互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險再被關(guān)注。據(jù)第一財經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解，近期監(jiān)管部門針對股份行、城商行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務下發(fā)新的通知，對指標設(shè)定、自主管理能力、合作機構(gòu)約束等提出新的要求。

在此之前，監(jiān)管已針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務出臺多份文件，業(yè)內(nèi)普遍認為，此次新規(guī)針對性更強，相關(guān)要求更為全面和細化，更有助于落地成效顯現(xiàn)。新規(guī)中多項要求值得關(guān)注，包括新增資產(chǎn)質(zhì)量遷徙情況納入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務考核體系、息費收取規(guī)則進一步透明化等。

三方面細化要求，點出不應過度依賴合作機構(gòu)

據(jù)記者了解，上述通知即《關(guān)于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》）。文件的發(fā)布背景是，近年來銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務持續(xù)發(fā)展，一方面對服務小微企業(yè)和支持居民消費等發(fā)揮了積極作用，但另一方面，部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展模式、風險管理、消費者權(quán)益保護等方面仍存在一系列問題，容易引發(fā)金融風險。

所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，根據(jù)原銀保監(jiān)會2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，自2015年以來，監(jiān)管部門已出臺了一系列政策，覆蓋范圍和規(guī)范重點涉及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸催收等。

為進一步規(guī)范股份行、城商行、民營銀行三類主體的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營和管理，《通知》提出了三個方面要求：一是樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，健全業(yè)務治理體系；二是堅持全流程管理，提升自主風控能力；三是加強合作機構(gòu)管理，保護消費者合法權(quán)益。

從業(yè)務規(guī)劃層面，新規(guī)較《辦法》更為聚焦商業(yè)銀行過度追求互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)模等問題，鼓勵銀行拓展自營渠道。

根據(jù)《辦法》要求，商業(yè)銀行應當根據(jù)其市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，制定符合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃。涉及合作機構(gòu)的，應當明確合作方式。

《通知》則進一步明確，三類銀行要審慎評估互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場環(huán)境、風險狀況和發(fā)展前景，制定與本行資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理、信息科技等方面情況相匹配的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，不應過度依賴合作機構(gòu)的獲客引流或擔保增信來追求互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)?；蛴亩唐诳焖僭鲩L。

金融監(jiān)管研究院分析稱，目前，各家銀行普遍以助貸業(yè)務和自營業(yè)務的整體規(guī)模作為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，未來還應考慮市場環(huán)境、風險狀況、發(fā)展前景、發(fā)展管理、風險管理等因素，制定相匹配的發(fā)展規(guī)劃。上述要求旨在敦促銀行應提升風險管理能力，進一步壓縮助貸合作，提升自營能力。

相比此前規(guī)定，《通知》還進一步強調(diào)，三類銀行要落實自主風控要求，不得將核心風控環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)，防止過度依賴合作機構(gòu)，導致互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營管理“空心化”，支持鼓勵各行不斷拓寬自營渠道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務能力，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

新規(guī)還要求三類銀行完善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的考核和激勵約束機制，進一步明確了對相關(guān)業(yè)務的專項檢查和專項審計要求。在《辦法》提出將消費者權(quán)益保護納入考核體系的基礎(chǔ)上，《通知》新增了資產(chǎn)質(zhì)量遷徙情況、處置前不良貸款形成率、擔保增信類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務在代償賠付前的逾期貸款形成率三個考核指標。

嚴格合作準入、風險責任劃分，息費收取更透明

在涉及合作機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)的風險管控責任劃分、合作機構(gòu)準入、息費收取規(guī)則透明度等一直備受關(guān)注，這些也是保護消費者合法權(quán)益的重要環(huán)節(jié)。

在合作機構(gòu)準入方面，《辦法》指出，商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。商業(yè)銀行應根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務穩(wěn)健性的影響程度等，對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權(quán)限。

商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導致的風險。對合作機構(gòu)應當至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關(guān)系，合作機構(gòu)在合作期間有嚴重違法違規(guī)行為的，應當及時將其列入本行禁止合作機構(gòu)名單。

在此基礎(chǔ)上，新規(guī)要求三類銀行建立全行上下統(tǒng)一的覆蓋各類合作機構(gòu)的準入退出機制，選擇財務能力強、風控水平高、市場評價號的合作機構(gòu)，對合作機構(gòu)的名單制管理由總行歸口管理，并將重檢頻次由“至少每年一次”提升至“每半年至少一次”。

對于擔保增信機構(gòu)的合作，《通知》也在原監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上進一步強調(diào)了對業(yè)務資質(zhì)、擔保能力、股東背景等情況的審查，并明確要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔保增信類合作機構(gòu)的重要評價標準，對代償賠付前逾期貸款形成率和客戶綜合融資成本明顯偏高的擔保增信合作機構(gòu)，及時采取壓降合作規(guī)模、終止業(yè)務合作等措施。

此外，對客戶投訴集中或上升較快的催收合作機構(gòu)，新規(guī)要求銀行加大檢查頻次，積極運用科技手段提高對委托催收作業(yè)的檢查質(zhì)效。對存在違法違規(guī)問題的合作機構(gòu)和相關(guān)人員，通過督促扣減人員績效、壓降合作規(guī)模停止合作等手段嚴格懲戒。

“考慮到我國當前的經(jīng)濟形勢和市場環(huán)境，此要求有利于規(guī)范銀行與合作機構(gòu)的業(yè)務合作，及時識別和監(jiān)測合作機構(gòu)不規(guī)范行為，防范金融風險。”金融監(jiān)管研究院報告表示。

從國家金融監(jiān)督管理總局公開的處罰信息來看，貸后管理不到位、風險管理不到位、合作機構(gòu)管控不力抬高綜合融資成本、侵害借款人自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的違規(guī)高發(fā)區(qū)。

多位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士對記者表示，不同商業(yè)銀行與不同類型平臺合作，加上合作模式不一，綜合融資成本差異較大，其中的“分成”規(guī)則也有很大不同。

《辦法》要求，商業(yè)銀行自身或通過合作機構(gòu)向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式剝奪消費者意愿表達的權(quán)利。商業(yè)銀行應當在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)除外。

在此基礎(chǔ)上，新規(guī)進一步完善了消保要求，指出三類銀行要切實承擔金融消費者權(quán)益保護主體責任，向借款人充分披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的實際年利率、年化綜合融資成本等信息。對于有合作機構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，要明確告知消費者實際息費收取規(guī)則及收取方等信息。要加強與合作機構(gòu)的平等協(xié)商，約束合作機構(gòu)不當收費行為，有效降低客戶實際承擔的綜合融資成本。

在貸款授信和資金用途管理方面，《通知》也提出更為細化的要求，指出三類銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)貸款的統(tǒng)一授信管理，多渠道收集并充分核實借款人信息，合理測算其收入，對其核定統(tǒng)一授信額度。要全面考慮借款人已有債務情況，做好授信額度動態(tài)管理，有效防范共債風險。要審慎評估借款人的真實償債能力，不得僅因合作方提供擔保增信而降低授信審核標準。要加強對借款人改變互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用途、多方歸集資金、大額取現(xiàn)等行為的監(jiān)測預警，對于合規(guī)風險和信用風險較高的，應當及時采取有效的風險防控措施。