不是年輕人的專利。

記者也采訪多位“60后”、“70后”，平均每3人之中有1位持續(xù)使用信用卡、花唄等進(jìn)行日常消費。“我是為了兌換獎品，我都按時還而且積分能換東西，到目前為止我已經(jīng)換了多張超市卡。還有一些信用卡有特別屬性，比如說去某些餐廳就餐可以打折，或買機票有折扣等。”一位使用信用卡多年的卡友介紹道。

另外，還有一位60后表示，自己每個月都會使用花唄，“有時候網(wǎng)購的一些東西，不值得先掏錢來買，借用平臺付款之后，不滿意退款還不用墊付，十分方便。”她稱。

但是，60、70后的消費觀仍與年輕人有所不同，并沒有超前消費的觀念。舉個例子，上述“60后”的花唄額度被她修改至僅為1000元。

消費貸的蓬勃發(fā)展，彌補了城鄉(xiāng)之間、發(fā)達(dá)與偏遠(yuǎn)地區(qū)之間的金融服務(wù)差距，是普惠金融穩(wěn)步發(fā)展的表現(xiàn)。中國人民銀行在10月末發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2018年）》。報告指出，獲得過借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。

然而，向往的生活需要合理的財務(wù)規(guī)劃。部分沉迷于消費主義的年輕人，盲目追求與自己能力不匹配的消費，他們可能還沒有悟到“借來的遲早要還”。這群年輕的“負(fù)”翁是否能承受得住未來還款的壓力，一切還有待考證。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺記錄未完全納入征信系統(tǒng)的情況下，多頭借貸等風(fēng)險也應(yīng)警惕。下一步需持續(xù)完善征信體系，打通信息鴻溝，多方保障安全。