在手機掃碼支付已經(jīng)成為主流支付手段之一的當(dāng)下，一則“個人收款碼”將停用的消息引起了社會各界廣泛的關(guān)注，而隨著3月1日這個截止期限的臨近，甚至一些恐慌情緒在個體小商戶中蔓延開來。事實究竟如何，讓我們一起來梳理一下真正的前因后果。

“個人收款碼”停用這個揣測的源頭來自于中國人民銀行在2021年10月12日的一項通知《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》[1]（下文簡稱259號文）。在259號文中，央行要求“個人收款碼”的服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，應(yīng)當(dāng)提供特約商戶收款條碼，并參照特約商戶相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時，央行還規(guī)定了禁止“個人收款碼”用于遠(yuǎn)程非面對面的收款。

3.收款條碼管理。對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)）應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款。確有必要進行遠(yuǎn)程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。

央行此舉的目的是為了進一步增強對第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管。

根據(jù)2017年8月央行支付結(jié)算司《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中的要求，凡是涉及銀行卡的支付交易已經(jīng)在2018年就全部通過央行下屬的網(wǎng)聯(lián)清算平臺（網(wǎng)聯(lián)清算有限公司）進行清算，也就是說第三發(fā)支付與銀行賬戶間的交易全部納入了央行的監(jiān)管體系。

然而如果用戶的賬戶僅在第三方支付平臺內(nèi)部流轉(zhuǎn)，也就是微信與微信之間的付款或者支付寶與支付寶之間的付款，這類支付交易并未納入央行的監(jiān)管。因此不能排除有不法分子利用個人收款碼作為洗錢工具，從事相關(guān)的違法犯罪。

此外一些企業(yè)或個體工商戶的應(yīng)稅收入，本應(yīng)以公賬形式處于監(jiān)管之下，個人收款碼的不合理使用為他們創(chuàng)造了逃稅漏稅的便利。

為此，央行針對微信與支付寶等賬戶的監(jiān)管勢在必行。根據(jù)259號文的要求，微信和支付寶這類收單機構(gòu)同樣應(yīng)當(dāng)建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應(yīng)5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。這5個要素信息包括：

（1）收單機構(gòu)代碼；

（2）特約商戶（含小微商戶，即依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶，下同）編碼；

（3） 特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶為其主要負(fù)責(zé)人有效身份證件號碼，下同）；

（4）特約商戶收單結(jié)算賬戶；

（5）銀行卡受理終端布放地理位置。

基于央行通知的相關(guān)表述，外界之前的普遍猜測是“一刀切”式的將所有“個人收款碼”統(tǒng)統(tǒng)升級為“特約商戶收款碼”，并且全部納入監(jiān)管。

因此也就出現(xiàn)了本文開頭提到的普通群眾，特別是諸如菜販、商販等個體工商戶對此政策的不理解。這類商戶普遍會認(rèn)為在升級“特約商戶”收款碼的過程中會出現(xiàn)額外的收費，或者擔(dān)心收款方式的改變會對經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響等等。

然而今年2月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《中國支付清算協(xié)會關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》[2]對259號文的個人收款碼部分的操作方式進行了進一步解釋，明確了現(xiàn)行的“個人收款碼”不會停用。

一、進一步優(yōu)化營商環(huán)境，提供更加精準(zhǔn)和便捷的支付服務(wù)。新設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用。用戶使用“個人經(jīng)營收款碼”，服務(wù)不減、體驗不變，賦碼過程免費，并可享受更高效的交易對賬等服務(wù)。

二、現(xiàn)行“個人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

三、尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，會員單位要暢通渠道，加強對用戶的溝通和解釋，避免不法分子借機詐騙。

緊跟支付清算協(xié)會的步伐，微信和支付寶也在同一日分別發(fā)布公告，均明確了以下的兩點：

個人收款碼可以繼續(xù)使用

個人收款碼可以升級“個人經(jīng)營收款碼”，同時也將結(jié)合用戶收款情況，邀請用戶在自愿情況下升級為個人經(jīng)營收款碼。

隨著這些公告的發(fā)布，現(xiàn)有的個人收款碼方式得以延續(xù)；而升級“個人經(jīng)營收款碼”也將在沿用現(xiàn)有權(quán)益的同時增加一些額外的權(quán)益，并且是自愿和免費的。群眾的顧慮可以就此打消了。

個人收款碼的不停用讓群眾的擔(dān)憂解除了，那是否會讓央行加強監(jiān)管的進程耽擱下來嗎？我們認(rèn)為是不會的。在微信和支付寶的公告中都可以看到，微信和支付寶將結(jié)合用戶的收款情況，向用戶發(fā)出“個人經(jīng)營收款碼”的升級邀請。也就是說，微信和支付寶可以憑借他們各自強大的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)驅(qū)動來推斷出用戶的性質(zhì)，是否屬于經(jīng)營型的特約商戶。我們估計，這部分的賬戶無論用戶是否選擇升級，發(fā)生的支付交易都將會報送央行納入監(jiān)管范疇。因此，央行監(jiān)管的腳步其實并沒有停下，而是通過更先進的技術(shù)手段得到了延續(xù)。

2月22日公告的發(fā)布，讓此前一些機構(gòu)和媒體推斷的“一刀切”式升級將會對線下聚合收單供應(yīng)商帶來利好，以及對銀行卡收款方式的產(chǎn)生回流等等預(yù)測都將不復(fù)存在。

真正受到利好的首當(dāng)其沖是微信與支付寶兩大支付平臺。首先由于對于普通公眾，無論是使用個人收款碼的小微企業(yè)、個體工商戶，還是進行付款的消費者，現(xiàn)有的付款習(xí)慣不會發(fā)生改變，微信與支付寶也將得以鞏固他們在現(xiàn)有支付領(lǐng)域的強勢地位。其次，由于此次的監(jiān)管升級是通過非一刀切式的技術(shù)方式得以實現(xiàn)，微信與支付寶得到了配合監(jiān)管機構(gòu)識別賬戶的機會，可以從監(jiān)管機構(gòu)獲取大量的經(jīng)驗，進一步加強他們通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段進行風(fēng)險管理的能力。

此外央行等監(jiān)管機構(gòu)也成為了此次監(jiān)管升級的受益者，可以將監(jiān)管的領(lǐng)域擴展到微信和支付寶等第三方支付平臺的內(nèi)部賬戶，不僅可以直接打擊鉆空的非法分子，同樣可以總結(jié)出在非傳統(tǒng)領(lǐng)域進行支付犯罪的蛛絲馬跡，從而進一步的扎緊籬笆防范違法犯罪。此外，人性化的政策執(zhí)行讓群眾對于監(jiān)管政策更安心和更理解，也更好地呼應(yīng)了總書記提出的“以人民為中心”的重要理念，讓老百姓更有獲得感、幸福感、安全感。

[1] http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/4359567/index.html

[2] http://www.pcac.org.cn/eportal/ui?pageId=598261&articleKey=614362&columnId=595085

（作者系中歐國際工商學(xué)院金融與會計學(xué)教授芮萌；中歐財富管理研究中心研究員龔銘）